Talletustodistukset (CD) ovat sijoituksia, jotka auttavat sinua kasvattamaan rahojasi turvallisesti, ja niiden käyttäminen voi olla niin yksinkertaista tai monimutkaista kuin haluat. Jos tarpeesi ovat perustarpeet, on helppoa sijoittaa rahaa CD-luottotileille ja alkaa ansaita enemmän kuin mitä voit ansaita säästötilillä. Voit kuitenkin lisätä myös monimutkaisempia strategioita, jos sinulla on erityisiä tavoitteita tai tarpeita.
CD-tilien perusteet
CD-tili on pankissasi tai luotto-osuuskunnassasi saatavilla oleva tilityyppi. Perussäästötilin tapaan ansaitset korkoa tallettamillesi rahoille. CD-tileistä maksetaan yleensä korkeampaa korkoa kuin muista pankkitileistä, mutta siinä on juju: Sinun on jätettävä rahasi tilille koskemattomiksi tietyksi ajaksi. Esimerkiksi kuuden kuukauden CD-tili on tarkoitettu jätettäväksi rauhaan kuudeksi kuukaudeksi.
CD-talletuksia on saatavilla eri pituuksina kuudesta kuukaudesta viiteen vuoteen (tai pidempään). Pidempiaikaiset CD-levyt maksavat yleensä enemmän kuin lyhytaikaiset CD-levyt, koska sitoutumisesi on suurempi, mutta poikkeuksia on olemassa. Joissakin CD-luottokorteissa myös mukautetaan ansaitsemaasi korkoa ajan mittaan. Jos nostat varojasi CD-korosta ennen sen erääntymistä (ennen kuin tietty aika on kulunut), joudut maksamaan varhaisnostosakon.
Minkälainen sijoitus on CD-koron?
CD:t ovat suhteellisen turvallisia sijoituksia, mitä tulee riskiin menettää tililläsi olevat rahat. Liittovaltion vakuuttamassa pankissa tai luottoyhteisössä CD:t ovat suojattuja 250 000 dollariin asti. Ne sopivat parhaiten tilanteisiin, joissa et voi ottaa riskiä rahojen menettämisestä. Saatat esimerkiksi suunnitella uuden kodin ostamista kahden tai kolmen vuoden kuluttua ja keräät käsirahaa. Sinun ei tarvitse käyttää rahoja lähitulevaisuudessa, joten niiden sitominen korkeampaan korkoon voi olla järkevää.
Pitkäaikaisempiin tavoitteisiin, kuten eläkkeelle jäämiseen yli 20 vuoden päähän, CD-korot saattavat olla oikea sijoituskohde tai sitten eivät. Kannattaa käyttää aikaa maksullisen rahoitussuunnittelijan kanssa keskustellaksesi pitkän aikavälin tavoitteistasi ja kaikista käytettävissäsi olevista vaihtoehdoista.
Rahasi ovat turvassa vain, jos ne on vakuutettu FDIC:n vakuutuksella tai NCUSIF-vakuutuksen piiriin kuuluvalla vakuutuksella, kun käytät luottoliittoa.
Näin sijoitat CD-luottoihin
Ostaaksesi CD-luottosopimuksen, ilmoita pankillesi, minkä niiden CD-tuotteista haluat (esimerkiksi kuuden tai 18 kuukauden CD-luottosopimuksen) ja kuinka paljon rahaa haluat sijoittaa siihen. Joillakin pankeilla on vähimmäismäärät (noin 1000 dollaria), kun taas toiset antavat sinun aloittaa niin pienellä summalla kuin haluat. Voit usein perustaa CD-luottosopimuksen verkossa, erityisesti vain verkossa toimivissa pankeissa.
Kun CD-luottosopimuksesi erääntyy, sinun pitäisi saada ilmoitus, jossa kerrotaan vaihtoehdoistasi. Useimmissa tapauksissa voit:
- Antaa CD:n uusiutua (toiseen CD:hen, jonka kesto on sama)
- Ostaa toisen CD:n (vaihtaa kuuden kuukauden CD:stä vuoden CD:hen, esimerkiksi)
- siirtää varat shekki- tai säästötilille
- nostaa varat
On parasta tarkistaa syyt CD:n käyttämiseen ja tehdä päätös siitä, mitä rahoille tapahtuu – älä vain anna sen uusiutua automaattisesti joka kerta. Lisätietoja on kohdassa Mitä tehdä, kun CD-levy erääntyy.
