Miten sosiaaliturvan perhe-etuudet toimivat

Vaikka sosiaaliturva tunnetaan parhaiten eläkeläisille maksettavista kuukausittaisista korvauksista, sosiaaliturva maksaa itse asiassa useita erityyppisiä etuuksia, kuten sen virallinen nimi, Old-Age, Survivors, and Disability Insurance (OASDI), antaa ymmärtää. Jos olet oikeutettu saamaan sosiaaliturvaetuuksia eläkkeelle jäätyäsi, puolisosi tai huollettavasi voivat olla oikeutettuja leskenetuuksiin kuolemasi yhteydessä. Mutta kuten monissa liittovaltion ohjelmissa, säännöt voivat olla monimutkaisia.

Kuka on oikeutettu sosiaaliturvan perhe-etuuksiin?

Kuukausittaisia perhe-etuuksia voivat saada tietyt perheenjäsenet, mukaan lukien:

• 60-vuotias tai sitä vanhempi leski (50-vuotias tai sitä vanhempi, jos hän on työkyvytön), joka ei ole solminut uutta avioliittoa
• Minkä tahansa ikäinen leski, joka hoitaa vainajan alle 16-vuotiasta tai työkyvyttömäksi jäänyttä lasta (tai lapsia)
• Vainajan naimaton lapsi, joka on nuorempi kuin 18-vuotias (tai enintään 19-vuotias, jos hän opiskelee täysipäiväisesti peruskoulussa tai lukiossa), 18-vuotias tai sitä vanhempi, jonka vammaisuus on alkanut ennen 22. ikävuotta
• Puoli- tai lapsenlapsi, lapsenlapsenlapsi, lapsenlapsipuoli tai adoptiolapsi, tietyin edellytyksin
• 62-vuotias tai vanhempi vanhempi, joka oli vähintään puolet tuloistaan vainajan huollettavana ja jonka oma sosiaaliturvaetuus ei olisi suurempi kuin kuolleen jälkeläisen etuus
• Eloonjäänyt eronnut puoliso, jos he täyttävät muut kelpoisuusvaatimukset

Lesken eloonjääneelle puolisolle voidaan maksaa 255 dollarin suuruinen kertaluonteinen kuolemantapauskorvaus, jos hän asui kanssasi tai jos asuitte erillään ja puolisosi sai tiettyjä sosiaaliturvaetuuksia sinun tietojesi perusteella. Jos eloonjäänyttä puolisoa ei ole, kertaluonteinen maksu voidaan maksaa lapselle, joka on oikeutettu etuuksiin vainajan tietoihin kuolinkuukautena.

Miten sosiaaliturvan perhe-etuudet lasketaan?

Ensin sinun on työskenneltävä tietty määrä vuosia ja kerättävä vuosittain tarvittava määrä ”opintopisteitä”, jotta läheisesi olisivat oikeutettuja etuuksiin – kuten sinun on tehtävä ollaksesi oikeutettu itse. Vuonna 2021 saat yhden opintopisteen jokaista ansaitsemaasi 1 470 dollaria kohden, enintään 5 880 dollaria, eli yhteensä neljä opintopistettä vuodessa.

Tarkka opintopisteiden määrä, jonka tarvitset, jotta perheenjäsenet ovat oikeutettuja perhe-eläke-etuuksiin, riippuu iästäsi kuolemasi hetkellä. Mitä nuorempi olet, sitä vähemmän opintopisteitä tarvitset, mutta tarvitset enintään 40 opintopistettä. Useimpien ihmisten on työskenneltävä ja maksettava sosiaaliturvamaksuja vähintään 10 vuotta, jotta tarvittava määrä kertyisi.

Jos kuitenkin kuollessasi jää jälkeesi puoliso ja huollettavana olevia lapsia, erityissäännös mahdollistaa etuuksien maksamisen heille, jos olet ansainnut vähintään kuusi opintopistettä (mikä kestää noin 1,5 vuotta) kuolemasi edeltävien kolmen kalenterivuoden aikana.

Kuten tavanomaisten eläke-etuuksien kohdalla, perheesi saamien perhe-eläke-etuuksien suuruus perustuu keskimääräisiin elinaikaisiin ansioihin. Mitä enemmän ansaitsit, sitä suurempi etuus on tiettyyn enimmäismäärään asti.

