Az azonnali járadék a rendszeres jövedelem biztosításának eszköze. Leggyakrabban következetes nyugdíjas jövedelem biztosítására használják. Az azonban, hogy az Ön konkrét igényeihez megfelelő választás-e, az Ön körülményeitől függ. Tudjon meg többet az azonnali járadékról és működéséről.
Mi az az azonnali járadék?
A járadék egy biztosítótársaság által kibocsátott szerződéses pénzügyi termék. A legtöbb esetben az egyén megvásárol egy járadékot, a pénzeszközök egy ideig benne maradnak, majd évente kifizet egy megállapított összeget.
Egyes esetekben a járadékok finanszírozása éveken keresztül történik, mielőtt elkezdenek fizetni. Az azonnali járadékot azonban jellemzően egyetlen egyösszegű kifizetéssel vásárolják meg, majd a megvásárlását követően hamarosan megkezdődik a kifizetés.
Képzelje el például, hogy eladja a lakását, és a teljes összeget egy azonnali járadékba fekteti. Ezután meghatározott számú évig, vagy akár élete végéig megállapodás szerinti jövedelemmel rendelkezne. Arra azonban nem lenne lehetősége, hogy más módon fektesse be vagy költse el a pénzét.
Mit kínálnak az azonnali járadékok
A járadékok a biztosítás egy formája, a biztosítás pedig kockázatkezelési eszköz – nem pedig befektetés. Amikor azonnali járadékot vásárol, egy bizonyos kimenetelre köt biztosítást, nem pedig befektetést. Az eredmény, amit vásárol, az élethosszig tartó jövedelem (vagy az Ön által választott időtartamra). Az azonnali járadék megfelelő használatának kulcsa az, hogy megértse, mit biztosít, és hogyan értékeli a nyújtott juttatást.
Az azonnali járadék vásárlásakor Ön szerződést köt egy biztosítótársasággal egy garantált jövedelemáramlás megvásárlására. A biztosítótársaság több tényező alapján számítja ki az általa biztosítható havi jövedelem összegét, többek között:
- A járadék típusa (fix, változó vagy inflációindexált)
- A járadék futamideje, amelyet Ön választ (csak élethosszig tartó, közös élethosszig tartó, határozott időtartamú)
- A kora és neme (így meg tudják becsülni a várható élettartamát)
Az azonnali járadékok típusai
Az azonnali járadék vásárlásakor több választási lehetősége van. Most szeretné maximalizálni a jövedelmét, vagy elfogadna egy alacsonyabb kifizetést az inflációval növekvő jövedelemért? Ha ma szeretné a legnagyobb jövedelmet, akkor a fix kifizetési opció a legjobb. Ha olyan jövedelmet szeretne, amely az inflációval együtt emelkedik, akkor most kevesebb jövedelmet kell elfogadnia.
Fix, garantált kifizetést szeretne, vagy inkább változó kifizetést szeretne, amely emelkedhet, ha a piacok emelkednek? A változó kifizetés esetén a havi összegnek lehet egy minimális garantált összege, a kifizetés egy része pedig egy tőzsdeindexhez kötött. Vagy a teljes kifizetési összeg alapulhat a részvény- és kötvényalapok mögöttes teljesítményén.
A pontos kifizetési lehetőségek életjáradéki szerződésenként változnak, ezért a választás előtt alaposan tekintse át a lehetőségeket.
Életjáradéki feltételek
Az azonnali életjáradék megvásárlásakor ki kell választania az életjáradék futamidejét, amely meghatározza, hogy meddig tart a garantált jövedelemáramlás. Egy bizonyos lejáratú járadék meghatározott számú évig tartó jövedelemáramlást biztosít, míg az életjáradék garantált jövedelmet nyújt, amíg Ön él.
Léteznek közös életű opciók is, amelyek mindaddig fizetnek, amíg legalább az egyik járadéktulajdonos életben van. Vannak olyan opciók is, amelyek tőke-visszatérítést biztosítanak, így ha Ön meghal, mielőtt a termékbe befizetett teljes összeg visszafizetésre kerülne, a fennmaradó egyenleg az örökösökhöz kerül.
Minél idősebb Ön, annál magasabb a havi jövedelem. A biztosítótársaságok biztosításmatematikai táblázatok segítségével számítják ki az Ön várható élettartamát. Minél idősebb Ön, annál kevesebb évet várnak Öntől. A kifizetések ezért magasabbak, ha tovább vár a járadékvásárlással.
A nők általában tovább élnek, mint a férfiak, ezért a nőkre vonatkozó kifizetési ráták alacsonyabbak, mint a férfiakra vonatkozóak.
Azonnali járadékráták
Néhány járadékos weboldalon azonnali járadékfizetési rátákat mutatnak be. Ez nem azonos a megtérülési rátával vagy hozammal. Nem szabad az azonnali annuitás kifizetési rátáját vagy a számított hozamrátát más befektetésekkel való összehasonlításra használni. Az életjáradékot a garanciákért vásárolja, nem a hozamért. Minél tovább él, annál magasabb hozamot biztosít a járadék. Összehasonlíthatja az egyik társaság járadékrátáját egy másik társaság által kínált járadékrátával, de ne hasonlítsa össze a járadékrátákat más befektetésekkel. Ez almát és narancsot hasonlítana össze.
Ahol egy holisztikus nyugdíjjövedelem-terv részeként használják, az azonnali járadékból származó havi jövedelem azt jelenti, hogy más tőkéjét hosszú távú növekedés érdekében befektetheti. Idővel az azonnali járadék több teljes vagyont teremthet. Emellett biztonságot is teremt. Ezek a tételek olyan értékkel bírnak, amelyet nem lehet mérni, ha szigorúan a hozamrátát nézzük.
Az azonnali járadék megfelel Önnek?
Az alábbi négy kérdés alapján eldöntheti, hogy ez a termék megfelelő-e Önnek.
- A biztonságot és a garanciákat részesíti előnyben a kockázatosabb lehetőségekkel szemben?
- A tervezett nyugdíjkiadásainak kevesebb mint 50%-át fedezik garantált bevételi források, például a társadalombiztosítás és a nyugdíj?
- Egészséges? Úgy gondolja, hogy jó eséllyel tovább élhet az átlagos várható élettartamnál?
- Az aggasztja, hogy túlköltekezik a korai nyugdíjba vonuláskor, később elfogy a pénze, vagy megvédi jövőbeli önmagát a kognitív hanyatlás miatti rossz döntésektől?
Ha a fenti kérdések bármelyikére igennel válaszol, az azonnali járadéknak helye lehet a nyugdíjjövedelmi tervében. Ügyeljen arra, hogy a járadékvásárlásait a különböző biztosítótársaságok között és időben diverzifikálja.
Mi van, ha már nem kell a járadék?
A legtöbb azonnali életjáradék esetében a szerződés megvásárlása után nem tudja meggondolni magát. Ha például már két éve kapja a jövedelemfolyamot, és hirtelen meggondolja magát, nem mondhatja fel a jövedelemfolyamot, és nem kaphatja vissza a fennmaradó egyösszegű pénzösszegét.
Ha úgy döntött, hogy feltétlenül szüksége van az egyösszegű pénzösszegre, akkor esetleg találhat egy külső céget, amely kedvezményes áron megvásárolja Öntől a jövedelemfolyamot.