Un deposito diretto ACH è un tipo di trasferimento elettronico di fondi effettuato sul conto corrente o di risparmio di un consumatore dal suo datore di lavoro o da un’agenzia federale o statale. I tipi più comuni di depositi diretti ACH includono il pagamento dello stipendio, le dichiarazioni dei redditi e i benefici governativi.
I trasferimenti ACH hanno reso obsoleti gli assegni cartacei. Infatti, sono tipicamente l’opzione più costosa. Il deposito diretto via ACH è un semplice bonifico bancario che di solito viene ricevuto in 1-2 giorni lavorativi. È una grande opzione per una piccola impresa per risparmiare denaro e pagare i dipendenti rapidamente.
Cos’è un ACH?
Quando ti svegli il giorno di paga e i tuoi soldi sono automaticamente sul tuo conto bancario, questo è dovuto a una transazione ACH. ACH è l’abbreviazione della National Automated Clearing House Association. È una rete elettronica basata sul computer per elaborare le transazioni. E’ tipicamente usata per pagamenti di basso valore tra due istituzioni finanziarie partecipanti.
Esempi di elaborazione ACH includono:
- Deposito diretto
- Trasferimento di denaro
- Prestito auto
- Ipoteca
- Pagamenti ricorrenti
- Fatture online di chiunque
ACH è anche indicato come pagamento diretto o un assegno elettronico ed è sempre più popolare. Nel 2019, l’ACH ha mosso 24,7 miliardi di pagamenti elettronici, rendendo la rete uno dei sistemi di pagamento più sicuri e affidabili al mondo. L’anno scorso è stato il quinto consecutivo in cui la Clearing House ha aggiunto più di 1 miliardo di pagamenti. Questo include cose come:
- pagamenti B2B e P2P
- depositi diretti
- donazioni caritatevoli
- sicurezza sociale e benefici governativi
- tasse
- servizi di abbonamento
Il valore totale di questi pagamenti era oltre 55.8 trilioni di dollari.
Come funziona ACH?
Impostare un ACH richiede un conto di risparmio o di controllo, un numero di routing e un numero di conto bancario. Un deposito diretto ACH non può avvenire finché questi dati non sono condivisi con il pagatore. Le informazioni sul conto del beneficiario sono sempre necessarie per impostare un deposito diretto. Altrimenti, come farà un’azienda a sapere dove pagarti?
ODFI
L’Originating Depository Financial Institution o ODFI è un termine bancario usato in connessione con un ACH. Nel flusso di lavoro finanziario, l’ODFI è l’interfaccia tra la rete ACH e la Federal Reserve. L’ODFI ha un accordo con l’operatore ACH (The Clearing House o la Federal Reserve) per trasmettere voci nella rete ACH per conto dell’Originator. Per qualificarsi come ODFI, un istituto finanziario di deposito deve sempre ottenere l’autorizzazione prima di accreditare o addebitare un conto.
Le cose di cui sono responsabili includono:
- Proteggere la sicurezza dei dati ACH
- Avere contratti con ogni Originator
- Mantenere i ritorni sotto una soglia concordata
Per ridurre il rischio che un trasferimento venga restituito, gli ODFI sono incoraggiati a lavorare con gli Originator per stabilire controlli e supervisioni adeguati sulle transazioni di addebito.
RDFI
Gli ODFI devono anche accettare di agire come Receiving Depository Financial Institution (RDFI) per ricevere pagamenti ACH e transazioni di credito. Il RDFI riceve voci indirettamente o direttamente dal suo operatore ACH per accreditare o addebitare i conti dei clienti.
Tutte le istituzioni devono essere un RDFI per permettere a un membro o cliente di accettare fondi via ACH. Per conformarsi alle regole operative Nacha, un RDFI deve accettare tutte le voci sui conti dei clienti.
Un istituto finanziario depositario ricevente ottiene voci direttamente o indirettamente dal suo operatore ACH per un addebito o un credito sui conti dei clienti. Tutte le istituzioni finanziarie devono essere un RDFI per permettere a un cliente o membro di accettare fondi via ACH.
