Betterment vs. Wealthfront: Melyik a legjobb az Ön számára?

A Wealthfront és a Betterment nem véletlenül ismert a robot-tanácsadói térben. Ez a kettő nagy múltra tekint vissza az iparágban, és úttörő szerepet játszottak számos olyan funkcióban, amelyek mára a robo-tanácsadók standardjává váltak. A felszínen a Betterment és a Wealthfront nagyon hasonlónak tűnik, de egy mélyebb merülés során kiderül néhány kulcsfontosságú különbség, amely segíthet annak eldöntésében, hogy melyik a megfelelőbb az Ön számára.

• Tökéletes az egyszerűségre és könnyű használatra vágyók számára
• Nagyszerű azok számára, akik maximális átláthatóságot szeretnének a befektetett eszközökkel kapcsolatban
• Aimed azok felé, akik pénzügyi célokat, például lakásvásárlást szeretnének kitűzni és megtervezni
• A prémium csomag nagyszerű azok számára, akik valódi pénzügyi tanácsadóhoz szeretnének hozzáférni

Célmeghatározás

A Wealthfront céltervezése a legjobb az általunk idén vizsgált szolgáltatások közül, a pénzügyi szükségletek előrejelzésének nagyon konkrét módjaival. Ha az egyik célod egy ház vásárlása, a Wealthfront olyan harmadik féltől származó forrásokat használ, mint a Redfin és a Zillow, hogy megbecsülje, mennyibe fog ez kerülni. A főiskolai tervezés rendkívül részletes, az Oktatási Minisztérium több ezer amerikai egyetem tandíjára és költségeire vonatkozó előrejelzésekkel. A műszerfala mutatja az összes eszközét és kötelezettségét, így gyors vizuális ellenőrzést kaphat céljai elérésének valószínűségéről. Még azt is kiszámolhatod, hogy mennyi ideig tudsz szabadságot kivenni a munkából és utazni, miközben a többi célodat is megvalósíthatod.

A Betterment nagyon könnyen követhető lépéseket tartalmaz a célok kitűzéséhez, és mindegyik külön-külön is nyomon követhető. Az eszközallokációja egy gyűrűben jelenik meg, ahol a részvények zöld árnyalatúak, a fix jövedelműek pedig kék árnyalatúak. Ha lemaradsz valamelyik kitűzött célod teljesítésében, arra ösztönöz, hogy többet tegyél félre. Ezek a lökések különösen értékesek lehetnek a fiatalabb befektetők számára, akik számára a nyugdíjba vonulás vagy a házvásárlás még messze van, és látszólag kevésbé számítanak pénzügyi prioritásnak.

Nyugdíjtervezés

A Wealthfront nyugdíjtervezése figyelembe veszi a társadalombiztosítási előrejelzéseket. Miután az összes pénzügyi számláját, például az IRA-kat és a 401(k)-t, valamint az esetleges egyéb befektetéseit, például a Coinbase pénztárcáját megadta, a Wealthfront képet mutat a jelenlegi helyzetéről és a nyugdíjazás felé haladásáról. Mindezt emberrel való beszélgetés nélkül is megteheti. A Path tervezési eszközük segít összehasonlítani a tervezett nyugdíjas jövedelmedet a jelenlegi kiadási szokásaiddal, így láthatod, hogy fenn tudod-e tartani az életmódodat a későbbiekben.

A Betterment arra is felszólítja, hogy külső számlákat, például banki és brókeri állományokat is kapcsoljon a számlájához, egyrészt azért, hogy teljes képet kapjon a vagyonáról, másrészt azért, hogy megkönnyítse a befektetési portfóliójába történő készpénzátutalásokat. Minden egyes kitűzött célt más-más stratégiába fektethet be, így a hosszabb távú céljai, például a nyugdíjazás, magasabb kockázattal járhatnak, mint egy rövidebb távú cél, például egy ház előlegének finanszírozása.

Jellemzők és elérhetőség

A Wealthfront és a Betterment jól illeszkedik egymáshoz a funkciók tekintetében, de van néhány fontos különbség. Mint korábban említettük, a Wealthfront rendelkezik néhány további számlatípussal, amelyeket a Betterment jelenleg nem támogat. Ennek ellenére a legnagyobb különbség a funkciókban az, hogy a Betterment emberi lehetőséget kínál (díj ellenében), míg a Wealthfront az alapvető ügyfélszolgálaton túl csak digitálisan működik.

