Quale percentuale del reddito dovrebbe andare all’affitto?

Diventare adulti è difficile. In effetti, alcuni giorni probabilmente sembra quasi impossibile. Non solo stai cercando di capire cosa dovresti fare della tua vita (cioè ti chiedi, ogni due giorni, “dovrei prendere un master?”o “dovrei andare alla scuola di legge?” …posso permettermelo?)…ma probabilmente stai anche diventando sempre più indipendente finanziariamente e pagando le tasse per conto tuo (oltre a pagare il debito del prestito studentesco) – il che può richiedere un sacco di apprendimento, sforzo e determinazione, anche se sei abbastanza fortunato da aver perseguito una delle major più paganti come studente universitario.

Che tu sia un neolaureato che fa domanda per la sua prima carta di credito o che tu sia un decennio (o due) fuori dal college e ti senta un professionista che naviga nel mercato immobiliare della tua città, gestire i tuoi soldi, il reddito, le tasse e le spese non è mai facile. Anche se lo trovi semplice, e credi di aver trovato i migliori fogli di lavoro per il bilancio, tenere traccia del tuo stipendio in relazione ai tuoi costi – che includono l’alloggio, il cibo, le utenze, le attività sociali, i pagamenti dei prestiti studenteschi, ecc – richiede una costante manutenzione….per non parlare della consapevolezza dei modi subdoli in cui spendiamo più di quanto intendiamo fare.

Quanto del mio reddito dovrebbe andare all’affitto?

Una delle domande che potresti farti più frequentemente durante il passaggio all’età adulta è: “Quanto del mio reddito dovrebbe andare all’affitto?” Se ti ritrovi costantemente a cercare di capire quanto guadagni al mese e quale percentuale di questo puoi permetterti di spendere per l’affitto mensile o per le tue spese generali di alloggio, non sei solo.

Ma è difficile trovare una regola generale su quanto del tuo reddito dovrebbe andare in affitto, perché la tua risposta dipenderà da così tanti fattori diversi: qual è il tuo stipendio (ed è importante considerare il tuo reddito annuale in termini sia di reddito al lordo delle tasse che di reddito al netto delle tasse o di stipendio); com’è il mercato immobiliare dove vivi; e quanti soldi vuoi mettere da parte per risparmiare o per attività di svago e viaggi.)

Quanto del mio reddito dovrebbe essere destinato all’affitto e alle utenze?

Ovviamente, quando parliamo di budget per l’affitto, dobbiamo anche tenere conto delle utenze. La quantità di denaro che spendi per l’elettricità, il gas, la TV via cavo e altre necessità che usi quotidianamente può sommarsi. Quando si considera quanto del proprio reddito dovrebbe essere destinato all’affitto, si dovrebbe anche includere una stima del costo delle utenze per lo spazio che si sta affittando. In generale, non si può controllare il costo delle utenze, tranne che con piccole misure come tenere d’occhio l’uso del condizionatore d’aria. Stimate il costo medio delle utenze domestiche e tenetelo in considerazione nel vostro costo totale delle spese di vita.

Reddito lordo contro reddito netto

Prima di iniziare a cercare di capire quale percentuale del reddito dovrebbe essere destinata all’affitto, è necessario capire il reddito lordo contro quello netto. Non sei sicuro di cosa significhi reddito lordo – o cosa sia il reddito netto? È importante conoscere la differenza tra reddito netto e lordo, e per questi scopi, più specificamente, il vostro reddito lordo mensile e il reddito netto mensile. La definizione di reddito lordo e la definizione di reddito netto possono variare a seconda del contesto, ma per i vostri scopi – come proprietario di un salario – il reddito lordo significa l’ammontare del salario o dello stipendio che ricevete da un datore di lavoro escludendo qualsiasi deduzione come le tasse.

Per calcolare il reddito lordo, dovete semplicemente capire quanto venite pagati da qualsiasi persona o entità per cui lavorate.

