Die meisten Leser, die mir eine E-Mail schicken, bitten mich um Rat, wie sie mehr sparen und weniger ausgeben können. Deshalb war ich fasziniert, als sich ein Leser mit genau dem gegenteiligen Problem meldete.
Der Leser – ich werde ihn Cal nennen – ist ein Übersparfuchs
Für Cal ist es so selbstverständlich, sparsam zu leben und Geld zu sparen, dass es ihm schwerfällt, Geld auszugeben, obwohl er viel hat.
Wie man sich vorstellen kann, macht übermäßiges Sparen nicht glücklich.
Es ist also nicht nur in Ordnung, Geld für Dinge auszugeben, die einen ab und zu glücklich machen, es ist sogar das Richtige, das man tun sollte! Ich glaube, dass ein großer Unterschied zwischen Menschen, die selbstbewusst mit ihren Ausgaben umgehen, und denen, die es nicht tun (weil sie entweder zu viel oder zu wenig ausgeben), darin besteht, dass die selbstbewussten Geldausgeber mit Absicht ausgeben.
Ich erkläre weiter unten, was ich meine, aber zuerst hier Cals Geschichte:
„Ich habe das Glück, zwei Eltern zu haben, die ihr Leben lang ziemlich sparsam waren. Meine Mutter hat nur deshalb zu Hause gearbeitet, weil mein Vater Arzt ist. In den Jahren, in denen ich aufgewachsen bin, habe ich nie erlebt, dass sie mit ihrem Reichtum geprahlt hätten. Mein Vater fuhr bis 2003 einen Ford Bronco von 1984.
Dank der harten Arbeit und der Spargewohnheiten meines Vaters (das muss in meiner Familie liegen, denn sein Vater ist genauso) konnte ich eine katholische Privatschule besuchen, ohne Kredite aufnehmen zu müssen (obwohl ich ein Stipendium erhielt, mit dem ein ganzes Jahr an Studiengebühren und Ausgaben abgegolten wurde).
Nach meinem Abschluss ist der Job, den ich angenommen habe und immer noch ausübe, ein bisschen unter meinen Fähigkeiten als Wirtschaftsprüfer und definitiv unter meiner potenziellen Gehaltsklasse. Ein Grund, warum ich hier bleibe, ist der Komfort und die Leichtigkeit des Lebens, die es mir ermöglicht, aber zweitens, weil ich ohne Schulden aus dem College kam, dachte ich mir, dass ich den Gehaltsunterschied ausgleichen könnte, indem ich mehr spare und investiere, als meine Kommilitonen es könnten, die ihre College-Darlehen abbezahlen müssen.
Ich schöpfe derzeit meine 401(k) und meine Roth IRA voll aus.
Obwohl mein Nettogehalt ziemlich anständig ist, lebe ich unter meinen Möglichkeiten, sowohl in Bezug auf die Qualität des Haushalts als auch in Bezug auf den Verzicht auf Luxus und Urlaub. Die meiste Zeit nach den Ausgaben nehme ich immer noch meine verbleibenden Mittel und investiere sie auch.
Im Moment, mit 30, habe ich über 225.000 Dollar an investierten Mitteln, mit mehr als der Hälfte in meinem 401k (138.000 Dollar), weiteren 58.000 Dollar in der Roth und dem Rest in Nicht-Ruhestandsfonds.
Das Problem, das ich habe, ist, dass ich mir erlaube, meine Ersparnisse zu lockern.
Ich möchte bald ein Haus besitzen und bin kurz davor, ein neues oder gebrauchtes Auto zu brauchen…aber ich weiß, wenn ich meinen Sparanteil senke, werde ich meine 401k-Beiträge nicht voll ausschöpfen, was ich als „verpasste Gelegenheit“ betrachte.
