Vége a munkának? Készen állsz a saját dolgodra?
Azok, akik a “pénzügyi függetlenség és korai nyugdíjba vonulás” — vagy “FIRE” — útjára léptek.
Tüzesnek kell lennie ahhoz, hogy elég pénzt tegyen félre ahhoz, hogy öt év alatt felmondhasson és nyugdíjba mehessen. De ez nem lehetetlen.
Vannak, akik, mint Claudia és Garrett Pennington, olyan extrém intézkedéseket tesznek, mint például a jövedelmük 67%-ának megtakarítása és nagyszabású életmódbeli döntések meghozatala. Szinte soha nem esznek étteremben, nincs kábeltévé-előfizetésük, és még a lakásukat is drasztikusan leépítették.
Bár ez valószínűleg túl nagy áldozat a legtöbb ember számára, nézd meg, hogy te jó úton haladsz-e, hogy 10, 15 vagy 20 év alatt elérd a pénzügyi szabadságot.
Ez a pár jó úton halad a nyugdíjba vonulás felé — még a 40. életévük betöltése előtt
Pénzügyi függetlenség azt jelenti, hogy a befektetéseidből származó jövedelem önmagában elegendő ahhoz, hogy minden kiadásodat fedezd.
És hogyan juthatsz el idáig?
A napfény, amely a legtöbb nyugdíjalapot gyarapítja, a kamatos kamat. A növekedéshez pedig időre van szükség. De ha korai nyugdíjba vonulást tervezel, lehet, hogy nincs annyi időd, mint annak, aki a hagyományos nyugdíjba vonulást célozza meg.
Ennek eredményeképpen a legfontosabb gyorsító tényező, amikor azon dolgozol, hogy “FIRE” legyél, a megtakarítási arányod. A legtöbb FIRE-t megcélzó ember jóval a lehetőségei alatt él, és a jövedelmének több mint a felét megtakarítja.
Kulcsfontosságú annak meghatározása, hogy az adózás utáni jövedelmed hány százalékát takarítod meg ahhoz, hogy elérd a nyugdíjcélodat. A megfelelő megtakarítási arány megtalálásával elérheted a pénzügyi függetlenséget, akár 50 000, 100 000 vagy 200 000 dollárt keresel évente.
Az egyszerűsített számításhoz az adózás utáni jövedelmedből indulunk ki. Feltételezzük azt is, hogy jelenleg semmid sincs félretéve. A nulláról indulsz. És feltételezzük, hogy a befektetéseid 5%-os hozamot hoznak, és hogy évente 4%-ot veszel el a befektetéseidből, hogy fedezd a kiadásaidat.
A saját számok kitöltéséhez használhatsz egy korai nyugdíjazási kalkulátort is, mint amilyen a Networthify oldalán található.
De a feltételezéseinket figyelembe véve itt vannak a megcélzott megtakarítási ráták és egy egyszerűsített pénzügyi kép arról, hogy mire lenne szükséged ahhoz, hogy 5, 10, 15 és 20 év múlva nyugdíjba menj.
A nyugdíjba vonuláshoz 5 év múlva
Ahhoz, hogy öt év múlva anyagilag független legyél, a megtakarítási rátádat egészen a jövedelmed 82%-áig kell feltornáznod.
Ez egy elég spártai élet, ha 50.000 dollárt keresel az adók után. Az éves kiadásaidnak 9000 dollár alá kell szorulniuk. Igen, ez az egész évre vonatkozik. Ez az az áldozat, amit meg kell hoznod azért, hogy a maradék 41.000 dollárt bankba tudd tenni. A havi jövedelmedből körülbelül 3500 dollár megy majd megtakarításra. Éles tervre lesz szükséged ahhoz, hogy mindössze havi 750 dollárból meg tudj élni.
Még ha közelebb is keresnél 100 000 dollárhoz az adók után, akkor is elég egyszerű életet élnél évi 18 000 dollárból, miközben 82 000 dollárt zsebelsz be. Kezdj el kreatív lakhatási megoldásokon gondolkodni, hogy megnyújtsd ezt a havi 1500 dolláros megélhetési keretet.
