Réclamations pour conducteurs non assurés : Maximiser votre indemnisation

Blessé par un conducteur avec peu ou pas d’assurance ? Apprenez comment augmenter votre indemnisation pour les sinistres liés aux automobilistes non assurés et sous-assurés.

Le nombre de victimes d’accidents de voiture heurtées par un automobiliste non assuré est en constante augmentation. Au dernier décompte, un conducteur responsable sur huit n’est pas assuré. ¹

Si vous avez été victime d’un accident causé par un conducteur responsable sans assurance, ou sans assurance suffisante pour payer vos factures médicales, vous pouvez peut-être vous tourner vers votre propre police d’assurance automobile pour obtenir une indemnisation.

Votre compagnie d’assurance a le devoir de vous traiter équitablement et de protéger vos intérêts. La dure réalité est que votre compagnie d’assurance cherche également à obtenir des résultats financiers.

Apprenez à déposer une réclamation solide pour automobiliste non assuré ou sous-assuré. Il est également utile de comprendre le rôle de la PIP et de la couverture collision. La connaissance est un pouvoir lorsqu’il s’agit d’obtenir l’indemnisation que vous méritez pour vos blessures et les dommages causés à votre véhicule.

Qu’est-ce que la couverture des automobilistes non assurés et sous-assurés ?

Chaque État exige que les automobilistes démontrent leur responsabilité financière s’ils causent un accident. La plupart du temps, cela signifie que le conducteur doit avoir un niveau minimum d’assurance responsabilité civile automobile.

Malheureusement, le minimum peut ne pas être suffisant pour payer vos factures médicales.

Certains États n’exigent pas d’assurance pour les conducteurs qui ont un morceau d’argent mis de côté en cas d’accident. Mais quelles sont les chances que vous soyez embouti par un riche non assuré ? Cela pourrait arriver, mais il vaut mieux avoir une couverture pour automobiliste non assuré et sous-assuré et savoir comment l’utiliser.

Couverture pour automobiliste non assuré

La couverture pour automobiliste non assuré (UM) aide à payer vos dommages lorsque vous êtes frappé par un conducteur sans assurance responsabilité.

Plus de 20 États exigent une couverture UM pour les dommages corporels. Une poignée d’entre eux exigent l’UM pour les blessures corporelles et les dommages matériels.

Les dommages corporels comprennent :

• Factures médicales
• Dépenses personnelles
• Perte de salaire
• Douleur et souffrance
• Dépenses funéraires

Les dommages matériels comprennent :

• Les frais de réparation du véhicule
• Les frais de location pendant que votre voiture est en atelier
• La valeur de votre voiture, si elle est une perte totale (jusqu’aux limites de la couverture)
• La valeur des biens personnels perdus dans l’accident

La couverture pour automobiliste non assuré

La couverture pour automobiliste non assuré (UIM) aide à payer vos dommages lorsque vous avez été blessé par un conducteur qui a une assurance, mais pas assez pour couvrir vos dommages.

Comprendre votre police d’assurance automobile

Les véhicules circulant sur les routes américaines doivent être couverts par une police d’assurance responsabilité civile automobile, qu’il s’agisse d’une police d’assurance automobile personnelle ou d’une police d’assurance pour véhicules commerciaux.

Dans chaque État, votre police d’assurance automobile doit avoir une couverture de responsabilité civile pour les blessures corporelles et les dommages matériels. La couverture de responsabilité paie pour les blessures et les dommages matériels causés à d’autres personnes si vous êtes responsable d’un accident.

De nombreux États exigent également que les politiques aient une couverture pour automobiliste non assuré (UM) pour payer vos dommages si vous êtes dans un accident causé par un conducteur sans assurance valide.

Certains États exigent également une couverture pour automobiliste sous-assuré (UIM) pour aider à couvrir vos dommages si vous êtes blessé dans un accident causé par un conducteur avec un faible niveau d’assurance responsabilité. La couverture UIM entre en jeu après que vous ayez épuisé les limites de responsabilité du conducteur responsable.

Selon les exigences de votre État, les couvertures UI et UIM peuvent être des éléments distincts sur votre police d’assurance. Dans les États qui exigent les deux, elles peuvent être regroupées sous une seule rubrique de couverture sur votre police.

