Quando è giusto spendere soldi

La maggior parte dei lettori che mi mandano un’email mi chiedono consigli su come risparmiare di più e spendere meno. Così, sono stato incuriosito quando un lettore mi ha contattato con il problema esattamente opposto.

Il lettore – lo chiamerò Cal – è un iper-risparmiatore

Per Cal, vivere in modo frugale e risparmiare denaro è così secondo-natura che è effettivamente difficile per lui spendere soldi, anche se ne ha un sacco.

Come potete immaginare, risparmiare troppo non vi renderà felici.

Quindi non solo va bene spendere soldi per cose che vi renderanno felici ogni tanto, ma è la cosa giusta da fare! Credo che una grande differenza tra le persone che sono sicure di sé riguardo alle loro spese e quelle che non lo sono (perché spendono troppo o non abbastanza), è che gli spendaccioni sicuri di sé spendono con intenzione.

Spiego cosa intendo dire di seguito, ma prima, ecco la storia di Cal:

“Ho la fortuna di avere due genitori che sono stati piuttosto economici per tutta la vita. Mia madre lavorava a casa solo perché mio padre è un medico. Durante i miei anni di crescita, non li ho mai visti diventare appariscenti con la loro ricchezza. Diamine, mio padre ha guidato una Ford Bronco del 1984 fino al 2003.

Grazie al duro lavoro di mio padre e alle sue abitudini di risparmio (deve essere presente nella mia famiglia, dato che suo padre è allo stesso modo), sono stato in grado di frequentare una scuola privata cattolica senza prendere prestiti (anche se ho ottenuto una borsa di studio che ha compensato un anno intero di tasse scolastiche e spese).

Dopo la laurea, il lavoro che ho preso e sono ancora in è un po ‘sotto le mie capacità come CPA e sicuramente sotto il mio potenziale grado di paga. Parte del motivo per cui rimango qui è per la comodità e la facilità di vita che mi permette, ma in secondo luogo, poiché sono uscito dal college senza debiti, ho pensato che potrei recuperare la differenza di stipendio risparmiando e investendo più dei miei coetanei con i loro prestiti universitari da pagare.

Al momento ho massimizzato il mio 401(k) e il mio Roth IRA.

Anche se il mio stipendio è abbastanza decente, sto vivendo al di sotto dei miei mezzi, sia in termini di qualità della casa che non facendo spese o vacanze. La maggior parte delle volte, dopo le spese, prendo ancora i miei fondi rimanenti e investo anche quelli.

In questo momento, a 30 anni, ho oltre 225.000 dollari in fondi investiti, con oltre la metà nel mio 401k ($138k), altri $58.000 nel Roth, e il resto in fondi non pensionistici.

Il problema che ho è permettermi di allentare i miei risparmi.

Vorrei possedere presto una casa e mi sto avvicinando al bisogno di un’auto nuova o usata…ma so che se abbasso la mia percentuale di risparmio, non ho intenzione di massimizzare i miei contributi 401k, che considero una “opportunità persa”.

A parte queste spese future, spesso mi preoccupo di avere abbastanza “fondi di emergenza”, poiché i miei fondi non pensionistici potrebbero essenzialmente comprare un veicolo nuovo/usato o essere una parte significativa di un acconto per una casa.”

Ho conosciuto altri come Cal, molti dei quali hanno imparato ad essere frugali durante un periodo della vita in cui ne avevano davvero bisogno. Anni dopo, quando si sono liberati dai debiti e ora guadagnano una vita decente, non riescono ancora ad iniziare a comprare le cose che vogliono.

Nella mia esperienza, questa sensazione è naturale in una certa misura. Quando si passa dall’essere indebitati al risparmiare, non si vuole tornare indietro. Nel caso di Cal, tuttavia, ha già investito abbastanza che potrebbe avere più di 3 milioni di dollari entro i 65 anni anche senza contribuire un altro centesimo (supponendo un rendimento medio annuo dell’8%).

Forse è abbastanza per la pensione da sogno di Cal o forse no, ma il punto è che ha coperto il suo risparmio a lungo termine…e poi un po’. Forse ha bisogno di spostare alcuni dei suoi investimenti in risparmi a breve termine in modo da poter spendere soldi e avere ancora contanti per le emergenze.

Qualunque sia la decisione di Cal, mi ricorda questo semplice punto:

La chiave dell’equilibrio finanziario è risparmiare e spendere con intenzione.

Risparmio intenzionale

Probabilmente hai molte ragioni per voler risparmiare. Queste potrebbero includere:

• Un fondo per i giorni di pioggia per le emergenze.
• Una nuova casa (o miglioramenti a quella esistente).
• Viaggiare.
• Pensione.

Molto probabilmente, in qualsiasi momento della tua vita, risparmierai per più di uno di questi obiettivi contemporaneamente. Se non stai attento, è facile che tutte le cose per cui devi risparmiare ti sopraffacciano. Di conseguenza, potresti diventare ossessionato dal risparmiare sempre di più perché, in parole povere, c’è sempre qualcosa per cui risparmiare!