Nem számít a jövedelmed, ez a megtakarítási arány csak azok számára lesz lehetséges, akiknek gyakorlatilag nincs adósságuk. Ezért sokan, akik a FIRE felé dolgoznak, először a jelzáloghitelük kifizetésével kezdik, vagy autómentes életet élnek.
Hogy 10 év múlva nyugdíjba menj
Ha szeretnél egy kicsit nagyobb lélegzetvételnyi időt hagyni magadnak, és még 10 év múlva is pénzügyileg független akarsz lenni, akkor a jövedelmed 66,5%-ára kell növelned a megtakarítási rátádat.
Ez azt jelenti, hogy ha 50 000 dollárt keresel, akkor az éves kiadásaidnak évi 16 750 dollár alatt kell maradniuk, hogy a maradék 33 250 dollárt félretehesd.
A havi jövedelmedből 2771 dollár megy a megtakarításba, és 1396 dollár marad a megélhetésre.
A lakhatási költségek ismét jelentősen lefaragnak ebből a pénzből. De ha hihetetlenül olcsó vagy támogatott lakásod van, akkor lehet, hogy ez működni fog.
Ha 100 000 dollárt keresel, akkor egy kicsit könnyebb lesz. Marad 33 500 dollár a megélhetésre, mert a maradék 66 500 dollár a jövődre megy. Úgy kell majd gazdálkodnod a kiadásaiddal, hogy havi 2800 dollárból meg tudj élni.
15 év múlva nyugdíjba vonulni
Készen állsz arra, hogy keményen spórolj, hogy anyagilag független legyél, de lehet, hogy más adósságaid is vannak, vagy nem vagy hajlandó a nagyobb arányú megtakarításhoz szükséges extrém kiigazításokra. A pénzügyi függetlenség 15 év múlva ésszerű cél lehet. Még mindig a jövedelmed több mint felét takarítod meg, de csak éppen hogy. A megtakarítási rátád 53,7%.
Az 50 000 dollárt keresők esetében az éves kiadásaidnak évi 23 150 dollár alatt kell lenniük ahhoz, hogy a maradék 26 850 dollárt megtakaríthasd.
A havi jövedelméből 2200 dollár megy el megtakarításra. Így marad 2000 dollár, amiből meg tudsz élni.
Ha közelebb keresel 100 000 dollárhoz, akkor évi 46 300 dollárból fogsz megélni. Valamivel nagyobb részt takarítasz meg: 53 700 dollárt.
Ez azt jelenti, hogy havi 3 858 dollárból élsz, és 4 475 dollárt teszel zsebre.
A 20 év múlva nyugdíjba vonulni
Ha van még egy kis időd, és azt szeretnéd megcélozni, hogy 20 év múlva anyagilag független legyél, akkor a megtakarítási arányt a jövedelmed fele alá csökkentheted, és 43%-on landolhatsz.
Ha 50 000 dollár körül keresel, akkor évi 28 500 dollárból kell megélned. A maradék 21 500 dollárt zsebre vágod.
A havi jövedelmedből 1792 dollár megy a megtakarításba, a nagyobb részt, 2375 dollárt pedig megtartod magadnak, hogy megélj.
A 100 000 dollárhoz közelebb keresők esetében ez a megtakarítási arány évi 57 000 dollárt hagy a megélhetési kiadásokra, míg 43 000 dollárt félretesz a későbbiekre. Havi 4750 dollár marad a megélhetési kiadásokra.
Talán ez a legkezelhetőbb megtakarítási ráta a felsorolt lehetőségek közül, de még ez a terv is, ha elég korán elkezded, a FIRE-hez juttat.
Te a FIRE felé dolgozol? Már ott vagy? Oszd meg a történeted és a havi költségvetésed, és benne lehetsz egy következő cikkben.