Välitön annuiteetti on väline, jolla varmistetaan säännöllinen tulo. Sitä käytetään useimmiten tarjoamaan johdonmukaista eläketuloa. Se, onko se hyvä valinta juuri sinun tarpeisiisi, riippuu kuitenkin olosuhteistasi. Lue lisää välittömistä annuiteeteista ja niiden toiminnasta.
Mikä on välitön annuiteetti?
Annuiteetti on vakuutusyhtiön liikkeeseen laskema sopimusperusteinen rahoitustuote. Useimmissa tapauksissa yksityishenkilö ostaa annuiteetin, varat pysyvät siinä jonkin aikaa, ja sitten se maksaa vuosittain sovitun summan.
Joskus annuiteetteja rahoitetaan vuosien ajan ennen kuin ne alkavat maksaa. Välitön annuiteetti sen sijaan ostetaan tyypillisesti yhdellä kertamaksulla, ja sen maksaminen alkaa pian sen ostamisen jälkeen.
Kuvittele esimerkiksi, että myyt kotisi ja laitat koko summan välittömään annuiteettiin. Sinulla olisi sitten sovittu tulo tietyn määrän vuosia tai jopa koko loppuelämäsi ajan. Sinulla ei kuitenkaan olisi mahdollisuutta sijoittaa tai käyttää rahojasi muulla tavoin.
Mitä välittömät annuiteetit tarjoavat
Annuutiot ovat eräänlainen vakuutus, ja vakuutus on riskienhallintaväline – ei sijoitus. Kun ostat välittömän annuiteetin, vakuutat tietyn lopputuloksen, et tee sijoitusta. Ostamasi lopputulos on elinikäinen tulo (tai valitsemasi ajanjakson ajan). Avain välittömän annuiteetin asianmukaiseen käyttöön on ymmärtää, mitä olet vakuuttamassa ja miten arvostat tarjottavan etuuden.
Kun ostat välittömän annuiteetin, teet vakuutusyhtiön kanssa sopimuksen taatun tulovirran ostamisesta. Vakuutusyhtiö laskee kuukausittaisen tulon määrän, jonka se voi tarjota, perustuen useisiin tekijöihin, mukaan lukien:
- Annuiteetin tyyppi (kiinteä, muuttuva tai inflaatioindeksoitu)
- Valitsemasi annuiteetin voimassaoloaika (pelkkä elinikä, yhteinen elinikä, tietty voimassaoloaika)
- Ikäsi ja sukupuolesi (jotta vakuutusyhtiö voi arvioida elinajanodotteesi)
Välittömien annuiteettien tyypit
Sinulla on useita vaihtoehtoja ostaessasi välittömän annuiteetin. Haluatko maksimoida tulosi nyt vai hyväksyisitkö pienemmän maksun inflaation myötä nousevista tuloista? Jos haluat suurimmat tulot tänään, kiinteä maksuvaihtoehto on paras. Jos haluat tuloja, jotka nousevat inflaation myötä, sinun on otettava vähemmän tuloja nyt.
Tahdotko kiinteän, taatun maksun vai haluatko mieluummin muuttuvan maksun, joka voi nousta, jos markkinat nousevat? Vaihtuvassa maksussa kuukausittaisella summalla voi olla taattu vähimmäismäärä, ja osa maksusta on sidottu pörssi-indeksiin. Tai koko maksusumma voi perustua osake- ja joukkolainarahastojen perustana olevaan arvonkehitykseen.
Tarkat maksuvaihtoehdot vaihtelevat annuiteettisopimuksittain, joten tutustu vaihtoehtoihin huolellisesti ennen valintaa.
Annuiteettiehdot
Kun ostat välittömän annuiteetin, joudut valitsemaan annuiteettiehdon, joka määrittää, kuinka kauan taattu tulovirtasi kestää. Määräaikainen tietty annuiteetti sisältää tulovirran, joka kestää tietyn määrän vuosia, kun taas elinkorkoinen annuiteetti tarjoaa taattua tuloa niin kauan kuin elät.
