Se le bollette della tua carta di credito stanno arrivando in fretta e furia, e stai avendo difficoltà a tenere il passo, probabilmente stai sperando in un po’ di sollievo. E in alcuni casi, potresti essere in grado di ottenerlo negoziando direttamente con la compagnia della tua carta di credito.
Molti emittenti di carte di credito offrono piani di rigore o ti permettono di saldare il tuo debito per meno di quello che devi. Non è necessariamente facile, ma potrebbe essere proprio quello che ti serve per recuperare il tuo debito.
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Per trattare con la tua compagnia di carte di credito: il tempismo è tutto
Prima di prendere il telefono per chiamare i tuoi creditori, fai il punto su tutti i tuoi debiti con carta di credito. Scrivi quanto devi, a chi, e i tassi di interesse su ogni conto.
Trova anche quando hai fatto l’ultimo pagamento sul conto o sui conti. Affinché la compagnia della carta di credito possa negoziare con voi, dovrete probabilmente aver saltato almeno un pagamento. Se volete saldare il vostro debito, il che significa pagarlo per meno di quanto dovete, allora dovrete probabilmente essere indietro di diversi mesi.
“Il tempismo è tutto quando si tratta di negoziare con la vostra società di carte di credito”, dice Charles Phelan, fondatore della società di gestione del debito ZipDebt. “La maggior parte dei creditori non vi offrirà alcun sollievo quando l’account è in buono stato.”
Questo non significa che dovreste mancare di proposito i pagamenti per trovare un accordo, dice Phelan.
Qual è il piano?
Per capire che tipo di aiuto chiedere a una società di carte di credito, dovete conoscere la vostra situazione finanziaria. Se il vostro tasso di interesse o i pagamenti minimi fossero ridotti su una o due carte, anche temporaneamente, sarebbe sufficiente per evitare i mancati pagamenti? Siete preoccupati di essere citati in giudizio per un debito e sperate di risolverlo prima che ciò accada?
Fate un budget e capite realisticamente quanto potete permettervi di pagare il vostro debito ogni mese. Se volete saldare il vostro debito, trovate un importo per il quale vorreste saldare il debito. Una volta che avete una buona idea della vostra situazione finanziaria e di quanto potete permettervi di pagare, potete considerare alcune delle opzioni disponibili per negoziare con i vostri creditori.
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Piano di rigore – Molte compagnie di carte di credito offrono piani di rigore, che possono ridurre i tuoi pagamenti mensili o quanto devi attraverso tassi di interesse più bassi, pagamenti minimi più bassi, o tasse e penalità rinunciate. I piani possono essere temporanei o a lungo termine. Siate pronti che il vostro creditore potrebbe abbassare la vostra linea di credito o congelare il vostro conto. E con un piano di rimborso più lungo, probabilmente chiuderanno il conto del tutto.
Perdenza – Con la forbearance, la compagnia della vostra carta di credito accetta di abbassare o eliminare il vostro tasso di interesse o anche di fermare completamente i vostri pagamenti – temporaneamente, naturalmente. Una forbearance è di solito per i casi in cui ci si aspetta che la propria situazione finanziaria si riprenda presto. A differenza di alcune delle altre opzioni, nessuno dei vostri debiti sarà condonato.
Sistemazione dei debiti – Questo non è il processo più facile e farà male al vostro punteggio di credito, ma potrebbe essere un’alternativa al fallimento in alcuni casi. L’accordo sui debiti implica la negoziazione con i vostri creditori per pagare il vostro debito per un importo inferiore a quello che dovete. Ciò potrebbe avvenire sotto forma di una somma forfettaria o di pagamenti distribuiti nel tempo. In generale, una ragionevole aspettativa è quella di saldare il debito per il 50% o meno di ciò che si deve se il conto è in ritardo di cinque o più mesi, dice Michael Bovee, un esperto di riduzione del debito con più di 20 anni di esperienza e il co-fondatore di Resolve.
Se il vostro conto non è stato ancora addebitato – che è tipicamente il punto in cui è in ritardo di 180 giorni e i vostri creditori lo scrivono come una perdita – legalmente si può solo risolvere il debito in tre pagamenti o meno, dice Bovee. Dopo che il vostro debito è stato cancellato, dice, potreste essere in grado di negoziare un periodo di rimborso più lungo con il vostro creditore, o un esattore di debiti.
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Chiama i tuoi creditori
Una volta che hai un’idea del tipo di aiuto di cui hai bisogno, chiama la compagnia della tua carta di credito. Chiedi di parlare con qualcuno del dipartimento di recupero crediti. Hai bisogno di lavorare con qualcuno che abbia l’autorità di apportare modifiche importanti al tuo conto.
Spiega la tua situazione e non aver paura di raccontare i fattori che ti hanno portato a rimanere indietro con i pagamenti o a lottare – una perdita di lavoro, una malattia, una spesa imprevista. Se raggiungete un accordo, assicuratevi di averlo per iscritto prima di effettuare qualsiasi pagamento.
La maggior parte degli emittenti di carte di credito sono banche. E ognuna ha le sue politiche e i suoi programmi quando si tratta di affrontare il debito. La maggior parte di loro, tuttavia, non vendono i loro debiti a compratori di debiti esterni, dice Bovee. Essi mantengono la proprietà del debito anche se usano terzi per riscuotere il debito.
“Questa è soprattutto una buona cosa per i consumatori”, dice Bovee. “I compratori di debiti tendono ad essere più litigiosi.”
Negoziare con le maggiori compagnie di carte di credito sarà abbastanza simile, dice Bovee. Le cinque maggiori compagnie di carte di credito sono AmericanExpress, Chase, Citi, Bank of America e Capital One.
Quando si tratta di saldare il debito, alcune compagnie sono un po’ più flessibili di altre. Bank of America e Chase, per esempio, tendono ad essere i migliori con cui lavorare, dice Bovee, spesso accettando di accontentarsi di circa il 5%-10% in meno rispetto alle altre società. Citi, d’altra parte, probabilmente vorrà un accordo più grande di alcune delle altre compagnie, aggiunge.
Discover e AmericanExpress tendono ad essere abbastanza litigiose, dice Bovee, quindi è qualcosa da considerare se si sta decidendo quali bollette pagare o risolvere prima.
“Hai bisogno di capire a chi devi, quanti soldi hai, e iniziare a far fuori più debiti che puoi”, dice Bovee.
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