Lukijat, jotka lähettävät minulle sähköpostia, kysyvät neuvoja, miten säästää enemmän ja kuluttaa vähemmän. Niinpä minua kiehtoi, kun eräs lukija otti yhteyttä juuri päinvastaisesta ongelmasta.
Lukija – kutsun häntä Caliksi – on ylisäästäjä
Calille säästäväinen elämäntapa ja rahan säästäminen ovat niin itsestäänselvyyksiä, että hänen on itse asiassa vaikea tuhlata rahaa, vaikka hänellä on paljon.
Kuten voit kuvitella, ylisäästäminen ei tee sinua onnelliseksi.
Ei siis ole pelkästään OK käyttää rahaa asioihin, jotka tekevät sinut onnelliseksi silloin tällöin, vaan se on myös oikein! Uskon, että suuri ero niiden ihmisten välillä, jotka ovat itsevarmoja rahankäytöstään, ja niiden välillä, jotka eivät ole (koska he joko kuluttavat liikaa tai liian vähän), on se, että itsevarmat tuhlaajat kuluttavat tarkoituksella.
Esittelen alla, mitä tarkoitan, mutta ensin tässä on Calin tarina:
”Olen siunattu sillä, että minulla on ollut kaksi vanhempaa, jotka ovat olleet melko säästäväisiä koko ikänsä. Äitini työskenteli kotona vain siksi, että isäni on lääketieteen tohtori. Kasvuvuosieni aikana en koskaan nähnyt heidän räiskyvän varallisuudellaan. Hitto, isäni ajoi vuoden 1984 Ford Broncolla vuoteen 2003 asti.
Isäni ahkeran työnteon ja säästämistottumusten ansiosta (varmaan suvussani, sillä hänen isänsä on samanlainen) pystyin käymään yksityistä katolista koulua ottamatta lainaa (tosin sain stipendin, joka korvasi kokonaisen vuoden lukukausimaksuista ja -kuluista).
Valmistuttuani työpaikka, jonka otin vastaan ja jossa olen edelleen, on hieman alle kykyjeni kirjanpitäjänä (curaattorikonsultti, CBA, CPA, CPA, CPA, CPA, CPA, CPA, CPA, CPA, CPA, CPA, CPA, CPA, CPA, CPA, CPA, CPA, CPA, CPA, CPA, CPA, CPA. Osasyy siihen, että pysyn täällä, on sen tarjoama mukavuus ja elämän helppous, mutta toiseksi, koska pääsin yliopistosta velattomana, ajattelin, että voisin kuroa palkkaeron umpeen säästämällä ja sijoittamalla enemmän kuin ikätoverini, joilla oli opintolainoja maksettavana.
Käytän tällä hetkellä maksimipalkkaani eläkevakuutuksessani (401(k)) ja roth-IRA:ssani (Roth IRA:ssa).
Vaikkakin palkka, jonka saan mukaani kotiini, on ihan kelpo suuruusluokan palkka, elän kuitenkin varojeni alapuolella, sekä kotitalouteni laadun että sen suhteen, että jätän tuhlailematta tai lomailematta. Suurimman osan ajasta, menojen jälkeen, otan vielä jäljelle jäävät varani ja sijoitan nekin.
Juuri nyt, 30-vuotiaana, minulla on yli 225 000 dollaria sijoitettuna, josta yli puolet on 401k:ssani (138 000 dollaria), toiset 58 000 dollaria Rothissa ja loput muissa kuin eläkerahastoissa.
Ongelmani on se, että annan itselleni luvan hellittää säästöjäni.
Haluaisin omistaa pian talon ja olen lähellä uuden tai käytetyn auton tarvetta… mutta tiedän, että jos lasken säästöprosenttiani, en saa maksimoitua 401k-maksujani täyteen, mitä pidän ”menetettynä mahdollisuutena”.
Näiden tulevien menojen lisäksi olen usein huolissani siitä, että minulla on tarpeeksi ”hätärahastoja”, koska eläkkeelle siirtymättömät varani ostaisivat uuden/käytetyn ajoneuvon suoraan tai muodostaisivat merkittävän osan talon käsirahasta.”