Le cose di cui sono responsabili includono:
- Postazione corretta e tempestiva sui conti del destinatario
- Ricezione e convalida tempestiva di tutte le entrate ACH
- Notifica corretta agli Originator di dati errati sulle entrate accettate
Ogni istituzione finanziaria può scegliere di essere un RDFI senza essere un ODFI.
Similitudini tra ODFI e RDFI
Oltre a trattare il denaro, ci sono molte similitudini tra un RDFI e un ODFI. Entrambe le istituzioni devono avere una relazione con un operatore ACH per accedere alla rete ACH. Entrambi pagano delle tariffe per accedere a questi binari di pagamento e affrontano rigidi processi di controllo. Anche se i pagamenti più veloci diventano l’aspettativa, devono ancora passare attraverso un operatore.
La rete di compensazione automatica è un popolare operatore ACH che offre un’opzione di pagamento istantaneo per i membri partecipanti. La Federal Reserve ha svelato i piani per un’opzione di pagamento in tempo reale che dovrebbe arrivare sul mercato entro il 2024.
Sia l’ODFI che la RDFI devono avere una relazione con un operatore ACH per poter accedere alla rete ACH. Sia l’ODFI che la RDFI pagano delle tasse per accedere a questi binari di pagamento e affrontano processi di verifica rigorosi.
Anche se i pagamenti più veloci diventano più popolari, le transazioni passeranno ancora attraverso un operatore.
La Clearing House, un operatore ACH preferito, offre un’opzione di pagamento istantaneo attraverso i suoi binari di pagamento, a condizione che entrambe le istituzioni finanziarie siano membri partecipanti.
La Federal Reserve ha svelato i piani per un’opzione di pagamento in tempo reale che dovrebbe arrivare sul mercato entro il 2023 o il 2024.
Tasse di amministrazione della rete
La rete ACH è sostenuta dalle tasse di amministrazione della rete. Ogni istituto finanziario depositario aiuta a sostenere una rete ACH sana con queste tasse raccolte. Ogni istituto finanziario depositario che riceve o trasmette voci ACH è tenuto a pagare a Nacha una tassa annuale e una tassa per voce per i costi associati alla gestione della rete ACH.
Queste tasse sono richieste per compensare i costi associati alle funzioni amministrative della rete ACH che Nacha esegue su una base “a costo”. Queste tasse forniscono una fonte stabile e prevedibile di fondi dalle parti che ricevono i benefici del servizio. Gli importi sono approvati dal consiglio di amministrazione di Nacha ogni anno e sono modificati quando il consiglio ritiene necessario.
Cosa comporta il deposito diretto?
Il deposito diretto è un’opzione di pagamento in cui i fondi sono trasferiti elettronicamente al vostro conto di risparmio o di controllo. Questo aiuta il beneficiario a ricevere fondi più velocemente ed evitare di avere a che fare con assegni fisici. In molti casi, questo comporta un deposito automatico di assegni del libro paga trasferiti direttamente sul tuo conto.
Il deposito diretto è il modo in cui il 93% dei lavoratori americani viene pagato. È un metodo per mettere i consumatori più in controllo delle loro finanze dove possono accedere rapidamente al denaro senza costi aggiuntivi per riceverlo. Oltre al libro paga, può anche essere usato per bonus, rimborsi e altri pagamenti dei dipendenti.
Un deposito diretto via ACH
Quando si riceve un deposito diretto via ACH, i fondi vengono depositati in un conto corrente o di risparmio entro 1-2 giorni lavorativi. E’ tipicamente usato per cose come:
- Benefici governativi
- Tasse e altri rimborsi
- Pagamenti
- Rimborso spese dipendenti
- Annuità e pagamenti interessi
Include qualsiasi pagamento ACH da un’azienda o dal governo direttamente al consumatore. Il deposito diretto non deve essere confuso con il pagamento diretto, che è l’uso di fondi per effettuare un pagamento tramite ACH.
I vantaggi del deposito diretto tramite ACH includono cose come convenienza, meno tasse, nessun controllo cartaceo e rimborsi fiscali più veloci
Il sistema ACH è progettato non solo per accelerare i pagamenti ma anche per renderli sicuri. Permette di avere spazio per più commercio in meno tempo e stimola gli affari in ogni settore.