Come il Microlending aiuta le piccole imprese a crescere
Se hai fatto domanda per un prestito aziendale di recente, capisci quanto sia difficile qualificarsi per un prestito aziendale. La verità è che la maggior parte dei prestatori non sono disposti a rischiare i loro profitti dando un prestito agli imprenditori che non soddisfano determinati requisiti.
I prestatori rimangono in affari solo prestando a mutuatari che dimostrano una forte probabilità di ripagare il prestito in base a determinati criteri trovati nelle loro informazioni finanziarie e storia di credito.
Per alleviare questo problema, il microprestito serve come un modo per fornire prestiti a coloro che altrimenti non avrebbero accesso ai prestiti.
Rispetto al prestito tradizionale, i microprestatori si assumono il rischio di offrire prestiti senza garanzie. I mutuatari possono variare da indigenti a imprenditori con scarsa storia di credito.
Che cos’è il microprestito?
Il microprestito riflette la crescente crescita dell’economia peer-based che aiuta gli imprenditori ad avere accesso al capitale.
I microprestiti sono piccoli prestiti emessi da individui invece di prestatori tradizionali come le banche. I prestatori possono contribuire ad un singolo prestito o distribuire il loro contributo per coprire una parte di diversi prestiti.
I prestatori possono estendere un prestito a mutuatari che hanno una scarsa storia di credito con le fonti tradizionali, o mutuatari che non hanno accesso ai finanziamenti tradizionali a causa della loro posizione geografica.
Perché i microprestiti?
I microprestiti sono ideali per due scenari principali: per aiutare gli individui a servire due scopi principali. In primo luogo, i microprestiti aiutano gli individui meno fortunati nei paesi economicamente sottosviluppati ad avviare piccole imprese. In secondo luogo, i microprestiti aiutano gli imprenditori che non hanno accesso ai prestiti tradizionali a causa del credito scarso, o altre ragioni finanziarie che li classificano come ‘ad alto rischio’ per i prestatori tradizionali.
Assistere i mutuatari nei paesi economicamente sottosviluppati
Il microprestito è usato per aiutare i mutuatari nei paesi economicamente sottosviluppati che non hanno accesso ai metodi tradizionali di finanziamento.
Simile al processo associato ai prestiti tradizionali, i mutuatari devono fornire lo scopo del prestito e un business plan che dettagli le operazioni. Il mutuatario deve fornire informazioni personali e una biografia per la considerazione.
Aiutare gli imprenditori con cattivo credito
Il secondo scopo è quello di prestare agli imprenditori che hanno scarso credito o cercano piccoli prestiti al di sotto dei requisiti minimi della banca.
Come funziona il microcredito?
Più prestatori possono finanziare un singolo microprestito o un portafoglio di microprestiti al fine di minimizzare l’impatto finanziario e diversificare il livello di rischio in caso di inadempienza.
Una volta che il prestito è maturato, i prestatori ottengono gli interessi sul loro prestito e il rimborso del capitale. Poiché il rischio di inadempienza è imminente, gli alti tassi di interesse rendono il microprestito un rischio intrigante per alcuni investitori.
Come fanno le società di microprestito a fare soldi?
Le società di microprestito generalmente guadagnano un profitto facendo pagare le commissioni per creare e mantenere i prestiti. Queste commissioni sono di solito aggiunte al tasso di interesse del mutuatario, che è una delle molte ragioni per cui i tassi di interesse sono così alti per i microprestiti. I microprestiti sono molto più rischiosi di altri prestiti poiché non ci sono garanzie in caso di inadempienza. Gli alti tassi assicurano che tutte le parti prestino e prendano in prestito
I pro e i contro del microprestito
Pros:
Ci sono molti attributi che rendono il microprestito un’impresa positiva sia per i prestatori che per i mutuatari, come la crescita economica, le opportunità per gli imprenditori, e un alto ritorno sugli investimenti per i prestatori.
Crescita economica positiva in tutto il mondo
Il microprestito è aumentato costantemente in popolarità grazie alla gratificazione immediata e al senso di connessione che porta a mutuatari e prestatori. I prestatori che possono permettersi di prestare i loro risparmi ottengono un buon ritorno sul loro investimento, sapendo che stanno aiutando i mutuatari a raggiungere i loro obiettivi. I mutuatari hanno accesso a finanziamenti che non avrebbero ricevuto dai mutuanti tradizionali. Se gestito correttamente, il microprestito è una situazione vantaggiosa per tutte le parti.