Olen tuntenut muitakin Calin kaltaisia henkilöitä, joista monet hallitsivat säästäväisyyden elämänvaiheessa, jolloin sitä todella tarvittiin. Vuosia myöhemmin, kun he ovat päässeet velattomiksi ja ansaitsevat nyt kohtuullisen toimeentulon, he eivät vieläkään jaksa alkaa ostaa haluamiaan asioita.
Kokemukseni mukaan tämä tunne on jossain määrin luonnollinen. Kun siirryt velkaantumisesta säästämiseen, et halua mennä taaksepäin. Saldon kasvamisen näkemisestä tulee hieman koukuttavaa.
Calin tapauksessa hän on kuitenkin jo sijoittanut niin paljon, että hänellä voisi olla yli 3 miljoonaa dollaria 65-vuotiaana, vaikka hän ei maksaisi enää penniäkään (olettaen, että keskimääräinen vuotuinen tuotto on 8 %).
Mahdollisesti se riittää Calin unelmien eläkkeelle jäämiseen tai sitten ei, mutta pointtina on se, että pitkän aikavälin säästäminen on turvattu… ja vähän enemmänkin. Ehkä hänen on siirrettävä osa sijoittamisestaan lyhytaikaisiin säästöihin, jotta hän voi kuluttaa rahaa ja hänellä on silti käteistä hätätilanteita varten.
Olipa Calin päätös mikä tahansa, se muistuttaa minua tästä yksinkertaisesta seikasta:
Taloudellisen tasapainon avaintekijä on sekä SÄÄSTÄÄ että KULUTTAA tarkoituksella.
Mitä edessä:
Tarkoituksellinen säästäminen
Sinulla on luultavasti paljon syitä siihen, että haluat säästää rahaa. Näitä voivat olla:
- Pahan päivän rahasto hätätilanteita varten.
- Uusi koti (tai parannuksia nykyiseen).
- Matkustaminen.
- Eläkkeelle jääminen.
Valvottavimmin säästät milloin tahansa elämäsi aikana useampaan kuin yhteen näistä tavoitteista yhtä aikaa. Jos et ole varovainen, voit helposti antaa kaikkien niiden asioiden, joita varten sinun on säästettävä, hukuttaa itsesi. Tämän seurauksena sinusta saattaa tulla pakkomielle säästää yhä enemmän ja enemmän, koska yksinkertaisesti sanottuna aina on jotain, mitä varten säästää!
Jos kuitenkin alat suhtautua säästämiseen tarkoituksellisemmin, otat jokaisen tavoitteen ja määrittelet:
- minkä verran rahaa tarvitset.
- Milloin tarvitset rahat.
- Miten sijoitat rahat.
Kun olet tehnyt tämän, voit määrittää, kuinka paljon sinun täytyy säästää. Jos kuitenkin huomaat, että sinun on säästettävä enemmän kuin pystyt tällä hetkellä, se ei haittaa. Ehkä on yksinkertaisesti aika tarkastella uudelleen säästötavoitteitasi:
- Voitko pienentää tarvitsemaasi summaa?
- Voitko lykätä tavoitetta?
- Voitko saada paremman tuoton rahoillesi?
Kun säästät tarkoituksella, sinulla on paremmat mahdollisuudet saada elämältä haluamasi asiat, mutta sinun on myös ymmärrettävä, että tarkoituksellisen säästämisen rinnalle tulee tietoista kuluttamista.
Tämä on yksinkertainen taloussuunnittelun sääntöni:
Säästäkää rahaa myöhempää varten, mutta käyttäkää jonkin verran tänään. Todennäköisyydet ovat hyvät, että elät 90-vuotiaaksi, mutta voit tosiaan jäädä huomenna bussin alle!
Tietoinen rahankäyttö
Mikä tekee sinut onnelliseksi?
- Kansainväliset seikkailut?
- Hyvä ruoka, hyvät juomat ja hyvät ystävät?
- Viimeisin teknologia?
- Uuden auton tuoksu?
