How Microlending Helps Small Businesses Grow
How Microlending Helps Small Businesses Grow
Ha Ön mostanában igényelt üzleti kölcsönt, akkor tudja, milyen nehéz üzleti hitelre pályázni. Az igazság az, hogy a legtöbb hitelező nem hajlandó kockáztatni a nyereségét azzal, hogy olyan vállalkozóknak ad hitelt, akik nem felelnek meg bizonyos követelményeknek.
A hitelezők úgy maradnak az üzletben, hogy csak olyan hitelfelvevőknek adnak hitelt, akik a pénzügyi információikban és a hiteltörténetükben található bizonyos kritériumok alapján bizonyítják, hogy nagy valószínűséggel vissza tudják fizetni a hitelt.
A probléma enyhítésére a mikrohitelezés arra szolgál, hogy olyanok számára is nyújtson hitelt, akik egyébként nem jutnának hitelhez.
A hagyományos hitelezéssel szemben a mikrohitelezők vállalják a kockázatot, hogy fedezet nélkül nyújtanak hitelt. A hitelfelvevők a rászorulóktól a rossz hitelmúlttal rendelkező vállalkozókig terjedhetnek.
Mi a mikrohitelezés?
A mikrohitelezés a társas alapú gazdaság növekvő növekedését tükrözi, amely segít a vállalkozóknak tőkéhez jutni.
A mikrohitelek a hagyományos hitelezők, például bankok helyett magánszemélyek által nyújtott kis összegű kölcsönök. A hitelezők hozzájárulhatnak egyetlen hitelhez, vagy szétoszthatják hozzájárulásukat, hogy több hitel egy részét fedezzék.
A hitelezők olyan hitelfelvevőknek nyújthatnak kölcsönt, akiknek vagy rossz a hitelmúltjuk a hagyományos forrásoknál, vagy olyan hitelfelvevőknek, akik földrajzi elhelyezkedésük miatt nem férnek hozzá a hagyományos finanszírozáshoz.
Miért mikrohitel?
A mikrohitelek két fő forgatókönyvhöz ideálisak: két fő célt szolgálnak az egyéneknek. Először is, a mikrohitelek segítenek a gazdaságilag elmaradott országokban élő kevésbé szerencsés egyéneknek kisvállalkozások indításában. Másodszor, a mikrohitelek olyan vállalkozóknak segítenek, akik rossz hitelképességük vagy más olyan pénzügyi okok miatt nem jutnak hagyományos hitelekhez, amelyek a hagyományos hitelezők számára “magas kockázatúnak” minősítik őket.
Gazdaságilag elmaradott országokban élő hitelfelvevők segítése
A mikrohitelezést arra használják, hogy segítsenek a gazdaságilag elmaradott országokban élő hitelfelvevőknek, akik nem férnek hozzá a hagyományos finanszírozási módszerekhez.
A hagyományos hitelekhez kapcsolódó folyamathoz hasonlóan a hitelfelvevőknek meg kell adniuk a hitel célját, és egy üzleti tervet, amely részletezi a működését. A hitelfelvevőnek meg kell adnia személyes adatait, valamint egy életrajzot a megfontoláshoz.
Segítség a rossz hitelképességű vállalkozóknak
A második cél a hitelnyújtás olyan vállalkozóknak, akik vagy rossz hitelképességgel rendelkeznek, vagy a banki minimumkövetelmények alatti kis összegű hiteleket igényelnek.
Hogyan működik a mikrohitelezés?
A több hitelező finanszírozhat akár egyetlen mikrohitelt, akár mikrohitelek portfólióját annak érdekében, hogy minimalizálják a pénzügyi hatást és diverzifikálják a kockázat szintjét nemfizetés esetén.
A hitel lejárta után a hitelezők kamatot kapnak a kölcsönükre és visszafizetik a tőkét. Mivel a nemfizetés kockázata fenyeget, a magas kamatlábak miatt a mikrohitelezés egyes befektetők számára érdekes kockázatot jelent.
Hogyan keresnek pénzt a mikrohitelező cégek?
A mikrohitelező cégek általában a hitelek létrehozásáért és fenntartásáért felszámított díjakból profitálnak. Ezeket a díjakat általában hozzáadják a hitelfelvevő kamatlábához, ami az egyik oka annak, hogy a mikrohitelek kamatlábai olyan magasak. A mikrohitelek sokkal kockázatosabbak, mint más hitelek, mivel nemfizetés esetén nincs biztosíték. A magas kamatlábak biztosítják, hogy minden fél hitelezzen és kölcsönözzön
A mikrohitelezés előnyei és hátrányai
Pros:
A mikrohitelezést számos olyan tulajdonság teszi pozitív vállalkozássá a hitelezők és a hitelfelvevők számára egyaránt, mint például a gazdasági növekedés, a vállalkozók lehetőségei és a magas megtérülés a hitelezők számára.
Pozitív gazdasági növekedés világszerte
A mikrohitelezés népszerűsége folyamatosan növekszik az azonnali kielégülés és a kapcsolat érzése miatt, amelyet a hitelfelvevők és a hitelezők számára nyújt. Azok a hitelezők, akik megengedhetik maguknak, hogy kölcsönadják megtakarításaikat, szép hozamot kapnak a befektetésükből, miközben tudják, hogy segítik a hitelfelvevőket céljaik elérésében. A hitelfelvevők olyan finanszírozáshoz jutnak, amelyet hagyományos hitelezőktől nem kaptak volna meg. Megfelelő kezelés esetén a mikrohitelezés minden fél számára előnyös helyzet.
