Jak mikropůjčky pomáhají malým podnikům růst
Pokud jste v poslední době žádali o podnikatelský úvěr, chápete, jak obtížné je získat podnikatelský úvěr. Pravdou je, že většina věřitelů není ochotna riskovat své zisky tím, že poskytne úvěr podnikatelům, kteří nesplňují určité požadavky.
Věřitelé zůstávají na trhu tím, že půjčují pouze dlužníkům, kteří prokazují velkou pravděpodobnost splácení úvěru na základě určitých kritérií zjištěných v jejich finančních informacích a úvěrové historii.
Pro zmírnění tohoto problému slouží mikroúvěry jako způsob poskytování půjček těm, kteří by jinak k půjčkám neměli přístup.
V porovnání s tradičními úvěry na sebe mikroúvěry berou riziko, že nabízejí půjčky bez zajištění. Dlužníky mohou být jak nemajetní, tak podnikatelé se špatnou úvěrovou historií.
Co je mikropůjčka?
Mikropůjčky odrážejí rostoucí růst vzájemné ekonomiky, která pomáhá podnikatelům získat přístup ke kapitálu.
Mikropůjčky jsou malé půjčky poskytované jednotlivci namísto tradičních věřitelů, jako jsou banky. Věřitelé mohou přispět na jednu půjčku nebo svůj příspěvek rozložit tak, aby pokryl část několika půjček.
Věřitelé mohou poskytnout půjčku dlužníkům, kteří mají buď špatnou úvěrovou historii u tradičních zdrojů, nebo dlužníkům, kteří nemají přístup k tradičnímu financování kvůli své geografické poloze.
Proč mikropůjčky?
Mikropůjčky jsou ideální pro dva hlavní scénáře: pomoci jednotlivcům v slouží dvěma hlavním účelům. Za prvé, mikropůjčky pomáhají méně šťastným jednotlivcům v ekonomicky nerozvinutých zemích založit malé podniky. Za druhé, mikropůjčky pomáhají podnikatelům, kteří nemají přístup k tradičním půjčkám z důvodu špatné bonity nebo jiných finančních důvodů, které je pro tradiční věřitele kategorizují jako „vysoce rizikové“.
Pomoc dlužníkům v ekonomicky málo rozvinutých zemích
Mikropůjčky slouží k pomoci dlužníkům s v ekonomicky málo rozvinutých zemích, kteří nemají přístup k tradičním způsobům financování.
Podobně jako v případě tradičních půjček musí dlužníci uvést účel půjčky a předložit podnikatelský plán s podrobným popisem své činnosti. Dlužník musí poskytnout osobní údaje a také životopis ke zvážení.
Pomoci podnikatelům se špatným úvěrem
Druhým účelem je půjčovat podnikatelům, kteří buď mají špatný úvěr, nebo hledají malé půjčky pod minimálními požadavky banky.
Jak funguje mikropůjčka?
Více věřitelů může financovat buď jednu mikropůjčku, nebo portfolio mikropůjček, aby se minimalizoval finanční dopad a diverzifikovala míra rizika v případě nesplácení.
Po splatnosti půjčky dostanou věřitelé úroky z půjčky a splátku jistiny. Vzhledem k tomu, že riziko nesplácení je bezprostřední, vysoké úrokové sazby činí z mikropůjček pro některé investory zajímavé riziko.
Jak mikropůjčkové společnosti vydělávají peníze?
Mikropůjčkové společnosti obvykle vydělávají na poplatcích za zřízení a vedení půjček. Tyto poplatky se obvykle připočítávají k úrokové sazbě dlužníka, což je jeden z mnoha důvodů, proč jsou úrokové sazby mikropůjček tak vysoké. Mikropůjčky jsou mnohem rizikovější než jiné půjčky, protože v případě nesplácení neexistuje žádné zajištění. Vysoké sazby zajišťují, že všechny strany půjčují a půjčují si
Pros a proti mikropůjčkám
Pros:
Existuje mnoho atributů, díky nimž jsou mikropůjčky pozitivním podnikem jak pro věřitele, tak pro dlužníky, například hospodářský růst, příležitosti pro podnikatele a vysoká návratnost investic pro věřitele.
Pozitivní hospodářský růst po celém světě
Obliba mikropůjček neustále roste díky okamžitému uspokojení a pocitu spojení, které přináší dlužníkům i věřitelům. Věřitelé, kteří si mohou dovolit půjčovat své úspory, získávají příjemnou návratnost své investice a zároveň vědomí, že pomáhají dlužníkům dosáhnout jejich cílů. Dlužníci získávají přístup k financování, které by od tradičních věřitelů nezískali. Při správném řízení jsou mikropůjčky výhodné pro všechny strany.