Huomautus: Jos ainoa vastauksesi on tienata paljon rahaa ja nähdä sen kasaantuvan pankkitilillesi ihan vain siksi, että sinulla voi olla rahahäiriö. Tämä on taloudellista hamstraamista. (Vakavasti.)
Ja jos et pysty heti vastaamaan tuohon kysymykseen, niin muotoillaan se uudelleen. Ajattele viimeistä viittä vuotta. Mitkä hankinnat ovat tuoneet sinulle eniten onnea?
Minulle ne ovat olleet matkoja ja elämyksiä perheen ja ystävien kanssa… ystävien häät Sarajevossa ja Puerto Ricossa, polttarit South Beachilla, omat häät ja häämatka.
Autoni, iPhoneni, kamerani… nekin ovat mukavia. Mutta ajan mittaan luulen, että matkoihin ja elämyksiin käytetty raha on luonut minulle enemmän onnea.
Siltikin tiedän, että jatkossa saatan käyttää rahaa uusiin vaatteisiin, uudempaan puhelimeen, isompaan televisioon jne. Ja jos en ole varovainen, lykkään pian seuraavan loman suunnittelua tai jätän väliin ystävieni kanssa vietetyn pitkän viikonlopun Vegasissa, koska olen käyttänyt liikaa rahaa muuhun paskaan.
Tietoinen rahankäyttö on sitä, kun määrittelet, mikä tekee sinut onnellisimmaksi, ja suunnittelet sitten taloutesi niin, että sinulla on varaa mahdollisimman paljon siitä.
Tässä on muutamia esimerkkejä:
- Dan asuu vanhempiensa luona ja käyttää tuskin penniäkään, paitsi 400 dollaria viikossa kahteen lentotuntiin, joilla hän tavoittelee unelmaansa lentäjän ammatista.
- Emma tienaa kohtuullisesti, mutta ajaa 15 vuotta vanhalla Honda Civicillä ja ostaa harvoin uusia vaatteita, mutta ottaa joka vuosi kolme tai neljä viikkoa vapaata matkustaakseen ulkomaille, esimerkiksi Argentiinaan, Thaimaahan ja Australiaan. Kukin matka maksaa yli 10 000 dollaria.
- Mike on automies. Hän on päättänyt asua paljon pienemmässä talossa kuin mihin hänellä olisi varaa, jotta hänellä olisi aina uusin auto. Mikään ei tee häntä onnellisemmaksi kuin saapua juhliin ja kääntää katseet.
Dan, Emma ja Mike nauttivat asioista, jotka maksavat rahaa – itse asiassa paljon rahaa. Joten jos he eivät ole tarkoituksellisesti säästämässä ensin, heistä voi selvästikin tulla taloudellisia junanraunioita. (Näin käy tietysti monille ihmisille, jotka kehittävät mieltymyksensä kalliisiin asioihin).
Kun he kuitenkin säästävät ensin tarkoituksellisesti, he tietävät, mitä heillä on jäljellä kuluttaa tänään. Sitten on vain määriteltävä, kuinka paljon kuluttaa tähän ja kuinka paljon tuohon. Tavoitteena on suunnitella taloutesi niin, että voit käyttää enemmän siihen, mitä arvostat, ja vähemmän siihen, mitä et arvosta.
Takaisin ”ylisäästämiseen”
Jos huomaat Calin tavoin saaneesi runsaasti taloudellista turvaa, mutta et kykene kuluttamaan rahaa, neuvon sinua tarkistamaan aikeesi uudelleen. Mitä varten säästät? Kuinka paljon tarvitset? Ja mitä se vaatii päästäkseen sinne?
Seuraavaksi, mikä tekisi sinut onnelliseksi tänään? Miten voit käyttää osan ansaitsemistasi rahoista sen saavuttamiseen?
Taloudellisessa suunnittelussa on kyse tarpeidesi ja toiveidesi tasapainottamisesta tämän päivän tarpeiden ja toiveiden kanssa huomisen tarpeiden ja toiveiden kanssa.
Kuullaan yleisesti ihmisistä, jotka laiminlyövät ”huomisen” osuuden, mutta jos emme ole varovaisia, on mahdollista laiminlyödä myös ”tämän päivän” osuus. Molemmilla on merkitystä.