La plupart des lecteurs qui m’envoient des courriels me demandent des conseils sur la façon d’économiser davantage et de dépenser moins. J’ai donc été intrigué lorsqu’un lecteur m’a contacté avec le problème exactement inverse.
Le lecteur – je l’appellerai Cal – est un sur-économiseur
Pour Cal, vivre frugalement et économiser de l’argent est tellement une seconde nature qu’il lui est en fait difficile de dépenser de l’argent, même s’il en a beaucoup.
Comme vous pouvez l’imaginer, trop épargner ne vous rendra pas heureux.
Donc, non seulement il est normal de dépenser de l’argent pour des choses qui vous rendront heureux de temps en temps, mais c’est la bonne chose à faire ! Je crois qu’une grande différence entre les gens qui sont sûrs d’eux en ce qui concerne leurs dépenses et ceux qui ne le sont pas (parce qu’ils dépensent trop ou pas assez), c’est que les dépensiers sûrs d’eux dépensent avec intention.
J’explique ce que je veux dire ci-dessous, mais d’abord, voici l’histoire de Cal:
« J’ai la chance d’avoir deux parents qui ont été assez bon marché tout au long de leur vie. Ma mère travaillait à la maison uniquement parce que mon père est médecin. Pendant mes années de croissance, je ne les ai jamais vus devenir clinquants avec leur richesse. Mon père a conduit un Ford Bronco 1984 jusqu’en 2003.
Grâce au travail acharné et aux habitudes d’épargne de mon père (cela doit être dans ma famille, car son père est de la même façon), j’ai pu fréquenter une école catholique privée sans contracter de prêts (bien que j’aie obtenu une bourse qui a compensé une année complète de frais de scolarité et de dépenses).
Après avoir obtenu mon diplôme, le travail que j’ai pris et que j’occupe toujours est un peu en dessous de mes capacités en tant que CPA et certainement en dessous de mon niveau de rémunération potentiel. Une partie de la raison pour laquelle je reste ici est en raison du confort et de la facilité de vie qu’il me permet, mais deuxièmement, parce que je suis sorti de l’université sans aucune dette, j’ai pensé que je pouvais compenser la différence de salaire en économisant et en investissant plus que mes pairs pourraient avec leurs prêts universitaires à rembourser.
Je maximise actuellement mon 401 (k) et mon Roth IRA.
Bien que mon salaire net soit assez décent, je vis en dessous de mes moyens, à la fois en termes de qualité de ménage et de ne pas faire de folies ou de vacances. La plupart du temps, après les dépenses, je prends toujours mes fonds restants et les investissent aussi.
En ce moment, à 30 ans, j’ai plus de 225 000 $ en fonds investis, avec plus de la moitié dans mon 401k (138k $), un autre 58 000 $ dans le Roth, et le reste dans des fonds hors retraite.
Le problème que j’ai est de me permettre de relâcher mon épargne.
J’aimerais posséder une maison bientôt et je me rapproche du besoin d’une voiture neuve ou d’occasion…mais je sais que si je diminue mon pourcentage d’épargne, je ne vais pas maximiser mes contributions 401k, ce que je considère comme une « opportunité manquée ».
En dehors de ces dépenses futures, je m’inquiète souvent d’avoir suffisamment de « fonds d’urgence », car mes fonds hors retraite permettraient essentiellement d’acheter un véhicule neuf/usagé directement ou de constituer une part importante d’un acompte sur une maison. »
J’en ai connu d’autres comme Cal, dont beaucoup ont maîtrisé la frugalité pendant une période de la vie où ils en avaient vraiment besoin. Des années plus tard, alors qu’ils n’ont plus de dettes et qu’ils gagnent maintenant correctement leur vie, ils ne peuvent toujours pas se résoudre à commencer à acheter les choses qu’ils veulent.
D’après mon expérience, ce sentiment est naturel dans une certaine mesure. Lorsque vous passez de l’endettement à l’épargne, vous ne voulez pas revenir en arrière. Voir vos soldes augmenter devient un peu addictif.
Dans le cas de Cal, cependant, il a déjà investi suffisamment pour qu’il puisse avoir plus de 3 millions de dollars à l’âge de 65 ans même sans contribuer un autre centime (en supposant un rendement annuel moyen de 8 %).
Peut-être que c’est suffisant pour la retraite de rêve de Cal ou peut-être pas, mais le fait est qu’il a couvert son épargne à long terme… et même plus. Peut-être qu’il doit déplacer une partie de ses investissements vers l’épargne à court terme afin de pouvoir dépenser de l’argent tout en ayant de l’argent pour les urgences.
Quelle que soit la décision de Cal, cela me rappelle ce point simple :
La clé de l’équilibre financier est à la fois d’ÉPARGNER et de DÉPENSER avec intention.
Ce qui est à venir:
L’épargne intentionnelle
Vous avez probablement de nombreuses raisons de vouloir économiser de l’argent. Il peut s’agir de :
- Un fonds pour les jours de pluie en cas d’urgence.
- Une nouvelle maison (ou des améliorations à votre maison existante).
- Voyage.
- Retraite.
La plupart du temps, à un moment donné de votre vie, vous épargnerez pour plus d’un de ces objectifs à la fois. Si vous ne faites pas attention, il est facile de laisser toutes les choses pour lesquelles vous devez épargner vous submerger. Par conséquent, vous pouvez devenir obsédé par le fait d’épargner de plus en plus parce que, tout simplement, il y a toujours quelque chose à épargner!
