Si vos factures de carte de crédit arrivent rapidement et furieusement, et que vous avez du mal à suivre, vous espérez probablement un certain soulagement. Et dans certains cas, vous pourriez l’obtenir en négociant directement avec la société émettrice de votre carte de crédit.
De nombreux émetteurs de cartes de crédit proposent des plans de difficultés ou vous permettront de régler votre dette pour un montant inférieur à ce que vous devez. Ce n’est pas nécessairement facile, mais cela pourrait être juste ce dont vous avez besoin pour rattraper votre dette.
Article connexe : Que sont les programmes de difficultés des cartes de crédit et comment savoir si je suis éligible ?
Traiter avec votre société de carte de crédit : le timing est tout
Avant de prendre le téléphone pour appeler vos créanciers, faites le point sur toutes vos dettes de carte de crédit. Notez le montant que vous devez, à qui, et les taux d’intérêt de chaque compte.
Découvrez également quand vous avez effectué le dernier paiement sur le ou les comptes. Pour que la société de carte de crédit négocie avec vous, il faudra probablement que vous ayez manqué au moins un paiement. Si vous voulez régler votre dette, c’est-à-dire la payer pour un montant inférieur à celui que vous devez, alors vous devrez probablement avoir plusieurs mois de retard.
« Le timing est tout ce qui compte quand il s’agit de négocier avec votre société de carte de crédit », dit Charles Phelan, fondateur de la société de gestion de dettes ZipDebt. « La plupart des créanciers ne vous offriront aucun allègement lorsque le compte est en règle. »
Ce qui ne signifie pas que vous devriez volontairement manquer des paiements pour conclure un accord, dit Phelan.
Quel est le plan ? »
Pour déterminer le type d’aide à demander à une société de carte de crédit, vous devez connaître votre situation financière. Si votre taux d’intérêt ou vos paiements minimums étaient réduits sur une ou deux cartes, même temporairement, cela suffirait-il à repousser les paiements manqués ? Craignez-vous d’être poursuivi pour une dette et espérez-vous la régler avant que cela ne se produise ?
Faites un budget et déterminez de façon réaliste combien vous pouvez vous permettre de payer pour votre dette chaque mois. Si vous voulez régler votre dette, trouvez un montant pour lequel vous aimeriez régler la dette. Une fois que vous avez une bonne idée de votre situation financière et de ce que vous pouvez vous permettre de payer, vous pouvez envisager certaines des options disponibles pour négocier avec vos créanciers.
Article connexe : Comment négocier soi-même un règlement de dette de carte de crédit
Plan de difficultés – De nombreuses sociétés de cartes de crédit proposent des plans de difficultés, qui peuvent réduire vos paiements mensuels ou le montant que vous devez grâce à des taux d’intérêt plus bas, des paiements minimums plus bas ou des frais et des pénalités supprimés. Ces plans peuvent être temporaires ou à long terme. Préparez-vous à ce que votre créancier puisse réduire votre ligne de crédit ou geler votre compte. Et avec un plan de remboursement plus long, il est probable qu’il ferme complètement le compte.
Assouplissement – Avec l’assouplissement, votre société de carte de crédit accepte de réduire ou d’éliminer votre taux d’intérêt ou même d’arrêter complètement vos paiements – temporairement, bien sûr. L’abstention est généralement réservée aux cas où vous pensez que votre situation financière va bientôt se rétablir. Contrairement à certaines des autres options, aucune de vos dettes ne sera effacée.
Le règlement de la dette – Ce n’est pas le processus le plus facile et il nuira à votre cote de crédit, mais il pourrait être une alternative à la faillite dans certains cas. Le règlement de la dette consiste à négocier avec vos créanciers le remboursement de votre dette pour un montant inférieur à celui que vous devez. Ce montant peut prendre la forme d’une somme forfaitaire ou de paiements échelonnés dans le temps. En général, une attente raisonnable est de régler votre dette pour 50% ou moins de ce que vous devez si votre compte a cinq mois ou plus de retard, dit Michael Bovee, un expert en allégement de la dette avec plus de 20 ans d’expérience et le cofondateur de Resolve.
Si votre compte n’a pas encore été débité – c’est généralement le moment où il est en retard de 180 jours et où vos créanciers le passent en perte – légalement, vous ne pouvez régler votre dette qu’en trois paiements ou moins, dit Bovee. Après que votre dette a été radiée, dit-il, vous pouvez peut-être négocier une période de remboursement plus longue avec votre créancier, ou un agent de recouvrement.
Article connexe : Que signifie l’imputation de ma dette impayée ?
Appeler vos créanciers
Une fois que vous avez une idée du type d’aide dont vous avez besoin, appelez votre société de carte de crédit. Demandez à parler à quelqu’un du service de recouvrement et de récupération. Vous devez travailler avec quelqu’un qui a le pouvoir d’apporter des changements importants à votre compte.
Expliquez votre situation et n’ayez pas peur de leur parler des facteurs qui vous ont amené à prendre du retard dans vos paiements ou à avoir des difficultés – une perte d’emploi, une maladie, une dépense imprévue. Si vous parvenez à un accord, assurez-vous de l’avoir par écrit avant d’effectuer tout paiement.
La plupart des émetteurs de cartes de crédit sont des banques. Et chacune d’entre elles a ses propres politiques et programmes lorsqu’il s’agit de traiter les dettes. La majorité d’entre eux, cependant, ne vendent pas leurs dettes à des acheteurs extérieurs, dit Bovee. Elles restent propriétaires de la dette, même si elles font appel à des agents de recouvrement tiers pour la recouvrer.
« C’est surtout une bonne chose pour les consommateurs », dit Bovee. « Les acheteurs de dettes ont tendance à être plus litigieux. »
Négocier avec les principales sociétés de cartes de crédit sera assez similaire, dit Bovee. Les cinq plus grandes sociétés de cartes de crédit sont AmericanExpress, Chase, Citi, Bank of America et Capital One.
Quand il s’agit de règlement de dettes, certaines sociétés sont un peu plus flexibles que d’autres. Bank of America et Chase, par exemple, ont tendance à être les meilleures avec qui travailler, dit Bovee, acceptant souvent de régler pour environ 5 à 10 % de moins que les autres sociétés. Citi, en revanche, voudra probablement un règlement plus important que certaines des autres sociétés, ajoute-t-il.
Discover et AmericanExpress ont tendance à être assez litigieuses, dit Bovee, c’est donc quelque chose à considérer si vous décidez quelles factures payer ou régler en premier.
« Vous devez déterminer qui vous devez, combien d’argent vous avez, et commencer à éliminer autant de dettes que vous le pouvez », dit Bovee.
Comment Resolve peut vous aider
Si vous êtes aux prises avec des dettes et que vous ne savez pas quoi faire, nous sommes là pour vous aider. Devenez un membre de Resolve et nous contacterons vos créanciers pour vous obtenir les meilleures offres pour votre situation financière. Nos experts en matière de dettes répondront à vos questions et vous guideront tout au long du processus. Et notre plateforme offre des outils de budgétisation puissants, des aperçus de score de crédit et plus encore. Rejoignez-nous dès aujourd’hui.