Abgesehen von diesen zukünftigen Ausgaben mache ich mir oft Sorgen, ob ich genug „Notfallfonds“ habe, da meine Nicht-Ruhestandsgelder im Wesentlichen ein neues/gebrauchtes Fahrzeug auf der Stelle kaufen oder einen beträchtlichen Teil der Anzahlung für ein Haus ausmachen würden.“
Ich kenne andere wie Cal, von denen viele es geschafft haben, in einer Lebensphase, in der sie es wirklich nötig hatten, sparsam zu sein. Jahre später, als sie schuldenfrei geworden sind und nun ein gutes Einkommen haben, können sie sich immer noch nicht dazu durchringen, die Dinge zu kaufen, die sie sich wünschen.
Meiner Erfahrung nach ist dieses Gefühl bis zu einem gewissen Grad natürlich. Wenn man von der Verschuldung zum Sparen übergeht, will man keinen Rückschritt machen. Zu sehen, wie das Guthaben wächst, macht ein bisschen süchtig.
In Cals Fall hat er jedoch bereits so viel investiert, dass er bis zum Alter von 65 Jahren über 3 Millionen Dollar verfügen könnte, ohne einen weiteren Cent einzuzahlen (bei einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 8 %).
Vielleicht reicht das für Cals Traum-Ruhestand, vielleicht auch nicht, aber der Punkt ist, dass er seine langfristigen Ersparnisse im Griff hat… und noch einiges mehr. Vielleicht muss er einen Teil seiner Investitionen in kurzfristige Ersparnisse verlagern, damit er Geld ausgeben kann und immer noch Bargeld für Notfälle hat.
Wie auch immer Cals Entscheidung ausfällt, sie erinnert mich an diesen einfachen Punkt:
Der Schlüssel zum finanziellen Gleichgewicht liegt darin, sowohl zu SPAREN als auch mit Absicht auszugeben.
Was kommt jetzt:
Absolutes Sparen
Sie haben wahrscheinlich viele Gründe, Geld zu sparen. Dazu gehören zum Beispiel:
- Ein Notgroschen für Notfälle.
- Ein neues Haus (oder Verbesserungen an Ihrem bestehenden Haus).
- Reisen.
- Ruhestand.
Wahrscheinlich werden Sie zu irgendeinem Zeitpunkt in Ihrem Leben für mehr als eines dieser Ziele gleichzeitig sparen. Wenn Sie nicht aufpassen, kann es leicht passieren, dass Sie von all den Dingen, für die Sie sparen müssen, überwältigt werden. Das kann dazu führen, dass du davon besessen wirst, immer mehr zu sparen, weil es einfach immer etwas gibt, wofür du sparen musst!
Wenn du jedoch bewusster sparst, nimmst du jedes Ziel und bestimmst:
- Wie viel Geld du brauchen wirst.
- Wann werden Sie das Geld brauchen.
- Wie werden Sie das Geld investieren.
Wenn Sie dies getan haben, können Sie bestimmen, wie viel Sie sparen müssen. Wenn Sie jedoch feststellen, dass Sie mehr sparen müssen, als Sie im Moment können, ist das in Ordnung. Vielleicht ist es einfach an der Zeit, Ihre Sparziele zu überdenken:
- Können Sie den Betrag, den Sie brauchen, reduzieren?
- Können Sie das Ziel verschieben?
- Können Sie eine bessere Rendite für Ihr Geld erzielen?
Wenn Sie absichtlich sparen, haben Sie eine bessere Chance, die Dinge zu bekommen, die Sie sich im Leben wünschen, aber Sie müssen sich auch darüber im Klaren sein, dass absichtliches Sparen mit bewusstem Ausgeben einhergeht.
Das ist meine einfache Regel der Finanzplanung:
Sparen Sie Geld für später, aber geben Sie heute etwas aus. Die Chancen stehen gut, dass du 90 Jahre alt wirst, aber du könntest morgen wirklich von einem Bus überfahren werden!
Gezielte Ausgaben
Was macht dich glücklich?
- Internationale Abenteuer?
- Gutes Essen, gute Getränke und gute Freunde?
- Die neuesten Technologien?
- Der Geruch eines Neuwagens?
