10 Livres que vous devriez lire pour devenir riche

Quand il est bien fait, le crédit peut ouvrir des portes et offrir un style de vie que vous n’auriez jamais imaginé possible. Tout ce qui va de voler autour du monde en première classe et de séjourner dans des hôtels 5 étoiles entièrement gratuitement à la création et au développement d’entreprises. C’est aussi un domaine où il peut être facile de faire des erreurs et difficile de s’en remettre sans les bonnes informations. Dans cet article, je vais décomposer comment vous pouvez construire du crédit rapidement afin que vous puissiez ouvrir des portes dans votre vie!

Lorsque vous commencez à penser à améliorer votre score de crédit, vous devez d’abord répondre à trois questions importantes:

1. Que cherchez-vous à atteindre en ayant un bon crédit ?
2. Que représente réellement votre pointage de crédit ?
3. Comment votre pointage de crédit est-il calculé ?

Quels sont vos objectifs en matière de crédit ?

Avoir un pointage de crédit élevé est formidable, mais en fin de compte, votre pointage de crédit est un outil dans votre arsenal de finances personnelles que vous pouvez utiliser pour ouvrir des portes. La première question que vous devriez vous poser est  » qu’est-ce qu’un score de crédit plus élevé fera pour moi ? « 

Je travaille avec de nombreux clients directement chez Freedom Travel Systems pour les aider à tirer pleinement parti de la puissance de leur crédit afin qu’ils puissent profiter de voyages de luxe gratuits et démarrer ou développer leur entreprise. Pour mes clients et bien d’autres, voici quelques objectifs communs à de nombreuses personnes sensibles au crédit :

• Voyages gratuits – avoir accès à des cartes de récompenses de voyage pour pouvoir obtenir des tonnes de voyages gratuits et même des vols en première classe, des suites d’hôtel et des commodités de luxe, le tout gratuitement
• Démarrer/croître une entreprise – avoir accès à un crédit d’entreprise pour pouvoir démarrer et faire croître une entreprise avec un financement à 0 % ou à faible taux d’intérêt qui n’a pas d’impact sur votre crédit personnel
• Plus d’approbations – être approuvé pour des cartes de crédit, des prêts automobiles ou des prêts hypothécaires afin d’améliorer votre style de vie ou de bâtir votre patrimoine personnel
• Meilleurs taux – obtenir de meilleurs taux d’intérêt sur tous les prêts que vous obtenez vous permettra d’économiser des dizaines ou des centaines de milliers de dollars au cours de votre vie

Quel est votre pointage de crédit ?

Votre pointage de crédit est simplement un nombre à trois chiffres qui indique aux prêteurs potentiels à quel point vous êtes un emprunteur fiable. Gardez à l’esprit que les prêteurs, comme les banques et les émetteurs de crédit, restent en affaires en prêtant. Leur objectif est de trouver les personnes qui ont la plus grande probabilité de les rembourser et ils évaluent cela principalement par le biais de votre score de crédit.

Ce qu’il est important de savoir, c’est qu’il existe deux grands modèles de notation utilisés pour créer vos scores. Ces scores sont votre score FICO et votre score Vantage. Plus de 90% des prêteurs s’appuient sur votre score FICO, donc lorsque vous vérifiez votre score, vous voulez vous assurer que vous voyez le score réel que les prêteurs utilisent. Et non, vérifier votre propre score ne nuit pas à votre crédit!

Puis entrent en jeu les 3 principaux bureaux de crédit, qui sont essentiellement des agences qui collectent des informations de crédit sur vous. Il s’agit d’Experian, d’Equifax et de TransUnion. Ces bureaux appliquent ensuite un modèle de notation aux informations dont ils disposent sur vous et voilà, vous avez maintenant un score de crédit ! Les bureaux ont parfois des informations différentes sur votre rapport, c’est pourquoi vous verrez 3 scores différents.

Comment votre score de crédit est-il calculé ?

Puis, vous devez comprendre comment le score de crédit est calculé. Cela fournira un aperçu de haut niveau, mais il y a plus de détails pour chacun de ces facteurs seuls.