Etuuksien määrät perustuvat siihen, kuinka paljon vainaja olisi saanut täyteen eläkeikään mennessä, jos hän olisi vielä elossa. Mutta jos olet aloittanut etuuksien keräämisen ennen täyttä tai ”normaalia” eläkeikääsi, jolloin etuus on pienentynyt, eloonjääneille perheenjäsenillesi maksettavat etuudet perustuvat tähän pienentyneeseen määrään. Lisäksi se, missä iässä puolisosi tai huollettavana olevat perheenjäsenesi aloittavat etuuksien keräämisen, vaikuttaa heidän etuutensa suuruuteen.

Kuinka suuria etuudet ovat?

Etuudet vaihtelevat myös sen mukaan, missä suhteessa eloonjäänyt on vainajaan ja missä iässä hän alkaa saada etuuksia.

Etuudet puolisoille

Leski, joka on saavuttanut oman täyden eläkeikänsä, voi saada 100 prosenttia vainajan etuudesta. Leski, joka on 60 vuoden iän ja täyden eläkeiän välillä, voi saada 71,5-99 % tästä etuudesta. Työkyvytön leski, joka on 50-59-vuotias, voi saada 71,5 prosenttia. Minkä ikäinen leski, joka hoitaa alle 16-vuotiasta lasta, voi saada 75 prosenttia. Eronneet puolisot voivat saada samat prosenttimäärät kuin lesket, jos he ovat oikeutettuja siihen.

Etuudet lapsille ja muille

Lapset, jotka ovat alle 18-vuotiaita (tai 19-vuotiaita, jos he käyvät vielä peruskoulua tai toisen asteen oppilaitosta) ja vammaiset huollettavana olevat lapset voivat saada 75 prosenttia vainajan etuudesta. Eloonjäänyt huollettavana oleva vanhempi voi saada 82,5 % etuudesta; jos kaksi huollettavana olevaa vanhempaa jää eloon, kumpikin voi saada 75 % etuudesta.

Miten eloonjääneet puolisot voivat maksimoida etuutensa?

Kuten edellä todettiin, eloonjääneet puolisot (lukuun ottamatta niitä, jotka ovat vammaisia tai jotka hoitavat oikeutettua lasta) ovat oikeutettuja saamaan alennettua etuutta jo 60-vuotiaina. Heidän on kuitenkin odotettava omaan täyteen eläkeikäänsä, jotta he voivat saada maksimissaan 100-prosenttisen etuuden.

Jos saat jo eläke-etuuksia

Neille, joille jo maksetaan eläke-etuuksia, he voivat hakea etuuksia leskenä tai leskenä vain, jos nykyisin saamasi eläke-etuus on pienempi kuin leskeneläke-etuus. Toisin sanoen sinulle maksetaan korkeampi etuus. Kumpaakaan etuutta ei kuitenkaan voi yhdistää ja ottaa samanaikaisesti.

Jos et ole vielä hakenut eläke-etuuksia

Puolisot, jotka ovat oikeutettuja sekä leskeneläkkeeseen että eläke-etuuksiin oman työhistoriansa perusteella, voivat maksimoida kokonaisetuutensa ottamalla ne edullisimmassa järjestyksessä. Social Security Administration selittää, miten tämä toimii:

Jos olet myös oikeutettu eläke-etuuksiin (mutta et ole vielä hakenut niitä), sinulla on lisävaihtoehto. Voit hakea eläke- tai perhe-etuuksia nyt ja siirtyä toiseen (korkeampaan) etuuteen myöhemmin.

Oikea järjestys sinulle riippuu kunkin etuuden suuruudesta. Jos molemmat maksut ovat tällä hetkellä suunnilleen samansuuruisia, voi olla parasta ottaa leskeneläke-etuus 60-vuotiaana. Se pienenee, koska otat sen etuajassa, mutta voit kerätä tätä etuutta 60-vuotiaasta 70-vuotiaaksi samalla, kun oma eläke-etuutesi kasvaa edelleen. Sitten voit nostaa oman etuutesi 70-vuotiaana, jolloin se on maksimissaan.

Jos taas oma etuutesi on pieni verrattuna leskeneläkkeeseen (ja se on sitä vielä 70-vuotiaana), voit ottaa oman (pienennetyn) etuutesi 62-vuotiaana, joka on varhaisin ikä, jolloin olet oikeutettu siihen. Sitten 66-vuotiaana voisit siirtyä leskeneläkkeeseen. Leskeneläke-etuus olisi kuitenkin pienennetty, koska se otettiin varhain tai ennen täyttä eläkeikää.