Certains États exigent que la compagnie d’assurance offre une couverture non assurée et sous-assurée aux titulaires de police. Le titulaire de la police a le droit de refuser cette couverture. Cependant, pour que le refus soit valide, le titulaire de la police doit signer un formulaire de renonciation spécial.

Dans les  » États de renonciation « , si la compagnie d’assurance ne peut pas produire un formulaire de renonciation valide avec votre signature après un accident, elle peut être obligée de  » rouler  » sur la couverture de l’assurance-chômage ou de l’assurance-maladie auxiliaire et de payer votre indemnisation.

Ne prenez pas un  » non  » pour une réponse. Si la compagnie d’assurance rejette votre demande d’assurance-chômage ou d’assurance-maladie complémentaire, contactez un avocat spécialisé dans les blessures corporelles pour examiner vos options d’indemnisation.

Autres types de couverture d’assurance automobile

La couverture de protection contre les blessures corporelles (PIP), parfois appelée Med-pay, aidera à couvrir vos dommages corporels, peu importe qui a causé l’accident, jusqu’à concurrence des limites disponibles. Les passagers de votre véhicule peuvent être en mesure de déposer des demandes d’indemnisation en vertu de votre couverture PIP.

La couverture PIP est obligatoire dans les États où l’assurance est sans égard à la responsabilité, mais peut ne pas être offerte dans d’autres endroits.

La couverture collision paiera pour les dommages matériels à votre véhicule, peu importe qui était en faute. Vous devrez probablement payer une franchise, même si vous n’avez pas causé la collision.

La loi de l’État ne vous oblige pas à avoir une couverture collision. Cependant, si vous avez un prêt automobile, la souscription d’une couverture collision peut être une exigence de votre financement.

Protégez votre réclamation après un accident

Appellez le 911 : Appelez le 911 après avoir été victime d’un accident, peu importe les circonstances. Décrivez votre emplacement. Dites au répartiteur si vous pensez que vous pourriez être blessé. Informez le répartiteur des dangers comme une fuite de carburant ou une circulation bloquée.

Information sur le conducteur : Vous aurez besoin du nom, de l’adresse, des coordonnées et des informations sur l’assurance du conducteur fautif. Dans la plupart des États, les conducteurs sont tenus de montrer leur permis de conduire lorsqu’on le leur demande.

Si l’autre conducteur admet ne pas être assuré, ne soyez pas tenté de « trouver un arrangement ». Vous pourriez ruiner vos chances de percevoir d’autres sources d’indemnisation.

Évaluation médicale : Ne refusez jamais les soins médicaux sur les lieux de l’accident. Informez les ambulanciers de chaque symptôme, aussi léger soit-il. Le choc et la détresse peuvent masquer des blessures graves. Ne cherchez pas d’excuses pour vos symptômes.

Refuser ou retarder un traitement après un accident peut sérieusement compromettre votre demande d’indemnisation. La compagnie d’assurance n’hésitera pas à refuser votre demande, en faisant valoir que vos blessures ne sont pas survenues dans l’accident.

Si vous n’êtes pas transporté directement à l’hôpital, faites-vous examiner par un médecin dès que possible. Consultez votre médecin traitant ou rendez-vous aux urgences ou au centre de soins d’urgence le plus proche. Dites-leur que vous avez été blessé dans un accident de véhicule.

De bonnes preuves aideront votre demande

Preuves photographiques : Les photographies et les vidéos peuvent constituer des preuves irréfutables après un accident. Prenez autant de photos que vous le pouvez en toute sécurité des voitures, de la plaque d’immatriculation de la voiture qui vous a heurté, de la scène de l’accident, des débris sur la route, des panneaux de signalisation et d’autres indicateurs de localisation.

Déclarations de témoins : Les déclarations écrites d’un témoin indépendant peuvent être essentielles à votre demande d’indemnisation, surtout si le conducteur non assuré a fui la scène.

