Eine Sofortrente ist ein Instrument zur Sicherung eines regelmäßigen Einkommens. Am häufigsten wird sie eingesetzt, um ein regelmäßiges Einkommen im Ruhestand zu sichern. Ob sie für Ihre speziellen Bedürfnisse eine gute Wahl ist, hängt jedoch von Ihren Lebensumständen ab. Erfahren Sie mehr über Sofortrenten und wie sie funktionieren.
Was ist eine Sofortrente?
Eine Annuität ist ein vertragliches Finanzprodukt, das von einer Versicherungsgesellschaft ausgegeben wird. In den meisten Fällen kauft eine Person eine Annuität, die Gelder bleiben eine Zeit lang eingezahlt, und dann wird jedes Jahr ein vereinbarter Betrag ausgezahlt.
In einigen Fällen werden Annuitäten über Jahre hinweg finanziert, bevor sie zur Auszahlung kommen. Eine Sofortrente hingegen wird in der Regel mit einer einmaligen Zahlung erworben und beginnt kurz nach dem Kauf mit der Auszahlung.
Stellen Sie sich zum Beispiel vor, Sie verkaufen Ihr Haus und zahlen den gesamten Betrag in eine Sofortrente ein. Sie hätten dann ein vereinbartes Einkommen für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder sogar für den Rest Ihres Lebens. Sie hätten jedoch nicht die Möglichkeit, Ihr Geld anderweitig zu investieren oder auszugeben.
Was Sofortrenten bieten
Renten sind eine Form der Versicherung, und eine Versicherung ist ein Instrument des Risikomanagements und keine Investition. Wenn Sie eine Sofortrente kaufen, versichern Sie ein bestimmtes Ergebnis und tätigen keine Investition. Das Ergebnis, das Sie kaufen, ist ein lebenslanges Einkommen (oder für einen von Ihnen gewählten Zeitraum). Der Schlüssel zum richtigen Umgang mit einer Sofortrente liegt darin, zu verstehen, was Sie versichern und wie Sie die erbrachte Leistung bewerten können.
Wenn Sie eine Sofortrente kaufen, schließen Sie einen Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft ab, um einen garantierten Einkommensstrom zu erwerben. Die Versicherungsgesellschaft berechnet die Höhe des monatlichen Einkommens, das sie zur Verfügung stellen kann, auf der Grundlage mehrerer Faktoren, darunter:
- Die Art der Rente (fest, variabel oder inflationsindexiert)
- Die Laufzeit der von Ihnen gewählten Rente (lebenslänglich, lebenslänglich, befristet)
- Ihr Alter und Geschlecht (um Ihre Lebenserwartung abschätzen zu können)
Arten von Sofortrenten
Sie haben mehrere Möglichkeiten, eine Sofortrente zu kaufen. Möchten Sie Ihr Einkommen jetzt maximieren oder würden Sie eine geringere Auszahlung für ein Einkommen akzeptieren, das mit der Inflation steigt? Wenn Sie heute das höchste Einkommen erzielen möchten, ist eine feste Auszahlungsoption am besten. Wenn Sie ein Einkommen wünschen, das mit der Inflation steigt, müssen Sie jetzt weniger Einkommen nehmen.
Wollen Sie eine feste, garantierte Auszahlung oder bevorzugen Sie eine variable Auszahlung, die steigen kann, wenn die Märkte steigen? Bei einer variablen Auszahlung kann der monatliche Betrag einen garantierten Mindestbetrag haben, wobei ein Teil der Auszahlung an einen Börsenindex gebunden ist. Oder der gesamte Auszahlungsbetrag kann auf der zugrunde liegenden Wertentwicklung von Aktien- und Rentenfonds basieren.
Die genauen Auszahlungsoptionen variieren je nach Rentenversicherung, also prüfen Sie Ihre Optionen sorgfältig, bevor Sie sich entscheiden.
Rentenbedingungen
Wenn Sie eine Sofortrente kaufen, müssen Sie die Rentenlaufzeit wählen, die bestimmt, wie lange Ihr garantierter Einkommensstrom anhält. Eine befristete Annuität bietet einen Einkommensstrom für eine bestimmte Anzahl von Jahren, während eine lebenslange Annuität ein garantiertes Einkommen für die Dauer Ihres Lebens bietet.
