Betterment vs. Wealthfront: Qual é o melhor para ti?

• Perfeito para pessoas que procuram simplicidade e facilidade de uso
• Grandes para aqueles que gostariam de máxima transparência nos activos em que são investidos
• Avisado para aqueles que procuram definir e planejar metas financeiras como a compra de uma casa
• O plano de premium é ótimo para pessoas que gostariam de ter acesso a um consultor financeiro real

Estabelecimento de metas

O planejamento de metas da Wealthfront é o melhor de todos os serviços que revisamos este ano, com formas muito específicas de prever as suas necessidades financeiras. Se um de seus objetivos é comprar uma casa, a Wealthfront usa fontes de terceiros, como Redfin e Zillow, para estimar o custo. O planejamento da faculdade é extremamente granular, com previsões de mensalidades e custos em milhares de universidades americanas do Departamento de Educação. Seu painel mostra todos os seus ativos e passivos, dando a você um rápido check-in visual sobre a probabilidade de atingir seus objetivos. Você pode até mesmo descobrir quanto tempo você pode tirar uma licença sabática do trabalho e viajar, enquanto ainda faz com que seus outros objetivos funcionem.

Betterment tem passos muito fáceis de seguir para definir uma meta, e cada um deles pode ser monitorado separadamente. Sua alocação de ativos é exibida em um anel com as ações em tons de verde e renda fixa em tons de azul. Se você está ficando para trás no cumprimento de uma meta que você estabeleceu, você é encorajado a colocar mais de lado. Estes estímulos podem ser particularmente valiosos para investidores mais jovens para quem a aposentadoria ou a compra de uma casa ainda está longe e parece ser uma prioridade financeira menor.

Planejamento de aposentadoria

O planejamento de aposentadoria da Wealthfront leva em conta as projeções da Previdência Social. Uma vez entradas todas as suas contas financeiras, tais como IRAs e 401(k)s, e quaisquer outros investimentos que você possa ter, como uma carteira Coinbase, a Wealthfront mostra-lhe uma imagem da sua situação actual e do seu progresso para a reforma. Tudo isto pode ser feito sem falar com um humano. A sua ferramenta de planeamento do Caminho ajuda-o a comparar o seu rendimento projectado para a reforma com os seus hábitos de despesa actuais, para que possa ver se consegue manter o seu estilo de vida mais tarde.

Apostabilidade também o leva a ligar contas externas, tais como contas bancárias e de corretagem, à sua conta, tanto para fornecer uma imagem completa dos seus activos, como para facilitar as transferências de dinheiro para a sua carteira de investimentos. Cada meta que você estabeleceu pode ser investida em uma estratégia diferente, assim suas metas de longo prazo, como aposentadoria, podem ter maior risco do que uma meta de curto prazo, como o financiamento de um adiantamento em uma casa.

Características e Acessibilidade

Principal de Riqueza e Melhorias são bem combinadas em termos de características, mas há algumas diferenças importantes. Como mencionado anteriormente, Wealthfront tem alguns tipos de contas adicionais que Betterment atualmente não suporta. Dito isto, a maior diferença em funcionalidades é o facto de Betterment lhe oferecer uma opção humana (por uma taxa) enquanto Wealthfront é apenas digital para além do serviço básico ao cliente.

Wealthfront:

• 529 poupança universitária: Estas contas são raras entre os robôs-consultores. As taxas são ligeiramente mais altas porque 529 planos incluem uma taxa administrativa.
• Conta de caixa Wealthfront: Wealthfront oferece uma conta de dinheiro com pagamento de juros sem taxas, transferências ilimitadas e seguro FDIC até $1 milhão. A taxa de juros depende da taxa dos Fundos Federais e flutua de acordo.
• Linha de crédito da carteira: Contas com mais de $25.000 têm acesso a uma linha de crédito a taxas de juros relativamente baixas. Não há verificação de crédito ou impacto de pontuação de crédito, e você pode emprestar até 30% da sua conta.
• Investimento PassivePlus: As estratégias de investimento baseadas em regras da Wealthfront têm como objectivo maximizar os investimentos dos clientes usando a colheita de perdas fiscais. Em níveis de ativos mais altos ($100.000+), a empresa oferece a coleta de perdas fiscais e paridade de risco. A partir de $500.000, a estratégia inclui o Smart Beta, que pesa as ações do seu portfólio de forma mais inteligente.

