Wie Hinterbliebenenleistungen der Sozialversicherung funktionieren

Obwohl die Sozialversicherung vor allem für ihre monatlichen Auszahlungen an Rentner bekannt ist, zahlt sie eigentlich mehrere verschiedene Arten von Leistungen, wie ihr offizieller Name, Old-Age, Survivors, and Disability Insurance (OASDI), schon sagt. Wenn Sie bei Ihrem Eintritt in den Ruhestand zum Bezug von Sozialversicherungsleistungen berechtigt sind, können Ihr Ehepartner oder Ihre Angehörigen im Falle Ihres Todes Anspruch auf Hinterbliebenenleistungen haben. Aber wie bei vielen Bundesprogrammen können die Regeln kompliziert sein.

Wer hat Anspruch auf Hinterbliebenenleistungen der Sozialversicherung?

Monatliche Hinterbliebenenleistungen können von bestimmten Familienmitgliedern bezogen werden, darunter:

• Eine Witwe/ein Witwer, die/der 60 Jahre oder älter ist (50 Jahre oder älter, wenn sie/er behindert ist) und nicht wieder geheiratet hat
• Eine Witwe/ein Witwer jeden Alters, die/der sich um das Kind (oder die Kinder) des Verstorbenen kümmert, das/die unter 16 Jahre alt oder behindert ist/sind
• Ein unverheiratetes Kind des Verstorbenen, das jünger als 18 Jahre alt ist (oder bis zu 19 Jahre alt, wenn es Vollzeitschüler in einer Grund- oder Sekundarschule ist), oder 18 Jahre oder älter mit einer Behinderung, die vor dem 22. Lebensjahr begonnen hat
• ein Stiefkind, Enkelkind, Stiefenkel oder Adoptivkind, unter bestimmten Umständen
• Eltern, die 62 Jahre oder älter sind, die mindestens die Hälfte ihres Einkommens von dem Verstorbenen bezogen haben und deren eigene Sozialversicherungsleistung nicht höher ist als die des verstorbenen Nachkommens
• ein überlebender geschiedener Ehegatte, wenn er andere Anspruchsvoraussetzungen erfüllt

Eine einmalige Sterbegeldzahlung in Höhe von 255 $ kann an Ihren überlebenden Ehegatten gezahlt werden, wenn er mit Ihnen zusammenlebte oder wenn Sie getrennt lebten und Ihr Ehegatte bestimmte Sozialversicherungsleistungen aus Ihren Unterlagen bezog. In Fällen, in denen es keinen überlebenden Ehegatten gibt, kann die Einmalzahlung an ein Kind gezahlt werden, das im Sterbemonat Anspruch auf Leistungen aus dem Versicherungsverzeichnis des Verstorbenen hat.

Wie werden die Hinterbliebenenleistungen der Sozialversicherung berechnet?

Zunächst einmal müssen Sie eine bestimmte Anzahl von Jahren arbeiten und jedes Jahr die erforderliche Anzahl von „Gutschriften“ anhäufen, damit Ihre Angehörigen Anspruch auf Leistungen haben – was Sie auch tun müssen, um selbst anspruchsberechtigt zu sein. 2021 erhalten Sie eine Gutschrift für jeweils 1.470 $, die Sie verdienen, bis zu 5.880 $, also insgesamt vier Gutschriften pro Jahr.

Die genaue Anzahl der Gutschriften, die Sie benötigen, damit Ihre Familienangehörigen Anspruch auf Hinterbliebenenleistungen haben, hängt von Ihrem Alter ab, wenn Sie sterben. Je jünger Sie sind, desto weniger Gutschriften benötigen Sie, aber die Höchstgrenze liegt bei 40 Gutschriften. Die meisten Menschen müssen mindestens 10 Jahre lang arbeiten und Sozialversicherungsbeiträge zahlen, um den erforderlichen Betrag zu erreichen.

Wenn Sie jedoch einen Ehepartner und unterhaltsberechtigte Kinder hinterlassen, können nach einer Sonderregelung Leistungen an diese gezahlt werden, wenn Sie in den drei Kalenderjahren vor Ihrem Tod mindestens sechs Punkte (was etwa 1,5 Jahre dauert) verdient haben.

Wie bei den regulären Rentenleistungen richtet sich die Höhe der Hinterbliebenenleistungen, die Ihre Familie erhalten würde, nach Ihrem durchschnittlichen Lebenseinkommen. Je mehr Sie verdient haben, desto höher ist die Leistung bis zu einem bestimmten Höchstbetrag.