La definizione di reddito netto può sembrare leggermente più complicata, ma tutto quello che dovete ricordare è che il reddito netto è uguale alla quantità di denaro che avete dopo che tutte le deduzioni sono state prese dal vostro reddito lordo (il vostro reddito netto dopo le tasse è quello che state guadagnando dopo che le tasse sono state tolte dalla vostra busta paga).

Reddito mensile

Qual è il tuo reddito mensile totale? Quando stai calcolando quanto del tuo reddito dovrebbe andare all’affitto e quanto dovrebbe essere usato per altre spese, vorrai avere una chiara comprensione non solo del tuo reddito lordo v. netto in generale, ma il tuo reddito mensile lordo e il tuo reddito mensile netto (AKA il tuo reddito mensile dopo che le tasse / altre deduzioni sono state tolte). Questo vi darà un’idea di quanti soldi avete con cui lavorare ogni mese quindi (potreste voler usare un foglio di lavoro per le spese di reddito mensile per tracciare le vostre varie fonti di reddito e tutte le vostre spese mensili, incluso l’affitto).

Quindi…che percentuale di reddito dovrebbe andare all’affitto?

Anche se non c’è una regola generale per capire quale percentuale del reddito dovrebbe essere destinata all’affitto, ci sono alcune linee guida generali che potrebbero aiutarti a capire che tipo di appartamento puoi permetterti in base al tuo reddito mensile e alle altre spese. Per esempio, Ronda Kaysen del New York Times scrive che “l’ammontare del tuo assegno d’affitto potrebbe fare la differenza tra un budget ristretto e uno insostenibile. Una famiglia che paga più del 30 per cento del suo reddito lordo per l’affitto e le utenze è considerata in affitto, secondo le linee guida federali. Se si paga più della metà del proprio reddito per l’affitto, si è considerati estremamente gravati dall’affitto”.”

Kaysen spiega che la sua teoria sarebbe simile se si vive con uno stipendio annuale di 60.000 dollari a New York City. “Se il tuo stipendio annuale è di 60.000 dollari”, dice, “non dovresti pagare più di 1.500 dollari al mese di affitto”. Aggiunge che a New York City, i padroni di casa sono in realtà tenuti ad assicurarsi che i candidati all’alloggio guadagnino 40 volte l’affitto mensile. “Come alternativa, il padrone di casa può permettere a qualcuno (di solito un parente benestante) di cofirmare il contratto d’affitto come garante”, dice Kaysen.

Chiunque viva a New York City sa che sarebbe piuttosto difficile vivere da solo con questo budget; probabilmente sarà difficile trovare un appartamento con una camera da letto o anche un monolocale per meno di 1.500 dollari al mese. Il settore immobiliare nell’area di New York City può prosciugare rapidamente il vostro portafoglio, per non parlare del fatto che trovare un appartamento da affittare o comprare è super competitivo, e spesso dovrete affrontare costi aggiuntivi come una tassa di intermediazione (cos’è una tassa di intermediazione, vi chiederete? Solo un altro pagamento che spesso dovrai fare come potenziale inquilino se lavori con un mediatore immobiliare che ti aiuta a trovare un appartamento).

Affittare negli Stati Uniti

Kaysen dice che SmartAsset, una società fintech, ha calcolato quale dovrebbe essere il tuo reddito annuale se vuoi permetterti un appartamento con due camere da letto in varie città degli Stati Uniti (nel 2016). Per permettersi comodamente un appartamento con due camere da letto a San Francisco, dovresti guadagnare 216.129 dollari all’anno, e a New York City avresti bisogno di 158.229 dollari. Ouch.

Ma se riesci a trovare un altro inquilino (o due o tre..o, ehi, sette!) che affitti con te un appartamento con due camere da letto o uno spazio ancora più grande con più stanze, questo tende a diminuire i costi di affitto per persona (se sei deciso a risparmiare per un appartamento con una camera da letto, buona fortuna).

