Einlagenzertifikate (CDs) sind Anlagen, die Ihnen helfen, Ihr Geld sicher zu vermehren, und ihre Verwendung kann so einfach oder so kompliziert sein, wie Sie wollen. Wenn Ihre Bedürfnisse einfach sind, ist es leicht, Geld in eine CD einzuzahlen und mehr zu verdienen als auf einem Sparkonto. Sie können aber auch komplexere Strategien anwenden, wenn Sie bestimmte Ziele oder Bedürfnisse haben.
Grundlagen der CD
Eine CD ist eine Art von Konto, das Sie bei Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft erhalten. Ähnlich wie bei einem einfachen Sparkonto erhalten Sie Zinsen für das Geld, das Sie einzahlen. CDs bieten in der Regel höhere Zinssätze als andere Bankkonten, aber es gibt einen Haken: Sie müssen Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum unangetastet auf dem Konto lassen. Eine CD mit einer Laufzeit von sechs Monaten muss beispielsweise sechs Monate lang unangetastet bleiben.
CDs gibt es mit verschiedenen Laufzeiten, die von sechs Monaten bis zu fünf Jahren (oder länger) reichen. Längerfristige CDs sind in der Regel teurer als kürzerfristige CDs, weil Sie sich stärker verpflichten, aber es gibt auch Ausnahmen. Einige CDs passen auch den Zinssatz an, den Sie im Laufe der Zeit erhalten. Wenn Sie Ihr Geld aus einer CD abziehen, bevor sie fällig wird (bevor die angegebene Zeitspanne verstrichen ist), müssen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.
Welche Art von Anlage ist eine CD?
CDs sind relativ sichere Anlagen, wenn es um das Risiko geht, Geld auf Ihrem Konto zu verlieren. Bei einer staatlich versicherten Bank oder Kreditgenossenschaft sind Ihre CDs bis zu 250.000 $ geschützt. Sie eignen sich am besten für Situationen, in denen Sie das Risiko, Ihr Geld zu verlieren, nicht akzeptieren können. Zum Beispiel könnten Sie planen, in zwei oder drei Jahren ein neues Haus zu kaufen, und Sie bauen eine Anzahlung auf. Da Sie das Geld in der unmittelbaren Zukunft nicht ausgeben müssen, kann es sinnvoll sein, es für einen höheren Zinssatz fest anzulegen.
Für längerfristige Ziele, wie z. B. einen Ruhestand, der mehr als 20 Jahre entfernt ist, sind CDs möglicherweise die richtige Investition. Es lohnt sich, Zeit mit einem Finanzplaner zu verbringen, der auf Honorarbasis arbeitet, um Ihre langfristigen Ziele und alle Ihnen zur Verfügung stehenden Optionen zu besprechen.
Ihr Geld ist nur dann sicher, wenn es durch die FDIC versichert ist oder, wenn Sie eine Kreditgenossenschaft nutzen, durch die NCUSIF versichert ist.
Wie man in CDs investiert
Um eine CD zu kaufen, teilen Sie Ihrer Bank einfach mit, welches ihrer CD-Produkte Sie wünschen (z. B. die Sechs-Monats- oder die 18-Monats-CD) und wie viel Geld Sie hineinlegen möchten. Einige Banken haben einen Mindestbetrag (etwa 1.000 $), bei anderen können Sie so klein anfangen, wie Sie wollen. Sie können CDs oft online einrichten, vor allem bei reinen Online-Banken.
Wenn Ihre CD fällig wird, sollten Sie eine Mitteilung erhalten, in der Ihre Möglichkeiten erläutert werden. In den meisten Fällen können Sie:
- Die CD verlängern lassen (in eine andere CD mit der gleichen Laufzeit)
- Eine andere CD kaufen (von einer sechsmonatigen zu einer einjährigen CD wechseln,
- Das Geld auf ein Giro- oder Sparkonto überweisen
- Das Geld abheben
Es ist am besten, wenn Sie Ihre Gründe für die Verwendung einer CD überprüfen und eine Entscheidung darüber treffen, was mit dem Geld geschehen soll – lassen Sie es nicht einfach jedes Mal automatisch verlängern. Weitere Einzelheiten finden Sie unter Was tun, wenn Ihre CD fällig wird.
Wenn Sie Bedenken haben, Ihr Geld zu binden, sollten Sie liquide CDs in Erwägung ziehen, die es Ihnen ermöglichen, einen Teil oder das gesamte Geld vor Fälligkeit ohne Strafgebühren abzuheben.
