Money Crashers

„Ich habe ein wenig Bargeld auf meinem Bankkonto, und ich werde in weniger als einem Jahr darauf zugreifen müssen. Wo kann ich es kurzfristig anlegen, um eine bessere Rendite zu erzielen als auf meinem Girokonto?“

Diese Frage höre ich ständig. Und die gute Nachricht ist, dass kurzfristige Anleger heute mehr Möglichkeiten haben als je zuvor. Kurzfristige Anlagen sind zwar oft – aber nicht von Natur aus – risikoärmer, bringen aber in der Regel niedrigere Renditen als langfristige Anlagen.

Viele der unten aufgeführten Optionen sind so sicher, dass sie von der Bundesregierung garantiert werden. Andere bieten Renditen, die sogar mit langfristigen Anlagen konkurrieren können, aber auch eine Extraportion Risiko mit sich bringen. Zumindest sollten Sie in der Lage sein, mit geringem oder gar keinem Risiko zu vermeiden, dass Sie Geld an die Inflation verlieren.

Hier ist, was alle Anleger über kurzfristige Investitionen wissen müssen, bevor sie ihr Geld für weniger als ein Jahr parken.

Bevor Sie investieren …

Bevor Sie irgendwelche Investitionsentscheidungen treffen, werfen Sie einen genauen Blick auf Ihre Schulden. Wenn Sie hoch verzinste Kreditkartenschulden oder andere ungesicherte Schulden haben, sollten Sie Ihr zusätzliches Geld lieber für die Tilgung dieser Schulden verwenden, anstatt es zu sparen oder zu investieren.

Wenn Sie die Wahl haben, entweder 20 % Zinsen für eine Kreditkarte zu zahlen oder 2 % Zinsen für eine CD zu erhalten, ist es ein leichtes, Ihre Kreditkartenschulden zu tilgen. Andernfalls verlieren Sie effektiv 18 % Ihres Geldes.

Zugegeben, wenn Sie wissen, dass Sie in weniger als einem Jahr auf das Geld zugreifen müssen, ist die Tilgung von Schulden vielleicht keine Option. Deshalb ist es so wichtig, Ihre individuellen finanziellen Bedürfnisse zu verstehen, bevor Sie irgendwo Geld anlegen.

Ziele kurzfristiger Investitionen

Bei einem ausreichend langen Zeithorizont können Sie das Auf und Ab der Marktbewegungen und -korrekturen abwarten. Ihre Priorität ist einfach: Erzielen Sie die höchstmögliche Rendite.

Aber bei kurzfristigen Anlagen haben andere Bedürfnisse oft Vorrang vor der Rendite.

Liquidität

Wie schnell müssen Sie auf Ihr Geld zugreifen? Bei allen Einlagenkonten können Sie sofort auf Ihr Geld zugreifen, obwohl einige eine Gebühr für die vorzeitige Abhebung erheben. Und manche Anlagen lassen sich leichter in kaltes, hartes Bargeld umwandeln als andere.

Kein Geld durch Inflation verlieren

Wenn Sie sich keine Sorgen machen müssten, Geld durch die Inflation zu verlieren, würden Sie Ihr Geld einfach auf Ihrem Girokonto lassen. Aber letztlich verliert jeder Dollar, den Sie in bar lassen, jedes Jahr Geld. Zwischen 1914 und 2020 hat jeder Dollar im Durchschnitt 3,24 % an Wert verloren, so Trading Economics.

Geld zu investieren ist immer mit einem gewissen Risiko verbunden, egal wie gering es ist. Aber wenn man nicht investiert, riskiert man keinen Verlust, sondern garantiert ihn.

Nicht Geld verlieren, Punkt

Auf die Frage nach seinen Regeln für das Investieren antwortete Warren Buffett berühmt: „Die erste Regel beim Investieren lautet: Nicht verlieren. Und die zweite Regel des Investierens ist, die erste Regel nicht zu vergessen. Und das sind alle Regeln, die es gibt.“

Dieser Rat gilt doppelt für kurzfristige Anlagen. Wenn Sie es sich leisten könnten, Markttiefs abzuwarten, würden Sie langfristig investieren, um eine höhere Rendite zu erzielen. Die Tatsache, dass Sie kurzfristige Anlagen überhaupt in Erwägung ziehen, deutet darauf hin, dass Sie es sich nicht leisten können, viel oder gar kein Geld dabei zu verlieren.

Die sichersten kurzfristigen Anlagen

Was sind also einige relativ sichere Orte, an denen Sie Ihr Geld parken können, wenn Sie es innerhalb eines Jahres wieder brauchen, ohne dass es durch die Inflation an Wert verliert? Hier sind neun Optionen für kurzfristige Anlagen, in aufsteigender Reihenfolge des Risikos.

