Indeksbeviser (CD’er) er investeringer, der hjælper dig med at få dine penge til at vokse sikkert, og det kan være lige så enkelt eller kompliceret at bruge dem, som du ønsker. Hvis dine behov er grundlæggende, er det nemt at sætte penge ind på en CD og begynde at tjene mere, end du kan tjene på en opsparingskonto. Men du kan også tilføje mere komplekse strategier, hvis du har specifikke mål eller behov.
Grundlæggende om CD’er
En CD er en kontotype, der er tilgængelig i din bank eller kreditforening. I lighed med en grundlæggende opsparingskonto tjener du renter på de penge, du indbetaler. CD’er giver typisk højere renter end andre bankkonti, men der er en hage ved det: Du skal lade dine penge stå uberørt på kontoen i et bestemt tidsrum. F.eks. er det meningen, at en 6-måneders CD skal stå i fred i seks måneder.
CD’er fås med forskellige løbetider, der spænder fra seks måneder til fem år (eller længere). CD’er med længere løbetid giver normalt mere end CD’er med kortere løbetid, fordi din forpligtelse er større, men der er undtagelser. Nogle CD’er tilpasser også den rente, du tjener over tid. Hvis du trækker dine midler ud af en CD, før den forfalder (før det angivne tidsrum er gået), skal du betale en straf for tidlig tilbagetrækning.
Hvilken type investering er en CD?
CD’er er relativt sikre investeringer, når det kommer til risikoen for at miste penge på din konto. I en føderalt forsikret bank eller kreditforening er dine CD’er beskyttet op til 250.000 dollars. De er bedst til situationer, hvor du ikke kan acceptere risikoen for at miste dine penge. Det kan f.eks. være, at du har planer om at købe et nyt hus om to eller tre år, og du er ved at opbygge en udbetaling. Du får ikke brug for at bruge pengene i den nærmeste fremtid, så det kan give mening at låse dem til en højere rente.
For mere langsigtede mål, som f.eks. en pensionering, der ligger mere end 20 år ude i fremtiden, er CD’er måske eller måske ikke den rigtige investering. Det er værd at bruge tid sammen med en finansiel planlægger, der kun betaler gebyr, på at drøfte dine langsigtede mål og alle de muligheder, der er tilgængelige for dig.
Dine penge er kun sikre, hvis de er FDIC-forsikret eller dækket af NCUSIF-forsikring, når du bruger en kreditforening.
Sådan investerer du i CD’er
For at købe en CD skal du blot fortælle din bank, hvilket af deres CD-produkter du ønsker (f.eks. en CD med seks eller 18 måneders løbetid), og hvor mange penge du vil sætte ind på den. Nogle banker har minimumsbeløb (1.000 dollars eller deromkring), mens andre lader dig starte så småt, som du vil. Du kan ofte oprette CD’er online, især hos banker, der kun er online.
Når din CD udløber, bør du modtage en meddelelse, der forklarer dine muligheder. I de fleste tilfælde kan du:
- Lad cd’en fornyes (til en anden cd med samme varighed)
- Køb en anden cd (skift fra en seks måneders til en etårig cd, for eksempel)
- Før pengene over på en check- eller opsparingskonto
- Hæv pengene
Det er bedst at gennemgå dine grunde til at bruge en CD og træffe en beslutning om, hvad der skal ske med pengene – lad den ikke bare forny sig automatisk hver gang. Du kan finde flere oplysninger under Hvad skal du gøre, når din CD udløber.
Hvis du er bekymret for at låse dine penge fast, kan du overveje likvide CD’er, som giver dig mulighed for at hæve nogle eller alle dine penge før forfaldstidspunktet uden nogen straf.
Liquid CD’er starter typisk med en lavere rente end traditionelle CD’er, men de giver fleksibilitet.
Der findes flere andre typer CD’er, der giver mulighed for fleksibilitet, når det gælder udbetalinger og rentesatser. Tjek med din bank for at finde ud af, hvilke muligheder der er tilgængelige for dig. Du kan også shoppe rundt i flere banker og kreditforeninger for at finde de bedste CD-valg og satser.
Investeringsstrategier
Folk vælger ofte en CD baseret på den tidsperiode, de foretrækker, ved at se på renten og den tid, de er i stand til at låse deres penge op. Der er ikke noget galt med den tilgang – du øger din indtjening i forhold til det, du ville få på en opsparingskonto, og en simpel strategi er ofte den, der er lettest at følge.
Hvis du ønsker at optimere din investering i CD’er, er der imidlertid flere måder at forvalte dine CD’er på.
Laddering er en strategi, hvor man køber flere CD’er med forskellige løbetider – fra kortfristede til langfristede løbetider. Dette hjælper dig med at holde penge til rådighed og undgå at investere alle dine penge, når renten er dårligst.
En bullet-strategi giver dig mulighed for at have alle dine penge til rådighed, når dit “mål” ankommer. Du kan potentielt tjene mere, end du ville have tjent på en opsparingskonto, og du vil være i stand til at skrive en stor check, når behovet opstår.
En vægtstangsstrategi holder sig til kort- og langfristede CD’er (mens du springer mellemfristede CD’er over). Hvis de mellemlange renter ikke er attraktive, kan du bare holde dig fra dem.
Investeringsforvaltere
Hvis du ikke ønsker at håndtere dine CD-investeringer selv, kan du altid hyre nogen til at gøre det for dig. Det er selvfølgelig vigtigt at vide, hvem du har med at gøre, og undgå svindel og Ponzi-ordninger. Hvis du hyrer nogen, bruger de måske brokered CD’er, som er lidt anderledes end almindelige vanilla CD’er på din bankkonto.
Sørg for at stille følgende spørgsmål til enhver investeringsforvalter:
- Er mine midler forsikret af den amerikanske regering?
- Hvornår får jeg mine penge tilbage?
- Er det muligt at hæve dem før tiden, og hvad er straffen?
- Hvor meget vil jeg tjene, og er denne sats garanteret?
- Får renten nogensinde ændringer?
- Overtager I mine penge?
Ud over brokered CD’er tilbyder nogle investeringsforvaltere CD’er, der er knyttet til aktiemarkedet. Disse instrumenter er yderst komplicerede, de kan være svære at komme ud af, og de fungerer måske ikke på den måde, du forventer. Hvis markedet f.eks. stiger med 10 %, får du måske ikke en kredit på 10 % på din kontosaldo.
Hvor du bruger markedsrelaterede CD’er, skal du spørge, hvilke alternativer der findes, og hvorfor en CD måske giver mere mening end alternativerne. Undersøg derefter egenskaberne ved enhver CD, før du køber.
Pengemarkedskonti
CD’er er ikke de eneste sikre investeringer i din bank. Pengemarkedskonti betaler også mere end opsparingskonti, men de giver mere fleksibilitet end CD’er: Du kan få et checkhæfte eller et debetkort, som du kan bruge til at bruge penge fra kontoen. Udbetalinger (eller forbrug) kan dog være begrænset til tre gange om måneden. Se vores liste over de bedste pengemarkedskonti.