Die Höhe der Leistungen richtet sich danach, wie viel der Verstorbene im vollen Rentenalter erhalten hätte, wenn er noch gelebt hätte. Wenn Sie jedoch vor Ihrem vollen oder „normalen“ Renteneintrittsalter mit dem Leistungsbezug begonnen haben, was zu einer geringeren Auszahlung führt, werden alle Leistungen, die an Ihre Hinterbliebenen gezahlt werden, auf der Grundlage dieses geringeren Betrags berechnet. Außerdem wirkt sich das Alter, in dem Ihr Ehepartner oder Ihre Angehörigen mit dem Bezug von Sozialleistungen beginnen, auf die Höhe ihrer Leistungen aus.

Wie hoch sind die Leistungen?

Die Höhe der Leistungen hängt auch davon ab, in welchem Verhältnis der Hinterbliebene zum Verstorbenen steht und ab welchem Alter er Leistungen erhält.

Leistungen für Ehegatten

Eine Witwe oder ein Witwer, die/der ihr/sein eigenes volles Rentenalter erreicht hat, kann 100 % der Leistung des Verstorbenen erhalten. Eine Witwe oder ein Witwer zwischen dem 60. Lebensjahr und dem vollen Rentenalter kann 71,5 % bis 99 % dieser Leistung erhalten. Eine behinderte Witwe oder ein behinderter Witwer im Alter von 50 bis 59 Jahren kann 71,5 % erhalten. Eine Witwe oder ein Witwer jeden Alters, die oder der für ein Kind unter 16 Jahren sorgt, kann 75 % erhalten. Geschiedene Ehegatten können, wenn sie die Voraussetzungen erfüllen, die gleichen Prozentsätze wie Witwen und Witwer erhalten.

Leistungen für Kinder und andere

Kinder unter 18 Jahren (oder 19 Jahren, wenn sie noch eine Grund- oder Sekundarschule besuchen) und behinderte unterhaltsberechtigte Kinder können 75 % der Leistung des Verstorbenen erhalten. Ein überlebender unterhaltsberechtigter Elternteil kann 82,5 % der Leistung erhalten; wenn zwei unterhaltsberechtigte Elternteile überleben, haben sie Anspruch auf jeweils 75 % der Leistung.

Wie können überlebende Ehegatten ihre Leistungen maximieren?

Wie bereits erwähnt, können überlebende Ehegatten (mit Ausnahme von behinderten Personen oder Personen, die ein anspruchsberechtigtes Kind betreuen) bereits ab dem Alter von 60 Jahren eine reduzierte Leistung erhalten. Lebensjahr eine gekürzte Leistung erhalten. Sie müssen jedoch bis zu ihrem eigenen vollen Rentenalter warten, um die maximale Leistung von 100 % zu erhalten.

Wenn Sie bereits Rentenleistungen erhalten

Wer bereits Rentenleistungen bezieht, kann nur dann Leistungen als Witwe oder Witwer beantragen, wenn die derzeitige Rentenleistung geringer ist als die Hinterbliebenenleistung. Mit anderen Worten, es wird Ihnen die höhere der beiden Leistungen gezahlt. Die beiden Leistungen können jedoch nicht kombiniert und gleichzeitig in Anspruch genommen werden.

Wenn Sie noch keinen Antrag auf Altersrente gestellt haben

Ehepartner, die aufgrund ihrer eigenen Berufstätigkeit sowohl Anspruch auf die Hinterbliebenenleistung als auch auf die Altersrente haben, können ihre Gesamtleistungen maximieren, indem sie sie in der günstigsten Reihenfolge in Anspruch nehmen. Die Social Security Administration erklärt, wie das funktioniert:

Wenn Sie auch Anspruch auf Altersrente haben (aber noch keinen Antrag gestellt haben), haben Sie eine weitere Möglichkeit. Sie können die Alters- oder Hinterbliebenenleistungen jetzt beantragen und zu einem späteren Zeitpunkt zu der anderen (höheren) Leistung wechseln.

Die für Sie richtige Reihenfolge hängt von der Höhe der einzelnen Leistungen ab. Wenn beide Leistungen derzeit in etwa gleich hoch sind, ist es vielleicht am besten, die Hinterbliebenenleistung mit 60 Jahren zu beziehen. Sie wird zwar gekürzt, weil Sie sie vorzeitig in Anspruch nehmen, aber Sie können diese Leistung von Alter 60 bis Alter 70 beziehen, während Ihre eigene Altersleistung weiter wächst. Dann können Sie Ihre eigene Leistung ab dem Alter von 70 Jahren beziehen, wenn sie den Höchstbetrag erreicht.

Wenn Ihre eigene Leistung im Vergleich zur Hinterbliebenenleistung gering ist (und dies auch noch im Alter von 70 Jahren sein wird), können Sie Ihre eigene (gekürzte) Leistung im Alter von 62 Jahren beziehen, dem frühesten Alter, in dem Sie Anspruch haben. Im Alter von 66 Jahren könnten Sie dann auf die Hinterbliebenenleistung umsteigen. Die Hinterbliebenenleistung wäre jedoch gekürzt, da sie vorzeitig oder vor Erreichen des vollen Rentenalters in Anspruch genommen wurde.

