Erreurs à éviter lorsque vous investissez dans des CD

Les certificats de dépôt (CD) offrent aux investisseurs des taux d’intérêt compétitifs et des API généralement plus élevés que les plans d’épargne classiques, ce qui permet aux investisseurs en CD de s’asseoir et de regarder leur investissement croître. Un autre avantage clé de l’investissement dans les CD est que le FDIC assure les dépôts dans les banques et les coopératives de crédit membres jusqu’au montant maximum autorisé par la loi. Cependant, aussi sûr qu’un CD soit, il y a quelques erreurs courantes à éviter qui pourraient vous coûter des milliers de dollars.

Évitez ces 7 erreurs coûteuses pour maximiser vos gains de CD

Ne pas magasiner pour le meilleur taux de CD

Vous trouverez une grande gamme de CD disponibles auprès des institutions financières aujourd’hui – mais ils diffèrent sur des points importants. Les rendements annuels moyens ne sont pas standard et dépendent généralement en partie de la durée du CD. Vous voudrez vérifier les taux actuels et les dépôts minimums, mais aussi faire attention aux frais pour les retraits anticipés, les renouvellements automatiques, les pénalités, les frais initiaux ou autres exigences qui peuvent vous limiter et vous coûter de l’argent.

Sachez que certaines banques se réservent le droit de modifier le taux de votre investissement CD à court terme – il est important de lire les petits caractères. Faire le tour des banques vous assure de trouver le meilleur véhicule pour votre argent avec des taux avantageux, des récompenses de fidélité et plus encore.

Choisir la mauvaise durée du CD

Avec les placements CD, vous mettez de côté une somme d’argent spécifique pendant une période déterminée sans y toucher ni la dépenser. En contrepartie, vous percevez des intérêts plus élevés qu’avec un compte d’épargne classique. L’astuce consiste à déterminer si vous voulez placer votre argent dans un CD à court terme de moins de 12 mois, dans un CD à moyen terme entre un et trois ans ou dans un CD à long terme de plus de trois ans. Si vous faites le mauvais choix, vous risquez d’être confronté à des pénalités de retrait anticipé qui engloutissent tous les intérêts que vous avez pu gagner.

La plupart des taux des CD à 12 mois sont actuellement en moyenne de 1,50 % d’API. Les CD à long terme, comme les taux des cd de 60 mois, sont plus proches de la marque de 1,75% si vous êtes prêt à mettre de l’argent de côté pendant 5 ans.

Placer tout votre argent dans un seul CD

Si vous êtes inquiet de ne pas pouvoir accéder à votre argent en cas d’urgence, envisagez de le placer dans plusieurs CD avec des taux d’échéance différents, plutôt que tout dans un seul. Par exemple, si vous avez 15 000 $, placez 5 000 $ chacun dans un CD à un, trois et cinq ans. À l’échéance de chacun d’eux, vous pouvez les transférer dans un nouveau CD de cinq ans avec une date d’échéance différente, sachant que tous les deux ans, l’un de vos CD arrivera à échéance et vous fournira des fonds que vous pourrez utiliser ou réinvestir. Une fois que tout votre argent est investi dans des CD à plus long terme, vous gagnerez également beaucoup plus d’intérêts qu’avec des options à plus court terme.

Placer le mauvais argent dans des CD

Les CD ne sont pas le seul véhicule pour laisser votre argent travailler pour vous. Si vous pouvez vous permettre d’engager votre argent pour cinq ou dix ans, de nombreux conseillers vous suggèrent d’envisager les actions. L’un des facteurs à prendre en compte est votre degré de tolérance au risque. Les CD sont peu risqués, avec un taux fixe garanti. Les actions peuvent augmenter ou diminuer considérablement, et vous devrez suivre les hauts et les bas en attendant une croissance à long terme.

Un autre outil d’investissement est le compte du marché monétaire, qui est très similaire à un compte d’épargne, mais qui exige généralement des dépôts minimums très élevés. Vous pouvez toujours retirer de l’argent d’un MMA sans pénalité, mais vous ne pouvez généralement pas laisser le solde tomber en dessous d’un certain seuil. Si vous pensez que vous aurez besoin de l’argent avant la fin de la durée d’un CD, essayez plutôt une autre méthode d’investissement.

Laisser votre CD se renouveler automatiquement

L’une des erreurs les plus coûteuses que les gens peuvent faire en choisissant un CD est de ne pas lire les petits caractères où il est indiqué que votre CD se renouvellera automatiquement à l’échéance. Votre argent, y compris le dépôt initial et tout intérêt gagné, sera reconduit dans un nouveau compte CD pour une autre durée prédéterminée.

Il y a d’autres inconvénients. Vous risquez de ne pas bénéficier du même taux d’intérêt avec le nouveau CD, et vous risquez d’être bloqué sur une autre durée de CD que vous ne souhaitez peut-être pas. Avant de signer pour votre CD, vérifiez et voyez ce que l’institution fait à la fin de la durée du CD – et envisagez de vous retirer si cela ne correspond pas à votre plan.

Ignorer la Fed

Dans une économie lente, la Fed peut baisser les taux d’intérêt pour stimuler la croissance. En revanche, si l’économie croît trop rapidement, la Fed augmente les taux, ce qui amène les entreprises et les consommateurs à dépenser moins. Lorsque la Fed réduit les taux, les banques diminuent le rendement annuel des CD, et vos revenus d’intérêts diminuent. Il est donc payant de surveiller la Fed et d’ouvrir des CD pendant les périodes où les taux sont plus élevés.

Retrait d’argent d’un CD avant son échéance

Lorsque vous ouvrez un CD, vous promettez de laisser votre argent à la banque pendant une période désignée. Si un événement survient et que vous devez retirer cet argent, vous devrez payer une pénalité, qui correspond généralement à plusieurs mois d’intérêts, voire plus. Les CD qui permettent des retraits sans pénalité sont généralement assortis de taux d’intérêt plus faibles. Selon le type de durée du CD, les pénalités de retrait peuvent aller de 60 à 365 jours d’intérêt, alors assurez-vous de tenir compte de cela dans vos plans lorsque vous prenez l’ouverture d’un CD.

Le mot de la fin

Les CD offrent un véhicule à faible risque pour gagner de l’argent grâce à des taux d’intérêt compétitifs. Ils sont particulièrement utiles si vous pouvez vous permettre d’immobiliser votre argent pendant plusieurs années. Mais tous les CD ne sont pas créés égaux : en faisant le tour du marché, vous pouvez trouver les meilleurs taux, ainsi qu’une durée qui vous convient. Investir dans plusieurs CDS avec des taux d’intérêt variables est un excellent moyen d’avoir accès à votre argent à intervalles réguliers, ce que vous pouvez faire en échelonnant les dates d’échéance de vos CD.