Un dépôt direct par ACH est un type de transfert électronique de fonds effectué sur le compte chèque ou d’épargne d’un consommateur par son employeur ou une agence fédérale ou d’État. Les types les plus courants de dépôts directs ACH comprennent le paiement des salaires, les déclarations de revenus et les prestations gouvernementales.
Les transferts ACH ont rendu les chèques papier obsolètes. En fait, ils constituent généralement l’option la plus coûteuse. Le dépôt direct via ACH est un simple virement qui est généralement reçu en 1 à 2 jours ouvrables. C’est une excellente option pour une petite entreprise pour économiser de l’argent et payer les employés rapidement.
Qu’est-ce qu’un ACH ?
Lorsque vous vous réveillez le jour de la paie et que votre argent est automatiquement sur votre compte bancaire, cela est dû à une transaction ACH. ACH est l’abréviation de l’association nationale des chambres de compensation automatisées. Il s’agit d’un réseau électronique informatisé pour le traitement des transactions. Il est généralement utilisé pour les paiements de faible valeur entre deux institutions financières participantes.
Les exemples de traitement ACH comprennent :
- Dépôt direct
- Virement de fonds
- Prêt automobile
- Hypothèque
- Paiements récurrents
- Factures en ligne
L’ACH est également appelé paiement direct ou chèque électronique et sa popularité ne cesse de croître. En 2019, l’ACH a déplacé 24,7 milliards de paiements électroniques, faisant du réseau l’un des systèmes de paiement les plus sûrs et les plus fiables au monde. L’année dernière a été la cinquième consécutive au cours de laquelle la chambre de compensation a ajouté plus d’un milliard de paiements. Cela comprend des choses comme:
- Paiements B2B et P2P
- Dépôts directs
- Dons de charité
- Sécurité sociale et prestations gouvernementales
- Frais de scolarité
- Services d’abonnement
La valeur totale de ces paiements était de plus de 55.8 trillions de dollars.
Comment fonctionne ACH ?
La mise en place d’un ACH nécessite un compte d’épargne ou un compte chèque, un numéro d’acheminement et un numéro de compte bancaire. Un dépôt direct ACH ne peut pas se produire tant que ces données ne sont pas partagées avec le payeur. Les informations sur le compte du bénéficiaire sont toujours nécessaires pour mettre en place un dépôt direct. Sinon, comment une entreprise saura-t-elle où vous payer ?
ODFI
L’institution financière dépositaire d’origine ou ODFI est un terme bancaire utilisé en relation avec un ACH. Dans le flux financier, l’ODFI est l’interface entre le réseau ACH et la Réserve fédérale. Ils agissent comme l’initiateur de la transaction.
L’ODFI a un accord avec l’opérateur ACH (soit The Clearing House ou la Réserve fédérale) pour transmettre les entrées dans le réseau ACH au nom de l’initiateur. Pour être qualifié d’ODFI, un établissement financier dépositaire doit toujours obtenir une autorisation avant de créditer ou de débiter un compte.
Les choses dont ils sont responsables comprennent :
- Protéger la sécurité des données ACH
- Avoir des contrats avec chaque Originator
- Maintenir les retours en dessous d’un seuil convenu
Pour atténuer le risque de retour d’un transfert, les ODFI sont encouragés à travailler avec les Originators pour établir des contrôles et une surveillance appropriés des transactions de débit.
RDFI
Les ODFI doivent également accepter d’agir en tant qu’institution financière dépositaire réceptrice (RDFI) pour recevoir les paiements ACH et les transactions de crédit. L’IDFR reçoit des entrées indirectement ou directement de son opérateur ACH pour créditer ou débiter des comptes clients.
Toutes les institutions doivent être une RDFI pour permettre à un membre ou à un client d’accepter des fonds via ACH. Pour se conformer aux règles de fonctionnement de Nacha, une RDFI doit accepter toutes les entrées sur les comptes clients.
Une institution financière dépositaire réceptrice obtient des entrées directement ou indirectement de son opérateur ACH pour un débit ou un crédit sur les comptes clients. Toutes les institutions financières doivent être un RDFI pour permettre à un client ou à un membre d’accepter des fonds via ACH.
