Comment fonctionnent les prestations de survivant de la Sécurité sociale

Bien que plus connue pour ses versements mensuels aux retraités, la Sécurité sociale verse en réalité plusieurs types de prestations, comme l’indique son nom officiel, Old-Age, Survivors, and Disability Insurance (OASDI). Si vous avez le droit de percevoir des prestations de la Sécurité sociale au moment de votre retraite, votre conjoint ou les personnes à votre charge peuvent avoir droit à des prestations de survivant en cas de décès. Mais comme pour de nombreux programmes fédéraux, les règles peuvent être compliquées.

Qui a droit aux prestations de survivant de la sécurité sociale ?

Les prestations mensuelles de survivant sont accessibles à certains membres de la famille, notamment :

• Une veuve ou un veuf âgé(e) de 60 ans ou plus (50 ans ou plus s’ils sont handicapés) qui ne s’est pas remarié(e)
• Une veuve ou un veuf de tout âge qui s’occupe de l’enfant (ou des enfants) du défunt âgé(s) de moins de 16 ans ou handicapé(s)
• Un enfant non marié du défunt âgé de moins de 18 ans (ou jusqu’à 19 ans s’il est étudiant à temps plein dans une école primaire ou secondaire), ou 18 ans ou plus avec un handicap qui a commencé avant l’âge de 22 ans
• Un beau-fils, un petit-fils, un petit-fils par alliance ou un enfant adopté, dans certaines circonstances
• Des parents, âgés de 62 ans ou plus, qui étaient à la charge du défunt pour au moins la moitié de leurs revenus et dont la propre prestation de sécurité sociale ne serait pas plus importante que celle de la progéniture décédée
• Un conjoint divorcé survivant, s’il remplit d’autres conditions d’éligibilité

Un versement unique de la prestation de décès de 255 $ peut être versé à votre conjoint survivant s’il vivait avec vous ou si vous viviez séparément et que votre conjoint percevait certaines prestations de sécurité sociale sur votre dossier. Dans les cas où il n’y a pas de conjoint survivant, le versement unique peut être effectué à un enfant qui a droit à des prestations sur le dossier du défunt au cours du mois du décès.

Comment sont calculées les prestations de survivant de la Sécurité sociale ?

Tout d’abord, vous devez travailler un certain nombre d’années et accumuler le nombre requis de « crédits » chaque année pour que vos proches aient droit à des prestations – ce que vous devez faire pour être vous-même admissible. Pour 2021, vous recevez un crédit pour chaque 1 470 $ que vous gagnez, jusqu’à 5 880 $, pour un total de quatre crédits par an.

Le nombre exact de crédits dont vous avez besoin pour que les membres de votre famille aient droit à des prestations de survivant dépend de votre âge au moment de votre décès. Plus vous êtes jeune, moins vous avez besoin de crédits, mais le maximum dont vous aurez jamais besoin est de 40 crédits. Pour la plupart des gens, il est nécessaire de travailler et de payer des impôts de sécurité sociale pendant au moins 10 ans pour accumuler le montant requis.

Cependant, si votre décès laisse un conjoint avec des enfants à charge, une disposition spéciale permet de leur verser des prestations si vous avez acquis six crédits (ce qui prend environ 1,5 an) ou plus au cours des trois années civiles précédant votre décès.

Comme pour les prestations de retraite ordinaires, le montant des prestations de survivant que votre famille recevrait est basé sur vos gains moyens pendant toute votre vie. Plus vous avez gagné, plus la prestation est élevée, jusqu’à un certain maximum.

Le montant des prestations est basé sur le montant que la personne décédée aurait perçu à l’âge de la retraite complète si elle était encore en vie. Mais si vous avez commencé à percevoir des prestations avant l’âge de la retraite complète ou « normale », ce qui a entraîné une diminution des prestations, toute prestation versée aux membres survivants de votre famille sera basée sur ce montant réduit. En outre, l’âge auquel votre conjoint ou les personnes à votre charge commencent à percevoir des prestations aura une incidence sur le montant de leur prestation.

Quel est le montant des prestations ?

Les prestations varient également en fonction du lien de parenté du survivant avec le défunt et de l’âge auquel il commence à recevoir des prestations.

Prestations pour les conjoints

Une veuve ou un veuf qui a atteint son propre âge de retraite complète peut recevoir 100 % de la prestation du défunt. Une veuve ou un veuf qui a entre 60 ans et l’âge de la retraite complète peut recevoir 71,5 % à 99 % de cette prestation. Un veuf ou une veuve invalide, âgé(e) de 50 à 59 ans, peut recevoir 71,5 %. Un veuf ou une veuve de tout âge qui s’occupe d’un enfant de moins de 16 ans peut recevoir 75 %. Les conjoints divorcés, s’ils remplissent les conditions requises, peuvent recevoir les mêmes pourcentages que les veuves et les veufs.

Prestations pour les enfants et autres

Les enfants de moins de 18 ans (ou 19 ans, s’ils fréquentent encore l’école primaire ou secondaire) et les enfants handicapés à charge peuvent recevoir 75% de la prestation du défunt. Un parent à charge survivant peut recevoir 82,5 % de la prestation ; si deux parents à charge survivent, ils peuvent percevoir 75 % chacun.

Comment les conjoints survivants peuvent-ils maximiser leurs prestations ?

Comme indiqué plus haut, les conjoints survivants (sauf ceux qui sont handicapés ou qui s’occupent d’un enfant admissible) peuvent percevoir une prestation réduite dès l’âge de 60 ans. Ils doivent tout de même attendre leur propre âge de retraite complète pour percevoir la prestation maximale de 100 %.

