Wenn Ihre Kreditkartenabrechnungen schnell und heftig eintrudeln und es Ihnen schwer fällt, damit Schritt zu halten, hoffen Sie wahrscheinlich auf eine Erleichterung. Und in einigen Fällen können Sie diese vielleicht bekommen, indem Sie direkt mit Ihrem Kreditkartenunternehmen verhandeln.
Viele Kreditkartenunternehmen bieten Härtefallregelungen an oder ermöglichen es Ihnen, Ihre Schulden für weniger als den geschuldeten Betrag zu begleichen. Das ist nicht unbedingt einfach, aber vielleicht genau das, was Sie brauchen, um Ihre Schulden zu begleichen.
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Der Umgang mit Ihrem Kreditkartenunternehmen: Timing ist alles
Bevor Sie den Hörer abnehmen, um Ihre Gläubiger anzurufen, sollten Sie eine Bestandsaufnahme aller Ihrer Kreditkartenschulden machen. Schreiben Sie auf, wie viel Sie wem schulden und wie hoch die Zinsen für die einzelnen Konten sind.
Finden Sie auch heraus, wann Sie das letzte Mal eine Zahlung auf das Konto oder die Konten geleistet haben. Damit Ihr Kreditkartenunternehmen mit Ihnen verhandeln kann, müssen Sie wahrscheinlich mindestens eine Zahlung versäumt haben. Wenn Sie Ihre Schulden begleichen wollen, d. h. weniger zahlen wollen, als Sie schulden, müssen Sie wahrscheinlich mehrere Monate im Rückstand sein.
„Timing ist alles, wenn es darum geht, mit Ihrem Kreditkartenunternehmen zu verhandeln“, sagt Charles Phelan, Gründer der Schuldenmanagementfirma ZipDebt. „
Das bedeutet aber nicht, dass Sie absichtlich Zahlungen auslassen sollten, um eine Einigung zu erzielen, sagt Phelan.
Wie sieht der Plan aus?
Um herauszufinden, um welche Art von Hilfe Sie ein Kreditkartenunternehmen bitten können, müssen Sie Ihre finanzielle Situation kennen. Würde eine – auch nur vorübergehende – Senkung des Zinssatzes oder der Mindestzahlungen für eine oder zwei Karten ausreichen, um das Ausbleiben von Zahlungen abzuwenden? Befürchten Sie, wegen einer Schuld verklagt zu werden, und hoffen Sie, dass Sie sie begleichen können, bevor das passiert?
Stellen Sie einen Haushaltsplan auf und ermitteln Sie realistisch, wie viel Sie sich leisten können, jeden Monat für Ihre Schulden zu zahlen. Wenn Sie Ihre Schulden begleichen wollen, legen Sie einen Betrag fest, für den Sie die Schulden begleichen möchten. Sobald Sie eine gute Vorstellung von Ihrer finanziellen Situation haben und wissen, was Sie sich leisten können, können Sie einige der verfügbaren Optionen für Verhandlungen mit Ihren Gläubigern in Betracht ziehen.
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Härtefallplan – Viele Kreditkartenunternehmen bieten Härtefallpläne an, die Ihre monatlichen Zahlungen oder die Höhe Ihrer Schulden durch niedrigere Zinssätze, geringere Mindestzahlungen oder den Verzicht auf Gebühren und Strafen verringern können. Diese Pläne können vorübergehend oder langfristig sein. Seien Sie darauf vorbereitet, dass Ihr Gläubiger Ihren Kreditrahmen senken oder Ihr Konto einfrieren könnte. Und bei einem längeren Rückzahlungsplan wird das Konto wahrscheinlich ganz geschlossen.
Stundung – Bei der Stundung erklärt sich Ihr Kreditkartenunternehmen bereit, den Zinssatz zu senken oder zu streichen oder sogar die Zahlungen ganz einzustellen – natürlich nur vorübergehend. Ein Zahlungsaufschub ist in der Regel für Fälle gedacht, in denen Sie erwarten, dass sich Ihre finanzielle Situation bald bessert. Im Gegensatz zu den anderen Optionen wird Ihnen keine Schuld erlassen.