Hochverzinsliche Sparkonten

Sparkonten, einschließlich Online- und automatisierte Sparkonten, sind durch die Bundesregierung über die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert. Ihre ersten 250.000 $ sind garantiert sicher.

Viele Banken zahlen nichts oder fast nichts auf Sparkonten, aber einige Sparkonten bieten jährliche Renditen (APY) von bis zu 2,5 %. Das mag im Vergleich zu Aktien- oder Immobilienrenditen nicht viel sein, aber für ein garantiert sicheres Konto ohne Risiko ist es ziemlich beeindruckend.

Sehen Sie sich zum Beispiel das hochverzinsliche Sparkonto der CIT Bank an; sie bietet auch CD-Konto-Optionen und ein Bausparkonto an, das einen noch höheren Zinssatz bietet, wenn Sie das bevorzugen (mehr über CDs in Kürze).

Geldmarktkonten (MMAs)

Ein Geldmarktkonto (MMA) ist einem hochverzinslichen Sparkonto ähnlich, aber die meisten erfordern eine Mindesteinlage und beschränken die monatlichen Abhebungen. Abhebungen können auf der Grundlage der Anzahl der Transaktionen, eines bestimmten Dollarbetrags oder beidem begrenzt werden.

Das bedeutet, dass sie nicht die perfekte Liquidität eines Spar- oder Girokontos bieten. Sie sind jedoch flexibler und liquider als ein CD-Konto.

Wenn Sie als Student oder Hochschulabsolvent neu im Bereich der Geldanlage sind und Risiken scheuen, können Geldmarktkonten ein sicherer Einstieg in die Geldanlage sein. Die meisten Geldmarktkonten sind durch die FDIC versichert, und einige bieten sogar die Möglichkeit, Schecks auszustellen.

Bei der CIT Bank, der Nationwide Bank und der UFB Direct finden Sie Beispiele für Banken, die sichere Geldmarktkonten mit hohen Renditen anbieten.

Einlagenzertifikate (CDs)

Wie Sparkonten und Geldmarktkonten sind die meisten CD-Konten FDIC-versichert und daher äußerst sicher.

Im Gegensatz zu den beiden anderen Konten setzen die Banken jedoch strenge Grenzen für vorzeitige Abhebungen von CDs. Wenn Sie Geld auf ein CD-Konto einzahlen, verpflichten Sie sich, es für einen bestimmten Zeitraum dort zu belassen; es kann sich um Monate oder sogar Jahre handeln. Je länger die Laufzeit, desto höher die Zinsen.

Am Ende der Laufzeit gibt die Bank Ihr Geld plus die vereinbarten Zinsen frei. Wenn Sie also wissen, dass Sie Ihr Geld nur für sechs Monate oder ein Jahr parken müssen, können Sie die Laufzeit wählen, die am besten zu Ihren Bedürfnissen passt, mit der vollen Sicherheit, dass Sie Ihr Geld bei Fälligkeit zurückbekommen.

Natürlich ist das Leben nicht immer vorhersehbar. Wenn ein Notfall eintritt und Sie Ihr Geld vorzeitig abheben müssen, müssen Sie damit rechnen, dass die Bank Sie mit hohen Gebühren belegt. Mit anderen Worten: Legen Sie Ihr Notfallguthaben nicht in eine CD an.

Sehen Sie sich die CIT Bank an, wenn Sie sich über die Möglichkeiten von CDs informieren. Sie können auch vermittelte CDs als Alternative zu Bank-CDs ausprobieren.

Treasury Bills (T-Bills)

Treasury Bills sind kurzfristige Anleihen, die vom US-Finanzministerium mit Laufzeiten von einigen Tagen bis zu einem Jahr verkauft werden. Je länger die Laufzeit, desto höher die Zinsen, genau wie bei CDs.

Wenn Sie Schatzwechsel kaufen, kaufen Sie sie mit einem Abschlag von ihrem Nennwert. Wenn der Nennwert eines T-Bills bei Fälligkeit beispielsweise 1.000 $ beträgt, können Sie ihn für 975 $ kaufen, und das Finanzministerium zahlt Ihnen bei Fälligkeit 1.000 $ dafür.

Sie können T-Bills direkt vom Finanzministerium oder auf dem Sekundärmarkt über ein Maklerkonto wie Ally Invest kaufen. Bei ihrer Erstausgabe verkauft das Finanzministerium sie in der Regel in Schritten von 1.000 Dollar.

Da sie von der US-Regierung gedeckt sind, gehören T-Bills zu den sichersten Anlagen, die Sie tätigen können. Allerdings gehören sie auch zu den renditeschwächsten. Aber sie sind immer noch besser als Sparkonten, Geldmarktkonten und CDs.

