Pengemarkedskonti er en fremragende mulighed for at tjene renter og samtidig holde dine penge tilgængelige. Disse konti giver dig mulighed for at bruge, når du har brug for det, typisk med et betalingskort eller checkhæfte, og de giver ofte mere end opsparingskonti.
Hvis du har et betydeligt beløb i opsparing, eller hvis du planlægger at lade pengene stå urørte, er det afgørende at finde de bedst mulige pengemarkedsrenter. Når du bruger et pengemarked til noget som f.eks. en nødfond, kan du indbetale et betydningsfuldt beløb – og du vil forhåbentlig aldrig bruge disse penge. Derfor er det værd at finde en konto, der belønner dig og samtidig gør det nemt at bruge pengene.
Diagrammet nedenfor viser de gennemsnitlige pengemarkedsrenter fra 2009 til i dag, der vedrører ikke-jumbo-indskud.
Så, hvordan maksimerer du din indtjening? Folk vælger ofte at åbne pengemarkedskonti gennem deres “ikke-bank” finansielle institutioner – som f.eks. en mæglerkonto – fordi udbyttet ofte er meget højere end i traditionelle banker, men disse indskydere ofrer sikkerheden ved FDIC-forsikring, når de gør det. Nedenstående tips hjælper dig med at tjene så meget som muligt på en pengemarkedskonto fra en bank.
Sammenlign banktilbud
Tjek tilbuddene hos flere banker, og vær opmærksom på kontofunktioner såvel som rentesatser. Hver bank håndterer pengemarkedskonti forskelligt, og en hurtig sammenligning kan hjælpe dig med at finde den bedste konto. Tjek netbanker, lokale kreditforeninger og små regionale banker. Megabanker kan være et kig værd, men de har typisk ikke de bedste renter.
Rentesatser: Den rente, du tjener, er måske den vigtigste faktor, når du skal vælge en konto. Uanset hvor meget du indbetaler, er renten afgørende for, hvor hurtigt din konto vokser. Det er vigtigt, da inflationen kan æde din opsparing op over tid. Sammenlign den APY, der er angivet i hver bank, hvilket omfatter rentesatsen samt rentetilskrivning på din konto.
Money market, opsparing eller CD’er? Sammenlign alle mulighederne for at kontrollere, at en pengemarkedskonto er din bedste løsning. I nogle banker er en opsparingskonto din bedste mulighed. Ally Bank betaler f.eks. en højere ÅOP på opsparingskonti end pengemarkedskonti. Men Capital One 360 betaler mere på pengemarkedskonti end på opsparingsindskud. Når det er sagt, tilbyder Ally bank likvide CD’er, der betaler endnu mere end deres opsparingskonto – så du er nødt til at se på fordele og ulemper ved hver mulighed.
Mindst det maksimale: Nogle banker giver dig mulighed for at åbne en pengemarkedskonto med et hvilket som helst beløb, men de sætter grænser for, hvor mange penge der kan tjene den annoncerede rente. For mange opsparere er det ikke et problem, da grænserne måske er 50.000 dollars eller mere. Andre banker har den modsatte tilgang og betaler dig mere, hvis du indbetaler mere (se nedenfor).
Sikringsgarantier: At skifte bank kan være en smerte. Hvis du vælger en konto alene på baggrund af renterne, skal du finde en bank, der fortsat vil betale konkurrencedygtige renter. En 12-måneders rentegaranti (eller lignende) er med til at sikre, at du ikke spilder tid – og går glip af renteindtægter – ved at flytte penge ofte. Alternativt kan du vælge en bank, der konsekvent betaler ordentlige renter, selv om de ikke altid er de højeste.
Kig online
Lokale banker og kreditforeninger spiller en afgørende rolle i de lokale økonomier, men onlinebanker har typisk de bedste pengemarkedsrenter. De har også en tendens til at tilbyde konti uden minimumskrav til åbning og uden månedlige gebyrer. Gebyrer kan æde af de renter, du tjener på din konto, hvilket effektivt sænker det beløb, du tjener (og beholder).
Konsolidér aktiver
Nogle banker betaler de bedste renter på store kontosaldi. Hvis du kan kombinere penge fra flere konti og sætte flere penge ind på en pengemarkedskonto, kan du forbedre din indtjening betydeligt. Northpointe Bank betaler f.eks. en beskeden rente på så lidt som 1.000 USD. Men hvis du indbetaler $25.000 på din pengemarkedskonto, kan du tjene ti gange så meget. Capital One 360 tilbyder sin bedste rente ved en kontosaldo på over $10.000. Hvis du er tæt på en af disse tærskler, kan det være fornuftigt at overføre penge fra en check- eller opsparingskonto for at komme over denne hurdle.
Undgå faldgruber
Før du bruger en pengemarkedskonto, skal du gøre dig bekendt med din banks regler.
En af de største overraskelser for pengemarkedskonto kunder er transaktionsgrænsen. Den føderale lovgivning begrænser visse overførsler og udbetalinger fra din konto til seks om måneden. Det er fint i mange tilfælde, f.eks. når du bruger din konto til en nødfond. Desuden tæller udbetalinger fra en hæveautomat eller en kasse typisk ikke med i din grænse. Men hvis du har til hensigt at bruge dit betalingskort ofte, er en pengemarkedskonto måske ikke din bedste løsning.
Hvis du overskrider seks overførsler om måneden, kan din bank opkræve gebyrer eller konvertere din konto til en anden kontotype. Det kan føre til lavere renteindtægter, så planlægning er vigtig, når du forventer at foretage udbetalinger.
Et andet potentielt problem er en grænse for, hvor meget du kan overføre hver dag eller måned. Hvis du har betydelige aktiver, kan du måske ikke bare zappe penge frem og tilbage i store bidder. Spørg om grænserne for både indgående og udgående overførsler, og husk, at lave daglige grænser kan kræve, at du skal foretage mere end seks overførsler på en måned for at få de penge, du har brug for.