Es gibt auch Optionen für ein gemeinsames Leben, die so lange auszahlen, wie mindestens ein Annuitäteninhaber lebt. Es gibt auch Optionen, die eine Kapitalrückzahlung vorsehen, d. h. wenn Sie sterben, bevor der gesamte von Ihnen eingezahlte Betrag ausgezahlt wurde, geht der verbleibende Restbetrag an Ihre Erben.
Je älter Sie sind, desto höher ist das monatliche Einkommen, das Sie erhalten. Die Versicherungsträger verwenden versicherungsmathematische Tabellen, um Ihre Lebenserwartung zu berechnen. Je älter Sie sind, desto weniger Jahre werden Sie voraussichtlich noch leben. Die Auszahlungen sind daher höher, wenn Sie länger mit dem Kauf Ihrer Rente warten.
Frauen leben in der Regel länger als Männer, daher sind die Auszahlungsraten für Frauen niedriger als für Männer.
Sofortige Rentenraten
Viele Renten-Websites zeigen sofortige Rentenauszahlungsraten. Dies ist nicht dasselbe wie die Rendite oder der Ertrag. Sie sollten eine sofortige Rentenauszahlungsrate oder eine berechnete Rendite nicht zum Vergleich mit anderen Anlagen heranziehen. Sie kaufen Rentenversicherungen wegen der Garantien, nicht wegen der Rendite. Je länger Sie leben, desto höher ist die Rendite, die die Rente bietet. Sie können den Rentensatz einer Gesellschaft mit dem einer anderen Gesellschaft vergleichen, aber vergleichen Sie die Rentensätze nicht mit anderen Anlagen. Das ist ein Vergleich von Äpfeln mit Birnen.
Die monatlichen Erträge aus einer Sofortrente können als Teil eines ganzheitlichen Altersvorsorgeplans genutzt werden und ermöglichen es Ihnen, anderes Kapital für langfristiges Wachstum zu investieren. Im Laufe der Zeit kann eine Sofortrente zu einem höheren Gesamtvermögen führen. Außerdem schafft sie Sicherheit. Diese Faktoren haben einen Wert, der sich nicht allein an der Rendite messen lässt.
Ist eine Sofortrente das Richtige für Sie?
Nachfolgend finden Sie vier Fragen, anhand derer Sie entscheiden können, ob dieses Produkt das Richtige für Sie ist.
- Ziehen Sie Sicherheit und Garantien gegenüber risikoreicheren Optionen vor?
- Sind weniger als 50 % Ihrer voraussichtlichen Rentenausgaben durch garantierte Einkommensquellen wie Sozialversicherung und Renten gedeckt?
- Sind Sie gesund? Glauben Sie, dass Sie eine gute Chance haben, länger als die durchschnittliche Lebenserwartung zu leben?
- Sind Sie besorgt darüber, dass Sie zu früh im Ruhestand zu viel Geld ausgeben, dass Ihnen später das Geld ausgeht oder dass Sie sich vor Fehlentscheidungen aufgrund eines kognitiven Rückgangs schützen müssen?
Wenn Sie eine der obigen Fragen mit „Ja“ beantworten können, könnte eine Sofortrente einen Platz in Ihrem Ruhestandseinkommensplan haben. Achten Sie darauf, dass Sie Ihre Rentenkäufe über verschiedene Versicherungsträger und im Laufe der Zeit diversifizieren.
Was ist, wenn Sie die Rente nicht mehr wollen?
Bei den meisten Sofortrenten können Sie Ihre Meinung nicht mehr ändern, sobald der Vertrag abgeschlossen ist. Wenn Sie zum Beispiel zwei Jahre lang einen Einkommensstrom erhalten haben und plötzlich Ihre Meinung ändern, können Sie den Einkommensstrom nicht kündigen und den verbleibenden Pauschalbetrag zurückbekommen.
Wenn Sie sich entschieden haben, dass Sie unbedingt einen Pauschalbetrag haben müssen, können Sie möglicherweise ein externes Unternehmen finden, das Ihnen den Einkommensstrom zu einem ermäßigten Preis abkauft.