A betéti jegyek (CD-k) olyan befektetések, amelyek segítségével biztonságosan gyarapíthatja pénzét, és használatuk olyan egyszerű vagy bonyolult lehet, amennyire csak akarja. Ha az Ön igényei alapvetőek, könnyű pénzt elhelyezni egy CD-be, és máris többet kereshet, mint amennyit egy megtakarítási számlán kereshet. De összetettebb stratégiákat is felvehet, ha különleges céljai vagy igényei vannak.
A CD-k alapjai
A CD egy olyan számlatípus, amely bankjánál vagy hitelszövetkezeténél elérhető. Az alapvető megtakarítási számlákhoz hasonlóan kamatot kap a befizetett pénzén. A CD-k általában magasabb kamatot fizetnek, mint más bankszámlák, de van egy csapda: A pénzt meghatározott ideig érintetlenül kell hagynia a számlán. Például egy hat hónapos CD-t hat hónapig kell békén hagyni.
A CD-k különböző futamidőkkel kaphatók, hat hónaptól öt évig (vagy tovább). A hosszabb lejáratú CD-k általában többet fizetnek, mint a rövidebb lejáratú CD-k, mivel az Ön elkötelezettsége nagyobb, de vannak kivételek. Egyes CD-k idővel a kamatlábat is módosítják. Ha a CD-ből a lejárat előtt (a meghatározott idő lejárta előtt) kiveszi a pénzét, előtörlesztési büntetést kell fizetnie.
Milyen típusú befektetés a CD?
A CD-k viszonylag biztonságos befektetések, ha a számlán lévő pénz elvesztésének kockázatáról van szó. Egy szövetségi biztosítású banknál vagy hitelszövetkezetnél a CD-k 250 000 dollárig védettek. Ezek a legjobbak olyan helyzetekre, amikor nem tudja vállalni a pénzvesztés kockázatát. Például lehet, hogy azt tervezi, hogy két-három éven belül új otthont vásárol, és épp az előleget gyűjti össze. A pénzt a közeljövőben nem kell elköltenie, így a magasabb kamatlábhoz való lekötésnek lehet értelme.
Hosszabb távú célok, például a több mint 20 év múlva esedékes nyugdíjba vonulás esetén a CD-k lehetnek vagy nem lehetnek megfelelő befektetések. Érdemes időt szánnia egy díjköteles pénzügyi tervezővel, hogy megbeszéljék hosszú távú céljait és a rendelkezésre álló összes lehetőséget.
A pénze csak akkor van biztonságban, ha FDIC-biztosítással rendelkezik, vagy ha hitelszövetkezet használata esetén NCUSIF-biztosítással rendelkezik.
Hogyan fektessen be CD-kbe
Hogy CD-t vásároljon, csak tudassa bankjával, hogy melyik CD-terméküket szeretné (például a hat hónapos vagy a 18 hónapos CD-t), és mennyi pénzt szeretne beletenni. Egyes bankoknál van minimális összeg (1000 dollár vagy annál kisebb összeg), míg másoknál olyan kis összeggel kezdhetsz, amennyivel csak akarsz. A CD-ket gyakran online is beállíthatja, különösen a kizárólag online bankoknál.
Amikor lejár a CD-je, kapnia kell egy értesítést, amelyben elmagyarázzák a lehetőségeket. A legtöbb esetben a következőket teheti meg:
- Megengedheti a CD megújítását (egy másik, ugyanolyan hosszúságú CD-be)
- Más CD-t vásárolhat (hat hónaposról egyéves CD-re válthat, például)
- A pénzt átvinni egy folyószámlára vagy megtakarítási számlára
- A pénzt felvenni
A legjobb, ha felülvizsgálja a CD használatának okait, és döntést hoz arról, hogy mi történik a pénzzel – ne hagyja, hogy minden alkalommal automatikusan megújuljon. További részletekért lásd: Mi a teendő, ha lejár a CD-je.
Ha aggódik a pénzének zárolása miatt, érdemes megfontolni a likvid CD-ket, amelyek lehetővé teszik, hogy a pénz egy részét vagy egészét a lejárat előtt büntetés nélkül felvegye.