Jos olet huolissasi rahojesi lukitsemisesta, kannattaa harkita likvidejä CD-levyjä, joiden avulla voit nostaa osan tai kaikki rahasi ennen eräpäivää ilman seuraamuksia.
Liquidi-CD:t alkavat tyypillisesti matalammalla korolla kuin perinteiset CD:t, mutta ne tarjoavat joustavuutta.
On olemassa useita muitakin CD-luottotyyppejä, jotka mahdollistavat joustavuuden kotiutusten ja korkojen suhteen. Tarkista pankistasi, mitä vaihtoehtoja sinulle on tarjolla. Voit myös tehdä ostoksia useissa pankeissa ja luotto-osuuskunnissa löytääksesi parhaat CD-vaihtoehdot ja korot.
Sijoitusstrategiat
Ihmiset valitsevat usein CD-luottosopimuksen haluamansa ajanjakson perusteella, kun he tarkastelevat korkoja ja sitä, kuinka pitkäksi aikaa he voivat lukita rahansa. Tässä lähestymistavassa ei ole mitään väärää – kasvatat tuottojasi yli sen, mitä saisit säästötilillä, ja yksinkertaista strategiaa on usein helpointa noudattaa.
Jos kuitenkin haluat optimoida CD-sijoittamisesi, on olemassa useita tapoja hallinnoida CD-tilejä.
Laddering on strategia, jossa ostetaan useita CD-levyjä, joilla on erilaiset erääntymispäivät – lyhytaikaisista pitkäaikaisiin erääntymisiin. Tämä auttaa sinua pitämään rahaa käytettävissäsi ja välttämään kaikkien rahojesi sijoittamista silloin, kun korot ovat huonoimmillaan.
Bullet-strategian avulla sinulla on kaikki rahasi käytettävissäsi, kun ”päämääräsi” saapuu. Voit mahdollisesti ansaita enemmän kuin mitä olisit ansainnut säästötilillä, ja voit kirjoittaa ison shekin, kun tarve tulee.
Haarukka-lähestymistapa pitäytyy lyhyt- ja pitkäaikaisissa CD-korteissa (ohittaen keskipitkät CD-korteissa). Jos keskipitkän aikavälin korot eivät ole houkuttelevia, voit vain vältellä niitä.
Sijoitusten hoitajat
Jos et halua hoitaa CD-sijoituksia itse, voit aina palkata jonkun tekemään sen puolestasi. On tietysti tärkeää tietää, kenen kanssa on tekemisissä, ja välttää huijauksia ja Ponzi-huijauksia. Jos palkkaat jonkun, hän saattaa käyttää välitettyjä CD-luottosopimuksia, jotka eroavat hieman pankkitililläsi olevista tavallisista vanilja-CD-luottosopimuksista.
Muista kysyä seuraavat kysymykset jokaiselta sijoitusten hoitajalta:
- Ovatko varani Yhdysvaltain hallituksen vakuuttamia?
- Milloin saan rahani takaisin?
- Onko ennenaikainen kotiutus mahdollista, ja mikä on rangaistus?
- Paljonko ansaitsen, ja onko tämä korko taattu?
- Muuttuuko korko koskaan?
- Valvotko rahojani?
Välitettyjen CD-rahastojen lisäksi jotkin sijoitusyhtiöt tarjoavat CD-rahastoja, jotka ovat sidoksissa osakemarkkinoihin. Nämä välineet ovat erittäin monimutkaisia, niistä voi olla vaikea irrottautua, ja ne eivät ehkä toimi odotetulla tavalla. Jos esimerkiksi markkinat nousevat 10 prosenttia, et välttämättä saa 10 prosentin hyvitystä tilisi saldoon.
Kysy ennen markkinoihin sidottujen CD-rahastojen käyttöä, mitä vaihtoehtoja on olemassa ja miksi CD-rahasto voisi olla järkevämpi kuin vaihtoehdot. Tutustu sitten minkä tahansa CD:n ominaisuuksiin ennen ostamista.
Rahamarkkinatilit
CD:t eivät ole ainoita turvallisia sijoituksia pankissasi. Rahamarkkinatilit maksavat myös enemmän kuin säästötilit, mutta ne tarjoavat enemmän joustavuutta kuin CD-tilit: Saatat saada shekkivihkon tai pankkikortin, jolla voit käyttää rahaa tililtä. Nostot (tai rahankäyttö) voidaan kuitenkin rajoittaa kolmeen kertaan kuukaudessa. Katso lista parhaista rahamarkkinatileistä.