Hinweis: Wenn Ihre einzige Antwort darin besteht, viel Geld zu verdienen und zu sehen, wie es sich auf Ihrem Bankkonto stapelt, nur weil Sie es wollen, könnten Sie an einer Geldsucht leiden. Das ist finanzielle Hortung. (Ernsthaft.)
Und wenn Sie diese Frage nicht sofort beantworten können, dann lassen Sie uns die Frage neu formulieren. Denken Sie an die letzten fünf Jahre zurück. Welche Anschaffungen haben Sie am meisten glücklich gemacht?
Für mich waren es Reisen und Erlebnisse mit meiner Familie und meinen Freunden… die Hochzeiten von Freunden in Sarajevo und Puerto Rico, ein Junggesellenabschied in South Beach, unsere eigene Hochzeit und Flitterwochen.
Mein Auto, mein iPhone, meine Kamera… diese Dinge sind auch schön. Aber im Laufe der Zeit denke ich, dass das Geld, das ich für Reisen und Erlebnisse ausgegeben habe, mich glücklicher gemacht hat.
Trotzdem weiß ich, dass ich in Zukunft vielleicht Geld für neue Kleidung, ein neueres Telefon, einen größeren Fernseher usw. ausgeben werde. Und wenn ich nicht aufpasse, werde ich bald meinen nächsten Urlaub verschieben oder auf ein langes Wochenende mit Freunden in Las Vegas verzichten, weil ich zu viel für anderen Mist ausgegeben habe.
Intentionales Geldausgeben bedeutet, dass man feststellt, was einen am glücklichsten macht, und dann seine Finanzen so plant, dass man sich so viel wie möglich davon leisten kann.
Hier einige Beispiele:
- Dan lebt bei seinen Eltern und gibt kaum einen Cent aus, außer 400 Dollar pro Woche für zwei Flugstunden, um seinen Traum, Pilot zu werden, zu verwirklichen.
- Emma verdient gutes Geld, fährt aber einen 15 Jahre alten Honda Civic und kauft selten neue Kleidung, aber sie nimmt sich jedes Jahr drei oder vier Wochen frei, um ins Ausland zu reisen, zum Beispiel nach Argentinien, Thailand und Australien. Die Reisen kosten jeweils über 10.000 Dollar.
- Mike ist ein Autonarr. Er hat sich entschieden, in einem viel kleineren Haus zu leben, als er sich leisten könnte, damit er immer den neuesten Wagen haben kann. Nichts macht ihn glücklicher, als auf einer Party aufzutauchen und die Blicke auf sich zu ziehen.
Dan, Emma und Mike genießen alle Dinge, die Geld kosten – viel Geld sogar. Wenn sie also nicht von vornherein sparen, könnten sie zu finanziellen Wracks werden. (Das passiert natürlich vielen Menschen, die eine Vorliebe für teure Dinge entwickeln).
Solange sie jedoch zuerst bewusst sparen, wissen sie, was sie heute noch ausgeben können. Dann geht es nur noch darum, zu bestimmen, wie viel man für dieses und jenes ausgibt. Das Ziel ist es, Ihre Finanzen so zu planen, dass Sie mehr für das ausgeben können, was Ihnen wichtig ist, und weniger für das, was Ihnen nicht wichtig ist.
Zurück zum „Übersparen“
Wenn Sie, wie Cal, feststellen, dass Sie viel finanzielle Sicherheit erlangt haben, aber nicht in der Lage sind, Geld auszugeben, rate ich Ihnen, Ihre Absichten zu überdenken. Wofür sparen Sie? Wie viel werden Sie brauchen? Und was ist nötig, um das Ziel zu erreichen?
Nächste Frage: Was würde Sie heute glücklich machen? Wie können Sie einen Teil des Geldes, das Sie verdient haben, dafür verwenden?
Bei der Finanzplanung geht es darum, Ihre Bedürfnisse und Wünsche von heute mit Ihren Bedürfnissen und Wünschen von morgen in Einklang zu bringen.
Wir hören häufig von Menschen, die den Teil „morgen“ vernachlässigen, aber wenn wir nicht aufpassen, können wir auch den Teil „heute“ vernachlässigen. Beides ist wichtig.