Come funzionano le prestazioni ai superstiti della sicurezza sociale

Anche se è meglio conosciuta per i suoi pagamenti mensili ai pensionati, la sicurezza sociale in realtà paga diversi tipi di prestazioni, come implica il suo nome ufficiale, Old-Age, Survivors, and Disability Insurance (OASDI). Se avete i requisiti per riscuotere le prestazioni di sicurezza sociale al momento del pensionamento, il vostro coniuge o le persone a carico possono avere diritto alle prestazioni per i superstiti in caso di vostra morte. Ma come per molti programmi federali, le regole possono essere complicate.

Chi si qualifica per le prestazioni ai superstiti della sicurezza sociale?

Le prestazioni mensili per i superstiti sono disponibili per alcuni membri della famiglia, tra cui:

• Una vedova di 60 anni o più (di 50 anni o più se sono disabili) che non si è risposata
• Una vedova di qualsiasi età che si prende cura del figlio (o dei figli) del defunto di età inferiore ai 16 anni o disabile
• Un figlio non sposato del defunto che ha meno di 18 anni (o fino a 19 anni se studente a tempo pieno in una scuola primaria o secondaria), o di 18 anni o più con un’invalidità iniziata prima dei 22 anni
• Un figliastro, nipote, pronipote o figlio adottivo, in determinate circostanze
• I genitori, di età pari o superiore a 62 anni, che dipendevano dalla persona deceduta per almeno la metà del loro reddito e la cui prestazione di sicurezza sociale non sarebbe superiore a quella della prole deceduta
• Un coniuge divorziato superstite, se soddisfano altri requisiti di idoneità

Un’indennità di morte una tantum di 255 dollari può essere pagata al vostro coniuge superstite se viveva con voi o se vivevate separati e il vostro coniuge riceveva determinate indennità di previdenza sociale sul vostro curriculum. Nei casi in cui non c’è un coniuge superstite, il pagamento una tantum può essere fatto a un bambino che ha diritto a benefici sul record del defunto nel mese della morte.

Come vengono calcolate le prestazioni di sicurezza sociale per i superstiti?

Prima di tutto, devi lavorare un certo numero di anni e accumulare il numero richiesto di “crediti” ogni anno per i tuoi cari per avere diritto ai benefici – cosa che devi fare per avere diritto tu stesso. Per il 2021, ricevi un credito per ogni $1,470 che guadagni, fino a $5,880, per un totale di quattro crediti all’anno.

Il numero esatto di crediti necessari ai membri della famiglia per avere diritto ai benefici per i superstiti dipende dalla tua età quando muori. Più sei giovane, meno crediti hai bisogno, ma il massimo di cui avrai bisogno è 40 crediti. Per la maggior parte delle persone, è necessario lavorare e pagare le tasse di sicurezza sociale per almeno 10 anni per accumulare l’importo richiesto.

Tuttavia, se la tua morte lascia un coniuge con figli a carico, una disposizione speciale permette di pagare loro i benefici se hai guadagnato sei crediti (il che richiede circa 1,5 anni) o più nei tre anni di calendario precedenti la tua morte.

Come per le normali prestazioni pensionistiche, l’importo delle prestazioni ai superstiti che la tua famiglia riceverebbe è basato sui tuoi guadagni medi di una vita. Più si è guadagnato, più alto è il beneficio, fino ad un certo massimo.

Gli importi dei benefici sono basati su quanto il defunto avrebbe raccolto alla piena età pensionabile se fosse ancora vivo. Ma se avete iniziato a riscuotere i benefici prima della vostra piena o “normale” età di pensionamento, con il risultato di un pagamento ridotto, qualsiasi beneficio pagato ai vostri familiari superstiti sarà basato su quell’importo ridotto. Inoltre, l’età in cui il suo coniuge o le persone a carico iniziano a riscuotere influenzerà l’entità del loro beneficio.

Quanto sono grandi i benefici?

I benefici variano anche in base alla relazione del superstite con il defunto e all’età in cui iniziano a ricevere i benefici.

Benefici per i coniugi

Una vedova o un vedovo che ha raggiunto la propria età pensionabile completa può ricevere il 100% del beneficio del defunto. Una vedova o un vedovo che ha un’età compresa tra i 60 anni e l’età pensionabile completa può ricevere dal 71,5% al 99% di tale prestazione. Una vedova o un vedovo disabile, di età compresa tra i 50 e i 59 anni, può ricevere il 71,5%. Una vedova o un vedovo di qualsiasi età che si prenda cura di un bambino sotto i 16 anni può ricevere il 75%. I coniugi divorziati, se si qualificano, possono ricevere le stesse percentuali delle vedove e dei vedovi.

Benefici per bambini e altri

I bambini sotto i 18 anni (o 19, se frequentano ancora la scuola primaria o secondaria) e i bambini disabili a carico possono ricevere il 75% del beneficio del defunto. Un genitore superstite a carico può ricevere l’82,5% della prestazione; se due genitori a carico sopravvivono, hanno diritto a riscuotere il 75% ciascuno.

Come possono i coniugi superstiti massimizzare i loro benefici?

Come notato sopra, i coniugi superstiti (ad eccezione di quelli con disabilità o che si prendono cura di un bambino qualificato) sono idonei a raccogliere un beneficio ridotto già all’età di 60 anni. Tuttavia, devono aspettare fino alla loro piena età pensionabile per raccogliere il massimo beneficio del 100%.