A hitelezők magas kamatokat keresnek
Mivel a kamatlábak magasak, a hitelezők nagy hasznot húznak, ha diszkréten járnak el a hitelezés során. A hitelezők kiválaszthatják, hogy mely hiteleket kívánják finanszírozni, és a kötelezettségvállalás előtt több információt is kérhetnek a hitelfelvevőről.
Megosztják a kockázatot más hitelezőkkel
A hitelfelvevőkkel kapcsolatos bizonytalanság miatt a hitelezők gyakran kis összeget fektetnek be minden egyes mikrohitelre, de mégis több mikrohitelt tartalmazó portfóliókat finanszíroznak.
Ez eredményeképpen a hitelfelvevők felfedezhetik, hogy a hitelük valójában több hitelezőhöz tartozik, hogy a teljes hitelösszeg megegyezzen. A kockázat több hitelre való elosztása biztosítja a hitelezők számára a nyugalmat, hogy a portfóliók akkor is biztonságban vannak, ha néhány hitel nem teljesül.
Miatt, hogy egyetlen mikrohitel is hatalmas kockázatot hordoz, a hitelezők gyakran több mikrohitelből álló portfólióra osztják el a befektetéseiket. Ezért a legtöbb hitelfelvevő felfedezi, hogy egynél több hitelező finanszírozza a hitelüket. A kockázat több hitel között történő elosztása megvédi a hitelezőket attól, hogy elveszítsék a portfóliójukat, ha néhány hitelük nem teljesül.
Kockázat megértése és ennek megfelelő tervezés
A hagyományos hitelezők úgy biztosítják a nyereséget, hogy olyan hitelfelvevőknek nyújtanak kölcsönt, akik bizonyítják, hogy nagy valószínűséggel vissza fogják fizetni a kölcsönt. Bár ugyanez nem igaz a mikrohitelezőkre, ők mégis tehetnek lépéseket a nemfizetés kockázatának minimalizálására.
A hitelfelvevőket olyan pénzügyi adatok alapján minősítik, mint a hiteltörténetük, a háttérellenőrzés eredményei és adott esetben a korábbi mikrohitelek visszafizetési előzményei.
Ne feledjük, a hitelező dönthet a hitel finanszírozásáról, akár személyes okokból, akár a hitelfelvevőnek a hitel visszafizetésére vagy az üzleti terv megvalósítására való képességével kapcsolatos kételyei miatt. Bizonyos esetekben előfordulhat, hogy a hitelek finanszírozása nem megfelelő, mert nincsenek olyan hitelezők, akik hajlandóak hozzájárulni.
Hátrányok:
Míg a mikrohitelezés segíthet a vállalkozóknak hitelhez jutni, a hitelezők pedig magas kamatot kapnak a megtakarításaikon, vannak olyan kockázatok és hátrányok, amelyeket komolyan figyelembe kell venni a megállapodás megkötése előtt.
Nagy kockázat a nemfizetés esetén
Miért olyan kockázatos a mikrohitelezés? Hagyományos társaiktól eltérően a mikrohiteleket általában nem támasztják alá biztosítékkal. Bár a hitelezőknek nagy a kockázata annak, hogy a kölcsön nemteljesítése esetén alig vagy semmit sem kapnak vissza, a hitelezők már a kölcsönnyújtás előtt tisztában vannak a kockázatokkal. A hitelezők dilemmával szembesülnek, de tisztában vannak a kockázattal. Ne feledje, ha a hitelező nem gyanús a hitelfelvevő szándékai, a hitelező dönthet úgy, hogy nem finanszírozza az adott kölcsönt.
magas kamatláb a hitelfelvevők számára
Míg a kockázat magasabb, mint egy hagyományos kölcsön, még mindig jobb, mintha egyáltalán nem lenne kölcsön. Ráadásul sokkal jobb, mint a magas kamatozású, lehetetlen visszafizetési feltételekkel rendelkező személyi kölcsönök. Még a legjobb pénzügyi múlttal rendelkező jelentkezőknek is magasabb kamatot kínálnak, mint a hagyományos hitelek.
A mikrohitelező cégek, mint például a Prosper, a legjobb hitelképességű hitelfelvevők esetében 6%-tól a magas kockázati tényezőkkel rendelkező hitelfelvevők esetében 31,9%-ig terjedő kamatokat mutatnak.
Ha a befektető úgy érzi, hogy a 6% biztonságos kockázatot jelent a hitelnyújtáshoz, akkor a hitel más hitelezési módszerekhez képest jobb megtérülést biztosíthat.
Mivel a pénzintézetek magas kockázatúnak találják ezeket a hitelfelvevőket, a hitelfelvevők egyéni hitelezőkhöz fordulnak a mikrohitelek finanszírozása érdekében.
A lényeg:
A mikrohitelezés növekvő népszerűségével a kisvállalkozások jobb lehetőségeket kapnak a nagyobb vállalkozásokkal való versenyben, mivel ugyanolyan típusú hitelekhez jutnak hozzá, mint szerencsésebb társaik. Azok a magánhitelezők, akiknek elegendő pénz van a megtakarítási számlájukon, meghatározhatják a hitelezés paramétereit, és versenyképes kamatot kereshetnek, miközben segíthetnek a vállalkozóknak megvalósítani álmaikat.