Betterment vs. Wealthfront: Care este cel mai bun pentru dumneavoastră?

• Excelent pentru cei care doresc să își conecteze toate conturile financiare pentru a vedea mai marele imagine de ansamblu
• Conceput pentru persoanele care doresc să își stabilească și să își urmărească obiectivele
• Acces la o linie de credit de portofoliu pentru cei interesați de un împrumut
• Dacă aveți un cont de 100$,000 sau mai mult, obțineți acces la valori mobiliare suplimentare

• Perfect pentru persoanele care caută simplitate și ușurință în utilizare
• Excelent pentru cei care doresc o transparență maximă în ceea ce privește activele în care investesc
• Alimed către cei care doresc să stabilească și să planifice obiective financiare, cum ar fi achiziționarea unei case
• Planul Premium este excelent pentru persoanele care doresc să aibă acces la un consilier financiar real

Stabilirea obiectivelor

Planul de planificare a obiectivelor de la Wealthfront este cel mai bun dintre toate serviciile pe care le-am analizat în acest an, cu modalități foarte specifice de a vă prognoza nevoile financiare. Dacă unul dintre obiectivele dvs. este să cumpărați o casă, Wealthfront utilizează surse terțe, cum ar fi Redfin și Zillow, pentru a estima cât va costa acest lucru. Planificarea studiilor universitare devine extrem de granulară, cu previziuni privind taxele de școlarizare și costurile la mii de universități din SUA de la Departamentul de Educație. Tabloul de bord arată toate activele și pasivele dvs., oferindu-vă o verificare vizuală rapidă a probabilității de a vă atinge obiectivele. Puteți chiar să vă dați seama cât timp puteți să vă luați un concediu sabatic de la serviciu și să călătoriți, reușind în același timp să vă îndepliniți celelalte obiective.

Betterment are pași foarte ușor de urmat pentru stabilirea unui obiectiv, iar fiecare dintre ei poate fi monitorizat separat. Alocarea dvs. de active este afișată într-un inel cu acțiuni în nuanțe de verde și venituri fixe în nuanțe de albastru. Dacă rămâi în urmă cu îndeplinirea unui obiectiv pe care l-ai stabilit, ești încurajat să pui mai mult deoparte. Aceste imbolduri pot fi deosebit de valoroase pentru investitorii mai tineri, pentru care pensionarea sau cumpărarea unei case este încă departe și aparent mai puțin prioritară din punct de vedere financiar.

Planificarea pensionării

Planificarea pensionării de către Wealthfront ia în considerare proiecțiile de securitate socială. Odată introduse toate conturile dvs. financiare, cum ar fi IRA și 401(k)s, precum și orice alte investiții pe care le-ați putea avea, cum ar fi un portofel Coinbase, Wealthfront vă arată o imagine a situației dvs. actuale și a progresului dvs. spre pensionare. Toate acestea se pot face fără a vorbi cu un om. Instrumentul lor de planificare Path vă ajută să comparați venitul preconizat la pensie cu obiceiurile dvs. actuale de cheltuieli, astfel încât să puteți vedea dacă vă puteți menține stilul de viață ulterior.

Betterment vă invită, de asemenea, să conectați conturile externe, cum ar fi conturile bancare și de brokeraj, la contul dvs. atât pentru a oferi o imagine completă a activelor dvs., cât și pentru a facilita transferurile de numerar în portofoliul dvs. de investiții. Fiecare obiectiv pe care l-ați stabilit poate fi investit într-o strategie diferită, astfel încât obiectivele dvs. pe termen mai lung, cum ar fi pensionarea, pot avea un risc mai mare decât un obiectiv pe termen mai scurt, cum ar fi finanțarea unui avans pentru o casă.

Caracteristici și accesibilitate

Wealthfront și Betterment sunt bine asortate în ceea ce privește caracteristicile, dar există câteva diferențe importante. După cum s-a menționat anterior, Wealthfront are câteva tipuri de conturi suplimentare pe care Betterment nu le acceptă în prezent. Acestea fiind spuse, cea mai mare diferență în ceea ce privește caracteristicile este faptul că Betterment vă oferă o opțiune umană (contra cost), în timp ce Wealthfront este doar digitală, dincolo de serviciul de bază pentru clienți.

Wealthfront:

• 529 economii pentru colegiu: Aceste conturi sunt rare în rândul robo-advisorilor. Comisioanele sunt ușor mai mari deoarece planurile 529 includ un comision administrativ.
• Contul de numerar Wealthfront: Wealthfront oferă un cont de numerar cu dobândă, fără comisioane, transferuri nelimitate și asigurare FDIC până la 1 milion de dolari. Rata dobânzii depinde de rata fondurilor federale și fluctuează în consecință.
• Linia de credit de portofoliu: Conturile cu mai mult de 25.000 de dolari au acces la o linie de credit la rate ale dobânzii relativ scăzute. Nu există nicio verificare a creditului sau impact asupra scorului de credit și puteți împrumuta până la 30% din contul dumneavoastră.
• Investiții PassivePlus: Strategiile de investiții bazate pe reguli ale Wealthfront urmăresc să maximizeze investițiile clienților folosind recoltarea pierderilor fiscale. La niveluri mai ridicate de active (peste 100.000 de dolari), compania oferă recoltare a pierderilor fiscale la nivel de acțiuni și paritate de risc. De la 500.000 de dolari în sus, strategia include Smart Beta, care ponderează mai inteligent acțiunile din portofoliul dumneavoastră.