Ota yhteyttä sosiaaliturvahallintoon keskustellaksesi siitä, kumpi etuus kannattaa ottaa ensin, ennen kuin haet kumpaakaan etuutta. Ihannetapauksessa haluat olla varma, että valitset taloudellisiin olosuhteisiisi parhaiten sopivan vaihtoehdon ottamalla huomioon kaikki muuttujat, joita voivat olla esimerkiksi oma ikäsi, kuolleen puolisosi ikä ja oikeutetut etuutesi – mukaan lukien sekä perhe- että omat eläke-etuutesi.

Oikeutettu etuuksiin viimeisten 12 kuukauden aikana

Tässä on poikkeus niille, jotka ovat hiljattain hakeneet eläke-etuuksia. Jos olet saanut oikeuden eläke-etuuksiin alle 12 kuukautta sitten, voit ehkä peruuttaa eläkehakemuksesi ja hakea vain lesken etuuksia. Voit sitten hakea eläke-etuuksia uudelleen myöhemmin, jolloin etuudet ovat suuremmat.

Varo ”Blackout Periodia”

Kuten aiemmin todettiin, leski on yleensä oikeutettu omiin etuuksiinsa vasta 60-vuotiaana. Kyseinen henkilö (iästä riippumatta) voi kuitenkin saada korvauksia vainajan lasten huoltajana, kunnes nämä täyttävät 16 vuotta.

Lapset itse ovat oikeutettuja etuuksiin (jotka maksetaan eloonjääneelle vanhemmalle), kunnes he täyttävät 18 vuotta (tai 19 vuotta, jos he ovat vielä koulussa). Mutta lapsen 18-vuotissyntymäpäivän (jolloin hänen perhe-etuutensa lakkaavat) ja puolison 60-vuotissyntymäpäivän (jolloin hänen etuutensa jatkuvat) välisenä aikana kukaan perheenjäsenistä ei ole oikeutettu saamaan etuuksia. Tämä on niin sanottu karenssiaika.

Asettele esimerkiksi, että nainen jää leskeksi 30-vuotiaana ja hänellä on kaksivuotias poika. Pojan hoitajana hänellä on oikeus saada sosiaaliturvaetuuksia 14 vuoden ajan, pojan 16-vuotispäivään asti. Sen jälkeen hänen poikansa saa leskeneläkettä vielä kaksi vuotta, kunnes hän täyttää 18 vuotta. Hänen äitinsä on tuolloin 48-vuotias, joten perhe ei ole oikeutettu mihinkään maksuihin, ennen kuin hän saa lesken etuuksia täytettyään 60 vuotta. Tässä tapauksessa sosiaaliturvan karenssiaika kestää 12 vuotta.

Yksi mahdolliseksi ratkaisuksi perheet voivat varmistaa, että heillä on riittävä henkivakuutus elossa olevan puolison elättämiseksi karenssiaikana. Otetaan esimerkiksi pariskunta, molemmat 31-vuotiaita, jotka ovat äskettäin saaneet lapsen. Jos jompikumpi vanhemmista kuolee, eloonjäänyt puoliso on oikeutettu saamaan etuuksia, kunnes hän on 47-vuotias (kun lapsi täyttää 16 vuotta). Jos molemmat ostavat 30-vuotisen henkivakuutuksen ja maksavat vakuutusmaksut, he saavat vakuutusturvan 61 ikävuoteen asti – vuosi sen jälkeen, kun sosiaaliturvaoikeus on palautettu – jos jompikumpi heistä kuolee.

Miten perhe-etuuksia haetaan?

Koska yksilölliset olosuhteet voivat vaihdella suuresti, perhe-etuuksia ei voi hakea verkossa. Voit kuitenkin hakea puhelimitse tai ajanvarauksella paikallisessa sosiaaliturvatoimistossa. Ajantasaiset vaatimukset ja yhteystiedot löytyvät aina Social Security Administrationin verkkosivuilta.

Leskeneläke-etuuksien hakeminen saattaa edellyttää tiettyjen asiakirjojen, kuten kuolintodistuksen, avioliittotodistuksen, kansalaisuustodistuksen tai avioeropäätöksen, toimittamista, joten niiden pyöristäminen etukäteen nopeuttaa prosessia.