A pénzpiaci számlák kiváló lehetőséget nyújtanak a kamatok megszerzésére, miközben a pénzed elérhetővé válik. Ezek a számlák lehetővé teszik, hogy akkor költsön, amikor csak szüksége van rá, jellemzően bankkártyával vagy csekkfüzettel, és gyakran többet fizetnek, mint a megtakarítási számlák.
Ha jelentős összegű megtakarítással rendelkezik, vagy ha azt tervezi, hogy a pénzt érintetlenül hagyja, kritikus fontosságú, hogy megtalálja a lehető legjobb pénzpiaci kamatokat. Ha a pénzpiaci pénztárat például vészhelyzeti alapnak használja, akkor jelentős összeget helyezhet el – és remélhetőleg soha nem fogja felhasználni ezt a pénzt. Ennek eredményeképpen érdemes olyan számlát találni, amely úgy jutalmazza Önt, hogy közben könnyen elkölthető.
Az alábbi ábra a 2009-től napjainkig tartó időszak átlagos pénzpiaci kamatlábait mutatja a nem jumbó betétekre vonatkozóan.
Hogyan maximalizálhatja a bevételeit? Az emberek gyakran választják a pénzpiaci számlák megnyitását “nem banki” pénzügyi intézményeiken keresztül – például egy brókerszámlán keresztül -, mert a hozamok gyakran sokkal magasabbak, mint a hagyományos bankoknál, de ezek a betétesek ilyenkor feláldozzák az FDIC-biztosítás biztonságát. Az alábbi tippek segítenek abban, hogy a lehető legtöbbet keressen egy banki pénzpiaci számlával.
Banki ajánlatok összehasonlítása
Nézze meg több bank ajánlatát, és figyeljen a számla jellemzőire, valamint a kamatlábakra. Minden bank másképp kezeli a pénzpiaci számlákat, és egy gyors összehasonlítás segíthet megtalálni a legjobb számlát. Ellenőrizze az online bankokat, a helyi hitelszövetkezeteket és a kisebb regionális bankokat. A megabankokat érdemes lehet megnézni, de általában nem ezek rendelkeznek a legjobb kamatlábakkal.
Kamatlábak: A kamatláb lehet a legfontosabb tényező a számlaválasztásnál. Nem számít, hogy mennyit fizet be, a kamatláb határozza meg, hogy milyen gyorsan növekszik a számlája. Ez azért fontos, mert az infláció idővel felemésztheti a megtakarításodat. Hasonlítsa össze az egyes bankoknál feltüntetett APY-t, amely tartalmazza a kamatlábat, valamint a számláján történő kamatfelhalmozódást.
Pénzpiac, megtakarítás vagy CD? Hasonlítsa össze az összes lehetőséget, hogy meggyőződjön arról, hogy a pénzpiaci számla a legjobb megoldás. Egyes bankoknál a megtakarítási számla a legjobb választás. Az Ally Bank például magasabb APY-t fizet a megtakarítási számlákra, mint a pénzpiaci számlákra. A Capital One 360 viszont többet fizet a pénzpiaci számlákra, mint a takarékbetétekre. Ez azt jelenti, hogy az Ally bank likvid CD-ket kínál, amelyek még többet fizetnek, mint a megtakarítási számlájuk – így meg kell vizsgálnia az egyes lehetőségek előnyeit és hátrányait.
Figyeljen a maximumra: Egyes bankok lehetővé teszik, hogy bármilyen összeggel nyisson pénzpiaci számlát, de korlátokat szabnak arra, hogy mennyi pénzzel lehet keresni a meghirdetett kamatlábat. Sok megtakarító számára ez nem jelent problémát, mivel a limitek talán 50 000 dollár vagy annál magasabbak. Más bankok ezzel ellentétes megközelítést alkalmaznak, és többet fizetnek Önnek, ha többet helyez el (lásd alább).
Csekkgaranciák: A bankváltás fájdalmas lehet. Ha csak a kamatok alapján választasz számlát, keress olyan bankot, amely továbbra is versenyképes kamatokat fizet. A 12 hónapos kamatgarancia (vagy hasonló) segít abban, hogy ne vesztegesse az időt – és ne veszítsen a kamatbevételből – a gyakori pénzmozgással. Alternatívaként válasszon olyan bankot, amely folyamatosan tisztességes kamatokat fizet, még akkor is, ha azok nem mindig a legmagasabbak.
Nézzen az internetre
A helyi bankok és hitelszövetkezetek fontos szerepet játszanak a helyi gazdaságokban, de az online bankok általában a legjobb pénzpiaci kamatokkal rendelkeznek. Ezek általában olyan számlákat is kínálnak, amelyeknél nincs minimális nyitási követelmény és nincsenek havi díjak. A díjak felemészthetik a számlán szerzett kamatokat, ami gyakorlatilag csökkenti a keresett (és megtartott) összeget.
Eszközök konszolidálása
Egyes bankok a nagy számlaegyenlegek után fizetik a legjobb kamatokat. Ha több számláról származó pénzt össze tudod vonni, és többet tudsz befizetni egy pénzpiaci számlára, jelentősen javíthatod a jövedelmedet. A Northpointe Bank például már 1000 dollár után is szerény kamatot fizet. Ha azonban 25 000 dollárt helyezel el a pénzpiaci számládon, akár tízszer annyit is kereshetsz. A Capital One 360 a legjobb kamatot 10 000 dollár feletti számlaegyenleg esetén kínálja. Ha ezen küszöbértékek valamelyikéhez közelít, érdemes lehet átutalni pénzt egy folyószámláról vagy megtakarítási számláról, hogy átlépje az akadályt.
Kerülje el a buktatókat
A pénzpiaci számla használata előtt ismerje meg bankja szabályait.
A pénzpiaci számla ügyfelei számára az egyik legnagyobb meglepetés a tranzakciós limit. A szövetségi törvény havonta hatra korlátozza a számláról történő bizonyos átutalásokat és pénzfelvételeket. Ez sok esetben rendben van, például ha a számlát vészhelyzeti alapként használja. Ráadásul az ATM-ből vagy pénztárból történő készpénzfelvételek általában nem számítanak bele a limitbe. Ha azonban gyakran kívánja használni a bankkártyáját, a pénzpiaci számla nem biztos, hogy a legjobb megoldás.
Ha meghaladja a havi hat átutalást, a bankja díjat számíthat fel, vagy más típusú számlává alakíthatja át a számláját. Ez a kamatjövedelem csökkenéséhez vezethet, ezért a tervezés elengedhetetlen, ha előreláthatólag kifizetéseket tervez.
Egy másik lehetséges probléma a napi vagy havi átutalási korlát. Ha jelentős vagyonnal rendelkezik, nem biztos, hogy csak úgy, nagy tételben tud pénzt oda-vissza zsebelni. Érdeklődjön mind a bejövő, mind a kimenő átutalási limitekről, és ne feledje, hogy az alacsony napi limitek miatt előfordulhat, hogy egy hónapban hatnál több átutalást kell végrehajtania ahhoz, hogy megkapja a szükséges pénzt.