Il y a 5 facteurs principaux dans le calcul de votre score de crédit :

1. Historique de paiement (35%) – Cela fait référence au montant et au pourcentage de paiements à temps que vous avez.
2. Utilisation (30%) – C’est la quantité de crédit renouvelable que vous utilisez en tant que pourcentage du crédit renouvelable total qui vous a été émis. Notez que les prêts à tempérament comme les prêts automobiles ou les prêts hypothécaires ne comptent pas dans ce calcul, alors que les cartes de crédit le font.
3. Age du crédit (15%) – Il s’agit de la durée de votre historique de crédit, principalement de votre « âge moyen ».
4. Mélange de crédits (10%) – Il s’agit du nombre de types de crédit différents que vous avez. Par exemple, il y a des cartes de crédit, des prêts étudiants, des prêts automobiles, des prêts hypothécaires, des prêts personnels et des marges de crédit.
5. Nouveau crédit (10 %) – Il s’agit principalement du nombre d’enquêtes que vous avez pour un nouveau crédit.

Les 6 meilleurs trucs pour bâtir un crédit rapidement

Maintenant que vous en savez plus sur votre pointage de crédit, voici les 6 meilleurs trucs pour bâtir un crédit rapidement.

1. Ne fermez pas vos cartes

On enseigne à beaucoup d’entre nous que l’obtention d’une nouvelle carte de crédit est mauvaise et que le fait d’en avoir trop nuit à votre score. En fait, c’est le contraire qui est vrai. Vous voulez avoir beaucoup de comptes positifs dans votre rapport de crédit. Logiquement, c’est logique, car le fait d’avoir plus de comptes avec plus de paiements ponctuels montre que vous êtes un emprunteur plus fiable. Vous ne voulez simplement pas ouvrir trop de comptes trop rapidement, car cela peut nuire à votre facteur de « nouveau crédit ».

Au lieu de fermer une carte, ce que vous devriez faire, c’est simplement garder la carte ouverte et y mettre un petit service d’abonnement mensuel. Pourquoi ? Parce que chaque fois que vous avez un paiement à temps, cela aide à construire votre historique de paiement, le plus grand facteur de crédit.

Si vous fermez une carte, vous manquez des paiements potentiels à temps, l’âge du crédit, la composition du crédit, et aussi la baisse du crédit total qui vous est prêté, de sorte que votre pourcentage d’utilisation peut augmenter. Si vous avez des frais annuels sur une carte que vous n’aimez pas, voyez s’il existe une version « sans frais » de la carte et déclassez-la vers cette carte plutôt que de la fermer.

2. Utilisez le paiement automatique pour ne jamais manquer un paiement

Celle-ci est facile à faire et facile à ne pas faire. Allez dans votre compte de carte de crédit et configurez le paiement automatique. Vous pouvez choisir de payer soit le montant total, soit le solde du relevé, soit le paiement minimum. Personnellement, j’aime configurer le paiement automatique pour payer le paiement minimum afin de ne jamais avoir de retard de paiement. Ensuite, j’y vais et je paie manuellement le solde du relevé chaque mois avant la date d’échéance du paiement.

Cela m’aide personnellement à voir mes dépenses et à avoir un examen manuel de mes frais tout en m’assurant, de ne pas avoir à payer d’intérêts, et d’avoir encore l’avantage de m’assurer que je ne manque jamais un paiement si quelque chose ne va pas. Pensez-y, si vous deviez avoir une urgence médicale ou familiale, la dernière chose que vous voulez subir en fin de compte est un retard de paiement et une baisse de votre cote de crédit. Donc, mettez en place le paiement automatique.

Un conseil de pro est de mettre à jour vos dates d’échéance de paiement sur toutes les factures et tous les comptes pour qu’elles soient les mêmes afin que vous puissiez « grouper » le processus et avoir un moment par mois où vous vous asseyez et gérez vos paiements. Vous pouvez le faire en contactant simplement la société de carte de crédit ou en le faisant en ligne.

3. Obtenez une augmentation de la limite de crédit pour réduire votre utilisation

L’un des facteurs qui mettent la plupart des gens en difficulté est l’utilisation d’une trop grande partie de leur crédit total alloué. Leur utilisation, qui est le pourcentage de crédit renouvelable qu’ils utilisent, augmente, et leur score s’effondre. Vous devriez viser moins de 30 %, et dans un monde idéal, moins de 10 %.

