Hvordan mikrolån hjælper små virksomheder med at vokse
Hvis du har søgt om et erhvervslån for nylig, ved du, hvor svært det er at kvalificere sig til et erhvervslån. Sandheden er, at de fleste långivere ikke er villige til at risikere deres overskud ved at give et lån til iværksættere, der ikke opfylder visse krav.
Långiverne forbliver i erhvervslivet ved kun at udlåne til låntagere, der viser en stærk sandsynlighed for at tilbagebetale lånet baseret på visse kriterier, der findes i deres finansielle oplysninger og kredithistorik.
For at afhjælpe dette problem tjener mikrolån som en måde at yde lån til dem, der ellers ikke ville have adgang til lån.
I forhold til traditionel långivning påtager mikrolångivere sig risikoen ved at tilbyde lån uden sikkerhedsstillelse. Låntagerne kan være alt fra indfødte til iværksættere med dårlig kredithistorik.
Hvad er mikrolån?
Mikrolån afspejler den stigende vækst i den peer-baserede økonomi, der hjælper iværksættere med at få adgang til kapital.
Mikrolån er små lån, der udstedes af enkeltpersoner i stedet for af traditionelle långivere som f.eks. banker. Långivere kan bidrage til et enkelt lån eller sprede deres bidrag til at dække en del af flere lån.
Långivere kan yde et lån til låntagere, der enten har dårlig kredithistorik hos traditionelle kilder, eller låntagere, der ikke har adgang til traditionel finansiering på grund af deres geografiske placering.
Hvorfor mikrolån?
Mikrolån er ideelle til to vigtige scenarier: for at hjælpe enkeltpersoner i tjene to hovedformål. For det første hjælper mikrolån mindre heldige personer i økonomisk underudviklede lande med at starte små virksomheder. For det andet hjælper mikrolån iværksættere, som ikke har adgang til traditionelle lån på grund af dårlig kreditværdighed eller andre økonomiske årsager, der kategoriserer dem som “højrisiko” for traditionelle långivere.
Hjælpe låntagere i økonomisk underudviklede lande
Mikrolån bruges til at hjælpe låntagere med i økonomisk underudviklede lande, som ikke har adgang til traditionelle finansieringsmetoder.
Som i forbindelse med traditionelle lån skal låntagerne oplyse formålet med lånet og en forretningsplan med en detaljeret beskrivelse af driften. Låntageren skal give personlige oplysninger samt en bio til overvejelse.
Hjælpe iværksættere med dårlig kredit
Det andet formål er at udlåne til iværksættere, der enten har dårlig kredit eller søger små lån under bankens minimumskrav.
Hvordan virker mikrolån?
Flere långivere kan finansiere enten et enkelt mikrolån eller en portefølje af mikrolån for at minimere de finansielle konsekvenser og sprede risikoniveauet i tilfælde af misligholdelse.
Når lånet er forfaldet, får långiverne renter på deres lån og tilbagebetaling af hovedstolen. Da risikoen for misligholdelse er overhængende, gør de høje rentesatser mikrolån til en spændende risiko for nogle investorer.
Hvordan tjener mikrolåneselskaberne penge?
Mikrolåneselskaberne tjener generelt en fortjeneste ved at opkræve gebyrer for at oprette og vedligeholde lån. Disse gebyrer lægges normalt oven i låntagerens rentesats, hvilket er en af de mange grunde til, at renten er så høj for mikrolån. Mikrolån er meget mere risikable end andre lån, da der ikke er nogen sikkerhedsstillelse i tilfælde af misligholdelse. De høje renter sikrer, at alle parter låner og låner
For- og ulemper ved mikrolån
Pros:
Der er mange egenskaber, der gør mikrolån til et positivt foretagende for både långivere og låntagere, såsom økonomisk vækst, muligheder for iværksættere og et højt investeringsafkast for långivere.
Positiv økonomisk vækst rundt om i verden
Mikrolån er steget støt i popularitet på grund af den umiddelbare tilfredsstillelse og følelse af samhørighed, som det giver låntagere og långivere. Långivere, der har råd til at låne deres opsparing ud, får et godt afkast af deres investering, samtidig med at de ved, at de hjælper låntagerne med at nå deres mål. Låntagerne får adgang til finansiering, som de ikke ville have fået fra traditionelle långivere. Når det forvaltes korrekt, er mikrolån en win-win-situation for alle parter.
