La mayoría de los lectores que me envían correos electrónicos me piden consejos sobre cómo ahorrar más y gastar menos. Así que me intrigó que un lector me contactara con el problema exactamente opuesto.
El lector -lo llamaré Cal- es un ahorrador excesivo
Para Cal, vivir de forma frugal y ahorrar dinero es algo tan natural que en realidad le resulta difícil gastar dinero, aunque tenga mucho.
Como puedes imaginar, ahorrar en exceso no te hará feliz.
Así que no sólo está bien gastar dinero en cosas que te harán feliz de vez en cuando, ¡es lo correcto! Creo que una gran diferencia entre las personas que están seguras de sus gastos y las que no lo están (porque gastan demasiado o no lo suficiente), es que los gastadores seguros de sí mismos gastan con intención.
Explico lo que quiero decir a continuación, pero primero, aquí está la historia de Cal:
«Tengo la suerte de tener dos padres que han sido bastante tacaños durante toda su vida. Mi madre trabajaba en casa sólo porque mi padre es médico. Durante mis años de crecimiento, nunca les vi hacer ostentación de su riqueza. Mi padre condujo un Ford Bronco de 1984 hasta 2003.
Debido a los hábitos de trabajo y ahorro de mi padre (debe ser cosa de familia, ya que su padre es igual), pude asistir a una escuela católica privada sin pedir préstamos (aunque me concedieron una beca que compensaba un año completo de matrícula y gastos).
Después de graduarme, el trabajo que acepté y en el que sigo trabajando está un poco por debajo de mis capacidades como contador público y definitivamente por debajo de mi nivel salarial potencial. Parte de la razón por la que me quedo aquí es por la comodidad y la facilidad de vida que me permite, pero en segundo lugar, porque salí de la universidad sin deudas, me imaginé que podría compensar la diferencia salarial ahorrando e invirtiendo más de lo que podrían mis compañeros con sus préstamos universitarios por pagar.
Actualmente maximizo mi 401(k) y mi Roth IRA.
Aunque mi salario neto es bastante decente, estoy viviendo por debajo de mis posibilidades, tanto en términos de calidad del hogar como de no derrochar o ir de vacaciones. La mayoría de las veces, después de los gastos, sigo tomando mis fondos restantes y los invierto también.
Ahora mismo, a los 30 años, tengo más de 225.000 dólares en fondos invertidos, con más de la mitad en mi 401k (138.000 dólares), otros 58.000 dólares en el Roth, y el resto en fondos no destinados a la jubilación.
El problema que tengo es permitirme aflojar mis ahorros.
Me gustaría tener una casa pronto y me estoy acercando a necesitar un coche nuevo o usado… pero sé que si bajo mi porcentaje de ahorro, no voy a llegar al máximo de mis contribuciones al 401k, lo que considero una «oportunidad perdida».
Además de esos gastos futuros, a menudo me preocupa tener suficientes «fondos de emergencia», ya que mis fondos no destinados a la jubilación permitirían esencialmente comprar un vehículo nuevo/usado en su totalidad o ser una parte importante del pago inicial de una casa.»
He conocido a otras personas como Cal, muchas de las cuales dominaron el hecho de ser frugales durante un período de la vida en el que realmente lo necesitaban. Años más tarde, cuando ya no tienen deudas y se ganan la vida decentemente, todavía no se atreven a empezar a comprar las cosas que quieren.
En mi experiencia, este sentimiento es natural hasta cierto punto. Cuando pasas de estar endeudado a ahorrar dinero, no quieres retroceder. Ver cómo crecen tus saldos se convierte en algo adictivo.
En el caso de Cal, sin embargo, ya ha invertido lo suficiente como para tener más de 3 millones de dólares a los 65 años, incluso sin aportar ni un céntimo más (suponiendo una rentabilidad media anual del 8%).
Quizás eso sea suficiente para la jubilación soñada por Cal o quizás no, pero la cuestión es que tiene cubierto su ahorro a largo plazo… y algo más. Tal vez tenga que cambiar parte de sus inversiones por ahorros a corto plazo para poder gastar dinero y seguir teniendo efectivo para emergencias.
Cualquiera que sea la decisión de Cal, me recuerda este sencillo punto:
La clave del equilibrio financiero es tanto AHORRAR como GASTAR con intención.
Lo que viene a continuación:
Ahorro intencionado
Probablemente tienes muchas razones para querer ahorrar dinero. Entre ellas se encuentran:
- Un fondo para emergencias.
- Una nueva casa (o mejoras en la que ya tiene).
- Viajar.
- Jubilación.
Lo más probable es que, en cualquier momento de su vida, esté ahorrando para más de uno de estos objetivos a la vez. Si no tiene cuidado, es fácil que todas las cosas para las que tiene que ahorrar le abrumen. Como resultado, puede obsesionarse con ahorrar más y más porque, sencillamente, ¡siempre hay algo para lo que ahorrar!