On olemassa myös yhteiseläkevaihtoehtoja, jotka maksavat niin kauan kuin vähintään yksi annuiteetin omistaja on elossa. On myös vaihtoehtoja, jotka tarjoavat pääoman palautuksen siten, että jos kuolet ennen kuin tuotteeseen sijoittamasi kokonaissumma on maksettu takaisin, jäljelle jäävä saldo menee perillisillesi.
Mitä vanhempi olet, sitä suuremmat kuukausitulot saat. Vakuutusyhtiöt käyttävät vakuutusmatemaattisia taulukoita elinajanodotteesi laskemiseen. Mitä vanhempi olet, sitä vähemmän vuosia he odottavat sinun elävän. Maksut ovat siis korkeammat, jos odotat pidempään eläkkeen ostamista.
Naiset elävät yleensä pidempään kuin miehet, joten naisille maksettavat maksut ovat alhaisemmat kuin miehille maksettavat maksut.
Välittömät annuiteettitaksat
Monilla annuiteettisivustoilla esitellään välittömien annuiteettien maksutaksat. Tämä ei ole sama kuin tuottoprosentti tai tuotto. Välittömän annuiteetin maksuprosenttia tai laskettua tuottoprosenttia ei kannata käyttää sen vertaamiseen muihin sijoituksiin. Annuiteetteja ostetaan takuiden, ei tuottojen vuoksi. Mitä pidempään elät, sitä korkeamman tuoton annuiteetti tarjoaa. Voit verrata yhden yhtiön tarjoamaa annuiteettikorkoa toisen yhtiön tarjoamaan korkoon, mutta älä vertaa annuiteettikorkoja muihin sijoituksiin. Silloin verrataan omenoita appelsiineihin.
Kun sitä käytetään osana kokonaisvaltaista eläketulosuunnitelmaa, välittömän annuiteetin kuukausitulot merkitsevät sitä, että muu pääomasi voidaan sijoittaa pitkän aikavälin kasvuun. Ajan mittaan välitön annuiteetti voi luoda enemmän kokonaisvarallisuutta. Se luo myös turvaa. Näillä asioilla on arvoa, jota ei voi mitata pelkästään tuottoa tarkastelemalla.
Sopiiko välitön annuiteetti sinulle?
Tässä on neljä kysymystä, joiden avulla voit päättää, sopiiko tämä tuote sinulle.
- Tykkäätkö mieluummin turvallisuudesta ja takeista kuin riskipitoisemmista vaihtoehdoista?
- Kattavatko takuuvarmat tulolähteet, kuten sosiaaliturva ja eläkkeet, alle 50 prosenttia ennakoiduista eläkemenoistasi?
- Oletko terve? Uskotko, että sinulla on hyvät mahdollisuudet elää keskimääräistä elinajanodotetta pidempään?
- Oletko huolissasi liiallisista menoista varhaiseläkkeellä, rahojen loppumisesta myöhemmin tai tulevan itsesi suojaamisesta huonoilta päätöksiltä, jotka johtuvat kognitiivisen suorituskyvyn heikkenemisestä?
Jos vastaat myöntävästi johonkin edellä esitettyyn kysymykseen, välittömällä annuiteetilla voi olla paikkansa eläkeajan toimeentulosuunnitelmassasi. Varmista, että tarkastelet annuiteettihankintojesi hajauttamista eri vakuutusyhtiöiden välillä ja ajan kuluessa.
Entä jos et enää halua annuiteettia?
Useimmissa välittömissä annuiteeteissa et voi muuttaa mieltäsi, kun sopimus on ostettu. Jos olet esimerkiksi saanut tulovirtasi kahden vuoden ajan ja yhtäkkiä muutat mielesi, et voi peruuttaa tulovirtaa ja saada jäljellä olevaa kertakorvausta takaisin.
Jos päätät, että tarvitset ehdottomasti kertakorvauksen, voit ehkä löytää ulkopuolisen yrityksen, joka ostaa tulovirtasi sinulta alennettuun hintaan.