Ce dont elles sont responsables, notamment :
- L’inscription correcte et opportune aux comptes du destinataire
- La réception et la validation opportunes de toutes les entrées ACH
- La notification correcte aux initiateurs de données incorrectes sur les entrées acceptées
Toute institution financière peut choisir d’être une RDFI sans être une ODFI.
Similitudes entre ODFI et RDFI
En plus de traiter de l’argent, il existe de nombreuses similitudes entre un RDFI et un ODFI. Les deux institutions doivent avoir une relation avec un opérateur ACH pour accéder au réseau ACH. Toutes deux paient des frais pour accéder à ces rails de paiement et sont soumises à des processus d’audit stricts. Même si les paiements plus rapides deviennent la norme, ils doivent toujours passer par un opérateur.
Le réseau des chambres de compensation automatisées est un opérateur ACH populaire qui offre une option de paiement instantané aux membres participants. La Réserve fédérale a dévoilé des plans pour une option de paiement en temps réel qui devrait arriver sur le marché d’ici 2024.
L’ODFI et le RDFI doivent tous deux avoir une relation avec un opérateur ACH afin d’accéder au réseau ACH. Tant l’ODFI que la RDFI paient des frais pour accéder à ces rails de paiement et sont soumis à des processus d’audit rigoureux.
Même si les paiements plus rapides deviennent plus populaires, les transactions passeront toujours par un Opérateur.
La Clearing House, un Opérateur ACH favori, offre une option de paiement instantané par le biais de ses rails de paiement, à condition que les deux institutions financières soient des membres participants.
La Réserve fédérale a dévoilé des plans pour une option de paiement en temps réel qui devrait arriver sur le marché en 2023 ou 2024.
Frais d’administration du réseau
Le réseau ACH est soutenu par les frais d’administration du réseau. Chaque institution financière dépositaire contribue à maintenir un réseau ACH sain grâce à ces frais perçus. Chaque institution financière dépositaire qui reçoit ou transmet des entrées ACH est tenue de payer à Nacha une redevance annuelle et une redevance par entrée pour les coûts associés à la gestion du réseau ACH.
Ces frais sont nécessaires pour compenser les coûts associés aux fonctions administratives du réseau ACH que Nacha effectue sur une base « à prix coûtant ». Ces frais fournissent une source de fonds stable et prévisible de la part des parties qui reçoivent des avantages de service. Les montants sont approuvés par le conseil d’administration de Nacha chaque année et sont modifiés lorsque le conseil le juge nécessaire.
Que comporte le dépôt direct ?
Le dépôt direct est une option de paiement dans laquelle les fonds sont transférés électroniquement sur votre compte d’épargne ou de chèque. Cela permet au bénéficiaire de recevoir des fonds plus rapidement et d’éviter de traiter des chèques physiques. Dans de nombreux cas, cela implique un dépôt automatique des chèques de paie transférés directement sur votre compte.
Le dépôt direct est la façon dont 93% des travailleurs américains sont payés. C’est une méthode pour mettre les consommateurs plus en contrôle de leurs finances où ils peuvent accéder rapidement à l’argent sans frais supplémentaires pour le recevoir. En plus de la paie, il peut également être utilisé pour les primes, les remboursements et d’autres paiements aux employés.
Un dépôt direct via ACH
Lorsque vous recevez un dépôt direct via ACH, les fonds sont déposés au sein d’un compte chèque ou d’épargne dans un délai de 1 à 2 jours ouvrables. Il est généralement utilisé pour des choses comme :
- Les prestations gouvernementales
- Les remboursements d’impôts et autres remboursements
- Les salaires
- Le remboursement des dépenses des employés
- Les rentes et les paiements d’intérêts
Il inclura tout paiement par crédit ACH d’une entreprise ou du gouvernement directement à un consommateur. Le dépôt direct ne doit pas être confondu avec le paiement direct, qui est l’utilisation de fonds pour effectuer un paiement par ACH.
Les avantages du dépôt direct par ACH comprennent des choses comme la commodité, moins de frais, pas de chèques papier et des remboursements d’impôt plus rapides
Le système ACH est conçu non seulement pour accélérer les paiements, mais aussi pour les sécuriser. Il permet de faire plus de commerce en moins de temps et stimule les affaires dans tous les secteurs d’activité.