Rahamarkkinatilit ovat erinomainen vaihtoehto korkojen ansaitsemiseen ja samalla rahojen säilyttämiseen. Näillä tileillä voit käyttää rahaa aina tarvittaessa, yleensä pankkikortilla tai shekkivihkolla, ja ne maksavat usein enemmän kuin säästötilit.
Jos sinulla on merkittävä määrä säästöjä tai jos aiot jättää rahat koskemattomiksi, on tärkeää löytää parhaat mahdolliset rahamarkkinakorot. Kun käytät rahamarkkinoita esimerkiksi hätärahastoon, saatat tallettaa merkittävän summan – ja toivottavasti et koskaan käytä näitä rahoja. Tämän vuoksi kannattaa löytää tili, joka palkitsee sinut samalla, kun sen käyttäminen on helppoa.
Oheisessa kaaviossa näkyvät keskimääräiset rahamarkkinakorot vuodesta 2009 tähän päivään, jotka koskevat muita kuin jumbotalletuksia.
Miten maksimoit siis tuottosi? Ihmiset päättävät usein avata rahamarkkinatilejä ”pankkien ulkopuolisten” rahoituslaitostensa – kuten välitystilin – kautta, koska tuotot ovat usein paljon suuremmat kuin perinteisissä pankeissa, mutta nämä tallettajat uhraavat näin tehdessään FDIC-vakuutuksen tarjoaman turvan. Alla olevat vinkit auttavat sinua ansaitsemaan mahdollisimman paljon pankin rahamarkkinatilillä.
Vertaile pankkien tarjouksia
Tarkista useiden pankkien tarjoukset ja kiinnitä huomiota tilin ominaisuuksiin sekä korkoihin. Jokainen pankki käsittelee rahamarkkinatilejä eri tavalla, ja nopea vertailu voi auttaa sinua löytämään parhaan tilin. Tarkista verkkopankit, paikalliset luotto-osuuskunnat ja pienet alueelliset pankit. Megapankit voivat olla tutustumisen arvoisia, mutta niillä ei yleensä ole parhaita korkoja.
Korot: Ansaitsemasi korko voi olla tärkein tekijä tilin valinnassa. Riippumatta siitä, kuinka paljon talletat, korko määrittää, kuinka nopeasti tilisi kasvaa. Tämä on tärkeää, sillä inflaatio voi syödä säästöjäsi ajan mittaan. Vertaile kunkin pankin ilmoittamaa APY:tä, joka sisältää koron sekä koronlaskennan tililläsi.
Rahamarkkinat, säästöt vai CD:t? Vertaile kaikkia vaihtoehtoja varmistaaksesi, että rahamarkkinatili on paras vaihtoehtosi. Joissakin pankeissa säästötili on paras vaihtoehto. Esimerkiksi Ally Bank maksaa säästötilille korkeamman APY:n kuin rahamarkkinatilille. Mutta Capital One 360 maksaa enemmän rahamarkkinatileille kuin säästötalletuksille. Tästä huolimatta Ally-pankki tarjoaa likvidejä CD-tilejä, jotka maksavat jopa enemmän kuin heidän säästötilinsä, joten sinun on tarkasteltava kunkin vaihtoehdon hyviä ja huonoja puolia.
Muista maksimi: Joissakin pankeissa voit avata rahamarkkinatilin millä tahansa summalla, mutta ne asettavat rajoituksia sille, kuinka paljon rahalla voi ansaita mainostettua korkoa. Monille säästäjille tämä ei ole ongelma, sillä rajat voivat olla 50 000 dollaria tai enemmän. Toiset pankit noudattavat päinvastaista lähestymistapaa ja maksavat sinulle enemmän, jos talletat enemmän (ks. alla).
Sekkitakuut: Pankin vaihtaminen voi olla hankalaa. Jos valitset tilin pelkästään korkojen perusteella, etsi pankki, joka maksaa jatkossakin kilpailukykyisiä korkoja. 12 kuukauden korkotakuu (tai vastaava) auttaa varmistamaan, ettet tuhlaa aikaa – ja menetä korkotuloja – siirtämällä rahaa usein. Vaihtoehtoisesti kannattaa valita pankki, joka maksaa jatkuvasti kunnon korkoja, vaikka ne eivät aina olisikaan korkeimmat.
Katso netistä
Paikallisilla pankeilla ja luotto-osuuskunnilla on tärkeä rooli paikallisessa taloudessa, mutta verkkopankeilla on yleensä parhaat rahamarkkinakorot. Ne tarjoavat yleensä myös tilejä, joiden avaamiselle ei ole vähimmäisvaatimuksia eikä kuukausimaksuja. Maksut voivat syödä kaikki tilillesi ansaitsemasi korot, mikä pienentää tehokkaasti ansaitsemaasi (ja säilyttämääsi) määrää.
Konsolidoi varoja
Jotkut pankit maksavat parhaat korot suurille tilisaldoille. Jos voit yhdistää rahaa useilta tileiltä ja tallettaa enemmän rahaa rahamarkkinatilille, voit parantaa tuottojasi huomattavasti. Esimerkiksi Northpointe Bank maksaa vaatimatonta korkoa jo 1 000 dollarista. Mutta jos talletat 25 000 dollaria rahamarkkinatilillesi, voit ansaita kymmenkertaisen koron. Capital One 360 tarjoaa parhaan korkonsa yli 10 000 dollarin tilin saldolla. Jos olet lähellä jotakin näistä raja-arvoista, voi olla järkevää siirtää varoja sekki- tai säästötililtä, jotta pääset esteen yli.
Vältä sudenkuopat
Ennen kuin käytät rahamarkkinatiliä, tutustu pankkisi sääntöihin.
Yksi suurimmista yllätyksistä rahamarkkinatilin asiakkaille on transaktioraja. Liittovaltion laki rajoittaa tietyt tilisiirrot ja -nostot tililtäsi kuuteen kuukaudessa. Tämä on hyvä asia monissa tapauksissa, esimerkiksi silloin, kun käytät tiliäsi hätärahastona. Lisäksi nostoja pankkiautomaatista tai pankkivirkailijalta ei yleensä lasketa rajoitukseen. Mutta jos aiot käyttää pankkikorttia usein, rahamarkkinatili ei ehkä ole paras vaihtoehtosi.
Jos aiot tehdä enemmän kuin kuusi nostoa kuukaudessa, pankkisi voi periä maksuja tai muuttaa tilisi toisenlaiseksi tiliksi. Tämä voi johtaa korkotulojen pienenemiseen, joten suunnittelu on tärkeää, kun aiot tehdä nostoja.
Toinen mahdollinen ongelma on rajoitus sille, kuinka paljon voit siirtää tililtäsi päivittäin tai kuukausittain. Jos sinulla on merkittävää varallisuutta, et ehkä voi vain siirtää rahaa edestakaisin suurina pätkinä. Kysy sekä saapuvien että lähtevien siirtojen rajoituksista, ja muista, että alhaiset päivittäiset rajoitukset saattavat vaatia, että sinun on tehtävä enemmän kuin kuusi siirtoa kuukaudessa saadaksesi tarvitsemasi rahat.