Kuka tarvitsee henkivakuutuksen?

Jos olet joskus sanonut ”tahdon” tai toivottanut ilopakkauksen tervetulleeksi maailmaan, olet todennäköisesti harkinnut henkivakuutuksen hankkimista. Naimisissa olevat pariskunnat ja vanhemmat ovat parhaita ehdokkaita vakuutusturvan saamiseksi.

Mutta jos olet sinkku tai lapseton, älä automaattisesti oleta, ettet tarvitse henkivakuutusta, sanoo Henki- ja sairausvakuutusalan koulutussäätiön puheenjohtaja Stephen Rothschild. ”Todellisuudessa useimmat ihmiset tarvitsevat henkivakuutuksen”, hän sanoo. ”Yksinkertainen nyrkkisääntö on, että jos joku kärsii taloudellisesti, kun kuolet, henkivakuutuksen pitäisi kattaa sinut.”

Henkivakuutus voi olla järkevä, vaikka sinulla ei olisi huollettavia, mutta haluaisit vain ylimääräisen mahdollisen käteisvarojen lähteen, sanoo Kristen Komer, MetLifen varatoimitusjohtaja.
”Ihmiset ajattelevat henkivakuutusta ensisijaisesti menetettyjen tulojen korvaamiseksi tai kuolemantapauksen varalle”, hän sanoo. ”Mutta on niin monia muitakin tapoja, joilla henkivakuutusta voi käyttää.”

Seuraavassa on viisi elämäntapaa, jotka saattavat vaatia henkivakuutusta, vaikka et ehkä heti ajattelisikaan niin.

Kuka tarvitsee henkivakuutusta eniten?

On viisi ihmisryhmää, jotka saattavat tarvita henkivakuutusta eniten:

Tyhjiä pesänpitäjiä

Lapset ovat ehkä kasvaneet aikuisiksi ja lähteneet rakentamaan omaa elämäänsä, mutta se ei tarkoita, että sinun pitäisi irtisanoa henkivakuutuksesi. Vakuutus voi luoda rahaperinnön, jonka voit siirtää perillisille, kuten lapsillesi, lapsenlapsillesi ja niin edelleen.

Henkivakuutus voi auttaa sinua huolehtimaan lapsistasi ja lapsenlapsistasi. Genworth Financialin tiedottaja Wendy Boglioli sanoo: ”Yhä useammat eläkeläiset huolehtivat lapsenlapsistaan. On siis olemassa taloudellinen tarve huolehtia näistä lapsista.”

Lapsilapsesi lisäksi ajattele myös puolisoasi – hän saattaa tarvita tuloja kuolemasi jälkeen. ”Jos puolisosi elää sinua kauemmin kuin sinä 10 tai jopa 30 vuotta, voisiko nykyinen rahoitussuunnitelmasi turvata hänen toimeentulonsa ja varmistaa, että hän voi säilyttää totutun elintasonsa?” Rothschild kysyy.

Lapsettomat sinkut

Yksi sinkkuelämän iloista saattaa olla se, että sinulla on vähemmän vastuuta, erityisesti taloudellisia velvoitteita. Niinpä voi tuntua loogiselta, että sinkut hylkäävät henkivakuutuksen. On muutamia syitä, miksi henkivakuutus kannattaa ottaa, kun olet sinkku. Komer sanoo, että kaikki sinkut eivät ole vapaamatkustajia. ”Monet sinkut huolehtivat vanhemmistaan”, hän sanoo. ”Sitä näkee yhä useammin, kun ihmiset elävät pidempään.”

Tai ehkä sydämesi kuuluu hyväntekeväisyyteen – henkivakuutus voi auttaa sinua jättämään sille perinnön, Boglioli sanoo. ”Maksamalla vähän joka kuukausi nyt, voit maksaa merkittäviä dollareita kuollessasi hyväntekeväisyyteen, josta välität”, hän sanoo.

Lisäksi henkivakuutus voi kattaa hautajaiskulut ja tietyt velkavelvoitteet, joten läheisesi eivät joudu maksamaan näitä kuluja, kun olet poissa.

Ja vakuutuksen ottaminen nuorempana tällaisten tapahtumien varalle on taloudellisesti järkevää. Rothschildin mukaan ”Jos olet nuori ja terve, sinulla on paremmat mahdollisuudet saada alhainen korko”, hän sanoo. ”Voi olla järkevää lukita vakuutusmaksu.”

Pienten yritysten omistajat

Yrittäjät pitävät itseään yleensä karkeina ja karuina – itsetehtyinä tyyppeinä. Mutta nyt kun olet päässyt sinne, missä olet, sinusta on riippuvainen tiimi. Tämä on yksi syy, miksi sinun ei kannata hylätä ajatusta henkivakuutuksesta. Jos ostat pysyvän henkivakuutuksen, voit myös ottaa lainaa käteisarvoa vastaan liiketoiminnan kuluja varten, Komer sanoo. ”Jos sinulla olisi henkivakuutus, voisit rahoittaa työntekijöiden eläkejärjestelyjä”, hän sanoo ja lisää, että tällaisten etujen tarjoaminen voi auttaa pitämään hyvät työntekijät.

