Une rente immédiate est un outil permettant d’assurer un revenu régulier. Elle est le plus souvent utilisée pour fournir un revenu de retraite constant. Cependant, le fait qu’il s’agisse d’un bon choix pour vos besoins particuliers dépend de votre situation. Apprenez-en davantage sur les rentes immédiates et leur fonctionnement.
Qu’est-ce qu’une rente immédiate ?
Une rente est un produit financier contractuel émis par une compagnie d’assurance. Dans la plupart des cas, une personne achète une rente, les fonds y restent pendant un certain temps, puis elle verse un montant convenu chaque année.
Dans certains cas, les rentes sont financées au cours des années avant qu’elles ne commencent à être versées. Une rente immédiate, cependant, est généralement achetée avec un paiement forfaitaire et commence ensuite à payer peu de temps après son achat.
Imaginez, par exemple, vendre votre maison et placer la totalité du montant dans une rente immédiate. Vous auriez alors un revenu convenu pour un nombre déterminé d’années ou même pour le reste de votre vie. Vous n’auriez cependant pas la possibilité d’investir ou de dépenser votre argent d’une autre manière.
Ce qu’offrent les rentes immédiates
Les rentes sont une forme d’assurance, et l’assurance est un outil de gestion des risques – pas un investissement. Lorsque vous achetez une rente immédiate, vous assurez un résultat particulier, et non pas vous faites un investissement. Le résultat que vous achetez est un revenu à vie (ou pour la période que vous choisissez). La clé pour utiliser correctement une rente immédiate est de comprendre ce que vous assurez et comment évaluer l’avantage fourni.
Lorsque vous achetez une rente immédiate, vous concluez un contrat avec une compagnie d’assurance pour acheter un flux de revenu garanti. La compagnie d’assurance calcule le montant du revenu mensuel qu’elle peut fournir en fonction de plusieurs facteurs, notamment :
- Le type de rente (fixe, variable ou indexée sur l’inflation)
- La durée de la rente que vous choisissez (viagère seulement, réversible, à terme certain)
- Votre âge et votre sexe (afin qu’ils puissent estimer votre espérance de vie)
Types de rentes immédiates
Vous avez plusieurs choix lorsque vous achetez une rente immédiate. Voulez-vous maximiser votre revenu maintenant ou accepteriez-vous un versement plus faible pour un revenu qui augmenterait avec l’inflation ? Si vous voulez le plus grand revenu aujourd’hui, une option de paiement fixe est la meilleure. Si vous voulez un revenu qui augmente avec l’inflation, vous devrez accepter un revenu moins élevé maintenant.
Voulez-vous un versement fixe et garanti, ou préférez-vous un versement variable qui a le potentiel d’augmenter si les marchés augmentent ? Avec un versement variable, le montant mensuel peut avoir un montant minimum garanti avec une partie du versement liée à un indice boursier. Ou encore, le montant total du versement peut être basé sur la performance sous-jacente des fonds d’actions et d’obligations.
Les options exactes de versement varient selon la politique de rente, alors examinez attentivement vos options avant de faire votre choix.
Termes de la rente
Lorsque vous achetez une rente immédiate, vous devrez choisir le terme de la rente, qui détermine la durée de votre flux de revenu garanti. Une rente certaine aura un flux de revenu qui durera un nombre spécifique d’années, tandis qu’une rente viagère fournit un revenu garanti aussi longtemps que vous vivez.
Il existe également des options réversibles, qui versent un revenu tant qu’au moins un propriétaire de rente est en vie. Il existe également des options qui prévoient un remboursement du capital, de sorte que si vous décédez avant que le montant total que vous avez placé dans le produit ait été remboursé, tout solde restant ira à vos héritiers.
Plus vous êtes âgé, plus le revenu mensuel que vous obtenez est élevé. Les compagnies d’assurance utilisent des tables actuarielles pour calculer votre espérance de vie. Plus vous êtes âgé, moins ils s’attendent à ce que vous viviez longtemps. Les paiements, par conséquent, sont plus élevés si vous attendez plus longtemps pour acheter votre rente.
Les femmes ont tendance à vivre plus longtemps que les hommes, de sorte que les taux de paiement sur les femmes sont inférieurs à ceux des hommes.
Taux de rente immédiate
De nombreux sites Web sur les rentes présentent les taux de paiement de la rente immédiate. Ce n’est pas la même chose que le taux de rendement ou le rendement. Vous ne devriez pas utiliser un taux de versement de rente immédiate ou un taux de rendement calculé pour le comparer à d’autres placements. Vous achetez des rentes pour les garanties, pas pour les rendements. Plus vous vivez longtemps, plus le rendement de la rente sera élevé. Vous pouvez comparer le taux de rente d’une compagnie à celui offert par une autre compagnie, mais ne comparez pas les taux de rente à d’autres placements. Cela revient à comparer des pommes et des oranges.
Lorsqu’elle est utilisée dans le cadre d’un plan de revenu de retraite holistique, le revenu mensuel d’une rente immédiate signifie que les autres capitaux dont vous disposez peuvent être investis pour une croissance à long terme. Au fil du temps, une rente immédiate peut créer plus de richesse totale. Elle crée également de la sécurité. Ces éléments ont une valeur qui ne peut être mesurée en examinant strictement un taux de rendement.
Une rente immédiate vous convient-elle ?
Voici quatre questions que vous pouvez utiliser pour décider si ce produit vous convient.
- Préférez-vous la sécurité et les garanties plutôt que des options plus risquées ?
- Moins de 50 % de vos dépenses de retraite prévues sont-elles couvertes par des sources de revenu garanties comme la sécurité sociale et les pensions ?
- Etes-vous en bonne santé ? Pensez-vous qu’il y a de bonnes chances que vous viviez plus longtemps que l’espérance de vie moyenne ?
- Vous craignez de trop dépenser au début de la retraite, de manquer d’argent plus tard ou de protéger votre futur moi de mauvaises décisions dues à un déclin cognitif ?
Si vous répondez oui à l’une des questions ci-dessus, une rente immédiate peut avoir sa place dans votre plan de revenu de retraite. Assurez-vous de chercher à diversifier vos achats de rentes entre les compagnies d’assurance et au fil du temps.
Et si vous ne voulez plus de la rente ?
Avec la plupart des rentes immédiates, vous ne pouvez pas changer d’avis une fois le contrat acheté. Par exemple, si vous recevez votre flux de revenu depuis deux ans et que vous changez soudainement d’avis, vous ne pouvez pas annuler le flux de revenu et obtenir le remboursement de la somme forfaitaire restante.
Si vous avez décidé que vous deviez absolument avoir une somme forfaitaire, vous pourriez trouver une société extérieure qui vous achèterait votre flux de revenu à un prix réduit.