Qu’est-ce qu’un score FICO ?

Un score FICO est la version de marque du score de crédit la plus largement utilisée par les plus grandes institutions financières du pays pour prendre des décisions d’approbation de crédit et de prêt.

Qu’est-ce qu’un score FICO ?

Si vous consultez votre dossier de crédit ou si vous essayez d’être approuvé pour un prêt ou une carte de crédit, vous tomberez forcément sur votre score FICO. Il y a 27 millions de scores FICO vendus chaque jour, et ils sont utilisés pour prendre 90% de toutes les décisions de prêt aux États-Unis.

Chacun des trois principaux bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – calcule les scores en utilisant les formules de FICO et les informations contenues dans les rapports détaillés qu’ils conservent sur votre historique de crédit. Les scores vont de 300 à 850, un score plus élevé représentant un risque plus faible pour les prêteurs.

En termes de signification générale, les scores supérieurs à 700 sont considérés comme bons, tandis que les scores supérieurs à 750 sont considérés comme excellents. Les scores inférieurs à 650 sont généralement considérés comme mauvais, et ceux inférieurs à 600 sont très mauvais. Il est important de comprendre, cependant, que les différents prêteurs ont des normes différentes et qu’ils examinent tous des détails différents dans votre dossier de crédit. Par exemple, un score de 675 peut vous permettre d’obtenir un prêt hypothécaire, mais pas un type particulier de carte de crédit. Et peu importe la faiblesse de votre cote de crédit, vous pouvez commencer à bâtir un meilleur score dès aujourd’hui.

Vous pouvez acheter vos scores FICO auprès des trois principaux bureaux de crédit en visitant myFICO.com. Certaines banques, coopératives de crédit, émetteurs de cartes de crédit et autres services financiers incluent un score FICO gratuit avec votre relevé mensuel. Vous pouvez également demander une copie gratuite de votre rapport de crédit, qui comprendra votre score FICO, tous les 12 mois auprès de chacune des trois principales agences d’évaluation du crédit.

Comment fonctionnent les scores FICO

Votre score FICO est basé sur cinq éléments d’information clés :

• Rapidité des paiements : Cela représente 35 % de votre score. Il s’agit simplement de savoir si vous payez ou non vos factures à temps. Si les paiements sont en retard, ont-ils 30, 60 ou plus de 90 jours de retard ? Certains comptes ont-ils été envoyés en recouvrement ? Avez-vous eu des faillites ou des saisies ? Plus vous avez de marques négatives et plus elles sont sévères, plus votre score sera affecté.
• Dette : Le montant de la dette que vous avez affecte 30% de votre score. Les bureaux de crédit examinent ce que l’on appelle votre ratio d’utilisation du crédit. Généralement, votre score sera plus élevé si vous n’utilisez pas plus d’environ 30 % de votre crédit disponible. Ainsi, si vous avez des cartes de crédit avec des limites combinées de 10 000 $, votre pointage sera plus élevé si vous maintenez vos soldes combinés à un maximum d’environ 3 000 $. Plus vous maintenez ce ratio bas, mieux c’est.
• Longévité : L’ancienneté de votre crédit compte pour 15 % de votre score. Depuis combien de temps vos comptes sont-ils ouverts, en moyenne ? Si vous utilisez le crédit depuis des décennies et que vous le faites de manière responsable, vous aurez probablement un meilleur score qu’une personne ayant un très court historique de crédit. C’est pourquoi c’est une bonne idée de garder les comptes de carte de crédit ouverts même si vous ne les utilisez plus.
• Demandes de renseignements : Le nombre de demandes de crédit récentes que vous avez soumises compte pour 10 % de votre score. Si vous demandez fréquemment du crédit, les créanciers vous considéreront comme un risque, ce qui fera baisser votre score. Du point de vue d’un prêteur, les personnes qui sollicitent plus souvent un nouveau crédit peuvent souffrir de problèmes de trésorerie. Et les problèmes de trésorerie sont un gros drapeau rouge pour les prêteurs.
• Composition des comptes : La combinaison de comptes que vous avez contribue à environ 10 % de votre score. Cela comprend tous les types de prêts : prêt hypothécaire, prêt automobile, prêt étudiant, cartes de crédit et tout autre type de crédit. Plus la variété de comptes est grande, plus votre score sera élevé. Travaillez à construire un mélange équilibré de types de crédit au fil du temps.

Ce qui n’est pas inclus dans votre FICO

En outre, FICO dit qu’il ne tient pas compte des informations sur votre lieu de résidence, votre emploi, votre salaire ou les taux d’intérêt sur vos comptes de crédit. Et si vos demandes de crédit peuvent affecter votre score, les enquêtes discrètes sur votre crédit n’ont pas d’impact sur FICO. Il s’agit notamment de vos propres demandes de consultation de votre rapport, des demandes d’employeurs potentiels ou des prêteurs qui vérifient les offres de pré-approbation.

Happenings notables

FICO a été créé en 1956 par l’ingénieur Bill Fair et le mathématicien Earl Isaac et son nom vient de ce qui était Fair, Isaac, and Company. L’objectif initial était d’améliorer les décisions commerciales en utilisant intelligemment les données. Fair et Isaac ont développé et vendu leur premier système de notation de crédit en 1958.

En 1991, les scores FICO ont été diffusés aux trois principales agences d’évaluation du crédit, et en 1995, Fannie Mae et Freddie Mac recommandaient l’utilisation des scores FICO pour les prêts hypothécaires. En 2009, la société a officiellement changé son nom de marque et son symbole boursier en FICO.

FICO a évolué à travers de nombreuses versions différentes au fil des ans. Depuis 2014, la plus récente version du score FICO, FICO 9, a réduit l’impact des dettes médicales sur les scores de crédit des consommateurs. Cependant, tous les prêteurs n’adoptent pas les derniers scores FICO au même rythme. Beaucoup s’appuient encore sur le FICO 8, et certains utilisent plusieurs versions, il est donc important de savoir quel système votre prêteur utilise.