Betterment:

• Ferramentas de planeamento financeiro gratuitas: O potencial cliente pode obter uma análise gratuita e abrangente de todos os seus investimentos atuais antes de financiar uma conta.
• Portfólio e flexibilidade de objetivos: A plataforma oferece coaching e outros recursos de planejamento de metas enquanto a interface da conta suporta uma impressionante flexibilidade de portfólio.
• Plano Premium: O cliente pode falar com um consultor financeiro a qualquer momento gratuitamente sobre o plano premium, que cobra uma taxa de gestão de 0,40% ao invés da taxa padrão de 0,25%.
• Poupança e Checking: Betterment lançou uma conta poupança em Março de 2020.

Taxas

Quando se trata de taxas, tanto o Betterment como o Wealthfront começam com uma taxa anual muito acessível de 0,25%. É importante lembrar como esta taxa é competitiva em comparação com o que você teria pago há uma década atrás para ter sua carteira administrada. No espaço do robô-conselheiro, há poucas empresas que podem subcotar estas duas no preço enquanto oferecem serviços comparáveis.

Betterment tem dois planos disponíveis: um plano Digital, que avalia uma taxa anual de 0,25% com um saldo mínimo de $0, e um plano Premium, com uma taxa anual de 0,40% e um saldo mínimo de $100.000. O plano Digital inclui aconselhamento personalizado, reequilíbrio automático e estratégias de poupança fiscal, enquanto o plano Premium também oferece aconselhamento sobre os activos detidos fora do Betterment e orientação sobre eventos da vida, como casar, ter um filho ou reformar-se.

Wealthfront tem um plano único, que avalia uma taxa anual de aconselhamento de 0,25% com um mínimo de $500. Grandes contas na Wealthfront qualificam-se para serviços adicionais. Contas acima de $100.000 se qualificam para um serviço de coleta de perdas fiscais de ações, e aquelas acima de $500.000 podem optar pelo programa Smart Beta, que reponde as participações em seu portfólio usando o sistema proprietário da Wealthfront.

Para ambas as empresas, há taxas de administração associadas aos ETFs subjacentes, que acrescentam um adicional de 0,10%-0,25% aos seus custos. Estes são invisíveis para você, porém, pois são avaliados pelos provedores de ETFs.

Portfolios

Wealthfront e Betterment, ambos seguem a Teoria Moderna da Carteira (MPT) para povoar uma carteira diversificada de ETFs representando diferentes classes de ativos.

Na Wealthfront, para determinar a carteira na qual você investirá são feitas algumas perguntas sobre sua atitude em relação ao risco e quando você pode precisar do dinheiro. É-lhe mostrado o portfólio exacto antes de financiar a sua conta, mas não é possível personalizar o portfólio pré-definido de todo. Se tiver mais de $100.000 na sua conta de investimento Wealthfront, pode escolher uma carteira de acções em vez de carteiras de ETF’s. Você também pode colocar algumas empresas em uma lista restrita se preferir não investir nelas.

Apostaposta oferece cinco tipos de carteira baseados nos princípios clássicos da Teoria da Carteira Moderna (MPT) e/ou temas de investimento específicos:

• Carteira standard de ETFs de acções e obrigações globalmente diversificadas
• Carteira socialmente responsável composta por participações que têm uma boa pontuação no impacto ambiental e social. (Nota: os investimentos podem não atender aos requisitos padrão para este tema.)
• Portfólio Smart Beta da Goldman Sachs que busca superar o mercado
• Portfólio de títulos totalmente focados em renda composta de ETFs BlackRock
• “Portfólio Flexível” construído a partir das classes de ativos do portfólio padrão, mas ponderado de acordo com as preferências dos usuários

Contas de compensação são reequilibradas dinamicamente quando se desviam de suas alocações de metas pretendidas. Os portfólios tornam-se mais conservadores à medida que a data prevista se aproxima, com o objectivo de travar os ganhos e evitar grandes perdas. Os clientes vão apreciar esta realocação automática porque a maioria dos investidores não tem tempo ou dedicação para implementar estas técnicas por conta própria.