Schuldenregulierung – Dies ist nicht das einfachste Verfahren und wird sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, aber in manchen Fällen kann es eine Alternative zum Konkurs sein. Bei der Schuldenregulierung verhandeln Sie mit Ihren Gläubigern über einen geringeren Betrag als den, den Sie schulden. Dies kann in Form eines Pauschalbetrags oder in Form von Zahlungen erfolgen, die über einen längeren Zeitraum verteilt werden. Im Allgemeinen kann man davon ausgehen, dass Sie Ihre Schulden zu 50 % oder weniger begleichen, wenn Ihr Konto fünf oder mehr Monate im Rückstand ist, sagt Michael Bovee, ein Experte für Schuldenerlass mit mehr als 20 Jahren Erfahrung und Mitbegründer von Resolve.
Wenn Ihr Konto noch nicht abgeschrieben wurde – das ist in der Regel der Zeitpunkt, an dem es 180 Tage überfällig ist und Ihre Gläubiger es als Verlust abschreiben – können Sie Ihre Schulden rechtlich gesehen nur in drei Zahlungen oder weniger begleichen, sagt Bovee. Nachdem Ihre Schulden abgeschrieben wurden, können Sie möglicherweise mit Ihrem Gläubiger oder einem Inkassobüro eine längere Rückzahlungsfrist aushandeln.
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Rufen Sie Ihre Gläubiger an
Wenn Sie eine Vorstellung davon haben, welche Art von Hilfe Sie benötigen, rufen Sie Ihr Kreditkartenunternehmen an. Bitten Sie darum, mit jemandem aus der Abteilung für Inkasso und Beitreibung zu sprechen. Sie müssen mit jemandem zusammenarbeiten, der befugt ist, größere Änderungen an Ihrem Konto vorzunehmen.
Erläutern Sie Ihre Situation und scheuen Sie sich nicht, die Faktoren zu nennen, die dazu geführt haben, dass Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten sind oder sich in Schwierigkeiten befinden – ein Arbeitsplatzverlust, eine Krankheit, eine unerwartete Ausgabe. Wenn Sie eine Vereinbarung treffen, lassen Sie sich diese schriftlich geben, bevor Sie Zahlungen leisten.
Die meisten Kreditkartenaussteller sind Banken. Und jede hat ihre eigenen Richtlinien und Programme, wenn es um den Umgang mit Schulden geht. Die meisten von ihnen verkaufen ihre Schulden jedoch nicht an externe Schuldenaufkäufer, sagt Bovee. Sie behalten das Eigentum an den Schulden, auch wenn sie Dritte mit der Eintreibung der Schulden beauftragen.
„Das ist meist eine gute Sache für die Verbraucher“, sagt Bovee. „
Die Verhandlungen mit den großen Kreditkartenunternehmen werden ziemlich ähnlich verlaufen, sagt Bovee. Die fünf größten Kreditkartenunternehmen sind AmericanExpress, Chase, Citi, Bank of America und Capital One.
Wenn es um die Schuldenregulierung geht, sind einige Unternehmen etwas flexibler als andere. Mit der Bank of America und Chase zum Beispiel kann man am besten zusammenarbeiten, sagt Bovee. Sie sind oft bereit, 5 bis 10 % weniger zu zahlen als andere Unternehmen. Citi hingegen wird wahrscheinlich einen höheren Betrag verlangen als einige der anderen Unternehmen, fügt er hinzu.
Discover und AmericanExpress neigen dazu, ziemlich prozessfreudig zu sein, sagt Bovee, also ist das etwas, was man in Betracht ziehen sollte, wenn man entscheidet, welche Rechnungen man zuerst bezahlen oder begleichen will.
„Sie müssen herausfinden, wem Sie etwas schulden, wie viel Geld Sie haben, und so viele Schulden wie möglich abtragen“, sagt Bovee.
Wie Resolve helfen kann
Wenn Sie mit Schulden zu tun haben und nicht wissen, was Sie tun sollen, sind wir für Sie da. Werden Sie Mitglied bei Resolve, und wir setzen uns mit Ihren Gläubigern in Verbindung, um Ihnen die besten Angebote für Ihre finanzielle Situation zu unterbreiten. Unsere Schuldenexperten werden Ihre Fragen beantworten und Sie auf Ihrem Weg begleiten. Und unsere Plattform bietet leistungsstarke Tools für die Haushaltsplanung, Einblicke in die Kreditwürdigkeit und vieles mehr. Werden Sie noch heute Mitglied.