De nombreuses compagnies d’assurance exigent un témoin « indépendant » pour prouver qu’un autre véhicule vous a heurté avant de payer votre demande d’indemnisation pour automobiliste non assuré. Cela signifie que vous devez trouver un témoin qui ne vous connaît pas et qui n’a rien à gagner de votre réclamation.

Rapport de police : La police présente sur les lieux mènera une enquête complète sur l’accident. L’agent enquêteur vous parlera à vous, à l’autre conducteur et aux témoins potentiels. Après l’enquête, l’agent déposera un rapport officiel de police sur l’accident.

Les rapports de police comprendront la date, l’heure et le lieu de l’accident, les informations des conducteurs, les informations sur le véhicule, les déclarations des témoins, les citations émises et l’opinion de l’agent sur la faute.

Les experts en assurance se fient souvent au rapport de police pour vérifier ce qui s’est passé dans l’accident. Une copie du rapport devrait être disponible dans la semaine ou les deux semaines suivant l’accident.

Les salaires perdus : Obtenez de votre employeur une déclaration écrite des salaires perdus. La déclaration devrait également mentionner les occasions perdues de faire des heures supplémentaires, ainsi que les vacances ou les congés de maladie que vous avez dû utiliser en raison de l’accident.

Les demandes de règlement au titre de l’assurance-invalidité et de l’assurance-maladie complémentaire peuvent être compliquées

Avertissez rapidement votre compagnie d’assurance après un accident, même si le conducteur responsable prétend avoir une assurance.

Pour commencer, votre police d’assurance automobile comporte probablement une clause de  » notification et de coopération  » qui signifie que vous acceptez d’informer la compagnie d’assurance de chaque accident, et que vous acceptez également de coopérer avec l’enquête de la compagnie d’assurance sur l’accident.

La clause aura un libellé comme celui-ci :

« L’assuré (vous) accepte d’aviser l’assureur (votre compagnie d’assurance) de tout accident et de se conformer par la suite à tous les renseignements, à l’aide et à la coopération que l’assureur demande raisonnablement, et convient qu’en cas de réclamation, l’assureur et l’assuré ne feront rien qui puisse nuire à la position de l’assureur… »

Votre compagnie d’assurance peut avoir des délais courts pour déposer une réclamation pour automobiliste non assuré ou sous-assuré. Certaines compagnies ont des délais aussi tri que 30 jours.

Faire accepter votre réclamation UM par la compagnie d’assurance

Vous ne découvrirez peut-être pas tout de suite que le conducteur responsable n’était pas assuré. Le conducteur peut vous avoir montré, à vous et à la police, une carte de preuve d’assurance d’apparence valide, mais plus tard, vous découvrez que son assurance avait expiré pour cause de non-paiement.

Techniquement, la date à laquelle vous découvrez que le conducteur n’était pas assuré est celle à laquelle l’horloge commence à tourner sur le délai de dépôt. Cela ne signifie pas que votre compagnie d’assurance acceptera votre demande d’indemnisation pour automobilistes non assurés si elle pense que vous avez dépassé le délai.

Vous aurez encore plus d’obstacles à surmonter si vous êtes la victime d’un accident avec délit de fuite. Les compagnies d’assurance sont très méfiantes à l’égard des demandes d’indemnisation pour blessures et dommages causés par un  » conducteur fantôme « .

Malheureusement, pour se prémunir contre les demandes frauduleuses, de nombreuses compagnies d’assurance exigent la déclaration d’un tiers témoin crédible.

Un bon tiers témoin n’a aucun lien avec vous ou vos passagers et n’a rien à gagner de son témoignage. La compagnie d’assurance peut ne pas accepter les déclarations des passagers de votre véhicule.

Que peut-on attendre de la couverture UIM

Parce que chaque compagnie d’assurance a ses propres délais pour accepter les demandes d’assurance-chômage et d’assurance-maladie complémentaire, il est bon de mettre votre compagnie d’assurance au courant que vous déposerez une demande d’indemnisation pour automobiliste sous-assuré au besoin.

En d’autres termes, vous vous réservez le droit de déposer une demande d’assurance MRU si vos dommages, généralement des dommages corporels, dépassent les limites de l’assurance responsabilité civile du conducteur responsable.