Wealthfront:

• 529 főiskolai megtakarítás: Ezek a számlák ritkák a robot-tanácsadók között. A díjak valamivel magasabbak, mivel az 529-es tervek adminisztrációs díjat is tartalmaznak.
• Wealthfront készpénzszámla: A Wealthfront kamatozó készpénzszámlát kínál díjak nélkül, korlátlan átutalással és FDIC-biztosítással 1 millió dollárig. A kamatláb a Federal Funds kamatlábától függ, és ennek megfelelően ingadozik.
• Portfólió hitelkeret: A 25 000 dollárnál nagyobb összegű számlák viszonylag alacsony kamatozású hitelkerethez juthatnak hozzá. Nincs hitelképesség-ellenőrzés vagy hitelponthatás, és a számlája legfeljebb 30%-át veheti fel hitelként.
• PassivePlus befektetés: A Wealthfront szabályokon alapuló befektetési stratégiáinak célja az ügyfelek befektetéseinek maximalizálása az adóveszteségek learatásával. Magasabb vagyonszinteken (100 000 $ felett) a vállalat részvényszintű adóveszteség-levezetést és kockázati paritást kínál. 500 000 dollár felett a stratégia magában foglalja a Smart Beta-t, amely intelligensebben súlyozza a portfólió részvényeit.

Betterment:

• Ingyenes pénzügyi tervezési eszközök: A leendő ügyfél ingyenes és átfogó elemzést kaphat az összes jelenlegi befektetéséről a számla finanszírozása előtt.
• Portfólió- és célrugalmasság: A platform coachingot és egyéb céltervezési forrásokat biztosít, míg a számlafelület támogatja a lenyűgöző portfólió rugalmasságot.
• Prémium terv: Az ügyfél bármikor ingyenesen beszélhet pénzügyi tanácsadóval a prémium terven, amely a szokásos 0,25%-os díj helyett 0,40%-os kezelési díjat számít fel.
• Megtakarítás és csekk: A Betterment 2020 márciusában megtakarítási számlát indított.

Díjak

A díjakat tekintve mind a Betterment, mind a Wealthfront nagyon kedvező, 0,25%-os éves díjjal indul. Fontos megjegyezni, hogy ez az arány mennyire versenyképes ahhoz képest, amit egy évtizeddel ezelőtt fizettél volna a portfóliód kezeléséért. A robo-tanácsadói térben kevés olyan cég van, amely árban alulmúlja ezt a kettőt, miközben hasonló szolgáltatást nyújt.

A Betterment két tervvel rendelkezik: egy Digital tervvel, amely 0,25%-os éves díjat számít fel 0 dolláros minimális egyenleggel, és egy Premium tervvel, amely 0,40%-os éves díjjal és 100 000 dolláros minimális egyenleggel rendelkezik. A Digitális terv személyre szabott tanácsadást, automatikus újrakiegyensúlyozást és adókímélő stratégiákat tartalmaz, míg a Prémium terv a Bettermenten kívül tartott eszközökre vonatkozó tanácsadást és útmutatást is kínál olyan életeseményekkel kapcsolatban, mint a házasságkötés, a gyermekvállalás vagy a nyugdíjba vonulás.

A Wealthfront egyetlen tervvel rendelkezik, amely 0,25%-os éves tanácsadói díjat számít fel, minimum 500 dollárral. A Wealthfrontnál a nagyobb számlák további szolgáltatásokra jogosítanak. A 100 000 dollár feletti számlák jogosultak részvényszintű adóveszteség-levezetési szolgáltatásra, az 500 000 dollár feletti számlák pedig választhatják a Smart Beta programot, amely a Wealthfront saját fejlesztésű rendszerének segítségével újrasúlyozza a portfólió állományait.

Mindkét cég esetében a mögöttes ETF-ekhez kezelési díjak kapcsolódnak, amelyek további 0,10%-0,25%-kal növelik a költségeket. Ezek azonban az Ön számára láthatatlanok, mivel ezeket az ETF-szolgáltatók állapítják meg.

Portfóliók

A Wealthfront és a Betterment is a modern portfólióelméletet (MPT) követi a különböző eszközosztályokat képviselő ETF-ekből álló diverzifikált portfólió összeállításához.

A Wealthfrontnál annak meghatározásához, hogy milyen portfólióba fektessen, feltesznek Önnek néhány kérdést a kockázathoz való viszonyáról és arról, hogy mikor lehet szüksége a pénzre. A pontos portfóliót a számla feltöltése előtt mutatják meg, de az előre beállított portfóliót egyáltalán nem tudja testre szabni. Ha több mint 100 000 dollár van a Wealthfront befektetési számláján, akkor az ETF-portfóliók helyett részvényportfóliót választhat. Egyes vállalatokat egy korlátozott listára is feltehet, ha inkább nem szeretne beléjük befektetni.

A Betterment öt portfóliótípust kínál a klasszikus Modern Portfólióelmélet (MPT) elvei és/vagy konkrét befektetési témák alapján:

• Standard portfólió globálisan diverzifikált részvény és kötvény ETF-ekből
• Társadalmilag felelős portfólió, amely a környezeti és társadalmi hatás szempontjából jól teljesítő részvényekből áll. (Megjegyzés: előfordulhat, hogy a befektetések nem felelnek meg az e téma standard követelményeinek.)
• Goldman Sachs Smart Beta portfólió, amely a piacnál jobb teljesítményre törekszik
• BlackRock ETF-ekből álló, kizárólag kötvényekre összpontosító portfólió
• “Rugalmas portfólió”, amely a standard portfólió eszközosztályaiból épül fel, de a felhasználó preferenciái szerint súlyozva

A számlákat dinamikusan kiegyensúlyozzák újra, ha azok eltérnek a tervezett célallokációtól. A portfóliók a céldátum közeledtével konzervatívabbá válnak, azzal a céllal, hogy a nyereségeket rögzítsék, és elkerüljék a nagyobb veszteségeket. Az ügyfelek értékelni fogják ezt az automatizált átcsoportosítást, mivel a legtöbb befektetőnek nincs ideje vagy elhivatottsága arra, hogy ezeket a technikákat saját maga hajtsa végre.

