Vkladové certifikáty (CD) jsou investice, které vám pomohou bezpečně zhodnotit vaše peníze, a jejich použití může být tak jednoduché nebo tak složité, jak chcete. Pokud jsou vaše potřeby základní, je snadné vložit peníze do CD a začít vydělávat více než na spořicím účtu. Pokud však máte specifické cíle nebo potřeby, můžete přidat i složitější strategie.
Základy CD
CD je typ účtu, který je k dispozici u vaší banky nebo spořitelního družstva. Podobně jako na základním spořicím účtu získáváte úroky z vložených peněz. CD jsou obvykle úročeny vyššími sazbami než jiné bankovní účty, ale má to háček: Peníze na účtu musíte nechat nedotčené po určitou dobu. Například šestiměsíční CD je určeno k tomu, abyste ho nechali na pokoji po dobu šesti měsíců.
CD jsou k dispozici s různou dobou trvání od šesti měsíců do pěti let (nebo déle). Dlouhodobější CD obvykle vynášejí více než kratší CD, protože váš závazek je větší, ale existují výjimky. Některé CD také v průběhu času upravují úrokovou sazbu, kterou získáte. Pokud vyberete své prostředky z CD před jeho splatností (před uplynutím stanovené doby), budete muset zaplatit sankci za předčasný výběr.
Jaký typ investice je CD?
CD jsou relativně bezpečné investice, pokud jde o riziko ztráty peněz na účtu. Ve federálně pojištěné bance nebo spořitelním družstvu jsou vaše CD chráněna až do výše $250 000. Jsou nejlepší pro situace, kdy nemůžete akceptovat riziko ztráty peněz. Například můžete mít v plánu koupit si za dva nebo tři roky nové bydlení a vytváříte si zálohu. V nejbližší době nebudete potřebovat peníze utratit, takže jejich uzamčení za vyšší úrokovou sazbu může mít smysl.
Pro dlouhodobější cíle, jako je odchod do důchodu, který je vzdálen více než 20 let, mohou, ale nemusí být CD vhodnou investicí. Vyplatí se věnovat čas finančnímu plánovači, který je placený a probere s vámi vaše dlouhodobé cíle a všechny možnosti, které máte k dispozici.
Vaše peníze jsou v bezpečí pouze tehdy, pokud jsou pojištěny u FDIC, nebo pokud jsou pojištěny u NCUSIF, pokud využíváte úvěrové družstvo.
Jak investovat do CD
Chcete-li si koupit CD, stačí své bance sdělit, který z jejích produktů CD chcete (například šestiměsíční nebo osmnáctiměsíční CD) a kolik peněz do něj chcete vložit. Některé banky stanovují minimální částku (přibližně 1 000 USD), zatímco jiné vám umožní začít s libovolně malou částkou. CD si často můžete zřídit online, zejména v bankách, které jsou pouze online.
Když nastane splatnost vašeho CD, měli byste obdržet oznámení s vysvětlením vašich možností. Ve většině případů můžete:
- Nechat CD obnovit (na jiné CD se stejnou délkou)
- Koupit jiné CD (přejít z šestiměsíčního na roční CD, například)
- Přesunout prostředky na běžný nebo spořicí účet
- Vybrat prostředky
Nejlépe je přehodnotit důvody, proč CD používáte, a rozhodnout se, co se s penězi stane – nenechávejte je pokaždé automaticky obnovit. Podrobnější informace naleznete v článku Co dělat po splatnosti CD
Pokud se obáváte zablokování svých peněz, můžete zvážit likvidní CD, která umožňují vybrat část nebo všechny peníze před splatností bez jakýchkoli sankcí.
Likvidní CD obvykle začínají s nižší sazbou než tradiční CD, ale nabízejí flexibilitu.
Existuje několik dalších typů CD, které umožňují flexibilitu, pokud jde o výběry a úrokové sazby. Informujte se ve své bance, jaké možnosti máte k dispozici. Možná se také budete chtít porozhlédnout ve více bankách a spořitelních a úvěrových družstvech, abyste našli nejlepší možnosti a sazby CD.
Investiční strategie
Lidé si často vybírají CD podle délky období, které preferují, s ohledem na úrokové sazby a dobu, po kterou jsou schopni své peníze uzamknout. Na tomto přístupu není nic špatného – zvýšíte své výnosy nad to, co byste získali na spořicím účtu, a jednoduchá strategie je často tou, která se nejsnáze dodržuje.
Pokud však chcete své investování do CD optimalizovat, existuje několik způsobů, jak své CD spravovat.
Laddering je strategie nákupu více CD s různými daty splatnosti – od krátkodobých po dlouhodobé splatnosti. To vám pomůže udržet si peníze k dispozici a vyhnout se investování všech peněz v době, kdy jsou úrokové sazby nejhorší.
Strategie „bullet“ vám umožní mít všechny peníze k dispozici, když přijde váš „cíl“. Potenciálně můžete vydělat více, než byste vydělali na spořicím účtu, a budete moci vypsat velký šek, když nastane potřeba.
Střelkový přístup se drží krátkodobých a dlouhodobých CD (zatímco střednědobé CD vynechává). Pokud jsou střednědobé úrokové sazby neatraktivní, můžete se jim prostě vyhnout.
Investiční manažeři
Pokud se nechcete o své investice do CD starat sami, vždy si můžete najmout někoho, kdo to udělá za vás. Samozřejmě je důležité vědět, s kým jednáte, a vyhnout se podvodům a Ponziho schématům. Pokud si někoho najmete, může používat zprostředkované CD, které se trochu liší od obyčejných CD na vašem bankovním účtu.
Nezapomeňte se každého správce investic zeptat na následující otázky:
- Jsou mé prostředky pojištěny vládou USA?
- Kdy dostanu své peníze zpět?
- Je možný předčasný výběr a jaká je sankce?
- Kolik vydělám a je tato sazba garantována?
- Mění se někdy úroková sazba?
- Převezmete mé peníze do úschovy?
Někteří správci investic nabízejí kromě zprostředkovaných CD také CD, která jsou navázána na akciový trh. Tyto nástroje jsou velmi složité, může být obtížné z nich vystoupit a nemusí fungovat tak, jak očekáváte. Například pokud trh vzroste o 10 %, nemusí vám být připsáno 10 % k zůstatku na účtu.
Před použitím CD vázaných na trh se zeptejte, jaké existují alternativy a proč by CD mohlo mít větší smysl než alternativy. Před nákupem pak prozkoumejte vlastnosti každého CD.
Účty peněžního trhu
CD nejsou jedinou bezpečnou investicí ve vaší bance. Účty peněžního trhu jsou také výnosnější než spořicí účty, ale nabízejí větší flexibilitu než CD: Můžete získat šekovou knížku nebo debetní kartu, kterou můžete z účtu utrácet. Výběry (nebo výdaje) však mohou být omezeny na třikrát měsíčně. Podívejte se na náš seznam nejlepších účtů peněžního trhu.
.