I certificati di deposito (CD) sono investimenti che ti aiutano a far crescere il tuo denaro in modo sicuro, e usarli può essere semplice o complicato quanto vuoi. Se le vostre esigenze sono di base, è facile mettere i soldi in un CD e iniziare a guadagnare più di quanto si possa guadagnare in un conto di risparmio. Ma puoi anche aggiungere strategie più complesse se hai obiettivi o necessità specifiche.
Fondamenti dei CD
Un CD è un tipo di conto disponibile presso la tua banca o unione di credito. Simile a un conto di risparmio di base, guadagni interessi sul denaro che depositi. I CD tipicamente pagano tassi di interesse più alti di altri conti bancari, ma c’è una fregatura: Devi lasciare i tuoi soldi intatti nel conto per un determinato periodo di tempo. Per esempio, un CD a sei mesi è pensato per essere lasciato solo per sei mesi.
I CD sono disponibili in vari termini che vanno da sei mesi a cinque anni (o più). I CD a lungo termine di solito pagano di più di quelli a breve termine perché il tuo impegno è maggiore, ma ci sono eccezioni. Alcuni CD regolano anche il tasso di interesse che si guadagna nel tempo. Se tiri fuori i tuoi fondi da un CD prima della sua scadenza (prima che passi l’ammontare di tempo specificato), dovrai pagare una penalità di prelievo anticipato.
Che tipo di investimento è un CD?
I CD sono investimenti relativamente sicuri quando si tratta del rischio di perdere denaro sul tuo conto. In una banca o unione di credito assicurata a livello federale, i tuoi CD sono protetti fino a $250.000. Sono migliori per situazioni in cui non puoi accettare il rischio di perdere i tuoi soldi. Per esempio, potresti avere intenzione di comprare una nuova casa in due o tre anni, e stai costruendo un acconto. Non avrete bisogno di spendere il denaro nell’immediato futuro, quindi bloccarlo per un tasso di interesse più alto potrebbe avere senso.
Per obiettivi a lungo termine, come un pensionamento che è più di 20 anni lontano, i CD potrebbero o non potrebbero essere l’investimento giusto. Vale la pena passare del tempo con un pianificatore finanziario a pagamento per discutere i tuoi obiettivi a lungo termine e tutte le opzioni disponibili per te.
Il tuo denaro è al sicuro solo se è assicurato FDIC, o coperto dall’assicurazione NCUSIF quando usi una cooperativa di credito.
Come investire in CD
Per comprare un CD, basta far sapere alla tua banca quale dei loro prodotti CD vuoi (il CD a sei mesi o quello a 18 mesi, per esempio) e quanti soldi metterci. Alcune banche hanno dei minimi ($1,000 o giù di lì) mentre altre ti permettono di iniziare in piccolo quanto vuoi. Spesso puoi impostare i CD online, specialmente nelle banche online.
Quando il tuo CD scade, dovresti ricevere un avviso che spiega le tue opzioni. Nella maggior parte dei casi, è possibile:
- Lasciare che il CD si rinnovi (in un altro CD con la stessa durata)
- Acquistare un CD diverso (passando da un CD di sei mesi a uno di un anno, per esempio)
- Spostare i fondi in un conto corrente o di risparmio
- Ritirare i fondi
È meglio rivedere le tue ragioni per usare un CD e prendere una decisione su cosa succede con i soldi – non lasciare che si rinnovi automaticamente ogni volta. Per maggiori dettagli, vedi Cosa fare quando il tuo CD scade.
Se sei preoccupato di bloccare i tuoi soldi, potresti considerare i CD liquidi, che ti permettono di ritirare alcuni o tutti i tuoi soldi prima della scadenza senza alcuna penale.
I CD liquidi iniziano tipicamente con un tasso più basso dei CD tradizionali, ma offrono flessibilità.
Ci sono diversi altri tipi di CD che permettono flessibilità quando si tratta di prelievi e tassi di interesse. Controlla con la tua banca per scoprire quali opzioni sono disponibili per te. Potresti anche voler fare shopping in più banche e cooperative di credito per trovare le migliori scelte di CD e tassi.
Strategie di investimento
Le persone spesso scelgono un CD in base alla lunghezza del tempo che preferiscono, guardando i tassi di interesse e la quantità di tempo che sono in grado di bloccare i loro soldi. Non c’è niente di sbagliato in questo approccio – aumenterai i tuoi guadagni al di sopra di quello che otterresti in un conto di risparmio, e una strategia semplice è spesso quella che è più facile da seguire.
Tuttavia, se vuoi ottimizzare il tuo investimento in CD, ci sono diversi modi per gestire i tuoi CD.
Laddering è una strategia di acquisto di più CD con diverse date di scadenza, da quelle a breve termine a quelle a lungo termine. Questo ti aiuta a mantenere il denaro disponibile ed evitare di investire tutto il tuo denaro quando i tassi di interesse sono al loro peggio.
Una strategia bullet ti permette di avere tutto il tuo denaro disponibile quando arriva il tuo “obiettivo”. Puoi potenzialmente guadagnare più di quanto avresti guadagnato in un conto di risparmio, e sarai in grado di scrivere un grande assegno quando il bisogno si presenta.
Un approccio a bilanciere si attacca ai CD a breve e lungo termine (mentre salta i CD a medio termine). Se i tassi di interesse a medio termine non sono attraenti, puoi semplicemente evitarli.
Gestori di investimenti
Se non vuoi gestire i tuoi investimenti in CD da solo, puoi sempre assumere qualcuno che lo faccia per te. Naturalmente, è importante sapere con chi hai a che fare ed evitare truffe e schemi di Ponzi. Se assumi qualcuno, potrebbe usare CD intermediati, che sono un po’ diversi dai semplici CD del tuo conto bancario.
Assicurati di fare le seguenti domande a qualsiasi gestore di investimenti:
- I miei fondi sono assicurati dal governo degli Stati Uniti?
- Quando riavrò i miei soldi?
- È possibile il ritiro anticipato, e qual è la penale?
- Quanto guadagnerò, e questo tasso è garantito?
- Il tasso di interesse cambia mai?
- Prendete in custodia i miei soldi?
Oltre ai CD intermediati, alcuni gestori di investimenti offrono CD legati al mercato azionario. Questi strumenti sono estremamente complicati, potrebbero essere difficili da cui uscire, e potrebbero non funzionare come ti aspetti. Per esempio, se il mercato sale del 10%, potreste non ricevere un credito del 10% sul saldo del vostro conto.
Prima di usare CD legati al mercato, chiedetevi quali alternative esistono, e perché un CD potrebbe avere più senso delle alternative. Poi, fai delle ricerche sulle caratteristiche di ogni CD prima di comprare.
Conti del mercato monetario
I CD non sono gli unici investimenti sicuri della tua banca. Anche i conti del mercato monetario pagano di più dei conti di risparmio, ma offrono più flessibilità dei CD: Potresti ottenere un libretto degli assegni o una carta di debito che puoi usare per spendere dal conto. Tuttavia, i prelievi (o le spese) potrebbero essere limitati a tre volte al mese. Vedi la nostra lista dei migliori conti del mercato monetario.