Si vous recevez déjà des prestations de retraite

Pour ceux qui reçoivent déjà des prestations de retraite, ils ne peuvent demander des prestations en tant que veuve ou veuf que si la prestation de retraite actuelle reçue est inférieure à la prestation de survivant. En d’autres termes, ils vous verseront la plus élevée des deux prestations. Cependant, les deux prestations ne peuvent pas être combinées et prises en même temps.

Si vous n’avez pas encore demandé de prestations de retraite

Les conjoints qui ont droit à la fois à la prestation de survivant et à la prestation de retraite sur la base de leur propre dossier de travail, peuvent maximiser leurs prestations totales en les prenant dans l’ordre le plus avantageux. L’administration de la sécurité sociale explique comment cela fonctionne :

Si vous avez également droit à des prestations de retraite (mais n’avez pas encore fait de demande), vous avez une option supplémentaire. Vous pouvez demander des prestations de retraite ou de survivants maintenant et passer à l’autre prestation (plus élevée) à une date ultérieure.

Le bon ordre pour vous dépendra de la taille de chaque prestation. Si les deux paiements actuels sont à peu près les mêmes, il peut être préférable de prendre la prestation de survivant à l’âge de 60 ans. Elle sera réduite parce que vous la prenez plus tôt, mais vous pouvez percevoir cette prestation de 60 à 70 ans pendant que votre propre prestation de retraite continue de croître. Ensuite, vous pouvez percevoir votre propre prestation à partir de 70 ans, lorsqu’elle atteint son maximum.

A l’inverse, si votre propre prestation est faible par rapport à la prestation de survivant (et le sera même à 70 ans), vous pourriez prendre votre propre prestation (réduite) à 62 ans, qui est l’âge le plus précoce auquel vous êtes admissible. Ensuite, à 66 ans, vous pourriez passer à la prestation de survivant. Cependant, la prestation de survivant serait réduite puisqu’elle a été prise tôt ou avant l’âge de la retraite à taux plein.

Veuillez contacter l’administration de la sécurité sociale pour discuter de la prestation à prendre en premier avant de demander l’une ou l’autre prestation. Idéalement, vous voulez être sûr de choisir l’option qui correspond le mieux à votre situation financière en tenant compte de toutes les variables, qui pourraient inclure votre âge, l’âge de votre conjoint décédé et vos prestations admissibles – y compris les prestations de survivant et vos propres prestations de retraite.

Éligible aux prestations dans les 12 derniers mois

Il y a une exception pour ceux qui ont récemment demandé des prestations de retraite. Si vous avez eu droit à des prestations de retraite il y a moins de 12 mois, vous pourriez être autorisé à retirer votre demande de retraite et à demander uniquement des prestations de survivant. Vous pourrez alors refaire une demande de prestations de retraite plus tard, lorsque les prestations seront d’un montant plus élevé.

Attention à la « période d’interdiction »

Comme nous l’avons mentionné précédemment, un veuf ou une veuve n’a généralement pas droit à ses propres prestations avant l’âge de 60 ans. Toutefois, cette personne (quel que soit son âge) peut percevoir des prestations en tant que responsable des enfants du défunt jusqu’à ce qu’ils aient 16 ans.

Les enfants eux-mêmes ont droit à des prestations (versées au parent survivant) jusqu’à ce qu’ils aient 18 ans (ou 19 ans s’ils sont encore à l’école). Mais entre le 18e anniversaire de l’enfant (date à laquelle ses prestations de survivant cessent) et le 60e anniversaire du conjoint (date à laquelle ses prestations reprennent), personne dans la famille n’a droit à des prestations. C’est ce qu’on appelle une période d’interdiction.

Considérez, par exemple, qu’une femme se retrouve veuve à l’âge de 30 ans avec un fils de deux ans. En tant qu’aidante de son fils, elle a le droit de percevoir des prestations de sécurité sociale pendant 14 ans, jusqu’à son 16e anniversaire. Ensuite, son fils continue à percevoir ses prestations de survivant pendant deux années supplémentaires, jusqu’à ses 18 ans. Sa mère aura alors 48 ans et la famille n’aura droit à aucune prestation jusqu’à ce qu’elle puisse bénéficier de la pension de veuve à 60 ans. Dans ce cas, la période d’interdiction de la sécurité sociale dure 12 ans.

Une solution possible est que les familles s’assurent qu’elles ont une assurance-vie adéquate pour soutenir un conjoint survivant pendant toute période d’interdiction. Prenons, par exemple, un couple, tous deux âgés de 31 ans, qui a récemment eu un enfant. Si l’un des parents décède, le conjoint survivant a le droit de toucher des prestations jusqu’à l’âge de 47 ans (lorsque l’enfant a 16 ans). S’ils souscrivent tous deux des polices d’assurance-vie temporaires de 30 ans et s’acquittent des primes, ils seront assurés d’être couverts jusqu’à 61 ans – un an après le rétablissement de l’admissibilité à la sécurité sociale – au cas où l’un d’eux décéderait.

Comment demander des prestations de survivant ?

Parce que les circonstances individuelles peuvent varier considérablement, il n’est pas possible de demander des prestations de survivant en ligne. Cependant, vous pouvez faire une demande par téléphone ou sur rendez-vous à votre bureau local de sécurité sociale. Les exigences actuelles et les informations de contact sont toujours disponibles sur le site Web de l’administration de la sécurité sociale.

La demande de prestations de survivant peut nécessiter la présentation de documents spécifiques, tels qu’un certificat de décès, un certificat de mariage, une preuve de citoyenneté ou un jugement de divorce, donc les arrondir à l’avance aidera à accélérer le processus.