Se stai già ricevendo prestazioni pensionistiche

Per coloro che stanno già ricevendo prestazioni pensionistiche, possono richiedere le prestazioni come vedova o vedovo solo se l’attuale prestazione pensionistica ricevuta è inferiore alla prestazione per i superstiti. In altre parole, ti pagheranno la più alta delle due prestazioni. Tuttavia, entrambe le prestazioni non possono essere combinate insieme e prese allo stesso tempo.

Se non hai ancora fatto domanda per le prestazioni di pensionamento

I coniugi che hanno diritto sia alla prestazione per i superstiti che a quella di pensionamento in base al proprio curriculum lavorativo, possono massimizzare le loro prestazioni totali prendendole nell’ordine più vantaggioso. La Social Security Administration spiega come funziona:

Se avete anche i requisiti per le prestazioni di pensionamento (ma non avete ancora fatto domanda), avete un’ulteriore opzione. Potete fare domanda per le prestazioni di pensionamento o per i superstiti ora e passare all’altra prestazione (più alta) in una data successiva.

L’ordine giusto per voi dipenderà dall’entità di ciascuna prestazione. Se entrambi i pagamenti attualmente sono circa lo stesso, potrebbe essere meglio prendere la prestazione per i superstiti all’età di 60 anni. Sarà ridotta perché la stai prendendo in anticipo, ma puoi raccogliere quel beneficio dall’età di 60 anni fino all’età di 70, mentre il tuo beneficio di pensionamento continua a crescere. Poi si può riscuotere la propria prestazione a partire dall’età di 70 anni, quando si raggiunge il massimo.

Inversamente, se la propria prestazione è piccola rispetto a quella del superstite (e lo sarà anche all’età di 70 anni), si potrebbe prendere la propria prestazione (ridotta) a 62 anni, che è la prima età in cui si ha diritto. Poi, all’età di 66 anni, potresti passare alla prestazione per i superstiti. Tuttavia, la prestazione per i superstiti sarebbe ridotta poiché è stata presa in anticipo o prima dell’età pensionabile completa.

Contattare la Social Security Administration per discutere quale prestazione prendere per prima prima prima di fare domanda per entrambe le prestazioni. Idealmente, volete essere sicuri di scegliere l’opzione che meglio si adatta alle vostre circostanze finanziarie, considerando tutte le variabili, che potrebbero includere la vostra età, l’età del vostro coniuge deceduto, e i vostri benefici ammissibili – inclusi sia i benefici per i sopravvissuti che i vostri propri benefici di pensionamento.

Ammissibili ai benefici negli ultimi 12 mesi

C’è un’eccezione per coloro che hanno richiesto recentemente i benefici pensionistici. Se ha avuto diritto a prestazioni pensionistiche meno di 12 mesi fa, le potrebbe essere permesso di ritirare la sua domanda di pensionamento e fare domanda solo per le prestazioni ai superstiti. Potrai poi rifare la domanda per le tue prestazioni pensionistiche più tardi, quando le prestazioni saranno di un importo più alto.

Attenzione al “Periodo di blackout”

Come notato in precedenza, una vedova o un vedovo generalmente non si qualifica per le proprie prestazioni fino all’età di 60 anni. Tuttavia, quella persona (indipendentemente dall’età) può riscuotere i pagamenti come badante per i figli del defunto fino a quando compiono 16 anni.

I figli stessi si qualificano per i benefici (pagati al genitore superstite) fino a quando compiono 18 anni (o 19 se sono ancora a scuola). Ma tra il 18° compleanno del bambino (quando i benefici per i sopravvissuti cessano) e il 60° compleanno del coniuge (quando i loro benefici riprendono), nessuno nella famiglia ha diritto a riscuotere. Questo è ciò che è noto come un periodo di blackout.

Considerate, per esempio, che una donna rimane vedova all’età di 30 anni con un figlio di due anni. Come badante di suo figlio, ha diritto a riscuotere i benefici della previdenza sociale per 14 anni, fino al suo 16° compleanno. Dopo di che, suo figlio continua a ricevere le sue prestazioni di sopravvivenza per altri due anni, fino ai 18 anni. Sua madre avrà 48 anni a quel punto, lasciando la famiglia ineleggibile per qualsiasi pagamento fino a quando i suoi benefici di vedova saranno disponibili quando lei avrà 60 anni. In questo caso, il periodo di blackout della previdenza sociale dura 12 anni.

Una possibile soluzione è che le famiglie si assicurino di avere un’adeguata assicurazione sulla vita per sostenere il coniuge superstite durante qualsiasi periodo di blackout. Prendiamo, per esempio, una coppia, entrambi di 31 anni, che ha recentemente avuto un figlio. Se uno dei due genitori muore, il coniuge superstite è idoneo a raccogliere benefici fino a 47 anni (quando il bambino ha 16 anni). Se entrambi comprano polizze di assicurazione sulla vita a termine di 30 anni e si tengono al passo con i premi, saranno assicurati della copertura fino all’età di 61 anni – un anno dopo che l’idoneità alla sicurezza sociale è stata ripristinata – nel caso uno di loro muoia.

Come si fa domanda per le prestazioni ai superstiti?

Perché le circostanze individuali possono variare ampiamente, non è possibile fare domanda per le prestazioni ai superstiti online. Tuttavia, è possibile fare domanda per telefono o su appuntamento presso l’ufficio locale della sicurezza sociale. I requisiti attuali e le informazioni di contatto sono sempre disponibili sul sito web della Social Security Administration.

Richiedere le prestazioni ai superstiti può richiedere la presentazione di documenti specifici, come un certificato di morte, un certificato di matrimonio, una prova della cittadinanza o una sentenza di divorzio, quindi arrotondare in anticipo aiuterà ad accelerare il processo.