Adókedvezményes befektetés

A Wealthfront és a Betterment egyaránt foglalkozik az adóköteles számlákon történő kereskedésekkel az adóveszteség betakarítása révén. A módszertanok valószínűleg nagyon hasonlóak, hasonló eszközöket cserélnek veszteségre, hogy máshol keletkező nyereséget ellensúlyozzanak. Ez azt mondta, Wealthfront nyújt egy teljes whitepaper, amely megmutatja, hogy mennyire robusztus a módszertanuk az adóköteles események kezelésében. A Betterment magyarázata és potenciálisan a szolgáltatása is egyszerűbb.

Biztonság

Mindkét cég szigorú biztonsággal rendelkezik a webes platformjain, és kétfaktoros hitelesítést, valamint biometrikus bejelentkezést kínál a mobilalkalmazásaiban.

A Wealthfront a Securities Investor Protection Corporation (SIPC) tagja, és az ügyfélszámlák maximum 500 000 dollárig védettek. Az oldalon valójában van egy cikk arról, hogy a SIPC biztosítás miért nem védi úgy a befektetőket, ahogyan azt gondolják, de a cég mégis rendelkezik a fedezettel. A kereskedéseiket az RBC Correspondent Servicesnél klíringelik, egy kanadai cégnél, amely inkább a vagyonkezelésre és a pénzügyi tanácsadókra összpontosít, mint a nagyon aktív kereskedőkkel rendelkező bróker/kereskedőket kiszolgáló klíringcégekre.

A Betterment közvetlenül nem rendelkezik SIPC-biztosítással, de a kereskedéseket az Apex Clearingen keresztül klíringelik, amely rendelkezik kockázatkezelési eszközökkel. A Betterment ügyfelei nem kötnek kockázatos kereskedéseket, és nem kínálnak margin-hitelezést, így nem valószínű, hogy szükség lenne további SIPC-biztosításra. Mégis, ha a számláján több mint 500 000 dollár van, vagy ha több mint 250 000 dollárt tart készpénzben a Betterment Cash Reserve számláján, érdemes megfontolni, hogy a többletet egy kiegészítő biztosítással rendelkező céghez helyezze át.

Ügyfélszolgálat

A Wealthfront ügyfélszolgálati telefonvonalat kínál hétfőtől péntekig 8 és 17 óra között, ha segítségre van szüksége az elfelejtett jelszóval kapcsolatban. A Wealthfront Twitter-fiókján feltett legtöbb támogatási kérdésre viszonylag gyorsan válaszolnak, bár láttunk egyet, amelyikre több mint egy hétig tartott, mire válasz érkezett.

A Betterment ügyfélszolgálata keleti idő szerint hétfőtől péntekig reggel 9 és este 6 óra között érhető el. Prémium számlával bármikor segítséget kaphat pénzügyi tervezőktől is, de ha alapszámlával rendelkezik, 199-299 dolláros díjat kell fizetnie egy tervezővel való konzultációért.

Egyik cég sem kínál online chatet az ügyfélszolgálaton.

Véleményünk

A Wealthfront és a Betterment nagyon közel állt egymáshoz a rangsorunkban. A legfontosabb különbségek az emberi tanácsadó lehetősége a Betterment magasabb számladíjaiért, a Wealthfrontnál a további számlatípusok, valamint az 500 dolláros különbség a számlaindítás költségeiben.

A Betterment általában a legjobb választás a kezdő befektetők számára, mivel nem kell sok minden a kezdéshez, és emberi támogatást kaphat a még mindig alacsony, 0,40%-os díjért. A Wealthfront ezzel szemben jobb választásnak tűnik azon befektetők számára, akik nem érzik úgy, hogy szükségük van az emberi segítségre. A Wealthfront módszertanát széles körben ismertetik, így egy viszonylag tapasztalt befektető nagyfokú kényelemmel mondhat le az emberi opcióról. Ráadásul a szolgáltatás a kezelt vagyon növekedésével javul, a diverzifikáció és a portfóliókezelés további rétegei automatikusan bekapcsolódnak 100 000 és 500 000 dollárnál, a díjak növekedése nélkül.

Szóval, bár a Betterment lehet a legjobb választás, ha a kezdetek kezdetén pénzszűkében vagy, a Wealthfront hosszú távon végül a jobb szolgáltatás.