Hvad er en FICO-score?

En FICO-score er den mærkevareversion af kreditvurdering, der er mest udbredt hos landets største finansielle institutioner til at træffe beslutninger om kredit- og lånegodkendelse.

Hvad er en FICO-score?

Hvis du kigger i din kreditrapport eller forsøger at blive godkendt til et lån eller kreditkort, kommer du helt sikkert til at støde på din FICO-score. Der sælges 27 millioner FICO-scoringer hver dag, og de bruges til at træffe 90 % af alle lånebeslutninger i USA.

Hver af de tre store kreditbureauer – Equifax, Experian og TransUnion – beregner scoren ved hjælp af FICO’s formler og oplysninger i detaljerede rapporter, som de opbevarer om din kredithistorie. Scorerne varierer fra 300 til 850, hvor en højere score repræsenterer en lavere risiko for långivere.

Med hensyn til den generelle betydning betragtes scorer højere end 700 som gode, mens scorer højere end 750 betragtes som fremragende. Scoringer lavere end 650 betragtes generelt som dårlige, og lavere end 600 er meget dårlige. Det er dog vigtigt at forstå, at forskellige långivere har forskellige standarder, og de kigger alle på forskellige detaljer i din kreditrapport. En score på 675 kan f.eks. betyde, at du bliver godkendt til et realkreditlån, men ikke til en bestemt type kreditkort. Og uanset hvor lav din kreditvurdering er, kan du begynde at opbygge en bedre score i dag.

Du kan købe din FICO-score fra de tre store kreditbureauer ved at besøge myFICO.com. Nogle banker, kreditforeninger, kreditkortsudstedere og andre finansielle tjenester inkluderer en gratis FICO-score sammen med din månedlige opgørelse. Du kan også anmode om en gratis kopi af din kreditrapport, som vil indeholde din FICO-score, hver 12. måned fra hver af de tre store kreditbureauer.

Sådan fungerer FICO-scoren

Din FICO-score er baseret på fem vigtige oplysninger:

• Rettidig betaling: Dette tegner sig for 35 % af din score. Det er et simpelt spørgsmål om, hvorvidt du betaler dine regninger til tiden eller ej. Hvis betalingerne er forsinkede, er de så 30, 60 eller 90 dage eller mere forsinkede? Er der nogen konti, der er blevet sendt til inkasso? Har du haft nogen konkurser eller tvangsauktioner? Jo flere negative markeringer du har, og jo mere alvorlige de er, jo mere vil din score blive påvirket.
• Gæld: Den mængde gæld, du har, påvirker 30 % af din score. Kreditbureauerne ser på det, der kaldes din kreditudnyttelsesgrad. Typisk vil din score være højere, hvis du ikke bruger mere end ca. 30 % af din tilgængelige kredit. Så hvis du har kreditkort med en samlet grænse på 10.000 dollars, vil din score blive højere, hvis du holder dine samlede saldi på højst 3.000 dollars. Jo lavere du holder dette forhold, jo bedre.
• Lang levetid: Alderen på din kredit tæller for 15 % af din score. Hvor længe har du i gennemsnit haft dine konti åbne? Hvis du har brugt kredit i årtier og har gjort det ansvarligt, vil du sandsynligvis få en højere score end en person med en meget kort kredithistorie. Derfor er det en god idé at holde kreditkortkonti åbne, selv om du ikke længere bruger dem.
• Forespørgsler: Antallet af nylige kreditansøgninger, som du har indsendt, udgør 10 % af din score. Hvis du ansøger om kredit ofte, vil kreditorerne betragte dig som en risiko, hvilket vil sænke din score. Set fra långivers synspunkt kan folk, der søger ny kredit oftere, lide af likviditetsproblemer. Og likviditetsproblemer er et stort rødt flag for långivere.
• Kontosammensætning: Den blanding af konti, du har, bidrager med ca. 10 % af din score. Dette omfatter alle typer lån: realkreditlån, billån, studielån, kreditkort og enhver anden form for kredit. Jo større variation af konti du har, jo bedre bliver din score. Arbejd på at opbygge en afbalanceret blanding af kredittyper over tid.

Hvad er ikke inkluderet i din FICO

Dertil kommer, at FICO siger, at det ikke tager hensyn til oplysninger om, hvor du bor, dit job, din løn eller rentesatserne på dine kreditkonti. Og mens dine kreditansøgninger kan påvirke din score, har bløde forespørgsler om din kredit ingen indflydelse på FICO. Disse omfatter dine egne anmodninger om at se din rapport, anmodninger fra potentielle arbejdsgivere eller långivere, der tjekker for forhåndsgodkendelsestilbud.

Bemærkelsesværdige begivenheder

FICO blev oprettet i 1956 af ingeniøren Bill Fair og matematikeren Earl Isaac, og navnet kommer fra det, der hed Fair, Isaac, and Company. Det oprindelige mål var at forbedre forretningsbeslutninger ved at bruge data på en intelligent måde. Fair og Isaac udviklede og solgte deres første kreditvurderingssystem i 1958.

I 1991 blev FICO-scoringer frigivet til de tre store kreditbureauer, og i 1995 anbefalede Fannie Mae og Freddie Mac brugen af FICO-scoringer til realkreditudlån. I 2009 ændrede virksomheden officielt sit varemærke og aktiesymbol til FICO.

FICO har udviklet sig gennem mange forskellige versioner i årenes løb. Siden 2014 har den nyeste version af FICO-scoren, FICO 9, reduceret virkningen af medicinsk gæld på forbrugernes kreditvurdering. Det er dog ikke alle långivere, der vedtager de nyeste FICO-scoringer i samme tempo. Mange bruger stadig FICO 8, og nogle bruger flere versioner, så det er vigtigt at vide, hvilket system din långiver bruger.