Treasury Inflation Protected Securities (TIPS)

Wenn Ihr primäres Ziel darin besteht, kein Geld durch die Inflation zu verlieren, dann sind Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) genau das Richtige für Sie.

Diese US-Staatsanleihen bieten höhere oder niedrigere Renditen, je nach dem Tempo der Inflation, die durch den Verbraucherpreisindex (CPI) gemessen wird. Wenn die Inflation steigt, zahlen TIPS mehr, und wenn sie sinkt, zahlen sie weniger.

Wie die anderen oben genannten Optionen, zahlen TIPS nicht besonders gut, aber Sie können Ihr Bargeld zumindest vor Inflationsverlusten schützen. Und obwohl sie ursprünglich für fünf-, zehn- oder 30-jährige Laufzeiten verkauft werden, können Sie sie jederzeit auf dem Sekundärmarkt kaufen und verkaufen, was sie liquider macht als eine CD. Sie können auch in ETFs investieren, die TIPS besitzen, wenn Sie dies dem direkten Besitz von Anleihen vorziehen.

Kurzfristige Anleihen-ETFs

Aktiv verwaltete kurzfristige Anleihenfonds sind börsengehandelte Fonds (ETFs), die in – Sie haben es erraten – kurzfristige Anleihen investieren.

Der Anleihenmarkt bringt eine gewisse Volatilität in Ihre Anlagen mit sich, was für kurzfristige Anleger, die in weniger als einem Jahr aussteigen möchten, ein zusätzliches Risiko darstellt. Da diese börsengehandelten Fonds jedoch nur in kurzfristige Anleihen investieren, ist diese Volatilität begrenzt.

Wie bei börsengehandelten Fonds üblich, handelt es sich bei diesen Fonds in der Regel um Anlagen mit geringem Risiko und geringer Rendite, die sicherer und stabiler sind als typische Rentenfonds. Und da ETFs über ein Maklerkonto wie Robinhood gehandelt werden, können Sie sie jederzeit verkaufen, um Ihr Geld zu liquidieren und darauf zuzugreifen.

Kommunalanleihen

Eine Stadtregierung ist zwar wahrscheinlicher zahlungsunfähig als die Bundesregierung, aber die große Mehrheit der Stadtregierungen ist gut für das Geld, das Sie ihnen leihen. Das Risiko ist bei kommunalen Anleihen etwas höher als bei Staatsanleihen, aber die Renditen sind auch höher.

Dieses größere Risiko ergibt sich aus den Zinsschwankungen und nicht aus den Ausfällen von Anleihen. Wenn die Zinssätze steigen und Sie vor Fälligkeit der Anleihe verkaufen müssen, ist Ihre Anleihe auf dem Sekundärmarkt weniger wert. Aber niemand sagt, dass Sie langfristige Kommunalanleihen kaufen müssen. Sie können Kommunalanleihen kaufen, die innerhalb eines Jahres fällig werden, wenn Sie sich Sorgen machen, dass Zinsschwankungen Ihre Rendite beeinträchtigen könnten.

Arbitrage-Fonds

Ein Arbitrage-Fonds nutzt kleine Preisunterschiede aus, sei es zwischen Aktien eines Unternehmens an zwei verschiedenen Börsen oder zwischen dem aktuellen Kassakurs einer Aktie und ihrem Terminkontraktwert.

Der Fonds führt den Kauf und den Verkauf gleichzeitig aus, wodurch das Risiko weit unter das eines typischen Aktienfonds sinkt. Ein Beispiel: Ein Unternehmen wird sowohl an der New York Stock Exchange (NYSE) als auch an der London Stock Exchange (LSE) gehandelt. An der NYSE werden die Aktien für 30,15 $ pro Aktie verkauft, an der LSE jedoch für 30,30 $ pro Aktie. Der Fonds kauft in großen Mengen Aktien zu 30,15 $ pro Stück und verkauft gleichzeitig die gleiche Anzahl von Aktien zu 30,30 $ pro Stück, wobei er die Differenz einstreicht.

Ein einzigartiger Vorteil von Arbitragefonds ist, dass sie zu den wenigen Fondsarten gehören, die bei hoher Volatilität der Märkte besser abschneiden. Mehr Volatilität bedeutet in der Regel ein höheres Risiko für Aktienanleger, nicht aber für Arbitrage-Fonds.

In Zeiten geringer Volatilität investieren Arbitrage-Fonds tendenziell mehr in Schuldtitel, die eine stabilere Anlage darstellen. Wenn Sie kurzfristig in den Aktienmarkt investieren wollen und eine gewisse Risikotoleranz haben, sind Arbitragefonds eine gute Möglichkeit, das Risiko in Ihrem Aktienportfolio zu verringern. Achten Sie nur auf ihre Kostenquoten, die höher sein können als bei den meisten Investmentfonds oder ETFs.

