Co byste měli vědět o půjčkách ze svého plánu 401(k)

Mnoho společností umožňuje svým zaměstnancům půjčovat si peníze ze svých plánů 401(k), ale odhaduje se, že jen asi 20 procent oprávněných zaměstnanců má v daném okamžiku nesplacenou půjčku 401(k). Částečným důvodem může být to, že vzít si takovou půjčku není vždy nejlepším řešením v případě hotovostní nouze. Ve skutečnosti se označuje za poslední možnost.

Také jsou chvíle, kdy půjčka od sebe sama prostřednictvím půjčky 401(k) může mít velký smysl. Jen se ujistěte, že před podpisem na tečkovanou čáru rozumíte výhodám a nevýhodám tohoto typu půjčky, počínaje žádnou kontrolou úvěru – což je dobré – a konče ztrátou růstu investic, což není vůbec dobré.

Půjčky 401(k) mají limity pro půjčky

Interní daňový úřad omezuje půjčky 401(k) na vyšší z těchto částek: 10 000 USD nebo polovinu zůstatku vašeho penzijního plánu, až do limitu 50 000 USD. To však neznamená, že váš plán musí tyto podmínky akceptovat. Vaše společnost může nabídnout i méně.

Kdy musíte začít půjčku splácet?

Obvykle musíte souhlasit s tím, že půjčku začnete splácet již v příštím výplatním období. Toho se nejčastěji dosáhne automatickou srážkou z vaší výplaty. Pravděpodobně nebudete mít 30 dní do první splátky.

Půjčky 401(k) mohou mít omezenou dobu trvání

Půjčku musíte splatit do pěti let, pokud peníze nepoužijete na pořízení bydlení. Délka půjčky může být podstatně delší, pokud si půjčujete peníze, abyste si mohli pořídit bydlení, což by však mohlo představovat problém, pokud opustíte zaměstnání.

Můžete vynechat kontrolu úvěruschopnosti

Pokud žádáte o půjčku 401(k), neprovádí se žádná kontrola úvěruschopnosti, protože si nepůjčujete peníze od jiné strany. Dočasně čerpáte ze svých vlastních penzijních fondů. To však neznamená, že nebudete platit úroky.

Půjčky 401(k) mají konkurenční úrokové sazby

Úroková sazba půjčky 401(k) se často pohybuje v okolí základní úrokové sazby, což odpovídá typickým spotřebitelským úvěrům. Jistinu úvěru a úroky však budete splácet sami sobě, nikoliv bance nebo jiné finanční instituci. Celá částka každé splátky půjčky se vrací zpět na váš účet 401(k).

To může být obzvláště atraktivní výhoda, pokud si berete půjčku na splacení několika vysoce úročených kreditních karet a úvěrů – celkově ušetříte, pokud je úroková sazba vaší půjčky 401(k) výrazně nižší….a peníze z úroků si můžete ponechat ve svém plánu, místo abyste je dali někomu jinému.

Nízké nebo žádné poplatky za podání žádosti

Půjčka 401(k) není skutečnou půjčkou, takže případné poplatky za podání žádosti jsou obvykle minimální. Pokud váš plán má poplatek za poskytnutí půjčky, jde obvykle správci plánu, nikoli však zpět na váš účet.

Mnoho plánů si účtuje poplatek za poskytnutí půjčky ve výši až 75 USD za půjčku, takže byste mohli přijít o 7,5 %, pokud si půjčíte 1 000 USD.

Půjčky 401(k) mají za následek ztrátu investičního růstu

Vaše půjčené peníze 401(k) nebudou investovány na důchod, dokud jsou z vašeho plánu nesplacené. Po dobu trvání půjčky se vzdáte všech potenciálních investičních zisků z vypůjčených prostředků.

Ještě horší je, že přijdete o zisky ze složeného úročení. Nezapomeňte, že si půjčujete od svého budoucího já, takže v době odchodu do důchodu se pravděpodobně nevyrovnáte s ušlým růstem investic, ani když splatíte jistinu a úroky.

Daňové problémy

Počáteční příspěvky do fondu 401(k) jste si pravděpodobně mohli odečíst z daní, ale půjčku budete muset splatit z peněz po zdanění. Splacení půjčky ve výši 100 dolarů sníží vaši mzdu z příjmu o 100 dolarů a ze stejných peněz zaplatíte daň znovu, až si peníze z plánu 401(k) vyberete během odchodu do důchodu.

Můžete nadále přispívat do plánu 401(k)?

Některé plány zakazují další příspěvky před zdaněním, dokud není splacen váš úvěr. To může váš spořicí plán na dlouhou dobu ještě více vykolejit, takže pokud hotovost opravdu potřebujete, zvažte jiné možné varianty.

Půjčky 401(k) jsou závislé na vašem zaměstnání

Podmínky půjčky 401(k) jsou obvykle vázány na váš zaměstnanecký poměr u dané společnosti. Pokud ze zaměstnání odejdete nebo budete propuštěni, celý zůstatek půjčky bude splatný v termínu pro podání daňového přiznání za daný rok.

Dříve platilo, že ke splacení půjčky 401(k) musí dojít do 60 dnů od ukončení zaměstnání, ale zákon Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) toto ustanovení s účinností od ledna 2018 změnil. Termínem je nyní datum splatnosti daňového přiznání za daný rok, včetně prodloužení. Do této lhůty musíte půjčku buď splatit, nebo peníze převést na jiný kvalifikovaný penzijní účet.

V opačném případě se celá částka, kterou nejste schopni v této lhůtě splatit, považuje za rozdělení. Bude podléhat federální a státní dani z příjmu a případně i sankcím za předčasnou distribuci v závislosti na vašem věku.

Stále je to obecně lepší než distribuce peněz

Vždy je lepší být připraven na finanční krizi pomocí nouzových fondů nebo vhodného pojištění, ale půjčka je stále lepší volbou, pokud je vaším jediným dalším zdrojem peněz přímá distribuce peněz z vašeho penzijního fondu 401(k). Můžete se vyhnout placení daně z příjmu a penále, které byste platili při rozdělení, pokud během trvání půjčky neukončíte pracovní poměr a nedodržíte termín splacení.

Samozřejmě existují výjimky. Například vás nepostihne desetiprocentní sankce za předčasný výběr před dosažením věku 59 a půl roku, pokud si peníze vezmete jako distribuci místo půjčky a učiníte tak za účelem zaplacení neočekávaných účtů za lékařskou péči. Vaše zdravotní výdaje však musí být vyšší než 7,5 procenta vašeho upraveného hrubého příjmu a výběry vždy podléhají dani z příjmu.

.