Långivere tjener høje renter
Da renterne er høje, kan långivere drage stor fordel, hvis de udøver diskretion i deres udlån. Långiverne kan vælge, hvilke lån de ønsker at finansiere, og de kan også anmode om flere oplysninger om låntageren, før de giver tilsagn.
Del risikoen med andre långivere
På grund af usikkerheden omkring låntagerne investerer långiverne ofte et lille beløb for hvert mikrolån, men finansierer stadig porteføljer, der indeholder flere mikrolån.
Dermed kan låntagerne opdage, at deres lån faktisk tilhører flere långivere, så det samlede lånebeløb er lig med det samlede lånebeløb. Spredning af risikoen på flere lån giver långiverne ro i sindet, at porteføljerne vil være sikre, selv hvis et par af lånene misligholdes.
Da blot ét mikrolån indebærer en stor risiko, fordeler långiverne ofte deres investering på en portefølje bestående af flere mikrolån. Derfor vil de fleste låntagere opdage, at mere end én långiver vil finansiere deres lån. Ved at fordele risikoen på forskellige lån vil långiverne være beskyttet mod at miste deres portefølje, hvis et par af deres lån misligholdes.
Forstå risikoen og planlæg derefter
Traditionelle långivere sikrer overskud ved at låne ud til låntagere, der viser stor sandsynlighed for at betale lånet tilbage. Det samme gælder ikke for mikrolångivere, men de kan stadig tage skridt til at minimere risikoen for misligholdelse.
Låntagerne vurderes på baggrund af finansielle data såsom deres kredithistorik, resultater af baggrundstjek og tilbagebetalingshistorik for tidligere mikrolån, hvis det er relevant.
Husk, långiveren får lov til at beslutte, om han vil finansiere lånet, uanset om det er af personlige årsager eller tvivl om låntagerens evne til at tilbagebetale lånet eller gennemføre forretningsplanen. I visse tilfælde kan lånene være utilstrækkeligt finansieret på grund af mangel på långivere, der er villige til at yde et bidrag.
Kontra:
Selv om mikrolån kan hjælpe iværksættere med at få lån og långivere med at tjene høje renter på deres opsparing, er der nogle risici og ulemper, som skal overvejes seriøst, før man indgår en aftale.
Høj risiko i tilfælde af misligholdelse
Hvorfor er mikrolån så risikabelt? I modsætning til deres traditionelle modstykker er mikrolån normalt ikke understøttet af sikkerhedsstillelse. Selv om långiverne løber en høj risiko for at få lidt eller intet tilbage i tilfælde af misligholdelse af lånet, gøres långiverne opmærksomme på risikoen, før de låner penge ud. Långiverne står over for et dilemma, men de kender risikoen, når de går ind. Husk, at hvis långiveren gør er mistænksom over for låntagers hensigter, kan långiveren vælge ikke at finansiere det pågældende lån.
Høj rente for låntagere
Selv om risikoen er højere end et traditionelt lån, er det stadig bedre end slet ikke at få noget lån. Desuden er det meget bedre end personlige lån med høj rente og umulige tilbagebetalingsbetingelser. Selv kandidater med den bedste økonomiske historie bliver stadig tilbudt renter, der er højere end traditionelle lån.
Mikrolånsvirksomheder som Prosper viser rentesatser, der spænder fra 6 % for låntagere med den bedste kredit til 31,9 % for låntagere med høje risikofaktorer.
Hvis investoren føler, at 6% er en sikker risiko for at udvide et lån, kan lånet give et bedre afkast af investeringen sammenlignet med andre udlånsmetoder.
Da finansielle institutioner finder disse låntagere som værende højrisiko, henvender låntagerne sig til individuelle långivere for at finansiere mikrolån.
Bottom line: Mikroudlån hjælper alle
Med den stigende popularitet af mikroudlån vil små virksomheder få bedre muligheder for at konkurrere med større virksomheder ved at have adgang til den samme type lån som deres mere heldige jævnaldrende. Private långivere med penge nok på deres opsparingskonti kan fastsætte parametrene for udlånet og tjene en konkurrencedygtig rente, mens de hjælper iværksættere med at opfylde deres drømme.