Unternehmensanleihen

Unternehmensanleihen haben ein breites Risikospektrum, also seien Sie als Anleger vorsichtig. Blue-Chip-Unternehmen, die es schon gab, bevor Ihre Großeltern geboren wurden, können eine stabile, risikoarme Anlagemöglichkeit darstellen. Am anderen Ende des Spektrums befinden sich kurzlebige Unternehmen, die gestern geboren wurden und die Zukunft vielleicht nicht mehr erleben.

Wie Staatsanleihen sind auch Unternehmensanleihen Darlehen mit einem festen Fälligkeitsdatum, die an Unternehmen und nicht an Regierungen ausgegeben werden. Das erhöht das Risiko, aber auch die möglichen Erträge. Lesen Sie die Grundlagen von Unternehmens- und Kommunalanleihen, um weitere Einzelheiten zu erfahren.

Für die besten kurzfristigen Investitionen unter den Unternehmensanleihen sollten Sie nach etablierten, angesehenen Blue-Chip-Marken mit bekannten Namen suchen. Sie können auch anderswo Risiken eingehen, aber investieren Sie bei Ihren kurzfristigen Anlagen nur in die stabilsten Unternehmensanleihen.

Peer-to-Peer & Crowdfunding-Darlehen

Bei Peer-to-Peer- und Crowdfunding-Websites stellen Sie das Geld für die Darlehen anderer Kreditnehmer zur Verfügung.

Um es klar zu machen: Das passiert auch, wenn Sie Geld auf ein Bankkonto einzahlen. Der Unterschied besteht darin, dass Ihr Geld bei einem Bankkonto durch die FDIC versichert ist und Sie dafür keine oder nur geringe Zinsen erhalten. Bei einem Crowdfunding- oder Peer-to-Peer-Darlehen tragen Sie das Risiko, dass der Kreditnehmer ausfällt, aber Sie erhalten eine viel höhere Rendite, wenn er wie vereinbart zahlt. Crowdfunding- und Peer-to-Peer-Darlehen sind kurzfristig, in der Regel zwischen sechs Monaten und fünf Jahren.

Jede Investitionsplattform ist anders, daher sollten Sie sie vor einer Investition gründlich prüfen. Bei Peer-to-Peer-Krediten sollten Sie sich zunächst über Prosper und LendingClub informieren. Wenn Sie an Immobilienkrediten interessiert sind, sollten Sie die Crowdfunding-Website Groundfloor ausprobieren, auf der Sie kurzfristige, durch Immobilien besicherte Darlehen mit Renditen zwischen 5 % und 25 % aufnehmen können. Sie können auch über Worthy Bonds in andere Unternehmen investieren. Worthy Bonds bietet eine Rendite von 5 % auf alle Investitionen.

Bonus-Idee: Investieren Sie über Ihre Roth IRA

Eine weitere Option, die Sie in Betracht ziehen sollten, ist die Investition von Geld in eine Roth IRA. Bei einer Roth IRA können Sie Ihre Beiträge ohne Strafe abheben. Sie können sogar einen Teil der Erträge für die Ausbildung oder den Kauf Ihres ersten Eigenheims verwenden.

Sie könnten beispielsweise Geld in Ihre Roth IRA einzahlen und es dann in einen Arbitrage-Fonds oder einen kurzfristigen Renten-ETF investieren. In den nächsten sechs Monaten oder einem Jahr werden Sie damit Geld verdienen, und wenn Sie dann Bargeld benötigen, können Sie es verkaufen und Ihre ursprünglichen Beiträge wieder abheben. Ihre Erträge verbleiben in der Roth IRA und wachsen steuerfrei für Ihren Ruhestand weiter.

Schlusswort

Wenn Sie Geld kurzfristig anlegen, sollten Sie Ihre Risikotoleranz genau im Auge behalten. Die finanziellen Bedürfnisse und die Risikotoleranz jedes Einzelnen sind einzigartig.

Denken Sie daran, dass „kurzfristig“ nicht zwangsläufig „ertragsarm“ oder gar „risikoarm“ bedeutet. Das Letzte, was Sie tun möchten, ist, das Geld für die Kaution Ihres Mieters, die Studiengebühren Ihrer Tochter oder eine andere Rechnung mit einer drohenden Lieferfrist zu verspielen. Streben Sie die bestmögliche Rendite an, ohne dringend benötigte Mittel in Gefahr zu bringen.

Welche Erfahrungen haben Sie mit kurzfristigen Anlagen gemacht? Wo parken Sie Ihr Geld am liebsten für ein Jahr oder weniger?