I prestatori guadagnano alti tassi d’interesse
Perché i tassi d’interesse sono alti, i prestatori possono trarre grandi benefici se esercitano discrezione nel loro prestito. I prestatori possono selezionare quali prestiti vogliono finanziare, e possono anche richiedere maggiori informazioni sul mutuatario prima di prendere un impegno.
Dividere il rischio con altri prestatori
A causa dell’incertezza che circonda i mutuatari, i prestatori spesso investono una piccola somma per ogni microprestito, ma finanziano comunque portafogli contenenti più microprestiti.
Come risultato, i mutuatari possono scoprire che il loro prestito in realtà appartiene a più prestatori per eguagliare l’importo totale del prestito. Distribuire il rischio su più prestiti dà ai prestatori la tranquillità di sapere che i portafogli saranno al sicuro anche se un paio di prestiti sono inadempienti.
Perché un solo microprestito comporta un rischio enorme, i prestatori spesso distribuiscono il loro investimento su un portafoglio di diversi microprestiti. Pertanto, la maggior parte dei mutuatari scoprirà che più di un prestatore finanzierà i loro prestiti. Allocare il rischio su vari prestiti proteggerà i prestatori dal perdere il loro portafoglio se un paio dei loro prestiti sono inadempienti.
Capire il rischio e pianificare di conseguenza
I prestatori tradizionali assicurano i profitti prestando a mutuatari che dimostrano una forte probabilità di rimborsare il prestito. Mentre lo stesso non vale per i microprestatori, essi possono comunque prendere provvedimenti per minimizzare il rischio di insolvenza.
I mutuatari sono valutati in base a dati finanziari come la loro storia di credito, i risultati del controllo dei precedenti e la storia dei rimborsi dei precedenti microprestiti, se applicabile.
Ricorda, il prestatore può decidere se finanziare il prestito, sia per motivi personali che per dubbi sulla capacità del mutuatario di rimborsare il prestito o portare avanti il business plan. In alcuni casi, i prestiti possono essere finanziati in modo inadeguato a causa della mancanza di prestatori disposti a dare un contributo.
Cons:
Mentre il microprestito può aiutare gli imprenditori a ottenere prestiti e i prestatori a guadagnare alti tassi di interesse sui loro risparmi, ci sono alcuni rischi e lati negativi che devono essere seriamente considerati prima di stipulare un accordo.
Alto rischio in caso di inadempienza
Perché il microprestito è così rischioso? A differenza delle loro controparti tradizionali, i microprestiti di solito non sono supportati da garanzie. Mentre i prestatori corrono un alto rischio di recuperare poco o nulla in caso di insolvenza del prestito, i prestatori sono informati dei rischi prima di prestare denaro. I prestatori affrontano un dilemma, ma conoscono il rischio. Ricordate, se il prestatore è sospettoso delle intenzioni del mutuatario, il prestatore può scegliere di non finanziare quel prestito specifico.
Tasso di interesse elevato per i mutuatari
Mentre il rischio è più alto di un prestito tradizionale, è sempre meglio di nessun prestito. Inoltre, è molto meglio di prestiti personali ad alto tasso con termini di rimborso impossibili. Anche ai candidati con la migliore storia finanziaria sono ancora offerti tassi di interesse più alti dei prestiti tradizionali.
Le società di microlending come Prosper mostrano tassi di interesse che vanno dal 6% per i mutuatari con il miglior credito al 31,9% per i mutuatari con alti fattori di rischio.
Se l’investitore ritiene che il 6% sia un rischio sicuro per l’estensione di un prestito, il prestito può dare un migliore ritorno sull’investimento rispetto ad altri metodi di prestito.
Siccome le istituzioni finanziarie trovano questi mutuatari ad alto rischio, i mutuatari si rivolgono a prestatori individuali per finanziare microprestiti.
La linea di fondo: Il microprestito aiuta tutti
Con la crescente popolarità del microprestito, le piccole imprese avranno migliori opportunità di competere con le imprese più grandi, avendo accesso allo stesso tipo di prestiti dei loro colleghi più fortunati. I prestatori privati con abbastanza soldi nei loro conti di risparmio possono stabilire i parametri per il prestito e guadagnare un tasso d’interesse competitivo, aiutando gli imprenditori a realizzare i loro sogni.