Dibattendo la regola del 30 per cento

Ma prima di rinunciare ai tuoi risparmi e indebitarti gravemente, consolati con il fatto che alcuni esperti – anche economisti e consulenti finanziari che sanno una cosa o due sulla gestione del denaro – affermano che la regola del 30 per cento a cui Kaysen si riferisce non ha molto senso. Karen Weise di Bloomberg scrive che “se la regola del 30 per cento ha mai avuto senso – cosa che gli economisti contestano – è quasi senza senso ora che quasi 41 milioni di famiglie statunitensi spendono di più. La crescita del reddito è stata tiepida, ma i prezzi delle case stanno aumentando e gli affitti sono saliti, minacciando di rendere le città da Austin a New York inaccessibili per i lavoratori medi.”

Da dove viene questa regola del pagamento dell’affitto in primo luogo? In realtà esiste da un bel po’ di tempo. Secondo Weise, il rapporto ha avuto origine nel 1969 quando Edward Brooke (R-Mass.) fece approvare una legge per aiutare i poveri a permettersi un alloggio. La legge, conosciuta come l’emendamento Brooke, “limitava l’affitto negli alloggi pubblici al 25% del reddito dei residenti”, dice Weise. Anni dopo, nel 1981, ci fu una crisi di bilancio, così il Congresso alzò il tetto dell’affitto al 30 per cento, dove è rimasto da allora.

Perché la regola del 30 per cento è rimasta in vigore anche quando molti ne discutono la validità? Forse perché è semplice da ricordare e da seguire, e dà a chiunque si chieda quale percentuale del reddito debba essere destinata all’affitto un importo preciso a cui tendere.

E per quanto riguarda le altre spese?

Che si pensi o meno che la regola del 30 per cento sia superata, questo vi lascia con il 70 per cento del vostro budget da utilizzare in altre aree della vostra vita. Questo include il cibo, il trasporto, le spese di vita, i risparmi e le attività del tempo libero.

Una buona regola di bilancio è la regola del 50/20/30 del bilancio. In questo bilancio, il tuo reddito è suddiviso in tre categorie in modo che tu possa farti un’idea di dove dovrebbe andare il tuo denaro durante il mese.

Essenziali

Il 50% del tuo reddito dovrebbe essere destinato alle cose essenziali. Questo include l’affitto e le utenze. Include anche i costi necessari per il trasporto e il cibo (di cui altrimenti non si potrebbe vivere senza). Include anche le bollette e i prestiti che devono essere pagati ogni mese.

Risparmi

Il 20% del tuo reddito dovrebbe essere destinato al risparmio. Questo significa che il 20 per cento di ogni stipendio, o il 20 per cento guadagnato ogni mese, dovrebbe andare verso qualche tipo di conto o piano di risparmio. Questo include piani di pensionamento, il tuo 401K, o un conto di risparmio generale per tenerti a galla se dovesse succedere qualcosa.

Ricreazione

Il 30% del tuo reddito dovrebbe andare verso te stesso. Questo è il posto in cui puoi sbizzarrirti un po’. Questa categoria include le tue serate fuori con gli amici, quel film che vuoi vedere, il tuo abbonamento a Netflix e così via. Sono le cose per cui non hai bisogno di spendere soldi – anche se nella nostra società moderna, è importante che tu ti permetta di spendere.

Budgeting per l’affitto: la linea di fondo

Sia che alla fine cerchi di attenerti a questa regola o che ti tagli un po’ più di spazio, stai sicuro che mentre non hai necessariamente il controllo totale del tuo stipendio o se vieni pagato equamente, sei al posto di guida quando si tratta di decidere per cosa spendere – e quando.

Così, per permetterti l’appartamento che vuoi, potresti dover fare dei compromessi (provare a cucinare di più e spendere meno al ristorante, o forse saltare l’acquisto di quel paio di scarpe che hai adocchiato).

Se il bilancio personale non è mai stato il tuo forte, lo capiamo – ma non è davvero così male una volta che hai iniziato.

Con un foglio di lavoro di bilancio per informare la tua pianificazione, avrai un buon senso di quanto del tuo reddito dovresti (e/o sei disposto a) spendere per l’affitto.

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