Betterment:

• Instrumente gratuite de planificare financiară: Potențialul client poate obține o analiză gratuită și cuprinzătoare a tuturor investițiilor sale actuale înainte de a finanța un cont.
• Flexibilitatea portofoliului și a obiectivelor: Platforma oferă coaching și alte resurse de planificare a obiectivelor, în timp ce interfața contului susține o flexibilitate impresionantă a portofoliului.
• Plan premium: Clientul poate vorbi cu un consilier financiar în orice moment în mod gratuit pe planul premium, care percepe un comision de administrare de 0,40% în loc de comisionul standard de 0,25%.
• Economii și cecuri: Betterment a lansat un cont de economii în martie 2020.

Taxe

Când vine vorba de taxe, atât Betterment, cât și Wealthfront încep cu o taxă anuală foarte accesibilă de 0,25%. Este important să ne amintim cât de competitivă este această rată în comparație cu ceea ce ați fi plătit în urmă cu un deceniu pentru a vă administra portofoliul. În spațiul robo-consilierilor, există puține firme care pot submina aceste două la preț, oferind în același timp servicii comparabile.

Betterment are două planuri disponibile: un plan Digital, care evaluează un comision anual de 0,25% cu un sold minim de 0 dolari, și un plan Premium, cu un comision anual de 0,40% și un sold minim de 100.000 de dolari. Planul Digital include consultanță personalizată, reechilibrare automată și strategii de economisire a impozitelor, în timp ce planul Premium oferă, de asemenea, consultanță cu privire la activele deținute în afara Betterment și îndrumare cu privire la evenimente de viață, cum ar fi căsătoria, nașterea unui copil sau ieșirea la pensie.

Wealthfront are un singur plan, care evaluează un comision anual de consultanță de 0,25%, cu un minim de 500 de dolari. Conturile mai mari de la Wealthfront se califică pentru servicii suplimentare. Conturile mai mari de 100.000 de dolari sunt eligibile pentru un serviciu de recoltare a pierderilor fiscale la nivel de acțiuni, iar cele mai mari de 500.000 de dolari pot opta pentru programul Smart Beta, care reponderă deținerile din portofoliul dvs. cu ajutorul sistemului proprietar al Wealthfront.

Pentru ambele firme, există comisioane de administrare asociate cu ETF-urile subiacente, care adaugă un plus de 0,10%-0,25% la costurile dvs. Acestea sunt însă invizibile pentru dumneavoastră, deoarece sunt evaluate de către furnizorii de ETF-uri.

Portofolii

Wealthfront și Betterment urmează ambele Teoria Modernă a Portofoliului (MPT) pentru a popula un portofoliu diversificat de ETF-uri reprezentând diferite clase de active.

La Wealthfront, pentru a determina portofoliul în care veți investi, vi se pun câteva întrebări despre atitudinea dumneavoastră față de risc și despre momentul în care ați putea avea nevoie de bani. Vi se arată portofoliul exact înainte de a vă finanța contul, dar nu puteți personaliza deloc portofoliul prestabilit. Dacă aveți mai mult de 100.000 de dolari în contul dvs. de investiții Wealthfront, puteți alege un portofoliu de acțiuni în loc de portofolii de ETF-uri. De asemenea, puteți pune unele companii pe o listă restricționată, dacă preferați să nu investiți în ele.

Betterment oferă cinci tipuri de portofolii bazate pe principiile clasice ale Teoriei Moderne a Portofoliului (MPT) și/sau pe teme de investiții specifice:

• Portofoliu standard de ETF-uri de acțiuni și obligațiuni diversificate la nivel global
• Portofoliu responsabil din punct de vedere social, alcătuit din participații care au un scor bun în ceea ce privește impactul social și de mediu. (Notă: este posibil ca investițiile să nu îndeplinească cerințele standard pentru această temă.)
• Portofoliul Goldman Sachs Smart Beta care urmărește să depășească performanța pieței
• Portofoliu axat exclusiv pe venituri, alcătuit din ETF-uri BlackRock
• „Portofoliu flexibil” construit din clasele de active ale portofoliului standard, dar ponderat în funcție de preferințele utilizatorului

Conturile de îmbunătățire sunt reechilibrate dinamic atunci când se abat de la alocările prevăzute pentru obiectivele lor. Portofoliile devin mai conservatoare pe măsură ce se apropie data țintă, cu scopul de a bloca câștigurile și de a evita pierderile majore. Clienții vor aprecia această realocare automată, deoarece majoritatea investitorilor nu au timpul sau dedicarea necesară pentru a implementa aceste tehnici pe cont propriu.