A likvid CD-k általában alacsonyabb kamatlábbal indulnak, mint a hagyományos CD-k, de rugalmasságot kínálnak.
A CD-knek számos más típusa is létezik, amelyek rugalmasságot biztosítanak a pénzfelvétel és a kamatlábak tekintetében. Érdeklődjön bankjánál, hogy milyen lehetőségek állnak rendelkezésére. Érdemes lehet több banknál és hitelszövetkezetnél is körülnézni, hogy megtalálja a legjobb CD-választékot és kamatokat.
Befektetési stratégiák
Az emberek gyakran választanak CD-t az általuk preferált időtartam alapján, megnézve a kamatokat és azt, hogy mennyi ideig tudják lekötni a pénzüket. Ezzel a megközelítéssel nincs semmi baj – a jövedelmét a megtakarítási számlán elérhetőnél magasabbra növeli, és az egyszerű stratégia gyakran a legkönnyebben követhető.
Ha azonban szeretné optimalizálni a CD-befektetést, többféleképpen is kezelheti a CD-ket.
Az egymásra építés olyan stratégia, amely több CD-t vásárol különböző lejárati dátummal – a rövid lejárattól a hosszú lejáratúakig. Ez segít abban, hogy a pénz rendelkezésre álljon, és ne akkor fektesse be az összes pénzét, amikor a kamatlábak a legrosszabbak.
A bullet stratégia lehetővé teszi, hogy az összes pénze rendelkezésre álljon, amikor a “cél” elérkezik. Potenciálisan többet kereshet, mint amennyit egy megtakarítási számlán keresett volna, és képes lesz egy nagy csekket kiállítani, amikor a szükség úgy hozza.
A súlyzó megközelítés ragaszkodik a rövid és hosszú távú CD-khez (miközben kihagyja a középtávú CD-ket). Ha a középtávú kamatok nem vonzóak, akkor egyszerűen elkerülheti őket.
Befektetési menedzserek
Ha nem akarja egyedül kezelni a CD-befektetéseket, akkor mindig felvehet valakit, aki ezt megteszi Ön helyett. Természetesen fontos, hogy tudd, kivel van dolgod, és kerüld el az átveréseket és a Ponzi-sémákat. Ha felbérel valakit, előfordulhat, hogy közvetített CD-ket használ, amelyek egy kicsit különböznek a bankszámláján lévő sima CD-ktől.
Mindenképpen tegye fel a következő kérdéseket bármelyik befektetési menedzsernek:
- Az Egyesült Államok kormánya biztosítja a pénzemet?
- Mikor kapom vissza a pénzemet?
- Megoldható-e a korai visszavonás, és mekkora a büntetés?
- Mennyit fogok keresni, és ez a kamat garantált?
- Változik valaha a kamatláb?
- Vállalja a pénzemet?
A közvetített CD-k mellett egyes befektetési menedzserek a tőzsdéhez kötött CD-ket is kínálnak. Ezek az eszközök rendkívül bonyolultak, nehéz lehet kiszállni belőlük, és nem biztos, hogy úgy működnek, ahogy Ön elvárja. Ha például a piac 10%-kal emelkedik, előfordulhat, hogy nem kap 10%-os jóváírást a számlaegyenlegén.
A piachoz kötött CD-k használata előtt kérdezze meg, milyen alternatívák léteznek, és miért lehet a CD-nek több értelme, mint az alternatíváknak. Ezután vásárlás előtt vizsgálja meg bármelyik CD jellemzőit.
Pénzpiaci számlák
A CD-k nem az egyetlen biztonságos befektetés a bankjánál. A pénzpiaci számlák is többet fizetnek, mint a megtakarítási számlák, de nagyobb rugalmasságot kínálnak, mint a CD-k: Lehet, hogy kapsz egy csekkfüzetet vagy bankkártyát, amivel a számláról költhetsz. A pénzfelvétel (vagy költés) azonban havonta három alkalomra korlátozódhat. Tekintse meg a legjobb pénzpiaci számlákat tartalmazó listánkat.