Pour aider à faire baisser ce pourcentage, appelez votre émetteur de crédit et demandez une augmentation de la limite de crédit. Cela permettra d’augmenter le montant total du crédit qui vous est accordé et de faire baisser votre utilisation. Souvent, ils ne vous l’accorderont que si votre utilisation est assez décente (moins de 50 %), alors travaillez à la réduire le plus possible avant de le faire. Vous devez demander si l’augmentation de la limite de crédit vous donnera lieu à une enquête, car certaines banques effectuent une enquête approfondie, d’autres non. S’ils font une enquête dure, il est souvent préférable d’obtenir une nouvelle carte tout simplement ou de passer.

4. Ajouter des utilisateurs autorisés pour augmenter votre âge, ajouter un historique et diminuer l’utilisation

C’est l’un des meilleurs hacks là-bas car il aide avec les 3 plus grands facteurs d’amélioration de votre crédit : l’historique de paiement, l’utilisation et l’âge. Ce concept est également appelé « credit piggybacking », où une personne ayant de bons antécédents de crédit sur une carte ajoute un utilisateur autorisé (AU) à la carte. Lorsque l’AU est ajouté, les antécédents de crédit et les informations de cette carte sont ajoutés au rapport de l’AU !

Ceci est extrêmement utile pour les personnes ayant un jeune crédit car cela peut augmenter considérablement l’âge de vos comptes. Il peut également aider de nombreuses personnes ayant un historique de paiement limité ou une utilisation élevée.

Sachez que tout ce qui est bon ou mauvais sur ce compte auquel vous êtes ajouté apparaîtra sur votre rapport. Donc, vous voulez éviter toute carte avec des marques négatives ou une utilisation élevée. Cela étant dit, c’est une rue à sens unique, donc rien de ce que vous faites avec votre crédit ne peut avoir d’impact sur le titulaire du compte principal.

C’est tellement précieux qu’il y a des entreprises qui vendent des comptes AU. Je suggère toujours de commencer par votre famille et/ou votre réseau personnel car il y a probablement des personnes dans votre réseau qui peuvent vous aider !

5. Espacez votre stratégie de demande

Le nouveau crédit est le plus petit facteur du crédit, mais il compte quand même ! Si vous cherchez à renforcer votre crédit, vous devez espacer vos demandes. Si vous demandez trop de crédit dans une courte période, cela semble très nécessiteux aux yeux des prêteurs. C’est pourquoi il est plus sûr de demander des cartes lentement, au fil du temps, à moins que vous n’ayez vraiment étudié en profondeur comment cela fonctionne. Une bonne règle empirique est une fois tous les quelques mois.

Si vous êtes dans le jeu de crédit pour les espoirs d’obtenir des tonnes de points de carte de crédit pour des voyages gratuits, ce qui est ce que je profite personnellement pleinement, vous voudrez vous familiariser avec les différentes règles de la banque et les promotions de carte pour mettre en place la bonne stratégie de demande. Faire une demande à l’aveugle gaspillera des enquêtes et laissera des tonnes d’avantages sur la table !

6. Examinez votre rapport pour les points négatifs

Si vous avez des marques négatives ou « dérogatoires » sur votre rapport de crédit, cela vous fera du tort de manière drastique. Elles vous impactent moins au fur et à mesure qu’elles vieillissent, cependant, vous devriez revoir votre rapport de crédit pour vous assurer que tout ce qui y figure est 100% exact et vous appartient réellement. Des informations erronées se retrouvent tout le temps sur les rapports de crédit et vous voudrez prendre la responsabilité personnelle de vous assurer qu’elles sont exactes.

La « charge de la preuve » incombe au bureau de crédit pour confirmer que toute information sur votre rapport est en fait exacte. Si vous trouvez des inexactitudes, vous pouvez contester cela avec eux, ou vous pourriez envisager d’obtenir une société de réparation de crédit crédible pour vous aider.

Pensées finales

Vous l’avez, les 6 meilleurs conseils sur la façon de construire le crédit rapidement afin que vous puissiez vous rapprocher de vos objectifs. Maintenant que vous en avez appris davantage sur le fonctionnement du score de crédit et sur la façon dont vous pouvez améliorer le vôtre, vous serez, nous l’espérons, en mesure de prendre de meilleures décisions financières et d’atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.

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Crédit photo vedette : CardMapr via unsplash.com

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