Liquide CDs beginnen in der Regel mit einem niedrigeren Zinssatz als herkömmliche CDs, aber sie bieten Flexibilität.
Es gibt noch einige andere Arten von CDs, die Flexibilität in Bezug auf Abhebungen und Zinssätze bieten. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank, welche Optionen Ihnen zur Verfügung stehen. Vielleicht möchten Sie sich auch bei mehreren Banken und Kreditgenossenschaften umsehen, um die besten CD-Optionen und Zinssätze zu finden.
Anlagestrategien
Menschen wählen eine CD oft auf der Grundlage der Zeitspanne, die sie bevorzugen, indem sie die Zinssätze und die Zeitspanne, in der sie ihr Geld fest anlegen können, betrachten. Daran ist nichts auszusetzen – Sie erzielen höhere Erträge als auf einem Sparkonto, und eine einfache Strategie ist oft diejenige, die am leichtesten zu befolgen ist.
Wenn Sie jedoch Ihre CD-Investitionen optimieren wollen, gibt es mehrere Möglichkeiten, Ihre CDs zu verwalten.
Laddering ist eine Strategie, bei der Sie mehrere CDs mit unterschiedlichen Fälligkeiten kaufen – von kurzfristigen bis zu langfristigen Laufzeiten. Auf diese Weise können Sie Ihr Geld verfügbar halten und vermeiden, Ihr gesamtes Geld zu investieren, wenn die Zinssätze am schlechtesten sind.
Eine Bullet-Strategie ermöglicht es Ihnen, Ihr gesamtes Geld verfügbar zu haben, wenn Ihr „Ziel“ erreicht ist. Sie können möglicherweise mehr verdienen, als Sie auf einem Sparkonto verdient hätten, und Sie sind in der Lage, einen großen Scheck auszustellen, wenn es nötig ist.
Eine Hantelstrategie hält sich an kurz- und langfristige CDs (während sie mittelfristige CDs auslässt). Wenn die mittelfristigen Zinssätze unattraktiv sind, können Sie sie einfach meiden.
Anlageverwalter
Wenn Sie Ihre CD-Anlagen nicht selbst verwalten wollen, können Sie jederzeit jemanden beauftragen, der das für Sie tut. Natürlich ist es wichtig, dass Sie wissen, mit wem Sie es zu tun haben, um Betrug und Schneeballsysteme zu vermeiden. Wenn Sie jemanden beauftragen, kann es sein, dass er vermittelte CDs verwendet, die sich ein wenig von gewöhnlichen CDs auf Ihrem Bankkonto unterscheiden.
Stellen Sie jedem Anlageverwalter folgende Fragen:
- Sind meine Gelder durch die US-Regierung versichert?
- Wann bekomme ich mein Geld zurück?
- Ist eine vorzeitige Auszahlung möglich, und wie hoch ist die Strafe?
- Wie viel werde ich verdienen, und ist dieser Zinssatz garantiert?
- Ändert sich der Zinssatz jemals?
- Verwahren Sie mein Geld?
Zusätzlich zu den vermittelten CDs bieten einige Vermögensverwalter CDs an, die an den Aktienmarkt gekoppelt sind. Diese Instrumente sind äußerst kompliziert, es kann schwierig sein, aus ihnen herauszukommen, und sie funktionieren möglicherweise nicht so, wie Sie es erwarten. Wenn der Markt beispielsweise um 10 % steigt, erhalten Sie möglicherweise keine 10 % Gutschrift auf Ihr Konto.
Bevor Sie marktgebundene CDs nutzen, sollten Sie sich erkundigen, welche Alternativen es gibt und warum eine CD sinnvoller sein könnte als die Alternativen. Informieren Sie sich dann über die Merkmale jeder CD, bevor Sie sie kaufen.
Geldmarktkonten
CDs sind nicht die einzigen sicheren Anlagen bei Ihrer Bank. Geldmarktkonten sind auch teurer als Sparkonten, bieten aber mehr Flexibilität als CDs: Sie können ein Scheckbuch oder eine Debitkarte erhalten, mit der Sie über das Konto verfügen können. Allerdings sind die Abhebungen (oder Ausgaben) möglicherweise auf drei Mal pro Monat beschränkt. Siehe unsere Liste der besten Geldmarktkonten.