Věřitelé vydělávají na vysokých úrokových sazbách
Protože jsou úrokové sazby vysoké, mají věřitelé velký prospěch, pokud při poskytování půjček postupují uvážlivě. Věřitelé si mohou vybrat, které půjčky chtějí financovat, a mohou si také před přijetím závazku vyžádat více informací o dlužníkovi.
Sdílejí riziko s ostatními věřiteli
Vzhledem k nejistotě ohledně dlužníků věřitelé často investují malou částku na každou mikropůjčku, ale přesto financují portfolia obsahující více mikropůjček.
V důsledku toho mohou dlužníci zjistit, že jejich půjčka ve skutečnosti patří několika věřitelům, aby se vyrovnala celková výše půjčky. Rozložení rizika mezi více půjček dává věřitelům jistotu, že portfolia budou v bezpečí i v případě, že několik půjček nebude splaceno.
Protože pouhá jedna mikropůjčka s sebou nese obrovské riziko, věřitelé často rozdělují své investice do portfolia několika mikropůjček. Proto většina dlužníků zjistí, že jejich půjčky bude financovat více než jeden věřitel. Rozložení rizika mezi různé půjčky ochrání věřitele před ztrátou jejich portfolia v případě, že několik jejich půjček nebude splaceno.
Pochopte riziko a plánujte podle toho
Tradiční věřitelé si zajišťují zisk tím, že půjčují dlužníkům, kteří prokazují velkou pravděpodobnost, že půjčku splatí. Pro mikropůjčovny to sice neplatí, ale i tak mohou podniknout kroky k minimalizaci rizika nesplácení.
Půjčovatelé jsou hodnoceni na základě finančních údajů, jako je jejich úvěrová historie, výsledky prověřování a případná historie splácení předchozích mikropůjček.
Zapomeňte, že o financování půjčky rozhoduje věřitel, ať už z osobních důvodů nebo z pochybností o schopnosti dlužníka splácet půjčku nebo realizovat podnikatelský záměr. V některých případech mohou být půjčky nedostatečně financovány z důvodu nedostatku věřitelů ochotných přispět.
Nevýhody:
Přestože mikropůjčky mohou podnikatelům pomoci získat půjčky a věřitelé získat vysoké úroky ze svých úspor, existují určitá rizika a nevýhody, které je třeba před uzavřením smlouvy vážně zvážit.
Vysoké riziko v případě nesplácení
Proč jsou mikropůjčky tak rizikové? Na rozdíl od svých tradičních protějšků nejsou mikropůjčky obvykle podloženy zástavou. Věřitelé se sice vystavují vysokému riziku, že v případě nesplacení půjčky nezískají zpět téměř nic, ale před půjčením peněz jsou věřitelé na tato rizika upozorněni. Věřitelé čelí dilematu, ale jsou si vědomi rizika, které podstupují. Nezapomeňte, že pokud má věřitel podezření na záměry dlužníka, může se rozhodnout danou půjčku nefinancovat.
Vysoká úroková sazba pro dlužníky
Přestože je riziko vyšší než u tradiční půjčky, je to stále lepší než žádná půjčka. Navíc je mnohem lepší než osobní půjčky s vysokým úrokem a nemožnými podmínkami splácení. Dokonce i zájemcům s nejlepší finanční historií jsou stále nabízeny úrokové sazby vyšší než u tradičních půjček.
Mikropůjčkové společnosti, jako je Prosper, uvádějí úrokové sazby od 6 % pro dlužníky s nejlepší úvěrovou historií až po 31,9 % pro dlužníky s vysokými rizikovými faktory.
Pokud má investor pocit, že 6 % je bezpečné riziko pro poskytnutí půjčky, může půjčka přinést lepší návratnost investice ve srovnání s jinými způsoby půjčování.
Protože finanční instituce považují tyto dlužníky za vysoce rizikové, obracejí se dlužníci na individuální věřitele, aby financovali mikropůjčky.
Souhrn: Mikropůjčky pomáhají všem
S rostoucí oblibou mikropůjček získají malé podniky lepší možnosti konkurovat větším podnikům tím, že budou mít přístup ke stejnému typu půjček jako jejich šťastnější kolegové. Soukromí věřitelé, kteří mají dostatek peněz na svých spořicích účtech, mohou nastavit parametry půjček a získat konkurenční úrokovou sazbu a zároveň pomáhat podnikatelům plnit jejich sny.