Tax-Advantaged Investing

Wealthfront și Betterment se ocupă atât de tranzacțiile din conturile dumneavoastră impozabile prin recoltarea pierderilor fiscale. Metodologiile sunt probabil foarte asemănătoare, schimbând active comparabile pentru o pierdere pentru a compensa câștigurile din altă parte. Acestea fiind spuse, Wealthfront oferă un whitepaper complet care arată cât de robustă este metodologia lor pentru a face față evenimentelor impozabile. Explicația Betterment, și, potențial, serviciul, este mai elementară.

Securitate

Ambele firme au o securitate strictă pe platformele lor web și oferă autentificare cu doi factori, precum și logări biometrice pe aplicațiile lor mobile.

Wealthfront este membră a Securities Investor Protection Corporation (SIPC), iar conturile clienților sunt protejate până la un maxim de 500.000 de dolari. Site-ul are de fapt un articol despre motivul pentru care asigurarea SIPC nu protejează investitorii în modul în care ei cred că o face, dar compania deține în continuare acoperirea. Tranzacțiile lor sunt compensate la RBC Correspondent Services, o companie canadiană care se concentrează pe gestionarea averii și pe consilierii financiari, mai degrabă decât pe firmele de compensare care deservesc brokerii/comercianți cu comercianți foarte activi.

Betterment nu deține direct asigurarea SIPC, dar tranzacțiile sunt compensate prin intermediul Apex Clearing, care dispune de instrumente de gestionare a riscurilor. Clienții Betterment nu plasează tranzacții riscante și nu se oferă împrumuturi în marjă, deci este puțin probabil să fie nevoie de o acoperire SIPC suplimentară. Totuși, dacă contul dvs. are mai mult de 500.000 de dolari sau dacă dețineți mai mult de 250.000 de dolari în numerar în contul Betterment Cash Reserve, ați putea lua în considerare mutarea excesului la o firmă cu asigurare suplimentară.

Serviciul Clienți

Wealthfront oferă o linie telefonică de asistență pentru clienți de luni până vineri de la 8 a.m. la 5 p.m. dacă aveți nevoie de ajutor cu o parolă uitată. Cele mai multe întrebări de asistență adresate pe contul de Twitter al Wealthfront primesc un răspuns relativ rapid, deși am văzut una care a durat mai mult de o săptămână înainte de a primi un răspuns.

Serviciul pentru clienți al Betterment este disponibil de la 9 a.m. la 6 p.m., ora estului, de luni până vineri. De asemenea, puteți obține ajutor de la planificatorii financiari în orice moment cu un cont Premium, dar veți plăti o taxă de 199-299 de dolari pentru a consulta un planificator dacă aveți un cont de bază.

Niciuna dintre cele două firme nu oferă chat online pentru asistență pentru clienți.

Părerea noastră

Wealthfront și Betterment au fost foarte apropiate în clasamentul nostru. Diferențele cheie sunt opțiunea unui consilier uman pentru comisioane de cont mai mari prin Betterment, tipurile de conturi suplimentare cu Wealthfront și o diferență de 500 de dolari în ceea ce este nevoie pentru a începe un cont.

În general, Betterment este cea mai bună opțiune pentru investitorii aflați la început de drum, în sensul că nu aveți nevoie de mult pentru a începe și puteți obține asistență umană la un comision încă scăzut de 0,40%. Wealthfront, în schimb, pare a fi cea mai bună alegere pentru investitorii care nu simt nevoia de susținere umană. Metodologiile Wealthfront sunt prezentate pe larg, astfel încât un investitor relativ experimentat poate avea un grad ridicat de confort în a renunța la opțiunea umană. Mai mult decât atât, serviciul se îmbunătățește pe măsură ce activele pe care le gestionați cresc, cu straturi suplimentare de diversificare și gestionare a portofoliului care intră automat în funcțiune la 100.000 și 500.000 de dolari, fără nicio creștere a comisioanelor.

Așa că, deși Betterment poate fi cel mai potrivit dacă nu aveți bani când începeți, Wealthfront este, în cele din urmă, serviciul superior pe termen lung.

Metodologie

Investopedia se dedică să ofere investitorilor recenzii și evaluări imparțiale și cuprinzătoare ale robo-consilierilor. Recenzile noastre din 2019 sunt rezultatul a șase luni de evaluare a tuturor aspectelor a 32 de platforme de robo-advisor, inclusiv experiența utilizatorului, capacitățile de stabilire a obiectivelor, conținutul portofoliului, costurile și comisioanele, securitatea, experiența mobilă și serviciul clienți. Am colectat peste 300 de puncte de date care au cântărit în sistemul nostru de notare.

Cărui robo-advisor pe care l-am analizat i s-a cerut să completeze un sondaj de 50 de puncte despre platforma lor, pe care l-am folosit în evaluarea noastră. Mulți dintre robo-consilieri ne-au oferit, de asemenea, demonstrații în persoană ale platformelor lor.

Echipa noastră de experți din industrie, condusă de Theresa W. Carey, a efectuat analizele noastre și a dezvoltat această metodologie de clasificare a celor mai bune platforme de robo-consultanți pentru investitori de toate nivelurile. Faceți clic aici pentru a citi metodologia noastră completă.