A legtöbb olvasó, aki e-mailt küld nekem, tanácsot kér, hogyan lehet többet spórolni és kevesebbet költeni. Így hát kíváncsivá tett, amikor egy olvasóm éppen az ellenkező problémával fordult hozzám.
Az olvasó – Calnak fogom hívni – túlságosan takarékoskodik
Cal számára a takarékos élet és a spórolás annyira természetes, hogy valójában nehezére esik pénzt költeni, még akkor is, ha van bőven.
Amint képzelheted, a túlspórolás nem tesz téged boldoggá.
Az tehát nem csak rendben van, hogy néha-néha olyan dolgokra költesz pénzt, amelyek boldoggá tesznek, hanem ez a helyes dolog! Úgy vélem, nagy különbség azok között, akik magabiztosan költekeznek, és azok között, akik nem (mert vagy túl sokat, vagy nem eleget költenek), hogy a magabiztosan költekezők szándékosan költekeznek.
Az alábbiakban kifejtem, mire gondolok, de előbb íme Cal története:
“Áldott vagyok, hogy két olyan szülőm van, akik egész életükben eléggé fukarok voltak. Anyám csak azért dolgozott otthon, mert apám orvos. A felnövekvő éveim alatt sosem láttam őket a vagyonukkal hivalkodni. A fenébe is, apám egy 1984-es Ford Broncót vezetett egészen 2003-ig.
Apa kemény munkájának és takarékoskodási szokásainak köszönhetően (biztosan a családomban van, mivel az ő apja is ilyen), képes voltam egy katolikus magániskolába járni anélkül, hogy hitelt vettem volna fel (bár kaptam egy ösztöndíjat, amely egy teljes év tandíját és költségeit fedezte).
A diploma megszerzése után az állás, amelyet elvállaltam és még mindig betöltök, egy kicsit alatta maradt a képességeimnek, mint CPA, és határozottan a potenciális fizetési fokozatom alatt van. Részben a kényelem és a könnyű élet miatt maradtam itt, de másodsorban, mivel adósság nélkül kerültem ki a főiskoláról, úgy gondoltam, hogy a fizetéskülönbséget több megtakarítással és befektetéssel tudom behozni, mint a társaim, akiknek a főiskolai hiteleiket kell visszafizetniük.
Jelenleg maximálisan kihasználom a 401(k) és a Roth IRA-mat.
Noha a fizetésem elég tisztességes, a lehetőségeim alatt élek, mind a háztartás minőségét, mind a nem pazarló vagy nyaralást tekintve. A legtöbbször, a kiadások után, még mindig veszem a maradék pénzemet, és azokat is befektetem.
Pillanatnyilag, 30 évesen, több mint 225.000 dollárnyi befektetett pénzem van, több mint a fele a 401k-ban (138.000 dollár), további 58.000 dollár a Roth-ban, a többi pedig nem nyugdíjalapokban.
A problémám az, hogy megengedem magamnak, hogy enyhítsek a megtakarításaimon.
Nemsokára szeretnék egy saját házat, és közel vagyok ahhoz, hogy szükségem legyen egy új vagy használt autóra… de tudom, hogy ha csökkentem a megtakarítási százalékomat, nem fogom maximalizálni a 401k-hozzájárulásaimat, amit én “elszalasztott lehetőségnek” tartok.
Ezeken a jövőbeli kiadásokon kívül gyakran aggódom amiatt, hogy van-e elég “vésztartalékom”, mivel a nyugdíjba vonuláson kívüli pénzeszközeim lényegében egy új/használt járművet vennének meg azonnal, vagy egy ház előlegének jelentős részét tennék ki.”
Ismertem másokat is, mint Cal, akik közül sokan elsajátították a takarékosságot az élet egy olyan időszakában, amikor igazán szükségük volt rá. Évekkel később, amikor adósságmentessé váltak, és most már tisztességesen megélnek, még mindig nem tudják rávenni magukat, hogy elkezdjék megvenni azokat a dolgokat, amiket szeretnének.”
Tapasztalatom szerint ez az érzés bizonyos mértékig természetes. Ahogy az ember az eladósodásból a megtakarítás felé halad, nem akar visszafelé haladni. Az egyenleged növekedését látni egy kicsit addiktívvá válik.
Cal esetében azonban már eleget fektetett be ahhoz, hogy 65 éves korára több mint 3 millió dollárja legyen, anélkül, hogy még egy fillért is befizetne (8%-os átlagos éves hozamot feltételezve).
Ez talán elég lesz Cal álomnyugdíjához, talán nem, de a lényeg az, hogy a hosszú távú megtakarításai biztosítva vannak… és még több is. Lehet, hogy a befektetések egy részét át kell helyeznie a rövid távú megtakarításokra, hogy tudjon költeni, és még mindig legyen készpénze vészhelyzetekre.
Bárhogy is dönt Cal, ez a következő egyszerű pontra emlékeztet:
A pénzügyi egyensúly kulcsa, hogy mind a MENTÉS, mind a KIFIZETÉS szándékos legyen.
Mi következik:
Szándékos takarékoskodás
Valószínűleg rengeteg okod van arra, hogy pénzt akarsz megtakarítani. Ezek közé tartozhatnak:
- Egy esős napokra szánt pénzalap vészhelyzetekre.
- Egy új otthon (vagy a meglévő lakásod felújítása).
- Elutazás.
- Nyugdíjazás.
