Mit kell tudni a 401(k)-ból történő hitelfelvételről

Néhány vállalat lehetővé teszi alkalmazottai számára, hogy pénzt vegyenek fel a 401(k)-tervükből, de becslések szerint a jogosult alkalmazottak mindössze 20 százalékának van bármikor fennálló 401(k)-hitele. Ennek részben az lehet az oka, hogy egy ilyen kölcsön felvétele nem mindig a legjobb megoldás készpénzes vészhelyzetben. Valójában ezt nevezik végső megoldásnak.

Ezzel együtt vannak olyan esetek, amikor a 401(k) hitelen keresztül történő kölcsönfelvételnek sok értelme lehet. Csak győződjön meg róla, hogy tisztában van az ilyen típusú kölcsön előnyeivel és hátrányaival, mielőtt aláírja a kipontozott vonalat, a hitelellenőrzés nélkülitől – ami jó – az elveszett befektetési növekedésig, ami egyáltalán nem jó.

A 401(k) kölcsönök hitelfelvételi korlátok

A Internal Revenue Service a 401(k) kölcsönöket a 10 000 dollár vagy a nyugdíjalap egyenlegének nagyobbik felére korlátozza, legfeljebb 50 000 dollárig. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a tervének el kell fogadnia ezeket a feltételeket. Az Ön cége ennél kevesebbet is ajánlhat.

Mikor kell elkezdenie visszafizetni a kölcsönt?

Általában bele kell egyeznie abba, hogy a kölcsön visszafizetését már a következő fizetési időszakban megkezdi. Ez leggyakrabban a fizetéséből történő automatikus levonással történik. Valószínűleg nem lesz 30 napja az első kifizetésig.

A 401(k) hitelek korlátozott időtartamúak lehetnek

A hitelt legfeljebb öt év alatt kell visszafizetnie, kivéve, ha a pénzt lakásvásárlásra használja fel. A kölcsön időtartama lényegesen hosszabb lehet, ha azért veszi fel a pénzt, hogy lakást vásároljon, de ez problémát jelenthet, ha elhagyja a munkahelyét.

Kihagyhatja a hitelellenőrzést

Nem kerül sor hitelellenőrzésre, ha 401(k) kölcsönt igényel, mert nem egy másik féltől vesz fel pénzt. Ön átmenetileg a saját nyugdíjalapját csapolja meg. Ez azonban nem jelenti azt, hogy nem fog kamatot fizetni.

A 401(k) hitelek versenyképes kamatlábakkal rendelkeznek

A 401(k) hitel kamatlába gyakran az alapkamatláb környékén van, ami megfelel a tipikus fogyasztói hiteleknek. De a kölcsöntőkét és a kamatot önnek fizeti vissza, nem pedig egy banknak vagy más pénzintézetnek. Minden egyes hiteltörlesztés teljes összege visszakerül a 401(k) számlájára.

Ez különösen vonzó előny lehet, ha a hitelt több magas kamatozású hitelkártya és hitel visszafizetéséhez veszi fel – összességében pénzt takarít meg magának, ha a 401(k) hitel kamata jelentősen alacsonyabb….és ezt a kamatpénzt a saját tervében tarthatja, ahelyett, hogy másnak adná.

Alacsony vagy nincs jelentkezési díj

A 401(k) hitel nem valódi hitel, így az esetleges jelentkezési díjak általában minimálisak. Ha a tervének mégis van kezelési díja, az általában a terv kezelőjéhez kerül, nem pedig vissza az Ön számlájára.

Néhány terv akár 75 dolláros kezelési díjat is felszámít hitelenként, így Ön 7,5 százalékot veszíthet, ha 1000 dollárt vesz kölcsön.

A 401(k) kölcsönök elvesztett befektetési növekedést eredményeznek

A kölcsönvett 401(k) pénzt nem fektetik be az Ön nyugdíjazására, amíg az a tervéből kint van. A kölcsönzött pénzeszközökből származó minden lehetséges befektetési nyereségről lemond a kölcsön időtartama alatt.

Még rosszabb, hogy a kamatos kamatokból származó nyereségről is lemarad. Ne feledje, hogy a jövőbeni önmagától vesz fel kölcsönt, így a nyugdíjba vonulásáig valószínűleg még a tőke és a kamatok visszafizetése után sem éri el az elmaradt befektetési növekedést.

Adókérdések

A kezdeti 401(k) befizetései valószínűleg levonhatók az adóból, de a kölcsönt adózás utáni dollárral kell visszafizetnie. Egy 100 dolláros hiteltörlesztés 100 dollárral csökkenti az otthoni fizetését, és ugyanezen pénz után ismét adót kell fizetnie, amikor nyugdíjas korában kiveszi a pénzt a 401(k) programból.

Továbbra is fizethet a 401(k) programba?

Egyes tervek megtiltják a további adózás előtti befizetéseket, amíg a hitelét ki nem fizeti. Ez hosszú távon tovább siklathatja a megtakarítási tervét, ezért fontolja meg más lehetséges lehetőségeket, ha valóban szüksége van készpénzre.

A 401(k) kölcsönök az Ön foglalkoztatásától függenek

A 401(k) kölcsön feltételei általában az adott vállalatnál fennálló foglalkoztatási státuszához vannak kötve. A kölcsön teljes fennmaradó egyenlege az adott évre vonatkozó adóbevallási határidőig esedékessé válik, ha Ön elhagyja vagy elbocsátják a munkahelyéről.

Régebben a 401(k) kölcsönök visszafizetésének a munkaviszony megszűnését követő 60 napon belül kellett megtörténnie, de az adócsökkentési és foglalkoztatási törvény (TCJA) 2018 januárjától megváltoztatta ezt a rendelkezést. A határidő mostantól az adott évi adóbevallás esedékességének napja, beleértve a hosszabbításokat is. A határidőig vagy vissza kell fizetnie a kölcsönt, vagy át kell vezetnie a pénzt egy másik minősített nyugdíjszámlára.

Emáskülönben a teljes összeg, amelyet nem tud kifizetni ezen időn belül, felosztásnak minősül. Az összegre szövetségi és állami jövedelemadó, valamint – életkorától függően – esetleg korai kifizetési büntetés vonatkozik.

Általában még mindig jobb, mint a kifizetés

A pénzügyi válságra mindig jobb felkészülni vészhelyzeti pénzeszközökkel vagy megfelelő biztosítással, de a kölcsön még mindig előnyösebb megoldás, ha az egyetlen más pénzforrás a 401(k-ból történő teljes kifizetés.) Elkerülheti a kifizetés után fizetendő jövedelemadót és büntetéseket, hacsak nem szűnik meg a munkaviszonya a kölcsön futamideje alatt, és nem tartja be a visszafizetési határidőt.

Természetesen vannak kivételek. Például nem sújtja Önt a 10 százalékos korai visszavonási büntetés 59 1/2 éves kora előtt, ha a pénzt kölcsön helyett kifizetésként veszi fel, és ezt váratlan orvosi számlák kifizetésére teszi. Az orvosi kiadásoknak azonban a korrigált bruttó jövedelem 7,5 százalékát kell meghaladniuk, és a kifizetések mindig jövedelemadókötelesek.