Se, tuttavia, diventi più intenzionale riguardo al tuo risparmio, prenderai ogni obiettivo e determinerai:

• Di quanti soldi avrai bisogno.
• Quando avrete bisogno del denaro.
• Come investirete il denaro.

Una volta fatto questo, potete determinare quanto dovete risparmiare. Se, tuttavia, scoprite che avrete bisogno di risparmiare più di quanto siete in grado al momento, va bene. Forse è semplicemente il momento di rivedere i tuoi obiettivi di risparmio:

• Puoi ridurre l’importo di cui hai bisogno?
• Puoi rimandare l’obiettivo?
• Puoi ottenere un rendimento migliore dal tuo denaro?

Quando risparmi con intenzione, avrai una migliore possibilità di ottenere le cose che vuoi dalla vita, ma devi anche capire che insieme al risparmio intenzionale viene a spendere consapevolmente.

È la mia semplice regola di pianificazione finanziaria:

Risparmia i soldi per dopo, ma spendine un po’ oggi. Ci sono buone probabilità che tu viva fino a 90 anni, ma domani potresti davvero essere investito da un autobus!

Spesa intenzionale

Cosa ti rende felice?

• Avventure internazionali?
• Buon cibo, buone bevande e buoni amici?
• Le ultime tecnologie?
• L’odore di macchina nuova?

Nota: Se la tua unica risposta è fare un sacco di soldi e vederli accumularsi nel tuo conto bancario solo perché, potresti avere un disturbo da denaro. Questo è l’accaparramento finanziario. (Seriamente.)

E se non puoi rispondere immediatamente a questa domanda, allora riformuliamola. Ripensi agli ultimi cinque anni. Quali acquisti ti hanno reso più felice?

Per me, sono stati i viaggi e le esperienze con la mia famiglia e gli amici… i matrimoni di amici a Sarajevo e Puerto Rico, un addio al celibato a South Beach, il nostro matrimonio e la luna di miele.

La mia auto, il mio iPhone, la mia macchina fotografica… anche queste cose sono belle. Ma nel tempo, penso che i soldi spesi per i viaggi e le esperienze hanno creato più felicità per me.

Ancora, so che andando avanti, potrei spendere soldi per nuovi vestiti, un telefono più nuovo, una TV più grande, ecc. E se non sto attento, presto rimanderò la pianificazione della mia prossima vacanza o rinuncerò ad unirmi agli amici per un lungo weekend a Las Vegas perché ho speso troppo per altre stronzate.

Spesa intenzionale è quando determini ciò che ti rende più felice e poi pianifichi le tue finanze in modo da potertene permettere il più possibile.

Ecco alcuni esempi:

• Dan vive con i suoi genitori e spende a malapena un centesimo tranne 400 dollari a settimana per due lezioni di volo per inseguire il suo sogno di essere un pilota.
• Emma guadagna bene ma guida una Honda Civic vecchia di 15 anni e raramente compra vestiti nuovi, ma si prende tre o quattro settimane di ferie ogni anno per viaggiare all’estero, in posti come Argentina, Thailandia e Australia. I viaggi costano più di 10.000 dollari ciascuno.
• Mike è un tipo da auto. Ha scelto di vivere in una casa molto più piccola di quella che potrebbe permettersi per poter avere sempre l’ultima macchina. Niente lo rende più felice che andare ad una festa e far girare la testa.

Dan, Emma e Mike amano tutte le cose che costano soldi, anzi, molti soldi. Quindi, se non sono intenzionati a risparmiare prima di tutto, potrebbero ovviamente diventare dei catorci finanziari. (Naturalmente, questo succede a molte persone che sviluppano il gusto per le cose costose).

Finché risparmiano intenzionalmente prima, però, sanno cosa gli rimane da spendere oggi. Poi, è semplicemente una questione di determinare come si spenderà per questo, e quanto per quello. L’obiettivo è quello di pianificare le tue finanze in modo da poter spendere di più per ciò che apprezzi e meno per ciò che non apprezzi.

Torniamo al ‘risparmio eccessivo’

Se anche tu, come Cal, ti ritrovi ad avere ottenuto molta sicurezza finanziaria ma non riesci a spendere soldi, il mio consiglio è di rivedere le tue intenzioni. Per cosa state risparmiando? Di quanto avrete bisogno? E cosa servirà per arrivarci?

Poi, cosa ti renderebbe felice oggi? Come puoi usare un po’ del denaro che hai guadagnato per ottenerlo?

La pianificazione finanziaria consiste nel bilanciare i tuoi bisogni e desideri di oggi con i tuoi bisogni e desideri di domani.

Sentiamo spesso parlare di persone che trascurano la parte “domani”, ma se non stiamo attenti, è possibile trascurare anche la parte “oggi”. Entrambi contano.