A legvalószínűbb, hogy életed bármely szakaszában egyszerre több ilyen célra fogsz megtakarítani. Ha nem vigyázol, könnyen előfordulhat, hogy mindazok a dolgok, amelyekre takarékoskodnod kell, túlterhelnek téged. Ennek eredményeként megszállottja lehetsz az egyre több és több megtakarításnak, mert egyszerűen szólva, mindig van mire spórolnod!
Ha azonban szándékosabban kezeled a megtakarításodat, akkor minden egyes célt meg fogsz határozni:
- Mennyi pénzre lesz szükséged.
- Mikor lesz szükséged a pénzre.
- Hogyan fogod befektetni a pénzt.
Mihelyt ezt megtetted, meg tudod határozni, hogy mennyit kell megtakarítanod. Ha azonban rájössz, hogy többet kell majd megtakarítanod, mint amennyire jelenleg képes vagy, az sem baj. Talán egyszerűen itt az ideje, hogy felülvizsgálja a megtakarítási céljait:
- csökkentheti a szükséges összeget?
- El tudja tolni a célt?
- El tudja érni, hogy jobban megtérüljön a pénze?
Ha szándékosan takarékoskodsz, nagyobb esélyed lesz arra, hogy megkapd az élettől azokat a dolgokat, amiket szeretnél, de azt is észre kell venned, hogy a szándékos takarékoskodással együtt jár a tudatos költekezés is.
Ez az én egyszerű pénzügyi tervezési szabályom:
Takarékoskodj későbbre, de költs valamennyit ma. Jó esély van rá, hogy 90 évig élsz, de holnap tényleg elüthet egy busz!
Tudatos költekezés
Mi tesz boldoggá?
- Nemzetközi kalandok?
- Jó ételek, jó italok és jó barátok?
- A legújabb technológiák?
- Az új autó illata?
Jegyzet: Ha az egyetlen válaszod az, hogy sok pénzt keresel és látod, ahogyan az a bankszámládon halmozódik, csak úgy, akkor lehet, hogy pénzzavarod van. Ez a pénzügyi felhalmozás. (Komolyan.)
És ha erre a kérdésre nem tudsz azonnal válaszolni, akkor fogalmazzuk át a kérdést. Gondolj vissza az elmúlt öt évre. Milyen vásárlások okozták a legnagyobb boldogságot?
Számomra az utazások és élmények a családommal és a barátaimmal… a barátok esküvői Szarajevóban és Puerto Ricóban, egy legénybúcsú South Beachen, a saját esküvőnk és nászutunk.
A kocsim, az iPhone-om, a fényképezőgépem… ezek is szép dolgok. De idővel úgy gondolom, hogy az utazásokra és élményekre költött pénz több boldogságot okozott számomra.
Mégis tudom, hogy a jövőben talán új ruhákra, újabb telefonra, nagyobb tévére stb. fogok költeni. És ha nem vigyázok, hamarosan elhalasztom a következő nyaralásom megtervezését, vagy lemondok arról, hogy csatlakozzak a barátaimhoz egy hosszú hétvégére Vegasba, mert túl sokat költöttem más szarságokra.
A tudatos költekezés az, amikor meghatározod, mi tesz téged a legboldogabbá, majd úgy tervezed meg a pénzügyeidet, hogy ebből a lehető legtöbbet megengedhess magadnak.
Itt van néhány példa:
- Dan a szüleivel él, és alig költ egy fillért is, kivéve heti 400 dollárt két repülőleckére, hogy megvalósítsa álmát, hogy pilóta legyen.
- Emma tisztességesen keres, de egy 15 éves Honda Civicet vezet, és ritkán vesz új ruhákat, de évente három-négy hét szabadságot vesz ki, hogy külföldre utazzon, olyan helyekre, mint Argentína, Thaiföld és Ausztrália. Ezek az utak egyenként több mint 10 000 dollárba kerülnek.
- Mike egy autós fickó. Úgy döntött, hogy egy sokkal kisebb házban lakik, mint amennyit megengedhetne magának, hogy mindig meglegyen a legújabb járgánya. Semmi sem teszi boldogabbá, mint begurulni egy buliba és felkapni a fejét.
Dan, Emma és Mike mindannyian szeretik azokat a dolgokat, amelyek pénzbe kerülnek – méghozzá sok pénzbe. Így ha nem szándékosan nem spórolnak előbb, nyilvánvalóan pénzügyi vonatroncsokká válhatnak. (Persze ez sok emberrel megesik, akiknek drága dolgok iránt alakul ki az ízlése).
Amíg azonban először szándékosan takarékoskodnak, addig tudják, hogy mire marad ma még pénzük, amit elkölthetnek. Ezután már csak azt kell meghatározni, hogy mennyit költenek erre, és mennyit arra. A cél az, hogy úgy tervezd meg a pénzügyeidet, hogy többet költs arra, amit értékelsz, és kevesebbet arra, amit nem.
Vissza a “túlspóroláshoz”
Ha Calhoz hasonlóan úgy találod magad, hogy bőséges anyagi biztonságot szereztél, de képtelen vagy pénzt költeni, azt tanácsolom, hogy vizsgáld felül a szándékaidat. Mire spórolsz? Mennyi pénzre lesz szükséged? És mire lesz szükséged ahhoz, hogy ezt elérd?
A következő: mi tenné ma boldoggá? Hogyan használhatná fel a megkeresett pénz egy részét ennek elérésére?
A pénzügyi tervezés arról szól, hogy egyensúlyba hozza a mai igényeit és szükségleteit a holnapi igényeivel és szükségleteivel.
Sokszor hallunk olyan emberekről, akik elhanyagolják a “holnap” részt, de ha nem vagyunk óvatosak, előfordulhat, hogy a “ma” részt is elhanyagoljuk. Mindkettő számít.