Facts
Un participant à notre plan 401(k) a contracté un prêt il y a quelques années. Elle ne pouvait se permettre que de faire les paiements minimums à l’époque, mais elle est maintenant dans une position financière lui permettant de rembourser le prêt plus rapidement.
Question
Est-il correct pour un participant de faire des paiements supplémentaires sur son prêt afin d’accélérer le remboursement ?
Réponse
Il est théoriquement possible pour un participant d’effectuer des paiements supplémentaires sur un prêt 401(k), mais essayer de mettre cela en œuvre peut être quelque peu impraticable.
Le premier ordre du jour est de vérifier votre document de plan et votre politique de prêt pour voir ce qu’il dit. Beaucoup sont écrits pour dire que les paiements anticipés ne sont autorisés que si le prêt est remboursé en totalité. En d’autres termes, il ne serait pas permis de verser un petit supplément ici et là. Dans cette situation, le participant pourrait mettre de côté le supplément sur un compte d’épargne ou quelque chose du genre. Lorsqu’il en a accumulé suffisamment, le prêt pourrait alors être remboursé en totalité.
Une autre chose à vérifier est de savoir si les documents du régime exigent que les paiements soient effectués par retenue salariale. Si tel est le cas, la seule façon pour un participant d’effectuer des paiements supplémentaires serait d’ajuster la retenue sur les chèques de paie applicables. Cela est bien sûr possible, mais pourrait certainement causer des maux de tête administratifs.
Si les documents du régime ne contiennent pas ce type de limitation, la deuxième étape consiste à trouver ce que le gardien des registres du régime peut accommoder en termes d’application du montant du paiement supplémentaire. Dans le cas d’un prêt typique, les montants supplémentaires versés en plus du paiement périodique régulier sont appliqués au solde principal du prêt. Non seulement cela réduit le solde impayé, mais cela réduit également les intérêts futurs.
De nombreux systèmes de tenue de dossiers 401(k), cependant, ne sont pas en mesure de s’écarter du tableau d’amortissement qui a été créé au début du prêt. Dans ces cas, la pratique courante consiste pour le détenteur de dossiers à conserver les montants supplémentaires et à les appliquer aux paiements futurs régulièrement prévus.
Par exemple, supposons que j’ai un prêt avec des paiements bimensuels de 50 $ chacun. Le 1er juin, je fais un triple versement et j’envoie des paiements de 150 $. Au lieu d’appliquer 50 $ à mon paiement régulier et les 100 $ restants comme une réduction du capital, le système de tenue des dossiers applique simplement les 150 $ de sorte qu’ils couvrent les trois prochains paiements réguliers. Mon prêt n’est pas remboursé plus rapidement et je n’économise aucun intérêt. S’il n’y a pas d’économies et que le prêt n’est pas remboursé plus rapidement, un participant ne sera probablement pas aussi enclin à effectuer des paiements supplémentaires.
Donc, la réponse n’est pas « non », mais c’est l’un de ces cas où une réponse « oui » n’est pas tout ce qu’elle est censée être.
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