Sin embargo, si se vuelve más intencional sobre su ahorro, tomará cada meta y determinará:
- Cuánto dinero necesitará.
- Cuándo necesitará el dinero.
- Cómo invertirá el dinero.
Una vez que haya hecho esto, podrá determinar cuánto necesita ahorrar. Sin embargo, si descubre que necesitará ahorrar más de lo que puede en este momento, no pasa nada. Tal vez sea simplemente el momento de revisar sus objetivos de ahorro:
- ¿Puede reducir la cantidad que necesita?
- ¿Puede retrasar el objetivo?
- ¿Puede obtener una mayor rentabilidad de su dinero?
Cuando ahorras con intención, tendrás más posibilidades de conseguir las cosas que quieres de la vida, pero también debes darte cuenta de que junto con el ahorro intencionado viene el gasto consciente.
Es mi simple regla de planificación financiera:
Ahorra dinero para más adelante, pero gasta algo hoy. Las probabilidades de vivir hasta los 90 años son buenas, pero mañana podría atropellarte un autobús.
Gastos intencionados
¿Qué te hace feliz?
- ¿Aventuras internacionales?
- ¿Buena comida, buenas bebidas y buenos amigos?
- ¿Las últimas tecnologías?
- ¿El olor a coche nuevo?
Nota: Si su única respuesta es ganar mucho dinero y ver cómo se acumula en su cuenta bancaria porque sí, podría tener un trastorno monetario. Esto es acaparamiento financiero. (En serio.)
Y si no puede responder inmediatamente a esa pregunta, entonces replanteémosla. Piensa en los últimos cinco años. ¿Qué compras te han hecho más feliz?
Para mí, han sido los viajes y las experiencias con mi familia y amigos… las bodas de amigos en Sarajevo y Puerto Rico, una despedida de soltero en South Beach, nuestra propia boda y la luna de miel.
Mi coche, mi iPhone, mi cámara… estas cosas también son bonitas. Pero con el tiempo, creo que el dinero gastado en viajes y experiencias me ha creado más felicidad.
Aún así, sé que de cara al futuro, puede que gaste dinero en ropa nueva, un teléfono más nuevo, un televisor más grande, etc. Y si no tengo cuidado, pronto pospondré la planificación de mis próximas vacaciones o pasaré de unirme a mis amigos para un fin de semana largo en Las Vegas porque he gastado demasiado en otras tonterías.
El gasto intencionado es cuando determinas lo que te hace más feliz y luego planificas tus finanzas para poder permitirte la mayor cantidad posible de ello.
Aquí tienes algunos ejemplos:
- Dan vive con sus padres y apenas gasta un céntimo, excepto los 400 dólares semanales que se gasta en dos clases de vuelo en pos de su sueño de ser piloto.
- Emma gana un dinero decente pero conduce un Honda Civic de 15 años y rara vez se compra ropa nueva, pero se toma tres o cuatro semanas libres cada año para viajar al extranjero, a lugares como Argentina, Tailandia y Australia. Los viajes cuestan cada uno más de 10.000 dólares.
- Mike es un hombre de coches. Ha elegido vivir en una casa mucho más pequeña de lo que podría permitirse para poder tener siempre el último coche. No hay nada que le haga más feliz que llegar a una fiesta y llamar la atención.
A Dan, Emma y Mike les gustan las cosas que cuestan dinero, de hecho, mucho dinero. Así que si no tienen la intención de ahorrar primero, obviamente podrían convertirse en un desastre financiero. (Por supuesto, esto le sucede a mucha gente que desarrolla gustos por cosas caras).
Sin embargo, mientras ahorren intencionalmente primero, sabrán lo que les queda para gastar hoy. Entonces, es simplemente una cuestión de determinar cómo vas a gastar en esto, y cuánto en aquello. El objetivo es planificar tus finanzas para que puedas gastar más en lo que valoras y menos en lo que no.
Volver a ‘ahorrar en exceso’
Si tú, como Cal, te encuentras con que has obtenido mucha seguridad financiera pero no puedes gastar dinero, mi consejo es que revises tus intenciones. ¿Para qué estás ahorrando? ¿Cuánto vas a necesitar? ¿Y qué hará falta para conseguirlo?
A continuación, ¿qué te haría feliz hoy? ¿Cómo puede utilizar parte del dinero que ha ganado para conseguirlo?
La planificación financiera consiste en equilibrar sus necesidades y deseos de hoy con sus necesidades y deseos de mañana.
A menudo oímos hablar de personas que descuidan la parte del «mañana», pero si no tenemos cuidado, es posible que también descuidemos la parte del «hoy». Ambas cosas son importantes.