Účty peněžního trhu jsou vynikající možností, jak získat úroky a zároveň mít své peníze k dispozici. Tyto účty umožňují utrácet, kdykoli potřebujete, obvykle pomocí debetní karty nebo šekové knížky, a často se na nich vyplácí více než na spořicích účtech.
Pokud máte na spořicích účtech uloženou významnou částku nebo pokud plánujete nechat peníze nedotčené, je velmi důležité najít nejlepší možné sazby peněžního trhu. Používáte-li peněžní trh pro něco, jako je pohotovostní fond, můžete uložit významnou částku – a doufejme, že tyto peníze nikdy nepoužijete. V důsledku toho se vyplatí najít účet, který vás odmění a zároveň vám usnadní utrácení.
Níže uvedený graf ukazuje průměrné sazby peněžního trhu od roku 2009 do současnosti, které se týkají vkladů, které nejsou jumbo.
Jak tedy maximalizovat své výnosy? Lidé se často rozhodují založit si účty peněžního trhu prostřednictvím svých „nebankovních“ finančních institucí – například makléřského účtu – protože výnosy jsou často mnohem vyšší než u tradičních bank, ale tito vkladatelé při tom obětují jistotu pojištění FDIC. Níže uvedené tipy vám pomohou vydělat na účtu peněžního trhu od banky co nejvíce.
Porovnejte si nabídky bank
Prohlédněte si nabídky několika bank a věnujte pozornost vlastnostem účtu i úrokovým sazbám. Každá banka zpracovává účty peněžního trhu jinak a rychlé srovnání vám může pomoci najít nejlepší účet. Podívejte se do internetových bank, místních družstevních záložen a malých regionálních bank. Megabanky mohou stát za pozornost, ale obvykle nemají nejlepší sazby.
Úrokové sazby: Úroková sazba může být nejdůležitějším faktorem při výběru účtu. Bez ohledu na výši vkladu sazba určuje, jak rychle váš účet poroste. To je důležité, protože inflace může vaše úspory časem ubírat. Porovnejte APY uváděné u jednotlivých bank, které zahrnují úrokovou sazbu i složení účtu.
Peněžní trh, spořicí účty nebo CD? Porovnejte všechny možnosti a ověřte si, zda je pro vás nejlepší volbou účet peněžního trhu. U některých bank je spořicí účet vaší nejlepší volbou. Například Ally Bank vyplácí vyšší APY na spořicích účtech než na účtech peněžního trhu. Ale Capital One 360 vyplácí na účtech peněžního trhu více než na spořicích vkladech. Přesto Ally bank nabízí likvidní CD, které vyplácejí ještě více než jejich spořicí účet – musíte se tedy podívat na výhody a nevýhody každé možnosti.
Zapomeňte na maximum: Některé banky umožňují založit si účet peněžního trhu s libovolnou částkou, ale stanovují limity, kolik peněz může vydělávat inzerovanou sazbu. Pro mnoho střadatelů to není problém, protože limity jsou třeba 50 000 USD nebo více. Jiné banky zaujímají opačný přístup a vyplácejí vám více, pokud vložíte více peněz (viz níže).
Záruka za šek: Změna banky může být nepříjemná. Pokud si vybíráte účet pouze na základě úrokových sazeb, najděte si banku, která vám bude i nadále vyplácet konkurenceschopné sazby. Dvanáctiměsíční (nebo podobná) garance sazby vám pomůže zajistit, že nebudete ztrácet čas – a přicházet o úrokové výnosy – častým stěhováním peněz. Případně si vyberte banku, která trvale vyplácí slušné sazby, i když nejsou vždy nejvyšší.
Podívejte se online
Místní banky a družstevní záložny hrají v místní ekonomice zásadní roli, ale nejlepší sazby na peněžním trhu mají obvykle online banky. Obvykle také nabízejí účty bez minimálních požadavků na otevření a bez měsíčních poplatků. Poplatky mohou ubírat z úroků, které na účtu získáte, a efektivně tak snižovat částku, kterou vyděláte (a kterou si ponecháte).
Konsolidace aktiv
Některé banky vyplácejí nejlepší sazby za velké zůstatky na účtu. Pokud můžete spojit peníze z více účtů a uložit jich více na účet peněžního trhu, můžete si výrazně zlepšit své výnosy. Například banka Northpointe Bank vyplácí skromnou úrokovou sazbu již od 1 000 USD. Pokud však na účet peněžního trhu vložíte 25 000 USD, můžete vydělat desetkrát tolik. Capital One 360 nabízí nejlepší sazbu při zůstatku na účtu nad 10 000 USD. Pokud se blížíte k jedné z těchto hranic, může mít smysl převést prostředky z běžného nebo spořicího účtu, abyste tuto překážku překonali.
Vyhněte se nástrahám
Před použitím účtu peněžního trhu se seznamte s pravidly své banky.
Jedním z největších překvapení pro zákazníky účtu peněžního trhu je limit transakcí. Federální zákon omezuje některé převody a výběry z účtu na šest měsíčně. To je v mnoha případech v pořádku, například když účet používáte jako nouzový fond. Navíc výběry z bankomatu nebo u pokladníka se do limitu obvykle nezapočítávají. Pokud však hodláte debetní kartu používat často, nemusí být účet peněžního trhu tou nejlepší volbou.
Pokud překročíte šest převodů měsíčně, může vám banka účtovat poplatky nebo převést váš účet na jiný typ účtu. To může vést ke snížení úrokových výnosů, takže pokud předpokládáte výběry, je nutné je plánovat.
Dalším možným problémem je omezení částky, kterou můžete každý den nebo měsíc převést. Pokud máte značný majetek, nemusíte být schopni jen tak přelévat peníze sem a tam po velkých částech. Ptejte se na limity příchozích i odchozích převodů a nezapomeňte, že nízké denní limity mohou vyžadovat, abyste za měsíc provedli více než šest převodů, abyste získali peníze, které potřebujete.