Errores que debe evitar al invertir en CDs

Los certificados de depósito (CD) ofrecen a los inversores unos tipos de interés competitivos y, por lo general, unos APY más altos que los planes de ahorro convencionales, lo que permite a los inversores en CD sentarse y ver crecer su inversión. Otra ventaja fundamental de invertir en CD es que la FDIC asegura los depósitos en los bancos y cooperativas de crédito miembros hasta el importe máximo permitido por la ley. Sin embargo, por muy seguro que sea un CD, hay algunos errores comunes que hay que evitar y que podrían costarle miles.

Evite estos 7 costosos errores para maximizar las ganancias de su CD

No buscar el mejor tipo de CD

Hoy en día encontrará una gran variedad de CD disponibles en las instituciones financieras, pero difieren en aspectos importantes. Las tasas de rendimiento anual (APY) no son estándar y suelen depender en parte de la duración del plazo del CD. Es conveniente que compruebe los tipos actuales y los depósitos mínimos, pero también tenga en cuenta los cargos por retirada anticipada, las renovaciones automáticas, las penalizaciones, las comisiones por adelantado u otros requisitos que pueden limitarle y costarle dinero.

Tenga en cuenta que algunos bancos se reservan el derecho de cambiar el tipo de interés de su inversión en CD con poca antelación; es importante leer la letra pequeña. Si busca, encontrará el mejor vehículo para su dinero, con grandes tipos de interés, premios de fidelidad y mucho más.

Elegir el plazo incorrecto de un CD

Con las inversiones en CDs, usted está guardando una cantidad específica de dinero durante un período de tiempo determinado sin tocarlo ni gastarlo. A cambio, se obtienen mayores intereses que con una cuenta de ahorro convencional. El truco está en determinar si quiere su dinero en un CD a corto plazo de menos de 12 meses, en un CD a medio plazo de entre uno y tres años o en un CD a largo plazo de más de tres años. Si elige mal, puede enfrentarse a las penalizaciones por retirada anticipada que absorben cualquier interés que pueda haber ganado.

La mayoría de los tipos de los CD a 12 meses están actualmente en una media del 1,50% APY. Los CD a largo plazo, como los de 60 meses, están más cerca de la marca del 1,75% si está dispuesto a guardar algo de dinero durante 5 años.

Colocar todo su dinero en un solo CD

Si le preocupa no poder acceder a su dinero en caso de emergencia, considere colocarlo en varios CD con diferentes tipos de vencimiento, en lugar de colocarlo todo en uno. Por ejemplo, si tiene 15.000 dólares, coloque 5.000 dólares en cada uno de los CD de uno, tres y cinco años. Cuando cada uno de ellos venza, puede transferirlo a un nuevo CD a cinco años con una fecha de vencimiento diferente, sabiendo que cada dos años vencerá uno de sus CD y le proporcionará fondos que podrá utilizar o reinvertir. Una vez que todo su dinero esté invertido en CD a largo plazo, también ganará muchos más intereses que los que obtendría con las opciones a corto plazo.

Invertir el dinero equivocado en CD

Los CD no son el único vehículo para dejar que su dinero trabaje para usted. Si puede permitirse comprometer su dinero durante cinco o diez años, muchos asesores le sugieren que considere las acciones. Un factor a tener en cuenta es si se siente cómodo con el riesgo. Los CD son de bajo riesgo, con un tipo fijo garantizado. Las acciones pueden subir o bajar mucho, y tendrá que aguantar los altibajos mientras espera un crecimiento a largo plazo.

Otra herramienta de inversión son las cuentas del mercado monetario, que son muy similares a las cuentas de ahorro, pero suelen requerir depósitos mínimos muy elevados. Puede retirar dinero de una MMA sin penalización, pero normalmente no puede dejar que el saldo caiga por debajo de un determinado umbral. Si cree que va a necesitar el dinero antes de que finalice el plazo del CD, pruebe con otro método de inversión.

Conseguir que su CD se renueve automáticamente

Uno de los errores más costosos que puede cometer la gente al elegir un CD es no leer la letra pequeña donde dice que su CD se renovará automáticamente al vencimiento. Su dinero, incluido el depósito original y los intereses devengados, se transferirá a una nueva cuenta de CD por otro plazo predeterminado.

Hay otros inconvenientes. Es posible que no pueda obtener el mismo tipo de interés con el nuevo CD, y se arriesga a quedar atrapado en otro plazo de CD que quizá no desee. Antes de contratar su CD, compruebe lo que hace la entidad al final del plazo del CD, y considere la posibilidad de cancelar el contrato si no se ajusta a su plan.

Ignorando a la Fed

En una economía lenta, la Fed puede bajar los tipos de interés para estimular el crecimiento. Sin embargo, si la economía crece demasiado rápido, la Fed sube los tipos, lo que hace que las empresas y los consumidores gasten menos. Cuando la Reserva Federal baja los tipos, los bancos reducen las rentabilidades de los certificados de depósito, y sus ganancias por intereses se reducen. Así que vale la pena vigilar a la Fed y abrir CDs durante los períodos en que los tipos son más altos.

Retirar dinero de un CD antes de su vencimiento

Cuando abre un CD, se compromete a dejar su dinero en el banco durante un período de tiempo determinado. Si surge algo y necesita retirar ese dinero, pagará una penalización, que suele ser de varios meses de intereses, o más. Los CD que permiten retirar el dinero sin penalización suelen tener tipos de interés más bajos. Dependiendo del tipo de plazo del CD, las penalizaciones por retirada pueden oscilar entre 60 y 365 días de intereses, así que asegúrese de tenerlo en cuenta a la hora de abrir un CD.

La última palabra

Los CD ofrecen un vehículo de bajo riesgo para ganar dinero mediante tipos de interés competitivos. Son especialmente útiles si puede permitirse tener su dinero inmovilizado durante varios años. Pero no todos los CD son iguales: si busca entre los diferentes tipos de interés, podrá encontrar los mejores, junto con un plazo que le convenga. Invertir en varios CDS con distintos tipos de interés es una buena manera de disponer de su dinero a intervalos regulares, lo que puede hacer escalonando las fechas de vencimiento de sus CD.