Co je to skóre FICO?

Skóre FICO je značková verze úvěrového skóre, kterou největší finanční instituce v zemi nejčastěji používají při rozhodování o úvěrech a schvalování půjček.

Co je to skóre FICO?

Pokud se díváte do své úvěrové zprávy nebo se snažíte získat schválení půjčky či kreditní karty, určitě narazíte na své skóre FICO. Každý den se prodá 27 milionů skóre FICO, které se používá při rozhodování o 90 % všech úvěrů ve Spojených státech.

Každý ze tří hlavních úvěrových úřadů – Quifax, Experian a TransUnion – vypočítává skóre podle vzorců FICO a informací v podrobných zprávách o vaší úvěrové historii, které uchovává. Skóre se pohybuje v rozmezí od 300 do 850, přičemž vyšší skóre představuje pro věřitele nižší riziko.

Z hlediska obecného významu je skóre vyšší než 700 považováno za dobré, zatímco skóre vyšší než 750 za vynikající. Skóre nižší než 650 je obecně považováno za špatné a nižší než 600 za velmi špatné. Je však důležité si uvědomit, že různí věřitelé mají různé standardy a každý z nich zkoumá jiné údaje ve vaší úvěrové zprávě. Například se skóre 675 vám může být schválena hypotéka, ale ne určitý typ kreditní karty. A bez ohledu na to, jak nízké je vaše úvěrové hodnocení, můžete si začít budovat lepší skóre již dnes.

Skóre FICO si můžete zakoupit u tří hlavních úvěrových úřadů na stránkách myFICO.com. Některé banky, družstevní záložny, vydavatelé kreditních karet a další finanční služby zahrnují skóre FICO zdarma k vašemu měsíčnímu výpisu. Každých 12 měsíců si také můžete u každého ze tří hlavních úvěrových úřadů vyžádat bezplatnou kopii své úvěrové zprávy, která bude obsahovat vaše skóre FICO.

Jak funguje skóre FICO

Vaše skóre FICO je založeno na pěti klíčových informacích:

• Včasnost plateb: To tvoří 35 % vašeho skóre. Jedná se o jednoduchou otázku, zda platíte své účty včas. Pokud se platby opožďují, mají zpoždění 30, 60 nebo více než 90 dní? Byly některé účty odeslány k vymáhání? Došlo u vás k nějakému bankrotu nebo exekuci? Čím více negativních známek máte a čím jsou závažnější, tím více bude vaše skóre ovlivněno.
• Dluhy: Výše vašich dluhů ovlivňuje 30 % vašeho skóre. Úvěrové kanceláře se dívají na tzv. poměr využití vašeho úvěru. Obvykle bude vaše skóre vyšší, pokud nevyužíváte více než přibližně 30 % svého dostupného úvěru. Pokud tedy máte kreditní karty s kombinovaným limitem 10 000 USD, bude vaše skóre vyšší, pokud udržíte kombinované zůstatky na maximálně 3 000 USD. Čím nižší tento poměr udržíte, tím lépe.
• Dlouhodobost: Stáří vašeho úvěru tvoří 15 % vašeho skóre. Jak dlouho máte v průměru otevřené své účty? Pokud používáte úvěr desítky let a děláte to zodpovědně, budete mít pravděpodobně vyšší skóre než někdo s velmi krátkou úvěrovou historií. Proto je dobré mít otevřené účty u kreditních karet, i když je již nepoužíváte.
• Dotazy: Počet žádostí o úvěr, které jste v poslední době podali, tvoří 10 % vašeho skóre. Pokud žádáte o úvěr často, věřitelé vás budou považovat za riziko, což sníží vaše skóre. Z pohledu věřitele mohou mít lidé, kteří častěji žádají o nový úvěr, problémy s peněžními toky. A problémy s peněžními toky jsou pro věřitele velkou červenou vlajkou.
• Skladba účtů: Směs účtů, které máte, se na vašem skóre podílí asi 10 %. Patří sem všechny typy úvěrů: hypotéka, půjčka na auto, studentské půjčky, kreditní karty a jakýkoli jiný typ úvěru. Čím větší rozmanitost účtů máte, tím lepší bude vaše skóre. Pracujte na tom, abyste si časem vytvořili vyváženou směs typů úvěrů.

Co není zahrnuto do vašeho skóre FICO

FICO navíc uvádí, že nezohledňuje informace o místě vašeho bydliště, zaměstnání, platu nebo úrokových sazbách na vašich úvěrových účtech. A zatímco vaše žádosti o úvěr mohou ovlivnit vaše skóre, měkké dotazy na váš úvěr nemají na FICO vliv. Patří mezi ně vaše vlastní žádosti o nahlédnutí do vaší zprávy, žádosti potenciálních zaměstnavatelů nebo věřitelů, kteří kontrolují nabídky předběžného schválení.

Pozoruhodné události

FICO byla vytvořena v roce 1956 inženýrem Billem Fairem a matematikem Earlem Isaacem a její název pochází z názvu, který byl Fair, Isaac a Company. Původním cílem bylo zlepšit obchodní rozhodování inteligentním využitím dat. Fair a Isaac v roce 1958 vyvinuli a prodali svůj první systém hodnocení úvěruschopnosti.

V roce 1991 bylo skóre FICO zveřejněno třemi hlavními úvěrovými úřady a v roce 1995 společnosti Fannie Mae a Freddie Mac doporučily používání skóre FICO pro poskytování hypotečních úvěrů. V roce 2009 společnost oficiálně změnila název své značky a burzovní symbol na FICO.

FICO se v průběhu let vyvíjelo v mnoha různých verzích. Od roku 2014 nejnovější verze skóre FICO, FICO 9, snižuje vliv zdravotních dluhů na úvěrové skóre spotřebitelů. Ne všichni věřitelé však přijímají nejnovější skóre FICO stejným tempem. Mnozí se stále spoléhají na FICO 8 a někteří využívají několik verzí, takže je důležité vědět, který systém používá váš věřitel.