Investimento com Vantagens Fiscais

Principal e Melhoramento da Riqueza ambos lidam com negócios em suas contas tributáveis através da colheita de perdas fiscais. As metodologias são provavelmente muito semelhantes, trocando ativos comparáveis por uma perda para compensar ganhos em outros lugares. Dito isto, Wealthfront fornece um whitepaper completo que mostra o quão robusta é a sua metodologia para lidar com eventos tributáveis. A explicação da melhoria, e potencialmente o serviço, é mais básica.

Segurança

As duas empresas têm segurança apertada em suas plataformas web, e oferecem autenticação de dois fatores, bem como logins biométricos em suas aplicações móveis.

Wealthfront é membro da Securities Investor Protection Corporation (SIPC) e as contas dos clientes são protegidas até um máximo de $500.000. O site na verdade tem um artigo sobre por que o seguro SIPC não protege os investidores da maneira que eles pensam, mas a empresa ainda mantém a cobertura. Suas operações são compensadas na RBC Correspondent Services, uma empresa canadense que se concentra na gestão de fortunas e consultores financeiros, em vez de firmas de compensação que servem corretores/negociantes com comerciantes muito ativos.

Abetterment não tem seguro SIPC diretamente, mas as negociações são compensadas por meio da Apex Clearing, que tem ferramentas de gerenciamento de risco em vigor. Clientes Betterment não estão colocando negociações de risco, e não há nenhum empréstimo de margem oferecido, portanto é improvável que haja necessidade de cobertura adicional do SIPC. Ainda assim, se a sua conta tiver mais de $500.000, ou se você tiver mais de $250.000 em dinheiro na sua conta Betterment Cash Reserve, você pode considerar mover o excesso para uma empresa com seguro adicional.

Serviço ao cliente

Wealthfront oferece uma linha telefónica de apoio ao cliente de segunda a sexta-feira das 8h às 17h se precisar de ajuda com uma palavra-passe esquecida. A maioria das perguntas de suporte colocadas na conta do Wealthfront Twitter são respondidas relativamente rápido, embora tenhamos visto uma que levou mais de uma semana antes que houvesse uma resposta.

O atendimento ao cliente da Wealthfront Twitter está disponível das 9h às 18h, de segunda a sexta-feira, horário do leste. Você também pode obter ajuda de planejadores financeiros a qualquer hora com uma conta Premium, mas você pagará uma taxa de $199-$299 para consultar um planejador se você tiver uma conta básica.

Nenhuma das duas empresas oferece chat online para suporte ao cliente.

Nossos Take

Wealthfront e Betterment foram muito próximos em nossos rankings. As principais diferenças são a opção de um consultor humano para taxas de conta mais altas através do Betterment, os tipos de contas adicionais com Wealthfront, e uma diferença de $500 no que é necessário para iniciar uma conta.

Em geral, Betterment é a melhor opção para os investidores que estão apenas começando, pois você não precisa muito para começar e você pode obter apoio humano a uma taxa ainda baixa de 0,40%. Wealthfront, pelo contrário, parece ser a melhor opção para os investidores que não sentem a necessidade de mão humana. As metodologias da Wealthfront são amplamente expostas, de modo que um investidor relativamente experiente pode ter um alto grau de conforto ao desistir da opção humana. Além disso, o serviço melhora à medida que seus ativos sob gestão crescem, com camadas adicionais de diversificação e gestão de carteira entrando automaticamente em $100.000 e $500.000, sem aumento de taxas.

Então, embora Betterment possa ser o caminho a seguir se você estiver em dificuldades quando estiver começando, Wealthfront é, em última análise, o serviço superior no longo prazo.