Bitte setzen Sie sich mit der Sozialversicherungsanstalt in Verbindung, um zu besprechen, welche Leistung Sie zuerst in Anspruch nehmen sollten, bevor Sie einen Antrag auf eine der beiden Leistungen stellen. Im Idealfall möchten Sie sicher sein, dass Sie die Option wählen, die am besten zu Ihren finanziellen Verhältnissen passt, indem Sie alle Variablen berücksichtigen, wie z. B. Ihr Alter, das Alter Ihres verstorbenen Ehepartners und Ihre anspruchsberechtigten Leistungen, einschließlich der Hinterbliebenenrente und Ihrer eigenen Altersrente.

Anspruch auf Leistungen in den letzten 12 Monaten

Es gibt eine Ausnahme für diejenigen, die vor kurzem Altersrenten beantragt haben. Wenn Sie vor weniger als 12 Monaten einen Anspruch auf Altersrente erworben haben, können Sie unter Umständen Ihren Antrag auf Altersrente zurückziehen und nur Hinterbliebenenleistungen beantragen. Sie können dann zu einem späteren Zeitpunkt erneut einen Antrag auf Altersrente stellen, wenn die Leistungen dann höher sind.

Vorsicht vor der „Sperrfrist“

Wie bereits erwähnt, hat eine Witwe oder ein Witwer im Allgemeinen erst ab dem 60. Diese Person kann jedoch (unabhängig vom Alter) als Betreuungsperson für die Kinder des Verstorbenen bis zu deren 16. Geburtstag Leistungen erhalten.

Die Kinder selbst haben Anspruch auf Leistungen (die an den überlebenden Elternteil gezahlt werden), bis sie 18 Jahre alt sind (oder 19, wenn sie noch zur Schule gehen). Aber zwischen dem 18. Geburtstag des Kindes (wenn die Hinterbliebenenleistungen enden) und dem 60. Geburtstag des Ehegatten (wenn die Leistungen wieder aufgenommen werden) ist niemand in der Familie anspruchsberechtigt. Das ist die so genannte Sperrzeit.

Betrachten wir zum Beispiel eine Frau, die im Alter von 30 Jahren verwitwet wird und einen zweijährigen Sohn hat. Als Betreuerin ihres Sohnes hat sie 14 Jahre lang, bis zu seinem 16. Geburtstag, Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen. Danach erhält ihr Sohn noch zwei weitere Jahre lang Hinterbliebenenleistungen, bis er 18 Jahre alt ist. Seine Mutter wird zu diesem Zeitpunkt 48 Jahre alt sein, so dass die Familie keinen Anspruch auf Zahlungen hat, bis sie mit 60 Jahren Witwenleistungen erhält. In diesem Fall dauert die Sperrfrist der Sozialversicherung 12 Jahre.

Eine mögliche Lösung besteht darin, dass Familien sicherstellen, dass sie über eine ausreichende Lebensversicherung verfügen, um einen überlebenden Ehepartner während einer Sperrfrist zu unterstützen. Nehmen wir zum Beispiel ein Paar, beide 31 Jahre alt, das vor kurzem ein Kind bekommen hat. Wenn ein Elternteil stirbt, hat der überlebende Ehepartner Anspruch auf Leistungen, bis er 47 Jahre alt ist (wenn das Kind 16 Jahre alt ist). Wenn beide eine Risikolebensversicherung mit einer Laufzeit von 30 Jahren abschließen und die Prämien zahlen, sind sie bis zum Alter von 61 Jahren abgesichert – ein Jahr nach der Wiederherstellung des Anspruchs auf Sozialversicherungsleistungen -, falls einer von ihnen stirbt.

Wie beantragen Sie Hinterbliebenenleistungen?

Da die individuellen Umstände sehr unterschiedlich sein können, ist es nicht möglich, Hinterbliebenenleistungen online zu beantragen. Sie können den Antrag jedoch telefonisch oder nach Terminvereinbarung bei Ihrem örtlichen Sozialversicherungsbüro stellen. Die aktuellen Anforderungen und Kontaktinformationen finden Sie immer auf der Website der Sozialversicherungsbehörde.

Bei der Beantragung von Hinterbliebenenleistungen müssen Sie möglicherweise bestimmte Dokumente vorlegen, z. B. eine Sterbeurkunde, eine Heiratsurkunde, einen Staatsbürgerschaftsnachweis oder ein Scheidungsurteil. Wenn Sie diese Dokumente im Voraus aufrunden, können Sie das Verfahren beschleunigen.