Si, toutefois, vous devenez plus intentionnel au sujet de votre épargne, vous prendrez chaque objectif et déterminerez :
- Combien d’argent vous aurez besoin.
- Quand vous aurez besoin de cet argent.
- Comment vous investirez cet argent.
Une fois que vous aurez fait cela, vous pourrez déterminer combien vous devez épargner. Si, toutefois, vous découvrez que vous devrez épargner plus que ce dont vous êtes capable pour le moment, ce n’est pas grave. Peut-être est-il simplement temps de revoir vos objectifs d’épargne :
- Pouvez-vous réduire le montant dont vous avez besoin ?
- Pouvez-vous repousser l’objectif ?
- Pouvez-vous obtenir un meilleur rendement sur votre argent ?
Lorsque vous épargnez avec intention, vous aurez plus de chance d’obtenir les choses que vous voulez dans la vie, mais vous devez aussi réaliser que parallèlement à l’épargne intentionnelle vient dépenser consciemment.
C’est ma règle simple de planification financière:
Épargner de l’argent pour plus tard, mais en dépenser aujourd’hui. Les chances sont bonnes que vous viviez jusqu’à 90 ans, mais vous pourriez vraiment être renversé par un bus demain !
Dépenses intentionnelles
Qu’est-ce qui vous rend heureux ?
- Des aventures internationales ?
- De la bonne nourriture, de bonnes boissons et de bons amis ?
- Les dernières technologies ?
- L’odeur de la voiture neuve ?
Note : Si votre seule réponse est de gagner beaucoup d’argent et de le voir s’accumuler sur votre compte bancaire juste parce que, vous pourriez avoir un trouble de l’argent. C’est de la thésaurisation financière. (Sérieusement.)
Et si vous ne pouvez pas répondre immédiatement à cette question, alors reformulons-la. Pensez aux cinq dernières années. Quels achats vous ont apporté le plus de bonheur ?
Pour moi, ce sont les voyages et les expériences avec ma famille et mes amis… les mariages d’amis à Sarajevo et à Puerto Rico, un enterrement de vie de garçon à South Beach, notre propre mariage et notre lune de miel.
Ma voiture, mon iPhone, mon appareil photo… ces choses sont bien aussi. Mais au fil du temps, je pense que l’argent dépensé en voyages et en expériences a créé plus de bonheur pour moi.
Pour autant, je sais qu’à l’avenir, je peux dépenser de l’argent pour de nouveaux vêtements, un téléphone plus récent, une plus grande télévision, etc. Et si je ne fais pas attention, bientôt je remettrai à plus tard la planification de mes prochaines vacances ou je renoncerai à rejoindre des amis pour un long week-end à Vegas parce que j’ai trop dépensé pour d’autres conneries.
Les dépenses intentionnelles, c’est quand vous déterminez ce qui vous rend le plus heureux et que vous planifiez ensuite vos finances de façon à pouvoir vous en offrir le plus possible.
Voici quelques exemples :
- Dan vit avec ses parents et dépense à peine un centime, à l’exception de 400 $ par semaine pour deux leçons de pilotage dans la poursuite de son rêve de devenir pilote.
- Emma gagne un salaire décent mais conduit une Honda Civic vieille de 15 ans et achète rarement de nouveaux vêtements, mais elle prend trois ou quatre semaines de congé chaque année pour voyager à l’étranger, dans des endroits comme l’Argentine, la Thaïlande et l’Australie. Ces voyages coûtent chacun plus de 10 000 $.
- Mike est un passionné de voitures. Il a choisi de vivre dans une maison beaucoup plus petite que ce qu’il pourrait se permettre pour avoir toujours la dernière voiture. Rien ne le rend plus heureux que d’arriver à une fête et de faire tourner les têtes.
Dan, Emma et Mike aiment tous les choses qui coûtent de l’argent – beaucoup d’argent, en fait. Donc, s’ils n’ont pas l’intention d’épargner d’abord, ils pourraient évidemment devenir des épaves financières. (Bien sûr, cela arrive à beaucoup de gens qui développent des goûts pour les choses coûteuses).
Pourvu qu’ils épargnent intentionnellement en premier, cependant, ils savent ce qu’il leur reste à dépenser aujourd’hui. Ensuite, il s’agit simplement de déterminer combien vous allez dépenser pour ceci, et combien pour cela. L’objectif est de planifier vos finances afin que vous puissiez dépenser plus sur ce que vous appréciez et moins sur ce que vous n’appréciez pas.
Retour à la » surépargne «
Si, comme Cal, vous vous retrouvez à avoir obtenu beaucoup de sécurité financière mais que vous êtes incapable de dépenser de l’argent, mon conseil est de revoir vos intentions. Dans quel but épargnez-vous ? De combien aurez-vous besoin ? Et qu’est-ce qu’il vous faudra pour y arriver ?
Puis, qu’est-ce qui vous rendrait heureux aujourd’hui ? Comment pouvez-vous utiliser une partie de l’argent que vous avez gagné pour y parvenir ?
La planification financière consiste à équilibrer vos besoins et vos désirs d’aujourd’hui avec vos besoins et vos désirs de demain.
Nous entendons couramment parler de personnes qui négligent la partie » demain « , mais si nous ne faisons pas attention, il est possible de négliger la partie » aujourd’hui » également. Les deux comptent.