Si vous avez besoin de poursuivre la couverture de l’automobiliste sous-assuré, vous pouvez renoncer à votre demande d’assurance MRU si vous libérez le conducteur responsable. Il existe des raisons juridiques compliquées pour lesquelles un règlement avec la compagnie d’assurance du conducteur responsable peut ruiner votre demande d’indemnisation pour automobiliste sous-assuré.

Important : si vous cherchez à obtenir une indemnisation au titre de l’assurance-maladie universelle, parlez à un avocat compétent en matière de blessures personnelles avant de signer tout accord de décharge ou de règlement avec la compagnie d’assurance du conducteur responsable.

Généralement, votre couverture d’automobiliste sous-assuré couvrira les dépenses qui dépassent les limites de responsabilité du conducteur responsable.

Par exemple, si vos frais médicaux s’élèvent à 50 000 $ et que le conducteur responsable n’a que 10 000 $ de responsabilité pour dommages corporels, et que vous avez 50 000 $ de couverture d’assurance MRU, vous pouvez demander à votre assurance de payer les 40 000 $ restants de vos factures médicales après avoir épuisé le paiement de 10 000 $ de responsabilité du conducteur.

Cependant, certaines polices ne paient que lorsque votre couverture UIM est supérieure à la couverture de responsabilité du conducteur responsable.

Par exemple, si vos frais médicaux sont de 50 000 $ et que le conducteur responsable n’a que 40 000 $ pour la responsabilité pour dommages corporels, et que vous avez 10 000 $ de couverture UIM, votre compagnie d’assurance peut ne pas payer les 10 000 $ restants de vos frais médicaux parce que votre limite UIM est inférieure à la limite de responsabilité du conducteur responsable.

Les avocats peuvent augmenter votre indemnisation

Si vous vous êtes remis de blessures mineures aux tissus mous, comme des contusions, un claquage musculaire ou un léger coup du lapin, vous devriez être en mesure de négocier les demandes de couverture PIP et Collision sans avocat. Vous n’aurez pas à prouver qu’un autre conducteur a causé l’accident, même s’il s’agissait d’un délit de fuite.

Votre indemnisation correspondra au total de vos frais médicaux, de votre perte de salaire et des réparations de votre voiture. Vous ne pourrez pas percevoir pour la douleur et la souffrance.

Les victimes gravement blessées par des conducteurs non assurés ou sous-assurés auront besoin d’un avocat pour obtenir une indemnisation équitable. Les blessures dures, comme les fractures multiples, les lésions de la moelle épinière, les hémorragies internes et les lésions cérébrales traumatiques, nécessitent des traitements importants et coûteux.

Les blessures graves sont des clams à fort montant. Les compagnies d’assurance feront tout ce qu’il faut pour réduire ou éliminer les gros paiements, même à leurs assurés. Vous aurez besoin d’un avocat pour obtenir une indemnisation équitable :

• Demandes d’indemnisation pour automobilistes non assurés (UM)
• Demandes d’indemnisation pour automobilistes sous-assurés (UIM)
• Demandes d’indemnisation pour décès injustifié
• Poursuites contre le conducteur responsable

Les demandes d’indemnisation pour conducteurs sous-assurés et non assurés donnent souvent lieu à des poursuites compliquées et à des indemnités importantes pour les demandeurs blessés.

Lorsque votre compagnie d’assurance enfreint les règles d’assurance de l’État, on appelle cela de la mauvaise foi, et votre avocat peut demander des milliers de dollars de dommages supplémentaires en plus de votre indemnité pour blessures.

Il y a juste trop d’argent en jeu pour traiter les réclamations de conducteurs sous-assurés ou non assurés par vous-même. Il n’y a aucune obligation, et cela ne coûte rien de découvrir ce qu’un bon avocat peut faire pour vous.

Charles R. Gueli, Esq. est un avocat spécialisé dans les blessures personnelles avec plus de 20 ans d’expérience juridique. Il est admis au barreau de l’État de New York et a été nommé Super Avocat pour la région métropolitaine de New York, un honneur exclusif accordé aux cinq pour cent des meilleurs avocats. Charles a beaucoup travaillé dans les domaines des accidents automobiles,… Lire plus >>