Henkivakuutus voi vahvistaa liikekumppanuutta kattamalla avainhenkilöt tai tukemalla osto- ja myyntisopimusta. Voisit hankkia liikekumppaneidesi kanssa henkivakuutuksen, joka maksaa korvauksen, jos toinen teistä (tai avaintyöntekijä) kuolee. Näitä varoja voitaisiin sitten käyttää kuolleen omistajan osuuden ostamiseen yrityksestä ennalta sovittuun hintaan tai arvokkaan työntekijän menettämisestä aiheutuvien kustannusten kattamiseen. ”Henkivakuutus yrityksen tarpeisiin voi olla monimutkainen, joten on tärkeää tehdä yhteistyötä pätevän vakuutusalan ammattilaisen tai neuvonantajan kanssa, joka voi tarkistaa vaihtoehtosi”, Rothschild sanoo.

Retiredes

Eläkkeelle jääminen on aika rentoutua, varsinkin jos talosi on maksettu pois ja sekä sinulla että puolisollasi on eläkeajan tulot kunnossa. Saatat kuitenkin edelleen tarvita henkivakuutusta keinona suojata perillisiäsi. Mieti seuraavia skenaarioita:

• Henkivakuutus voisi tarjota perheellesi varoja perintöverojen ja muiden kuolemaasi liittyvien kulujen, kuten hautajaiskulujen, maksamiseen.
• Henkivakuutus voi vapauttaa eläkeläiset käyttämään ja nauttimaan säästöistään tietäen, että heidän lapsensa saavat kuolemantapauskorvauksen.
• Eläkeläiset voivat käyttää henkivakuutusta siihen, mitä Boglioli luonnehtii ”kuolinpesän tasaamiseksi”.

Kuvittele esimerkiksi tilanne, jossa pienyrittäjällä on kaksi poikaa ja tytär. Henkivakuutuksen kuolemantapauskorvaus voi kompensoida lapsia, jotka eivät saa samaa määrää yrityksestä.

Kotiin jäävät vanhemmat

Tulojen pysähtyessä maailmassa kahden palkansaajan perheistä on tullut enemmän sääntö kuin poikkeus. On kuitenkin edelleen tapauksia, joissa toinen vanhempi käy töissä ja toinen huolehtii lapsista.

Tässä tilanteessa olevat pariskunnat ostavat usein henkivakuutuksen, joka perustuu työssäkäyvän puolison tuloihin, mutta unohtavat ottaa huomioon kotiin jäävän vanhemman arvon. ”Minulla oli tapana sanoa miehelleni lastemme kasvaessa: ’Jos kuolisin huomenna, sinun pitäisi palkata 10 ihmistä tekemään sitä, mitä minä teen'”, Boglioli sanoo.

Henkivakuutus voisi auttaa maksamaan ne palvelut, joita kotiin jäävä vanhempi tällä hetkellä tarjoaa, Rothschild sanoo. ”Mieti, mitä maksaisi lastenhoidon, kuljetuksen, ruoanlaiton, siivouksen tai minkä tahansa muun kotitaloustoiminnan rahoittaminen”, hän sanoo.

Minkä verran henkivakuutusta tarvitset?

Henkivakuutuksen hankkimisen syyn perusteella voidaan laskea usealla eri tavalla, kuinka paljon henkivakuutusta tarvitset. Kannattaa laskea yhteen kustannukset, jotka haluat kattaa kuolemasi jälkeen, kuten hautauspalvelut ja velkasi. Tai ehkä haluaisit maksaa kaikkien lastenlastesi opinnot, joten sinun on arvioitava, kuinka paljon arvelet heidän tarvitsevan.

Jos ostat henkivakuutuksen korvataksesi rahamäärän, jonka annat niille ihmisille, jotka luottavat sinuun tai joiden kanssa olet liikekumppanina, harkitse palkkasi tai tulosi kertomista kymmenellä tai kahdellakymmenellä vuodella sen mukaan, mihin sinulla on varaa. Jättämällä jälkeesi kymmenen vuoden tulot, joihin edunsaajasi ovat tottuneet, voi tehdä suuren eron heidän taloudelliseen tilanteeseensa.

Tiheästi kysytyt kysymykset

Voinko jättää henkivakuutusmaksun jollekulle, joka ei ole perheenjäsen?

Henkivakuutuksesi edunsaajaksi voit nimetä hyväntekeväisyysjärjestön, yrityksen, poikaystävän, naapurin tai liikekumppanin. Voit valita useamman kuin yhden edunsaajan ja jopa muuttaa mieltäsi useita kertoja.

Voinko ottaa henkivakuutuksen jollekulle, jolle en ole sukua?

Voit ostaa henkivakuutuksen liikekumppaneille, työntekijöille ja henkilöille, joille et ole sukua. Jos sinulla on yhtiökumppaneita, voit käyttää henkivakuutusta osto- ja myyntisopimuksen rahoittamiseen, jos toinen teistä kuolee.

Tarvitsenko henkivakuutuksen, jos olen nuori ja sinkku?

Ei ole parempaa ajankohtaa henkivakuutuksen ostamiselle kuin silloin, kun olet nuori ja sinkku. Vakuutusmaksut ovat paljon halvempia ja ne lukitaan valitsemallesi ajalle. Voit aina vaihtaa edunsaajaa tulevaisuudessa, jos menet naimisiin tai saat lapsia.